Заключение

Несмотря на наметившуюся за последнее время тенденцию роста объемов потребительского кредитования населения отечественными коммерческими банками, говорить о сформировавшемся в России рынке банковского потребительского кредитования пока преждевременно. Помимо решения макроэкономических проблем, препятствующих развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, необходимо совершенствование организации кредитования физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, выявлению существующих проблем кредитования населения в коммерческом банке – в Северо-Западном банке Сбербанка РФ (на примере ОПЕРУ), а также поиску путей их решения была посвящена данная дипломная работа.

В качестве объекта исследования был выбран ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ. Анализ структуры кредитного портфеля банка позволил сделать вывод о том, что на кредиты физическим лицам приходиться всего лишь 20% совокупной ссудной задолженности. Этот факт свидетельствует о недостаточном развитии потребительского кредитования в ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ.

На примере работы филиала были рассмотрены причины, почему кредитование населения не получает широкого развития в одном из крупнейших банков нашей страны, а именно:

1. Сосредоточение кредитной деятельности Северо-Западного банка Сбербанка РФ на реальном секторе экономики;

2. Недостаточная информированность населения об услугах банка, в том числе и о потребительском кредитовании;

3. Недостатки отдельных видов потребительских кредитов, предлагаемых банком, в частности кредита на приобретение недвижимости и «связанного кредитования»;

4. Технические проблемы в организации самого процесса оформления и выдачи кредитов в ОПЕРУ. Это связано в первую очередь с отсутствием современного качественного программного обеспечения, недостатком высококвалифицированных специалистов и длительным периодом рассмотрения документов и принятия решения по выдаче крупных кредитов.

В целях сохранения конкурентных позиций банка в условиях обостряющейся конкуренции на рынке петербургского банковского потребительского кредитования были предложены следующие пути решения указанных проблем:

1. Пересмотреть кредитную политику банка, которая должна быть направлена не только на увеличение объемов и качества кредитного портфеля в реальном секторе экономики, но и на развитие и совершенствование кредитования населения.

2. Необходимо провести расширенную рекламную компанию по информированию населения о такой услуге банка как потребительское кредитование.

3. Нужно совершенствовать имеющиеся программы кредитования физических лиц (на пример, увеличить срок предоставления в банк документов о наличии в собственности жилья, на приобретение которого был выдан кредит).

16

4. Необходимо решить ряд технических проблем в организации самого оформления и выдачи кредитов в ОПЕРУ, чему будут способствовать:

• скорейшая установка нового качественного программного обеспечения (программа IBS).

• заблаговременное увеличение численности сотрудников службы кредитования и подразделений, участвующих в процессе предоставления кредитов, рассчитанный исходя из поставленных задач и прогнозируемых объемов кредитования, а не по фактической загрузке на имеющийся объем и т.д.

Северо-Западный банк Сбербанка РФ обладает огромным потенциалом (дешевая ресурсная база, широкая филиальная сеть) по предоставлению потребительских кредитов. При этом банк может использовать действующие процентные ставки по кредитам, поскольку на данный момент они значительно выше реальной ставки кредитования и одновременно с этим являются самыми низкими ставками по потребительским кредитам в городе. Решив ряд проблем при помощи предложенных в данной работе мероприятий, ОПЕРУ Северо-Западного банка Сбербанка РФ может существенно увеличить ссудный портфель по потребительским кредитам (в 1,77 раза), повысив соответственно и чистый текущий доход по кредитным операциям в 1,64 раза. При этом решение указанных проблем приведет не только к росту прибыли от данного вида банковской операции, но и увеличению числа клиентов – физических, которые в будущем могут стать потенциальными потребителями других услуг банка, в том числе и его вкладчиками.

·

Приложение 5

Список тем, рекомендованных для написания курсовых работ по дисциплине «Финансы»