Опорный конспект

4. Имущественное страхование

Субъекты имущественного страхования – это лица заключившие договор страхования или имеющие свой интерес в этом договоре.

Объекты – это имущественные интересы, не противоречащие законодательству РФ и связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущество предприятий в правилах может быть разграничено по группам:

1. основные производственные фонды;

2. оборотные производственные фонды;

3. объекты незавершенного производства и капитального строительства.

В правилах может быть указано, что по желанию страхователя можно застраховать либо все имущество, либо часть , а так же оборудование, переданное в аренду.

16

4. Имущественное страхование

Ограничения и исключения указывающие перечень объектов, которые не подлежат страхованию или страхуются по отдельным особым условиям.

• Имущество, находящееся на хранении, комиссии, в залоге или в обработке;

• Драгоценные металлы и изделия из них;

• Драгоценные камни и изделия из них;

• Ценные бумаги;

• Бумажные деньги;

• Документы;

• Рукописи, чертежи, образцы и формы;

• Произведения искусства и коллекции;

• Растения;

• Иное имущество, эксплуатация или хранение которого вызывают сомнения относительно их правильности и надежности.

17

4. Имущественное страхование

Предметом страхования считается страховой случай, который есть произошедшее событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести возмещение страхователю.

К страховым случаям в правилах страхования любого имущества относят повреждение или утрату застрахованного имущества.

Повреждением считаются нарушения целостности застрахованного имущества, порча его внешнего вида, приведение в негодность отдельных его частей в результате причин, оговоренных в правилах и договоре страхования.

Утрата застрахованного имущества признается правилами в двух случаях:

• Гибель полная;

• Пропажа имущества.

18

4. Имущественное страхование

Совокупность страховых случаев и причин, их вызывающих, включенных в правила страхования имущества составляет объем потенциальной страховой ответственности страховщика, который он готов взять на себя на основе данных конкретных правил.

Страховая стоимость – есть действительная, фактическая стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

Действительная стоимость = Бухгалтерская стоимость

Стоимость основных производственных фондов определяется:

• До истечения одного года эксплуатации – в размере первоначальной ( балансовой) стоимости;

• Более одного года эксплуатации – в размере остаточной стоимости с учетом физического износа.

19

4. Имущественное страхование

Если в состав имущества входят объекты, на которые не имеется остаточной стоимости (вся совокупность списана на амортизацию, а объекты продолжают функционировать), то их стоимость может быть определена по соглашению сторон как заявленная.

Страховая стоимость оборотных производственных фондов определяется по данным инвентаризаций:

• ТМЦ собственного производства – издержками производства, необходимыми для их изготовления, но не выше продажной цены;

• Приобретенных ТМЦ – стоимостью их приобретения по ценам, действовавшим на момент заключения договора;

• Объектов незавершенного строительства – фактически произведенными затратами к моменту заключения договора, исходя из цен, норм и расценок для данного вида работ.

20

5. Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека.

Объектом страхования является жизнь, здоровье, трудоспособность.

Основными видами личного страхования являются:

• Страхование жизни;

• Страхование от несчастных случаев;

• Медицинское страхование.

По объему риска:

• На случай дожития или смерти;

• На случай инвалидности или недееспособности;

• Страхование медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• Индивидуальное;

• Коллективное.

21

5. Личное страхование

По длительности страхового обеспечения:

• Краткосрочное;

• Среднесрочное;

• Долгосрочное.

По форме выплаты страхового обеспечения:

• С единовременной выплатой страховой суммы;

• С выплатой страховой суммы в виде ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• С уплатой единовременной премии;

• С ежегодной уплатой премии;

• С ежемесячной уплатой премии.

Застрахованный – физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты.

Выгодопреобретатель – лицо, получающее страховые выплаты но неявляющееся страхователем или застрахованным.

22

6. Страхование ответственности

Объектом страховой защиты является ответственность страхователей или застрахованных лиц перед третьими лицами за нанесения вреда их личности или ущерба имуществу в соответствии с договором страхования.

При страховании ответственности страховая сумма устанавливается:

• При помощи лимитов страхового возмещения;

• законодательством страны;

• решением суда.

Факторы использования лимитов страхового возмещения

1. Размер ущерба.

2. Условия правил и договора страхования.

23

6. Страхование ответственности

Виды лимита

1. Лимит на одно пострадавшее лицо. Оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на одно пострадавшее третье лицо из – за страхового случая.

2. Лимит на один страховой случай. Оговаривается максимально возможное возмещение в расчете на один страховой случай.

3. Агрегативный лимит. Договор страхования предусматривает максимально возможное возмещение в течении всего срока его действия.

Лимит не определяется согласно правилам, если размеры возмещения установлены законодательством страны.

Если фактическую стоимость ущерба или вреда определить невозможно, либо она оспаривается одной из сторон, то размер возмещения определяется судом.

24

7. Прочие термины в страховании

Кумуляция – совокупность рисков, при которых большое количество застрахованных объектов могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем.

Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определенные суммы ущерба.

Франшиза устанавливается по соглашению сторон в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме.

Виды франшизы

УСЛОВНАЯ означает, что не будет возмещаться страхователю ущерб в пределах суммы, составляющей франшизу.

БЕЗУСЛОВНАЯ означает, что при ущербе в любом размере франшиза будет учтена.

25