3.Пути повышения эффективности кредитования физических лиц

3.1Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц

В ОАО «Сбербанк России» существуют следующие видыпотребительских кредитов на любые цели:

1. Без обеспечения

Преимущества кредита: до 1,5 млн. рублей на любые цели без залога и поручителей, без комиссий, возможность получения кредитной карты VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализированной кредитной карты

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

• Быстрое принятие решения о предоставлении кредита;

• Для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

• Действуют сниженные ставки;

• Предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ;

• Возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.

Таблица 3.1 - Условия кредитованияпо потребительскому кредиту без обеспечения в ОАО «Сбербанк России»¹

Цель кредита	на цели личного потребления
Валюта кредита	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	15 000
Максимальная сумма кредита	1 500 000
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	отсутствует
Обеспечение по кредиту	не требуется

Таблица 3.2 - Процентные ставки по потребительскому кредиту без обеспечения в ОАО «Сбербанк России»²

Срок, мес.	Физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке		Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
	от	до	от	до
3-24	17.5%	22.5%	22.5%	28.5%
25-60	18.5%	23.5%	23.5%	29.5%

Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года, возраст на момент возврата кредита по договору не более 65 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Срок рассмотрения кредитной заявки  для клиентов, получающих  зарплату на счет в ОАО «Сбербанк России», - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов. В остальных случаях – в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен, плата за досрочное погашение не взимается.

2. Кредит под поручительство физических лиц

Преимущества кредита: до 3 млн. рублей на любые цели,привлекательные процентные ставки без комиссий, возможность учета дохода супруг в целях увеличения размера кредита возможность получения кредитной карты VisaCreditMomentum / MasterCardCreditMomentum или персонализированной кредитной карты.

Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

• для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

• действуют сниженные ставки;

• предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ.

Таблица 3.3 - Условия кредитования по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц ОАО «Сбербанк России»¹

Валюта кредита	Рубли РФ
Мин. сумма кредита	15 000
Макс. сумма кредита	3 000 000
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	отсутствует
Обеспечение по кредиту	Поручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)

Таблица 3.4 - Процентные ставки по потребительскому кредиту под поручительство физических лиц в ОАО «Сбербанк России»²

Срок, мес.	Физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке		Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
	от	до	от	до
3-24	16.5%	21.5%	21.5%	27.5%
25-60	17.5%	22.5%	22.5%	28.5%

Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 18 лет, возраст на момент возврата кредита по договору не более 75 лет.

Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Частичное или полное досрочное погашение кредита осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.

3. Кредит военнослужащим - участникам накопительно – ипотечной системы

Преимущества кредита: на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру. Привлекательные процентные ставки, без комиссий. Возможность увеличить сумму кредита за счет привлечения поручителя.

Таблица 3.5 - Условия кредитования по потребительскому кредиту военнослужащим - участникам накопительно - ипотечной системы в ОАО «Сбербанк России»¹

Валюта кредита	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	15 000
Максимальная сумма кредита	1 000 000
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	отсутствует
Обеспечение по кредиту	По кредитам в сумме до 500 000 руб. оформление обеспечения не требуется.

Таблица 3.6 - Процентные ставки по потребительскому кредиту военнослужащим - участникам накопительно - ипотечной системы в ОАО «Сбербанк России»²

	Рубли
	Срок, мес.	Ставка, % годовых
С обеспечением	3-60	18,5%
Без обеспечения	3-60	19,5%

Требования к заемщикам: возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года. Стаж работыне менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет, иное:

• Заемщик должен являться участником накопительно - ипотечной системы;

• Заемщиком ранее / одновременно подана кредитная заявка на предоставление ипотечного кредита по программе «Военная ипотека» в Сбербанке или у Заемщика имеется действующий кредит, предоставленный Банком по программе «Военная ипотека».

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен, плата за досрочное погашение не взимается.

4. Кредит под залог недвижимости

Преимущества кредита: привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий. Не требуется предоставления и подтверждения целевого использования кредита.

Таблица 3.7 - Условия кредитования по потребительскому кредиту под залог недвижимостив ОАО «Сбербанк России»¹

Валюта кредита	Рубли РФ
Минимальная сумма кредита	500 000
Максимальная сумма кредита	Не должна превышать меньшую из величин: 10,0 млн. рублей (включительно); 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог (включительно).
Срок кредита	До 20 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	Залог объекта недвижимости: жилое помещение (квартира в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций – «таун-хаус»; жилой дом); жилое помещение с земельным участком, на котором оно находится; земельный участок; гараж; гараж с земельным участком, на котором он находится.
Страхование	Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.

Таблица 3.8 - Процентные ставки по потребительскому кредитупод залог недвижимости в ОАО «Сбербанк России»²

Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога	Срок кредита
	до 10 лет	от 10 до 20 лет
до 40%	15,50%	16,0%
от 40 до 50%	15,75%	16,25%

Возраст на момент предоставления кредита не менее 21 года, возраст на момент возврата кредита по договору 75 лет. Стаж работы не менее 6 месяцев, на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредиты не предоставляются Заемщику/Созаемщикам,в случае, если Заемщик/хотя бы один из Созаемщиков является:

• индивидуальным предпринимателем;

• руководителем/директором заместителем руководителя, главным бухгалтером, иным лицом, имеющим право первой подписи финансовых документов, малого предприятия (товарищества, общества, кооператива) с числом работников до 30 человек;

• собственником (участником) малого предприятия (товарищества, общества, кооператива), обладающим долей владения более 5%;

• членом крестьянского (фермерского) хозяйства.

Срок рассмотрения кредитной заявки в течение 2 - 8 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Перейдем к обоснованию мероприятий.