63. Договор банковского счета.

По договору текущего банковского счета одна сторона (банк) обязуется открыть второй стороне (владельцу счета) текущий счет для хранения ее денежных средств, зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета, а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете, с уплатой процентов, определенных законодательством или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые банком услуги (ст. 774 ГК).

Характеристики договора: консенсуальный; двусторонний; возмездный.

Стороны договора: 1) банк; 2) владелец счёта (ЮЛ, ИП – в силу закона, ФЛ – по их желанию).

Предмет договора: денежные средства на расчётном счёте (бел. рубли или иностранная валюта).

Существенные условия: о предмете + условия, по которым должна быть достигнута договорённость.

Срок договора: заключается, как правило, без указания срока.

Форма договора: простая письменная или составление и подписание единого документа или обмен документами.

Прекращение договора банковского счёта: возможно по требованию одной из сторон:

• владельца р/с – без мотивации решения;

• банка – в случае отсутствия денежных средств на счёте в течение 3 месяцев со дня последнего списания средств.

64. Понятие расчетных правоотношений. Правовое регулирование расчетных правоотношений. Наличные и безналичные расчеты. Формы безналичных расчетов.

Расчётные правоотношения – это самостоятельный тип денежных обязательств, опосредующий осуществление расчётов в безналичном порядке через учреждения финансово-кредитной системы за исполнение по гражданско-правовому обязательству или по другим основаниям.

Участники расчётных правоотношений: 1) плательщик (приказодатель); 2) получатель (бенефициар); 3) обслуживающие банки.

Объект расчётных правоотношений: передача денежного эквивалента за предоставленные ценности.

Предмет расчётных правоотношений: деньги.

Правовое регулирование: ГК, БК, акты Национального Банка.

Безналичный расчёт – расчёт, производимый через банк, небанковскую кредитную организацию без использования наличных денег, путём совершения записей на банковских счетах их владельцев при перечислении средств со счёта должника на счёт кредитора.

Содержание расчётных правоотношений зависит от формы безналичного расчёта. Каждая из форм реализуется по средствам соответствующих платёжных инструкций клиента. Формы безналичных расчётов указаны в ст. 237 БК:

1. платёжное поручение;

2. платёжное требование;

3. платёжное требование-поручение;

4. аккредитив;

5. чек;

6. банковская кредитная карточка.

(Понятие этих форм будет раскрыто в последующих вопросах). В международных расчётах используются: банковский перевод, инкассо (платёжное требование), аккредитив.

65. Расчеты платежными поручениями, платежными требованиями, платежными требованиями-поручениями.

Расчеты платежными поручениями проводятся в соответствии с платежными инструкциями, согласно которым один банк (банк-отправитель) по поручению клиента (плательщика), счет которого находится в данном банке, осуществляет за вознаграждение перевод денежных средств в другой банк (банк-получатель) лицу, указанному в поручении (бенефициару) (ст. 245 БК).

С

обслуж. банк

банк-получатель

бенефициар

хема движения платёжного поручения:

клиент

Клиент подаёт в обслуживающий его банк платёжное поручение. Обслуживающий банк проверяет соответствие законодательству платёжного поручения и передаёт его банку получателю вместе с денежной суммой, указанной в поручении. Банк-получатель акцептует/неакцептует платёжное поручение, о чём сообщает обслуживающему банку. В случае акцепта платёжного поручения, банк-получатель зачисляет денежные средства на счёт бенефициара.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк (ч.1 ст. 259 ГК).

С

банк-ремитент

Представляющий банк

плательщик

хема движения платёжного требования:

клиент

Клиент поручает банку-ремитенту произвести передачу плательщику финансовых (коммерческих) документов с целью взыскания платежа. Банк ремитент проверяет соответствие представленных документов перечню, имеющемуся в платёжной инструкции и направляет их в представляющий банк. Представляющий банк извещает плательщика о предъявленном платёжном требовании. Плательщик либо акцептует требование (тогда представляемый банк перечисляет деньги банку-ремитенту, который в свою очередь зачисляет их на счёт клиента); либо отказывает в акцепте (тогда представляющий банк обязан немедленно отослать документы банку-ремитенту, а последний – немедленно уведомляет об этом клиента и передаёт ему отосланные документы).

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара, провести платежи по другим операциям на основании направленных ему (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором (ст. 260 БК)