1.2.Актуарні розрахунки в страховій організації

Страхова діяльність страхових організацій, як і будь-який різновид економічної діяльності, пов'язана з витратами. Визначення витрат, необхідних для страхування даного об'єкта називається актуальними розрахунками, за допомогою яких визначається частка участі кожного страхувальника в створенні страхового фонду, тобто розмір тарифних ставок. Форма, за якою ведеться обрахунок витрат називається актуарною калькуляцією.

За допомогою актуарних калькуляцій визначають “собівартість послуги страховика, страхові платежі, розмір страхового ризику, суму та питому вагу витрат на ведення справи з обслуговуванням договору страхування.”11 Базілевич В.О., Базілевич К.С. -“Страхова справа” м. Київ 1997р.

За допомогою актуарних розрахунків досліджують та групують ризики, визначають математичну ймовірність настання страхового випадку, математичне обґрунтування необхідних витрат на ведення страхової справи, математичне обґрунтування необхідних резервних фондів страховика, дослідження норми дохідності капіталу при інвестуванні, визначення залежності між величинами процентної ставки та брутто-ставки.

Актуарні розрахунки класифікують за видами страхування в майновому, особистому страхуванні, страхуванні відповідальності, за часом складання: планові та звітні, за ієрархією: для всієї країни (загальні) для регіону (зональні) для району (територіальні)

Коефіцієнт акумуляції (накопичення) ризику показує середнє число об'єктів, що постраждали від страхової події.

Коефіцієнт збитковості показує питому вагу виплаченого страхового відшкодування в страховій сумі усіх об'єктів, що постраждали.

Збитковість страхової суми (ймовірність збитків)показує питому вагу виплаченого страховиком відшкодування збитків у страховій сумі усіх застрахованих об'єктів.

РОЗДІЛ 2 Характеристика видів діяльності страхової компанії

2.1.Майнове страхування

Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" здійснює страхування майна, що належить юридичним особам на правах власності, а також заставного, орендованого майна, майна в лізингу на випадок його втрати або пошкодження внаслідок наступних ризиків:

- вогонь (пожежа, вибух, удар блискавки, падіння на застраховане майно пілотованих літальних об’єктів, їх частин чи вантажу, який вони перевозять);

- стихійні явища (буря, вихор, ураган, шторм, град, зливові дощі, тиск снігового шару, паводок, землетрус, гірські обвали і схід лавин, інші стихійні явища);

- вплив рідини (вплив рідини водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем, внаслідок їх розриву або переповнювання, в тому числі із сусідніх приміщень, що не належать страхувальнику);

- протиправні дії третіх осіб (крадіжка, пограбування, розбій, умисне знищення або пошкодження майна, включаючи підпал);

- наїзд транспортного засобу на застраховане майно.

НАСК "Оранта" приймає на страхування:

- нерухоме майно:земельні ділянки, будівлі та споруди (або їх частина), оздоблення (будівель).

- рухоме майно:виробниче обладнання, торгівельне обладнання, комп’ютери та оргтехніка, меблі та офісне обладнання, товарні та матеріальні запаси.

При страхуванні страхова сума визначається як повна або часткова вартість застрахованого майна в межах його дійсної вартості, яка підтверджується відповідними документами (експертна оцінка, балансова вартість, і т.п.).

Страховий тариф залежить від об‘єкту страхування, обраних ризиків, строку страхування, інших факторів та знаходиться в межах 0,09-1,5% страхової суми.

Страхове відшкодування сплачується в межах страхової суми та виходячи з розміру прямих матеріальних збитків, заподіяних внаслідок втрати або пошкодження майна.

Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" здійснює комплексне страхування майна фізичних осіб за програмами:

"Мегаполіс" — добровільне страхування майна та відповідальності власника (користувача) житлового приміщення.

Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" здійснює страхування майна за програмою « Мегаполіс», що належить фізичним особам на правах власності, а також заставного, орендованого майна, майна в лізингу на випадок його втрати або пошкодження внаслідок наступних ризиків:

- вогонь (пожежа, вибух, удар блискавки, падіння на застраховане майно пілотованих літальних об’єктів, їх частин чи вантажу, який вони перевозять);

- стихійні явища (буря, вихор, ураган, шторм, град, зливові дощі, тиск снігового шару, паводок, землетрус, гірські обвали і схід лавин, інші стихійні явища);

- вплив рідини (вплив рідини водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем, внаслідок їх розриву або переповнювання, в тому числі із сусідніх приміщень, що не належать страхувальнику);

- протиправні дії третіх осіб (крадіжка, пограбування, розбій, умисне знищення або пошкодження майна, включаючи підпал).

НАСК "Оранта" за програмою « Мегаполіс» приймає на страхування нерухоме майно, таке як:житлове приміщення (будинок, квартира), господарські будівлі, оздоблення (житлового приміщення), земельні ділянки.

Страхова сума за програмою « Мегаполіс» визначається як повна або часткова вартість застрахованого майна в межах його дійсної вартості, яка підтверджується відповідними документами (експертна оцінка, балансова вартість, і т.п.) Страховий тариф залежить від об‘єкту страхування, обраних ризиків, строку страхування, інших факторів та знаходиться в межах 0,09-1,5% страхової суми.

Страхове відшкодування сплачується в межах страхової суми та виходячи з розміру прямих матеріальних збитків, заподіяних внаслідок втрати або пошкодження майна.

Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" здійснює страхування майна за програмою "Маєток. Маємо-дбаємо", що належить фізичним особам на правах власності, а також заставного, орендованого майна, майна в лізингу на випадок його втрати або пошкодження внаслідок наступних ризиків:

- вогонь (пожежа, вибух, удар блискавки, падіння на застраховане майно пілотованих літальних об’єктів, їх частин чи вантажу, який вони перевозять);

- стихійні явища (буря, вихор, ураган, шторм, град, зливові дощі, тиск снігового шару, паводок, землетрус, гірські обвали і схід лавин, інші стихійні явища);

- вплив рідини (вплив рідини водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем, внаслідок їх розриву або переповнювання, в тому числі із сусідніх приміщень, що не належать страхувальнику).

- ПДТО, Викрадення, Наїзд ТЗ (крадіжка, пограбування, розбій, умисне знищення або пошкодження майна, включаючи підпал).

НАСК "Оранта" за програмою "Маєток. Маємо-дбаємо"приймає на страхування:

-нерухоме майно:житловий будинок;невід’ємні інженерні комунікації;

господарські будівлі;оздоблення (житлового приміщення);обладнання.

-рухоме майно:меблі та предмети інтер’єру; побутова техніка та електротехніка; особисті речі; інше майно (рухоме), яке знаходиться в господарських будівлях, спорудах та на подвір’ї.

- тварини: ВРХ віком від одного місяця до 15 років та коні віком від одного місяця до 18 років.

Страхове відшкодування сплачується в межах страхової суми та виходячи з розміру прямих матеріальних збитків, заподіяних внаслідок втрати або пошкодження майна.

"Майновий оберіг" — страхування майна, що належить громадянам та відповідальності перед третіми особами .

Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" здійснює страхування за програмою «Майновий оберіг»:

- майна , що належить фізичним особам на правах власності, а також орендованого майна на випадок його втрати або пошкодження ;

- цивільної відповідальності перед третіми особами за заподіяння Страхувальником шкоди майну третіх осіб внаслідок раптових, непередбачуваних та неочікуваних подій в процесі експлуатації Застрахованого майна.

НАСК "Оранта" приймає на страхування нерухоме майно – квартира, а саме:

- оздоблення – покриття стін (внутрішнє), підлоги, стелі, включаючи штукатурку, цементну стяжку, заповнення дверних та віконних прорізів, ліплення тощо;

- інженерне обладнання - санітарно-технічні системи (мережі, комунікації) та прилади (пристрої) опалення, вентиляції (включаючи кондиціювання повітря), холодного і гарячого водопостачання, газопостачання, каналізації тощо.

- нерухоме майно - меблі та предмети інтер’єру; побутова техніка та електротехніка.

Страхування майна за програмою «Майновий оберіг»здійснюється на випадок настання таких ризиків:

- «Вогонь» (пожежа і задимлення, що її супроводжує (включаючи виділення сажі і корозійного газу, збитки пов’язані з необхідними та доцільними заходами із гасіння пожежі); удар блискавки, вибух, падіння на Застраховане майно пілотованих літальних апаратів, їх частин чи вантажу, який вони перевозили);

- «Стихійні явища» (буря, вихор, ураган, шторм; град; зливові дощі, тиск снігового шару; паводок; зсув; землетрус; гірські обвали і схід лавин);

- «Вплив рідини» з водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем унаслідок не педбачуваних подій.

- «Протиправні дії третіх осіб» , «Викрадення» (крадіжка, пограбування, розбій, умисне знищення або пошкодження майна, включаючи підпал).

Страхування цивільної відповідальності здійснюється на випадок настання ризиків: «вогонь» в т.ч. включаючи збитки пов’язані з необхідними та доцільними заходами із гасіння пожежі (за винятком удару блискавки та падіння пілотованих літальних апаратів, їх частин чи вантажу, що ними перевозився), «вплив рідини з водопровідних, каналізаційних і опалювальних систем».

Страхова сума визначається як повна або часткова вартість застрахованого майна в межах його дійсної вартості, яка підтверджується відповідними документами (експертна оцінка, балансова вартість, і т.п.)

Страховий тариф залежить від об‘єкту страхування, обраних ризиків, строку страхування, інших факторів та знаходиться в межах 0,09-1,5% страхової суми.

Страхове відшкодування сплачується в межах страхової суми та виходячи з розміру прямих матеріальних збитків, заподіяних внаслідок втрати або пошкодження майна.

Страхування відповідальності

Національна акціонерна страхова компанія "Оранта" здійснює страхування відповідальності перед третіми особами, а саме:

- цивільна-правова відповідальність – відповідальність, пов’язана із заподіянням шкоди життю, здоров’ю, майну третіх осіб унаслідок виконання передбаченої статутом та, у разі необхідності, ліцензованої належним чином, господарської діяльності;

- відповідальність роботодавця – відповідальність, пов’язана із заподіянням шкоди життю, здоров'ю, майну осіб, які перебувають із Страхувальником у трудових відносинах;

- екологічна відповідальність – відповідальність, пов’язана із заподіянням шкоди навколишньому природному середовищу;

- відповідальність товаровиробника – відповідальність Страхувальника як виробника продукції за якість виробленої продукції;

- професійна відповідальність – відповідальність за якість та кінцевий результат наданих послуг та здійснених робіт.

Страхова сума визначається за домовленістю сторін. У договорі страхування може бути обумовлений ліміт зобов’язань НАСК "Оранта" за кожним окремим страховим випадком, за видом нанесеної третім особам шкоди та для кожної особи, яка постраждала. Страховий тариф залежить від кваліфікації та строку здійснення діяльності, інших факторів і знаходиться в межах 0,5 – 3%.

Страхове відшкодування сплачується в межах ліміту зобов’язань НАСК "Оранта", виходячи з розміру збитків, заподіяних третім особам під час надання послуг, з урахуванням франшизи та інших умов страхування.

Страхування відповідальності здійснюється на випадок заподіяння фізичною особою шкоди життю, здоров’ю та майну третіх осіб внаслідок настання специфічних та неспецифічних ризиків, що виникають у процесі господарської діяльності застрахованої особи.

Страхувальники — суб'єкти господарювання, яким об'єкти підвищеної небезпеки належать на праві власності, повного господарського відання або оперативного управління чи які користуються або володіють об'єктами підвищеної небезпеки, а саме: хімічні підприємства, підприємства з виробництва, переробки та збереження вибухових та легкозаймистих речовин,гірничодобувні підприємства, деревообробні підприємства, нафтогазодобувні та нафтохімічні підприємства, електроенергетичні підприємства (ТЕС, АЕС, ГЕС).

Страховим випадком вважається заподіяння прямої шкоди третім особам внаслідок пожежі та/або аварії на об'єкті підвищеної небезпеки під час дії договору обов'язкового страхування, внаслідок чого виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхового відшкодування.

Страховому відшкодуванню підлягає пряма шкода, заподіяна внаслідок пожежі та/або аварії на об'єкті підвищеної небезпеки життю, здоров'ю та майну третіх осіб, яке на момент настання страхового випадку перебувало у їх володінні чи користуванні, включаючи природні ресурси, території та об'єкти природно-заповідного фонду.