Уо «Гродненский государственный медицинский университет»

Кафедра общественного здоровья и здравоохранения

Реферат на тему

Медицинское страхование

Подготовила студентка 6 курса 38 группы

лечебного факультета

Лустач Ирина

Гродно 2015

Государственное страхование в рб

Декретом СНК от 6 октября 1921 г. "О государственном имущественном страховании" положено начало развитию государственного страхования в Советской России. В соответствии с Декретом повсеместно организовано добровольное имущественное страхование "частных хозяйств от пожаров падения скота, градобития сельскохозяйственных культур, аварий водного и сухопутного транспорта".

В Республике Беларусь государственное страхование организовано на основании Декрета СНК БССР от 3 декабря 1921 "Об организации государственного имущественного страхования в БССР". Эта дата считается днем рождения Белгосстраха. В соответствии с указанным Декретом организовано Управление государственного страхования в составе Народного Коммисариата финансов БССР. Управление располагалось по адресу: г. Минск, ул. Подгорная, 14 (район ул. Маркса).

К пятой годовщине со дня основания органы государственного страхования БССР осуществляли огневое сельское страхование, страхование посевов, страхование сельскохозяйственных животных, личное страхование транспортное страхование, государственное сельское окладное страхование.

В послевоенные годы государственное страхование развивалось по пути всемерного расширения объёма страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 50-е годы изменены организационные основы органов государственного страхования: страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик. Это повысило их заинтересованность в развитии добровольных видов страхования и привело к значительному росту операций. Во времена Госстраха СССР кадровый состав, формы и методы работы и, как следствие, ее результаты у Главного управления государственного страхования БССР были одними из лучших среди аналогичных структур других союзных республик. Резервы Госстраха БССР являлись одним из источников средств для возмещения ущерба гражданам, колхозам и совхозам, имущество которых пострадало в результате аварии на Чернобыльской АЭС.

С 1992 г. в республике развился бурный процесс демонополизации, который положил начало формированию национального страхового рынка. В качестве наиболее существенных изменений страхового рынка в 1993-2001 гг. можно отметить на нем закрепление на нем ряда негосударственных страховых организаций, в том числе с участием иностранного капитала, и развитие регулирующей роли государства.

Белгосстрах – республиканское унитарное страховое предприятие, учредителем которого является Совет Министров Республики Беларусь. Устав Белгосстраха утвержден приказом Министерства финансов Республики Беларусь от 28.09.2006 № 327.

Белгосстрах основан в 1921 году. За прошедшие годы накоплен большой опыт работы как с населением, так и с субъектами предпринимательской деятельности. На протяжении последних лет доля Белгосстраха на страховом рынке республики составляет более 60 процентов. В рейтинге отечественных страховых организаций Белгосстрах уверенно занимает 1 место.

Белгосстрах - универсальная страховая организация, которая проводит социально значимые виды страхования в рамках существующего законодательства. Социальная сущность страховой деятельности Белгосстраха заключается в выполнении следующих основных функций:

- обеспечение при помощи института страхования социально-экономической стабильности в обществе;

- инвестиции в экономику государства;

- финансирование осуществления предупредительных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев и их материальных последствий.

Цель деятельности Белгосстраха - защита имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении страховых случаев.

Главная стратегическая задача Белгосстраха - создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, обеспечивающей:

- реальное возмещение ущерба;

- предоставление клиентам комплекса страховых услуг;

- предоставление клиентам полной и достоверной информации о страховых услугах;

- удовлетворенность клиентов качеством обслуживания;

- лидирующее положение на национальном страховом рынке;

- экономическое и социальное развитие трудового коллектива.

Уставный фонд Белгосстраха составляет 11,8 млрд. рублей, в том числе: денежные средства 9,1 млрд. рублей и 895 тыс. долл. США, а также недвижимость на сумму 2,7 млрд. рублей.

По состоянию на 1 января 2008 г: собственный капитал Белгосстраха составил 86,9 млрд. рублей; сумма страховых резервов Белгосстраха - 227,7 млрд. рублей; сумма страховой ответственности по обязательному и добровольному страхованию - 96,8 трлн. рублей.

В соответствии с действующими правилами оценки платежеспособности страховых организаций Белгосстрах является платежеспособным страховщиком.

Для обеспечения страховой защиты юридических лиц и граждан республики, временно выезжающих за ее пределы, заключены и действуют соответствующие договоры с партнерами Белгосстраха - страховыми и перестраховочными компаниями, страховыми брокерами стран СНГ, Европы и Азии.

В экономике развитых государств страхование выполняет одну из важнейших социально-экономических функций – оно позволяет аккумулировать денежные средства физических и юридических лиц для возмещения им ущерба при наступлении различного рода неблагоприятных событий. Долгосрочное накопительное страхование выполняет функцию защиты доходов граждан при достижении ими пенсионного возраста, либо наступлении иных страховых случаев по договору страхования. Временно свободные средства страховых организаций являются источником инвестиционных ресурсов в экономику государства.

Ряд особенностей развития страхового дела в Республике Беларусь выгодно отличают отечественный страховой рынок от других государств. На национальном страховом рынке в основном сформирована система обязательного страхования, основная функция которой – обеспечение страховой защиты от наиболее крупных и социально опасных рисков по минимальным обоснованным страховым тарифам. Определенное значение в жизни общества имеет добровольное страхование, и его роль постоянно возрастает. Страховой рынок республики прозрачен и не обременен различными «серыми» составляющими, характерными для большинства развивающихся страховых рынков.

Страховые услуги Белгосстраха оказывают ОАО «СБ «Беларусбанк», РУП «Белпочта», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белагропромбанк», РУП «Белтелеком», ассоциация «БАМАП». Широкая сеть оказания страховых услуг – это и широкая сеть мест, где клиенты могут получить причитающиеся им страховые выплаты. Договоры, позволяющие клиентам получить страховое возмещение, Белгосстрахом заключены с РУП «Белпочта», ОАО «СБ «Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белпромстройбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белинвестбанк».

Белгосстрах предоставляет своим клиентам возможность перестраховочной защиты у лучших перестраховщиков Европы. Ряд зарубежных перестраховочных компаний, с которыми Белгосстрах плодотворно сотрудничает на протяжении долгого времени, в том числе Munich Re, Scor, Hannover Re, уверенно лидируют в этом сегменте международного рынка. Наличие налаженных отношений с зарубежными партнерами обеспечивает клиентам Белгосстраха, находящимся далеко за пределами нашей страны, дополнительные услуги по медицинскому и техническому ассистансу, услуги аварийного комиссара и другие, необходимость которых становится особенно актуальной при наступлении страховых случаев. Надежность зарубежных партнеров Белгосстраха подтверждена заключениями авторитетных международных рейтинговых агентств.

Белгосстрах является учредителем Республиканского дочернего унитарного предприятия «Стравита», осуществляющего страхование жизни. Это единственное страховое предприятие республиканской формы собственности, специализирующееся на накопительных видах страхования. «Стравита» оказывает услуги по страхованию жизни, страхованию дополнительной пенсии, срочному страхованию жизни (программа «Защищенный кредит»).

Белгосстрах является членом Ассоциации страховщиков “БАС”.

Среднесписочная численность работников Белгосстраха за 2005г. составила 5,8 тыс. человек, в том числе 2,9 тыс. страховых агентов. В Белгосстрахе работают высококвалифицированные специалисты по страхованию и перестрахованию, оценке рисков и размеров ущерба: инженеры по транспорту, строители, юристы, бухгалтеры и экономисты, медицинские и ветеринарные работники, профессиональные участники рынка ценных бумаг, программисты и актуарии-математики. На соответствующих участках работы заняты люди, в совершенстве владеющие иностранными языками.

Подразделения Белгосстраха оснащены современными средствами вычислительной техники, осуществлен переход от обработки страховой информации на локальных ЭВМ на обработку информации в сетевой среде. Посредством линий связи локальные вычислительные сети 135 представительств, 7 филиалов и аппарат Белгосстраха объединены в корпоративную сеть передачи данных.

По состоянию на 1 января 2006 г. количество собственных административных зданий, в которых размещены подразделения Белгосстраха, составило 119 единиц, а их площадь – 49,7 тыс. кв. метров (120 процентов к уровню 2000 г.). По состоянию на 1 января 2006 г. в Белгосстрахе и его подразделениях эксплуатировалось 2 тыс. ПЭВМ, 185 единиц автомобильного транспорта, 278 единиц копировально-множительной техники.

Белгосстрах является крупнейшей страховой организацией страны. Ему принадлежит первенство в рейтинге белорусских страховых компаний по всем основным показателям. По состоянию на 1 января 2006 г. уставный фонд предприятия составил 9 млрд. рублей, собственный капитал – 63 млрд. рублей, а сумма страховой ответственности по обязательному и добровольному страхованию – 74 трлн. рублей.

За 2005 г. Белгосстрахом от всех видов деятельности получен доход в размере 311 млрд. рублей, из них от страховой (с учетом перестрахования) – 292,5 млрд. рублей и прочих видов деятельности – 18,5 млрд. рублей.

Собрано 295 млрд. рублей страховых взносов. В структуре страхового портфеля Белгосстраха удельный вес поступления страховых взносов по обязательным видам страхования составил 85 процентов (250 млрд. рублей), а по добровольным – 15 процентов (45 млрд. рублей). За 2005 г. Белгосстрахом оказано 5,8 млн. страховых услуг, произведено 425 тыс. страховых выплат. Доля предприятия на страховом рынке составила 62 процента, при этом отношение страховых взносов, собранных всеми страховыми компаниями, к ВВП составило 0,8 процента.

Основными видами обязательного страхования являются обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам, а добровольного – страхование имущества граждан, страхование от несчастных случаев, страхование имущества и гражданской ответственности юридических лиц.

За 2005 г. расходы Белгосстраха составили 279 млрд. рублей, из них страховые выплаты – 137 млрд. рублей, увеличение резервов – 49 млрд. рублей, общехозяйственные расходы – 62 млрд. рублей, отчисления в фонды предупредительных мероприятий и гарантийные фонды – 20 млрд. рублей, а также операционные, внереализационные и прочие расходы в сумме 11 млрд. рублей. Сумма страховых выплат составила 137 млрд. рублей или 46 процентов от суммы страховых взносов, в том числе по обязательным видам страхования – 122 млрд. рублей (49 процентов от суммы страховых взносов), по добровольным видам страхования – 15 млрд. рублей (33 процента от суммы взносов). По состоянию на 1 января 2006 г. инвестиционный портфель Белгосстраха составил 150 млрд. рублей, из которых почти 80 процентов размещены в государственные ценные бумаги.

За 2005 г. Белгосстрахом получено 32 млрд. рублей прибыли, в том числе от страховой деятельности – 25 млрд. рублей и от прочих видов деятельности – 7 млрд. рублей. В бюджет за счет прибыли уплачено налогов и других платежей на сумму более 20 млрд. рублей.

Главный итог новейшей истории Белгосстраха состоит в том, что он выжил в условиях социально-экономических потрясений, сохранил целостность и лидерство на национальном страховом рынке.

В предстоящей пятилетке перед страной поставлены новые масштабные задачи социально-экономического развития. Утвержденная Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384 Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы предусматривает рост валового внутреннего продукта в 2010 г. по сравнению с 2005 г. в сопоставимых ценах в размере 146 – 155 процентов, реальных денежных доходов населения – 149 – 156 процентов, реальной заработной платы – 152 – 158 процентов, объемов оказываемых населению платных услуг – 154 – 161 процент, розничного товарооборота – 157 – 165 процентов, ввода в эксплуатацию жилья – 118 – 132 процента.

В соответствии с Программой основной задачей развития сферы услуг на предстоящее пятилетие является удовлетворение потребностей национальной экономики и населения в широком спектре высококачественных услуг по доступным ценам. Предусматривается осуществить структурные сдвиги в сфере услуг за счет опережающего развития новых видов – услуги Интернет, мобильной связи, дополнительные виды почтовых услуг, а также услуги, образующие инфраструктуру рыночного хозяйства, – банковские, страховые, информационные, правовые и другие. Определены основные направления дальнейшего развития страховой деятельности: развитие добровольных видов страхования, включая виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, совершенствование порядка формирования страховых резервов, введение новых видов обязательного страхования в сферах, связанных с наибольшими рисками, повышение капиталоемкости страховых организаций, формирование национальной системы экспортных кредитов.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 22 июня 2006 г. № 786 утверждена Комплексная программа развития сферы услуг на 2006 – 2010 годы, которой предусмотрен рост объемов оказываемых страховых услуг юридическим и физическим лицам в 2010г. по сравнению с 2005 г. в сопоставимых ценах в размере 278 – 301 процент.

Задачи, поставленные в Программе социально-экономического развития и Комплексной программе развития сферы услуг, а также пути их достижения, детализированы в Республиканской программе развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006 – 2010 годы. Целью программы является дальнейшее развитие национальной системы страхования, направленное на усиление роли страхования, как эффективного механизма защиты имущественных интересов государства, граждан и субъектов хозяйствования и наращивание долгосрочных ресурсов для инвестиций в экономику страны.

Программа отличается от аналогичных документов, принимавшихся ранее, поскольку в ней, наряду с большим количеством конкретных мероприятий по совершенствованию организации страхования в республике, предусмотрены и конкретные показатели развития страховой деятельности на плановый период. Содержащиеся в программе показатели предполагают опережающее развитие добровольного страхования и увеличение его доли в общем объеме поступления страховых взносов по рынку с 32 процентов в 2005 г. до 60 процентов в 2010 г.

Результатом реализации программы должны стать увеличение объема страховых взносов по отношению к ВВП с 0,8 процента в 2005 г. до 1,5 процента в 2010 г., уменьшение нагрузки на бюджет Республики Беларусь в части возмещения непредвиденных потерь, вызванных факторами природно-техногенного характера, привлечение в национальную экономику на долгосрочной основе сбережений населения и предприятий, обеспечение стабильности, надежности и конкурентоспособности национального страхового рынка.

Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 утверждено Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь, которое стало очередным шагом в развитии отечественного страхового законодательства. Указ и Положение комплексно регулируют все основные вопросы страховой деятельности в республике: от финансовых и иных требований к страховым организациям до конкретных условий проведения видов обязательного страхования. Положение предусматривает существенный рост минимального размера уставного фонда отечественных страховщиков: с 400 тыс. до 2 млн. евро для страховых организаций, осуществляющих виды страхования, относящиеся к страхованию жизни, и с 200 тыс. до 1 млн. евро для страховых организаций, осуществляющих иные виды страхования.

На новом этапе социально-экономического развития республики Правительством приняты меры по совершенствованию системы управления предприятиями, находящимися в государственной собственности. В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 8 августа 2005 г. № 873 государственные коммерческие организации обязаны разрабатывать прогнозы своего развития на 5 лет и ежегодные бизнес-планы развития.

В соответствии с Прогнозом развития Белгосстраха на 2006 – 2010 годы главной стратегической задачей предприятия является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, обеспечивающей:

реальное возмещение ущерба, причиняемого клиентам в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, несчастных случаев и других событий, предусмотренных договором страхования или законодательством;

предоставление клиентам комплекса страховых услуг, полной и достоверной информации о страховых услугах, обеспечивающих защиту их имущественных интересов, удовлетворенность клиентов уровнем культуры и качеством обслуживания;

лидирующее положение на национальном страховом рынке, положительную деловую репутацию;

производственное и социальное развитие предприятия с учетом интересов государства, клиентов и сотрудников.

Прогноз поступления страховых взносов на 2006 – 2010 годы предусматривает темп роста поступления страховых взносов по всем видам страхования в сопоставимых ценах в размере 270 – 310 процентов, по обязательным видам страхования – 250 – 280 процентов, по добровольным видам страхования – 395 – 460 процентов. Ежегодный прогнозный темп роста поступления страховых взносов по добровольным видам страхования в сопоставимых ценах в 2006 – 2010 годах находится в пределах от 130 до 136 процентов. Прогноз предусматривает рост удельного веса поступления страховых взносов по добровольному страхованию в структуре страхового портфеля с 15 процентов в 2005 г. до 26 процентов в 2010 г. Более высокими темпами по сравнению с другими направлениями должно развиваться добровольное страхование имущественных интересов юридических лиц (темп роста 670 – 770 процентов).

Существенное увеличение объемов страховой деятельности будет осуществлено как за счет увеличения объемов продаж имеющихся страховых услуг, так и путем разработки и внедрения новых страховых продуктов. При этом в страховом портфеле произойдут территориальные подвижки: страховые услуги должны занять более весомое место в структуре расходов городского населения. Предстоит создать систему управления качеством оказываемых страховых услуг в соответствии со стандартом ИСО 9001 – 2000.

Решение столь масштабных задач по развитию страхования возможно только при условии надлежащего обеспечения необходимыми ресурсами, прежде всего, трудовыми и материально-техническими.

С учетом этого в текущем пятилетии предприятие должно разработать и реализовать комплексную программу управления персоналом, создать эффективную систему управления агентской сетью. Перед Белгосстрахом стоят задачи выработки и внедрения системы норм, обеспечивающих формирование корпоративной идеологии и высокого уровня корпоративной культуры, создания не менее 1 тыс. рабочих мест страховых агентов в городской местности и обеспечения в 2010 г. средней заработной платы по предприятию в размере не менее 500 долл. США.

Необходимо обеспечить поддержание на надлежащем уровне собственных административных зданий и сооружений, проведение в них текущих и капитальных ремонтов, реконструкций, а в ряде случаев – построить либо приобрести новые административные здания. В плановом порядке должен обновляться парк транспортных средств.

В области развития информационных технологий предусмотрены обновление и расширение парка вычислительной техники, разработка и внедрение современного программного обеспечения, завершение создания корпоративной сети передачи данных и работа по кадровому обеспечению современной системы информационных технологий.

Одна из важнейших задач – повышение эффективности финансово-хозяйственной деятельности – должна решаться путем оптимизации расходов и увеличения доходов. С целью обеспечения платежеспособности предприятия часть прибыли, как и в предшествующие периоды, должна направляться на пополнение уставного фонда. Результат финансово-хозяйственной деятельности должен обеспечивать развитие материально-технической базы и предоставление оптимальных социальных гарантий персоналу. С учетом требований Положения о страховой деятельности в Республике Беларусь Белгосстраху предстоит принять участие в увеличении уставного фонда РДУСП «Стравита» до 2 млн. евро.

Решение поставленных задач развития в ближайшие годы потребует от Белгосстраха существенной перестройки его системы управления, внедрения бизнес-процессного подхода в управлении основными и вспомогательными технологическими процессами. Необходимо идентифицировать все бизнес-процессы предприятия, после чего разработать и внедрить локальные нормативные акты, регламентирующие их системное функционирование. Должны быть сформированы согласованная модель бизнес-процессов и процессно-ориентированная организационная структура управления. В ходе ее создания предстоит оптимизировать численность работников путем уменьшения избыточных и непроизводительных рабочих мест, а также перераспределения трудовых ресурсов. Подразделения, непосредственно осуществляющие заключение договоров страхования и обслуживание клиентов, должны быть предельно освобождены от выполнения иных функций, не связанных с продажей страховых продуктов.

Предполагается рациональная централизация на уровне филиалов и центрального офиса функций в сферах урегулирования убытков, кадровой политики, правового обслуживания, материально-технического и информационно-технологического обеспечения. Управление основными процессами (маркетинг, создание страховой услуги, организация продаж, андеррайтинг, урегулирование убытков) будет осуществляться специализированными структурными подразделениями. В ходе реинжиниринга системы продаж вместо видового принципа в основу организационной структуры этого важнейшего бизнес-процесса, а также маркетинговых стратегий будет заложена ориентация на клиента и используемые каналы сбыта. Такой подход позволит обеспечить эффективные продажи страховых продуктов заинтересованным клиентским аудиториям, а также существенное повышение эффективности работы всех каналов сбыта.

Внедрение организационной структуры, построенной на принципах процессного управления, предполагает создание системы бюджетирования, учитывающей затраты по местам их возникновения, а также системы мотивации персонала с учетом специфики выполняемых функций и нормативов нагрузки на каждое рабочее место. Новая организационная структура должна в комплексе обслуживаться соответствующей интегрированной автоматизированной информационной системой Белгосстраха.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 июля 2006 г. № 982 Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах» передано в подчинение Министерства финансов Республики Беларусь.

В новой пятилетке перед Белгосстрахом стоят масштабные задачи. Государственному страховщику предстоит обеспечить развитие и совершенствование организации страховой деятельности, упрочить лидирующее положение на национальном страховом рынке, повысить свою финансовую устойчивость, создав для этого самую современную систему управления, которая будет способствовать достижению поставленных целей с учетом эффективного использования имеющихся и создания новых материальных, трудовых и финансовых ресурсов.

Страховой полис

Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza — расписка, квитанция) — как правило, именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии^[1].

Страховой полис обычно должен содержать:

• наименование документа;

• наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

• полное наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и его адрес;

• указание объекта страхования;

• размер страховой суммы;

• указание страхового риска;

• размер страхового взноса (взносов), сроки и порядок его внесения;

• срок действия договора страхования, порядок изменения и прекращения договора страхования;

• другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования, либо исключения из них;

• подписи сторон.

Полис страхования жизни обычно содержит указание выгодоприобретателя. В полисе также должна содержаться ссылка на действующие правила страхования.

По отдельным видам страхования действуют типовые формы полисов. Например, формы полиса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и по обязательному медицинскому страхованию утверждены Постановлением Правительства РФ.

При страховании грузов наряду с полисом, действующим на одну партию груза, могут применяться генеральные полисы, по которыми страхуются разные партии однотипных грузов.

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков. 

Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.

Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

-риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

-риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

-случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

-наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

-факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

-страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

-вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

Наиболее часто под страховым риском понимают:

-опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);

-возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);

-событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;

-сам объект страхования (строение, груз и т.д.);

-величину ответственности страховщика по договору страхования.

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.

К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

-машины и оборудование – промышленные риски;

-здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;

-приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;

-транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим  лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.

По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.

Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.

Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.

Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.

В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".

Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.

Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.

Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).

Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.

Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.

По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.

Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:

1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;

2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.

Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.

Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.

Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.

Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.

Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба - поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:

1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);

2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;

3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.

При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).

Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.

К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.

Страховой случай — (англ. insured loss) событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанностьстраховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам^[1][2].

Процесс оценки ущерба, определения размера страхового возмещения, проведения страховой выплаты и погашение или снятие всех претензий или исков страхователя к страховщику называется урегулированием страхового случая. По крупным страховым случаям процесс урегулирования может идти несколько лет, в него обычно вовлекаются аджастеры, диспашеры, сюрвейеры, и перестраховщики, нередко решение спорных моментов переносится в суды.

По данным ЦБ РФ ^[3] в 2013 году в России было урегулировано 24,3 млн страховых случаев, из них 6,2 млн. — в добровольном медицинском страховании и 1,3 млн. — в страховании каско автотранспорта.