4 Формирование кредитной системы рыночного типа в рк

В настоящее время понятие кредитная система включает два аспекта:

1. Кредитная система как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональный аспект);

2. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых орга­низаций, аккумулирующих свободные денежные средства на рынке ссудных капиталов и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, ком­мерческим, потребительским и другими видами кредитования. Всем этим формам кредита присущи свои специфические черты кредитных отношений и свойственные им методы кредитования.

Реализуются отношения по поводу кредита специализированными кредитными организациями, образующими второй аспект понимания кредитной системы. В этом аспекте кредитная система представляет со­бой совокупность финансовых посредников, осуществляющих свою дея­тельность на рынке ссудных капиталов.

Главными действующими лицами кредитной системы в условиях ры­ночной экономики являются банки. При этом необходимо отметить, что кредитная система - более широкое и ёмкое понятие, чем банковская система, представляющая собой лишь совокупность банков, действующих в рамках определённой кредитной системы.

Современная кредитная система является основным звеном рынка ссудных капиталов и состоит в свою очередь из следующих основных институциональных групп (ярусов):

1. Национальный (эмиссионный) банк;

2. Банковская система: коммерческие банки; сберегательные банки; инвестиционные банки; ипотечные банки; другие специализированные банки.

3. Страховой сектор: страховые компании; пенсионные фонды.

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании; финансовые компании; благотворительные фонды и др.

Четырехъярусная структура кредитной системы (трехъярусная, если третий и четвёртый ярусы объединяются под общим названием специали­зированных небанковских кредитно-финансовых институтов) характерна для большинства развитых стран Западной Европы, США и Японии.

В Республике Казахстан как и в большинстве стран СНГ существует двухуровневая банковская система: первый уровень составляет Национальный банк Республики Казахстан, а второй уровень – сеть коммерческих банков.

Коммерческий банк - это кредитная организация, предназначенная для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях воз­вратности, срочности и платности.

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денеж­ных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Характерная особенность коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом собственно и состоит «коммерческая» основа их существования в услови­ях рыночной экономики).

Национальный банк - это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляю­щий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики.