8.2. Сутність фінансових ресурсів населення

До фінансових ресурсів населення відносяться ті грошові кошти та інші цінності, що можуть бути джерелом прибутків, які зна­ходяться в розпорядженні громадян. Ці кошти формуються за рахунок надходжень від роботодавців, з державного і місцевого бюджетів, пенсійних фондів, страхових компаній, банківських установ, у результаті володіння цінними паперами і нерухомістю.

З фінансових ресурсів населення формується споживчий бюджет сімей, який використовується для задоволення потреб їх членів Кінцеві доходи споживчого бюджету сім'ї (домогосподарства) формують споживчий попит населення на споживчі товари і по­слуги, й, таким чином, є провідним фактором формування й розвитку економіки країни. Бюджет домогосподарства є тим '"вузьким місцем", пропускна здатність якого визначає значним чином темпи і пропорції розвитку національної економіки у цілому.

Фінансові ресурси населення оцінюються фінансовими ресурсами домогосподарств. Останні являють собою грошові кошти, цінні папери та інші цінності, що знаходяться в розпорядженні домогосподарства - низової ланки суспільного виробництва, яка складається з однієї людини, що веде господарство, отримує доходи та здійснює витрати на задоволення своїх потреб, або групи людей, які сумісно проживають і ведуть господарство, отримують доходи та здійснюють витрати для задоволення своїх особистих потреб та колективних потреб домогосподарства.

Оцінювання фінансових ресурсів громадян за ознаками належності до домогосподарства пов'язано з тим, що перебуваючи в складі цієї мінімальної. "нуклеарної" підсистеми суспільного виробництва, людина розподіляє свої фінансові ресурси на потреби домогосподарства у цілому разом з іншими його членами. Таким чином, фінансові ресурси населення акумулюються в домогосподарствах. Рух фінансових ресурсів між членами домогосподарства в запільному випадку не є предметом вивчення економічної науки. Для спрощення часто припускається, що переважно доходи отримує, а їх розподіл та витрати на споживчі товари та послуги здійснює одна фізична особа - голова домогосподарства.

Працюючі, зайняті в економіці громадяни одержують заробітну плату -, зайняті в домашньому господарстві - доходи від продажу продукції особистого підсобного господарства. Пенсіонери - пенсії з пенсійних фондів (державного фонду чи недержавних пенсійних фондів). Непрацюючі члени домогосподарства можуть отримувати доходи від наданих у їх розпорядження коштів іншими членами домогосподарства (діти - від батьків, родичі - один від одного тощо). Особи, що володіють цінними паперами - одержують дохід у вигляді дивідендів чи відсотків. Вони, а також власники нерухомості, які одержують дохід у вигляді орендної плати за надання нерухомості в оренду, являють собою специфічних учасників суспільного виробництва - рантьє. Останні, хоча й у пасивній формі, теж сприяють розвитку держави, вкладаючи свої фінансові ресурси в економічну діяльність.

Розмір фінансових ресурсів населення прямо залежить від загальноекономічної ситуації в країні: наявність високої інфляції, зростання цін на товари та послуги знижує розміри реальної заробітної плати й інших джерел формування фінансів населення. Як наслідок - знижується рівень купівельної спроможності, що приводить до зменшення обсягів споживання товарів і послуг, продовольства в абсолютному розмірі.

Обсяги фінансових ресурсів населення, які збираються й витрачаються в домогосподарствах, визначаються комплексом об'єктивних та суб'єктивних факторів. Основними об'єктивними факторами, що визначають розміри фінансових ресурсів домогосподарства, є:

• вид занять членів домогосподарства (студент, безробітний, роботодавець, найманий працівник тощо):

• тип домогосподарства (одинак, мало- або багатосімейний);

• кількість дітей, інвалідів, осіб пенсійного віку в домогосподарстві:

• рівень зайнятості членів домогосподарства;

• місце проживання (велике, середнє або мале місто, село). Одним із провідних суб'єктивних факторів формування фінансових ресурсів населення є характеристики голови домогосподарства: його вік, рівень та якість освіти, соціальний статус, стать, положення на ринку праці, економічна активність, психологічний тип особистості. Останній фактор достатньо суттєво відбивається на структурі витрат фінансових ресурсів домогосподарства. В залежності від настанов особистості голови домогосподарства, в розподілі фінансових ресурсів можуть домінувати:

• накопичення;

• витрати з метою примноження прибутків через економічну діяльність;

• витрати на особисте споживання.

Фінансові ресурси населення є значним чином регіонально диференційованими, оскільки для різних територій країни доходи й витрати домогосподарств залежать від таких різних для кожного регіону ознак, як от:

• структура господарства регіону;

• природно-кліматичні умови території;

• система розселення регіону;

• соціально-демографічні ознаки населення;

• рівень соціально-економічного розвитку території.

Рух фінансових ресурсів населення значним чином сам впливає на загальноекономічну ситуацію в країні, забезпечує послідовність і визначає характер економічного відтворення.