58.Моральный риск. Страхование. Проблема «принципал – агент»

Страховой рынок – рынок, на котором покупается возможность снижения риска путем его распределения между клиентами страховой фирмы.

Моральный риск– явление, связанное со скрытыми действиями, когда информированная сторона может предпринять «непривильные» действия, а неинформированная сторона несёт риск из-за безответственного поведения другой стороны.

Явление морального риска возникает и во взаимоотношениях между собственниками и нанятыми ими менеджерами. Эту проблему принято называть проблемой «принципал-агент». Подпринципаломпонимается собственник, аагент– нанятый им менеджер или работник. В условиях неопределенности менеджеры могут предпринимать действия, способствующие реализации их интересов за счет интересов акционеров, большинство акционеров могут достигать своих целей за счет меньшинства. Собственники (принципалы) могут не только не контролировать своих работников и менеджеров (агентов) вследствие несимметричности информации, они обычно даже не знают, что этим людям, которые должны действовать от их имени, следует делать.

59. Общественные блага, их свойства и способы предоставления. Особенности спроса на общественные блага. Проблема «безбилетника».

Чистое частное благо– это благо, каждая единица которого может быть продана потребителю за отдельную плату. К ним относятся: продукты питания, одежда, индивидуальный транспорт, бытовая техника и т.д. Рынки идеально подходят для обращения на них чистых частных благ, обладающих признаками избирательности и исключаемости в потреблении.

Чистое общественное благо– такое благо, которое потребляется коллективно всеми гражданами независимо от оплаты.

Основными свойствами чистых общественных благ являются: неизбирательность и неисключаемость в потреблении. Неизбирательностьилинеконкурентность (несоперничество) в потребленииозначает, что появление дополнительного потребителя не уменьшает доступность и полезность блага для других.

Условие неконкурентности в потреблении также связано с неделимостью общественных благ. Неделимость блага в потребленииозначает, что субъект не может непосредственно выбирать объем его потребления. С позиций отдельного индивидуума потребление благ такого рода носит как бы принудительный характер, выбор отсутствует. Население пользуется всем объемом предоставляемого на данной территории чистого общественного блага (оборона страны). Предполагается, что общественное благо предоставляется всем жителям поровну, т.е. однородно по всей территории. Предельные издержки предоставления дополнительному потребителю чистого общественного блага равны нулю.

Неисключаемость в потребленииозначает невозможность запрета дополнительным потребителям пользоваться общественными благами, не оплачивая их. Чистое общественное благо обладает своеобразным положительным внешним эффектом: как только оно произведено, становится доступным для всех, что в свою очередь, порождает чрезмерно высокие издержки исключения не заплативших за благо потребителей.

Чистое общественное благо в силу неисключаемости и неделимости не может быть предоставлено одному потребителю в меньшем количестве, чем другому. Весь произведенный объем выпуска потребляется целиком. Таким образом, объем потребления блага каждым потребителем равняется объему его предложения: .

Дифференциация запросов потребителей выражается в дифференциации их готовности платить. При формировании индивидуального спроса на чистое общественное благо потребители, следовательно, сами определяют величину платежа, а не являются «получателями» цены, как в случаях с чистым частным благом. Смысл этого условия очевиден: индивидуальному потребителю нет необходимости целиком брать на себя «цену», по которой благо поставляется сообществу, достаточно внести некоторый вклад, соответствующий персональной готовности платить (предельной выгоде). Предельная выгода – это прирост полезности от потребления общественного блага, выраженный в денежной форме. Фиксированным параметром при суммировании выступает уже не цена, а количество общественного блага, на которое предъявляется спрос, т.е. происходит вертикальное суммированиеиндивидуальных кривых спроса. Процесс формирования кривой общего спроса на чистое общественное благо показан на рис.13.7. Совокупный спрос равен сумме индивидуальных предельных выгод:, где– предельная выгода.

Определение функции спроса базировалось до сих пор на предпосылке точного выявления предпочтений индивидов, т.е. их готовности платить. Но в реальной действительности существуют мощные стимулы сокрытия собственных оценок. Поэтому функцию совокупного спроса на общественные блага называют еще «псевдоспросом». Возникновение данного процесса связано со спецификой общественных благ. Поскольку исключение из потребления в случае неуплаты невозможно, это приводит к разрыву связи между количеством полученного общественного блага и предъявленной готовностью платить. Следовательно, заинтересованность в общественных благах совместима с уклонением от участия в их оплате. Такое явление получило название проблемы «зайцев»илиэффекта безбилетника(впервые термин «безбилетника» был предложен американским экономистом М. Олсоном в 1965 г.). Люди занижают объемы общественных товаров, которые они хотели бы иметь, и свою готовность к уплате, надеясь «проехать» за счет других.

Проблема «зайцев» приводит к тому, что объем чистого общественного блага при добровольном финансировании оказывается ниже эффективного, т.е. имеет место недопроизводство общественных благ. Тем не менее, отдельный потребитель, став «зайцем», действует рационально, стремясь максимизировать свой выигрыш. Причем, чем больше группа людей, в которой осуществляется коллективное финансирование производства общественных благ, тем меньше вероятность быть разоблаченным и, соответственно, больше соблазн получения выгод без внесения соответствующей доли оплаты. Возникает ситуация рационального иждивенчества.