59. Доведіть економічну суть принципів кредитних відносин та шляхи їх удосконалення.

Історія розвитку кредитних відносин в Україні ще досить коротка. Складалась вона на базі тих кредитних відносин, які існували у колишньому Радянському Союзі з його адміністративно-командною системою господарювання. Причому перехід від старої до ринкової системи у сфері кредитних відносин відбувався швидше ніж в інших сферах життя країни. Це пояснюється тим, що в основі цих відносин лежить наймобільніший ресурс — гроші.

Докорінно змінилось розуміння принципу забезпеченості кредиту. Якщо раніше кредит видавався під його забезпечення товарно-матеріальними цінностями та витратами виробництва без нотаріального оформлення цього забезпечення, то комерційні банки почали здійснювати кредитування за умови дотримання принципу забезпечення повернення кредиту в установлений строк. Таким забезпеченням стали страховий поліс, порука чи гарантія третіх осіб, перевідступлення дебіторської заборгованості, застава майна тощо.

Однією з найсерйозніших проблем діяльності комерційних і кооперативних банків, які переважно кредитували малі підприємства, був дефіцит кредитних ресурсів у їх розпорядженні. Тому для розвитку своїх кредитних операцій вони почали позичати ці ресурси у центральному і спеціалізованих банках та їхніх клієнтів за досить високу плату. Це сприяло розвитку грошового ринку, зміцнювало засади комерційного розрахунку, на яких ґрунтується ринкова економіка.

Ще з 1996 р. почав відновлюватись споживчий кредит (на житлове будівництво, продаж товарів населенню торговельними організаціями на виплат, талановитій молоді на здобуття вищої освіти тощо).

Повільно, але все ж набувають поширення кредити, пов'язані з вексельним обігом, лізинговим і факторинговими операціями банків тощо, хоча тривала платіжна криза в країні значно гальмує цей процес.

В 2001 р. норма мінімальних обов’язкових резервів комерційних банків була знижена. Це значно сприяло розвитку кредитних відносин в Україні, деякою мірою приблизи-ло їх до тих, що існують в економічно розвинутих країнах. НБУ більш узгоджено почав співпрацювати з урядом, що, безумовно, справлятиме позитивний вплив на розвиток економіки. Щоправда, комерційні банки, незважаючи на дії Національного банку України, продовжували у зазначений період надавати кредити під досить високі процентні ставки, що не відповідає інтересам вітчизняної економіки.

У цілому ж в Україні визріли умови для значного розвитку кредитних відносин банків з юридичними і фізичними особами й до виходу наших банків на світовий ринок кредитів і капіталів.

60. Національний банк України – це банк банків, тому він здійснює наглядові функції за діяльністю установ банків держави. Розглядаючи превентивні та протенційні заходи впливу на роботу банків регулятивно-наглядовими органами НБУ визначте, які з них більш ефективні в сучасній банківській системі України та надайте свої пропозиції щодо їх удосконалення.

Під банківським наглядом розуміється сукупність процесів, що мають місце в банківській системі від моменту створення банків, до їх ліквідації, а також застосування до них примусових заходів з метою регулювання їх діяльності.

Нагляд за діяльністю банків може здійснюватися не лише центральним банком, а й спеціалізованими установами, що створені під егідою міністерства Фінансів або незалежними установами, що підзвітні парламенту. В Україні органом банківського регулювання та нагляду є НБУ.

Якщо розглядати превентивні заходи, то вони застосовуються для уникнення негативних наслідків від тієї чи іншої ситуації. До них можна віднести: обмеження для банків на деякі види діяльності, вимоги щодо диверсифікації банківських ризиків, вимоги щодо ліквідності банків, вимоги щодо розміру, структури банківського капіталу та відповідність його банківським активам і врахування прицьому їх ризиковості.

Якщо розглядати протекційні заходи, то вони застосовуються для захисту від уже існуючої загрози, яка в подальшому може призвести до банкрутства. До них належать: рефінансування комерційних банків центральним банком, вимоги щодо формування банківських резервів для відшкодування можливих втрат, створення і функціонування истеми гарантування банківських депозитів.

Найбільш ефективними в сучасній банківській системі є всі наведені превентивні заходи, тому, що впровадження їх в дію та додержання вимог цих заходів може завчасно попередити банк про негативні моменти, які можна усунути на початковій стадії. Щодо протекційних заходів, то вони також досить актуальні в сучасній банківській системі, тому що завдяки ним центральний банк може врятувати комерційний від банкрутства шляхом рефінансування, а сам комерційний банк може попередити загрозу через додержання вимог щодо формування резервів та страхування вкладів клієнтів.

Для вдосконалення наглядових функцій НБУ потрібно створити відповідну законодавчу базу, яка б визначала обовязки комерційних банків та функції центрального банку щодо регулювання та нагляду за їх діяльністю. Також дуже важливим є те, що для виконання центральним банком та іншими регулятивно-наглядовими органими своїх функцій потрібно, щоб вони мали всі необхідні повноваження для ефективного виконання поставлених перед ними завдань.