3. Развитие кредитной кооперации и её перспективы

3.1 Уровень развитие кредитных кооперативов в России

В настоящее время создание и функционирование в Российской Федерации сельских финансовых организаций на кооперативной основе представлено тремя организационно-правовыми формами:

сельскохозяйственные потребительские кредитные кооперативы, создаваемые и действующие на основе Федерального Закона «О сельскохозяйственной кооперации»;

кредитные потребительские кооперативы граждан, создаваемые и действующие на основе Федерального Закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан»;

кредитные потребительские кооперативы, создаваемые и действующие на основе ст. 116 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каждый федеральный закон определяет свои, отличительные от других, правовые нормы и условия создания и функционирования финансовых организаций.

Совокупность различных форм сельской кредитной кооперации представлена на рис.1.

Современная сельская кредитная кооперация представляет собой некоторое множество, как однородных, так и неоднородных самостоятельных кооперативных единиц: кредитных потребительских кооперативов граждан; сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов; обществ взаимного кредита; кредитных кооперативов с товарными функциями и др. Это существенно усложняет введение унифицированных стандартов и норм, как государственного регулирования, так и саморегулирования.

В новой, реформируемой России судьба кредитной кооперации складывается пока что достаточно сложно. Причинами тому - недооценка государственной властью роли кооперации вообще, кредитной в особенности, в развитии рыночных отношений в стране, непонимание того факта, что любое рыночное хозяйство в первую очередь зиждется на огромной массе средних и мелких, а отнюдь не крупных предпринимателей, и именно средний слой формирует социальную среду, являющуюся необходимой для государственной политики по реформированию общества; несовершенство действующего в России законодательства, препятствующее вхождению кредитной кооперации в существующее правовое поле; наконец, сильное противодействие коммерческих банков, не желающих видеть в кредитных кооперативах достойных конкурентов.

Между тем, более пристальное внимание к кредитной кооперации со стороны государственной власти, а также ее заинтересованность и содействие в этом важном деле позволили бы:

хозяйствующим субъектам и населению российской провинции и малых городов обрести столь необходимый для них социально-экономический, политический и культурный статус в формирующейся отечественной рыночной экономике, возродить чувство хозяина, утраченное в командно-административной системе, поднять престиж крестьянского труда;

постепенно формировать сельский рынок товаров, труда и капиталов, остановить процесс натурализации обмена, унизительного и грабительского для села бартера, освободиться от ростовщических пут коммерческих банков;

на основе подъема производства фермерских и других хозяйств существенно снизить зависимость страны от импорта продовольствия, сельскохозяйственного сырья и другой продукции.

Следует заметить, что поскольку кредитная кооперация как разновидность кооперации вообще основывается на принципах самоуправления, взаимной ответственности по обязательствам и взаимной помощи, то масштабных материальных, финансовых и других затрат от государства она не потребует.

Прежде всего, от государства требуется решительность и последовательность законодателя, который принятием соответствующего закона открыл бы путь ее развитию. При этом, учитывая большие пробелы в действующих законах, следовало бы руководствоваться процедурами, отработанными мировой юридической практикой: с принятием очередного закона вносить, по возможности, в максимальном объеме изменения, дополнения, поправки в другие нормативные акты.

Хотя российские кредитные кооперативы еще очень малочисленны, не столь мощны по сравнению с другими кредитными организациями, уступая последним в финансовом, материально-техническом отношении, кадровом обеспечении, все же есть основания утверждать, что их ожидают неплохие перспективы. Во-первых, они оказались надежными и достаточно устойчивыми структурами в условиях общеэкономического спада и острого банковского кризиса. И объясняется это вовсе не тем, что к начальной фазе банковского кризиса кредитные кооперативы еще не успели интегрироваться в систему российских финансовых рынков.

Процесс формирования общенациональной системы кредитной кооперации сталкивается с определенными трудностями. Они обусловлены несовершенством правовой базы деятельности, отсутствием государственных органов регулирования, недостаточным вниманием к проблемам сельской кредитной кооперации федеральных и региональных органов власти. Большие надежды в деле развития сельской кредитной кооперации представители малых форм аграрного бизнеса связывают с началом реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК».