2. Определение термина “Перестрахование”.

“Перестрахование есть страхование для страховых компаний.”

Более точно было бы сказать: “Перестрахование есть передача части ущерба или риска, который прямой страховщик принял на себя в силу договора страхования или следуя закону, другому лицу, согласному нести риск, перестраховщику, которое не имеет прямых договорных отношений с застрахованными лицами.” ( Определение по M. Grossmann. – Reinsurance. )

Почему существует потребность в перестраховании.

В основном, прямые страховщики нуждаются в перестраховании потому, что:

• Желают ограничить ежегодные колебания убытков, насколько это возможно, в той части риска, которую он оставляет себе.

• Желают получить защиту на случай катастроф или просто крупных убытков.

Страхователи		Прямой страховщик		Перестраховщик
Страховые полисы		Принимает на себя ущерб и риски от страхователей, объединяет их в пул.		Принимает на себя ущерб и риски от прямого страховщика
    	 Передача риска прямому страховщику	    	 Передача частириска перестраховщику	    

3. Природа и функции перестрахования.

Тантьема - комиссия с прибыли. Тантьема выплачивается ежегодно в определенном проценте с суммы чистой прибыли, полученной перестраховщиком от прохождения перестраховочных договоров, в которых он участвует.

Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров.

3.1. Главная функция перестрахования.

Итак перестрахование – страхование для страховых компаний. Перестрахование позволяет прямым страховщикам освободиться от части суммарного риска, которая превосходит их андеррайтинговые возможности, или от тех индивидуальных рисков, которые они не могут или не хотят, по каким то причинам, оставить себе полностью. Поскольку клиентами и деловыми партнерами перестраховщиков являются страховые компании или другие перестраховщики, в прошлом перестраховые компании практически не имели прямых контактов с потребителями. Работая незаметно для общества, страхование приобрело ауру тайной науки. Если общество демонстрировало интерес к функциям перестрахования или к его проблемам, то обычно этот интерес объяснялся тем, что та или иная перестраховая компания оказывалась в трудном положении или была вынуждена оплатить крупный ущерб, вызванный природной катастрофой. Нынче ситуация изменилась: перестраховые компании тоже участвуют в общественном диалоге.

Отдельные индивидуальные риски и портфели.

Прямой страховщик может уменьшить свою подверженность крупному индивидуальному риску, передавая его в перестрахование на индивидуальной основе, т.е. в форме факультативного перестрахования. ( Смотри Главу 7. ) Однако и целые портфели, содержащие, например, все проданные страховщиком полисы огневого, автомобильного или морского страхования, могут быть объектом перестрахования. Эти страховые портфели покрываются единым соглашением, так называемым договоромоблигаторного перестрахования. ( Смотри Главы 7 – 8. )

Сбалансированные портфели.

Страховые портфели могут быть очень различными по структуре. Чтобы считаться гомогенным (однородным, сбалансированным), страховой портфель должен состоять из большого числа сходных по объему и одинаковых по типу рисков. В этом случае убытки могут быть сбалансированы автоматически, благодаря действию Закона Больших Чисел риски балансируют друг друга, что означает, что у прямого страховщика нет нужды в перестраховании или такая потребность мала. Примером наиболее близким к идеалу является портфель полисов автомобильного страхования. Если такой портфель включает достаточно отдельных рисков (скажем, 200.000 автомобилей ), то действие Закона Больших чисел приведет к тому, что убыточность, теоретически, должна будет испытывать минимальные колебания от года к году.

Однако даже однородные портфели подвержены неожиданным отклонениям в убыточности, эти отклонения могут быть вызваны как риском случайных флуктуаций (например, катастрофическим риском или техническим риском), так и риском изменения параметров ( риском недооценки риска ). Это объясняет почему необходимо перестраховывать даже сбалансированные портфели.

Несбалансированные портфели.

Примерами портфелей, которые чрезвычайно плохо сбалансированы, могут быть, в первую очередь, портфель состоящий из договоров страхования объектов атомной промышленности, а также портфель из полисов авиационного страхования. Здесь огромные суммы риска возникают, несмотря на малое число застрахованных объектов, от сложения разнородных рисков: имущественных, ответственности за повреждения имущества третьих лиц, ответственности за вред их жизни и здоровью, нанесения вреда жизни и здоровью персонала, экологических… Такие риски не могут нестись страховой компанией в одиночку; в действительности эти риски не всегда даже могут быть эффективно перестрахованы. Поэтому возникает необходимость учреждения национальных страховых пулов ( Здесь под пулом понимается договор, целью которого является перераспределение малого числа очень крупных рисков между максимально возможным числом страховых компаний из одной страны, действующих на рынке данного вида страхования. ), которые принимают на себя часть подверженности всех страховых компаний страны подобным рискам, но все же большую часть передают в заграничные страховые пулы.

Эти примеры очень хорошо сбалансированного портфеля и совершенно не сбалансированного портфеля являются крайними случаями. Между ними лежат обычные портфели огневого страхования, страхования от несчастных случаев, страхования ответственности, морского страхования, страхования жизни, которым нужно нормальное перестрахование, хотя потребность в нем может меняться в зависимости от вида рисков, числа рисков, одинаковости размеров рисков.

Насколько много нужно перестрахования?

Ответ на вопрос о том, сколько именно перестрахования приобретать, зависит от того лица, которое на этот вопрос отвечает. Однако каждый страховщик должендать на него ответ при разработке собственной системы принятия бизнес решений. Его окончательный ответ будет зависеть от множества факторов, таких как склонность к принятию риска, финансовая устойчивость компании, традиции рынка, на котором он работает. Однако, перестрахование, сколько бы мы его не покупали, никогда не дает полной гарантии от банкротства. Оно просто является инструментом, который позволяет компании уменьшить вероятность своей неплатежеспособности.