26. Классификация банковских кредитов.

1. Банк. кредит. Кредитно-фин. орг-ции на основе лицензии передают в ссуду непосредственно ден. ср-ва.

По сроку погашения различают:

- онкольные ссуды - не им. строго оговоренного срока и подлежат возврату в фиксированный срок после официального уведомления от кредитора о необходимости возврата.

- краткосрочные ссуды (до 3-6 месяцев). Применяют в основном в сфере торговли, на фондовом рынке, на межбанковском рынке ден. средств.

- среднесрочные (от 3-6 месяцев до года).

- долгосрочные (> 1 года). Обслуживают в основном движение основных средств.

По способу погашения:

- ссуда, погашаемая единовременным платежом.

- ссуда, погашаемая в рассрочку.

По способу взимания ссудного процента:

ссуды, по кот. при выдаче % взимается при выдаче, при ее погашении или равномерно в течение срока ссуды.

По наличию обеспечения:

- доверительные ссуды - предполагает исп-ние простого ссудного счета. Он выдается клиентам при возникновении у них временных фин. затруднениях на условиях полного доверия к ним со стороны банка. Кредит не ограничивается лимитом, не требует представления сведений об обеспечении или залога: оформляется только срочное обяз-во. Явл-ся крайне непродолжительным. Возможность получения такого кредита - зависит от степени информированности банка о состоянии дел клиента и доверия к нему, кот. клиент может заслужить только успешным ведением своих хоз-х дел в течение длит. времени.

- обеспеченные ссуды, когда в роли обеспечения (залога) может выступать любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности (недвижимость, ценные бумаги).

- ссуды под финансовые гарантии третьих лиц.

По категории потенциальных заемщиков:

- аграрные ссуды (для с/х предприятий).

- коммерческие (сфера торговли, услуг).

- ссуды посредникам на фондовой бирже, обеспечивающие спекулятивные операции на фондовом рынке.

- ипотечные ссуды владельцам недвижимости.

- межбанковские ссуды.

- По целевому назначению различают ссуды общего характера и целевые ссуды.

2. Коммерч. кредит- это фин.-хоз.-ные отношения м/д юр. лицами при реал-ции продукции или услуг с отсрочкой платежа. Инструмент коммерч. кредита - вексель (простой и переводной). Различают:

- кредит с фиксированным сроком погашения;

- кредит с возвратом лишь после фактической реализации поставленных в рассрочку товаров;

- кредитование по открытому счету (следующая поставка не ожидая погашения предыдущей).

3. Потребительский кредит - это целевая форма кредитования физ.лиц. В ден. форме — банк. ссуда под залог, в товарной — продажа товаров с отсрочкой платежа.

4. Государств. кредит- это участие гос-ва (в лице органов исполнит. власти) выступающего в виде кредитора, заемщика.

5. Международный кредит — совокупность кредит. отношений на м/народном уровне. Классифицируют:

- по характеру кредитов — межгосударственный и частный;

- по форме — государственный, банковский, коммерческий;

- по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта и кредитование импорта.

6. Ростовщический кредит. Выдача ссуд физ. лицами и предприятиями без лицензии.

Первоклассные, надежные клиенты могут кредитоваться с исп-нием контокоррента. Классность заемщика в данном случае играет большую роль потому, что, в отличие от др. форм кредитования, контокоррент связан со значительным риском для банка.

При кредитовании по контокорренту предприятию открывается только один счет — контокоррентный; расч. счет при этом закрывается. Кредитуется вся текущая производственная деят-ть клиента. Финанс-ние кап. вложений с этого счета не производится. Т.обр., контокоррент - единый активно-пассивный счет, на кот. концентрируются все текущие расч. операции предприятия. Он сочетает в себе св-ва ссудного и текущего (расч.) счета и может иметь дебетовый или кредитовый остаток. Ипотечный кредит – предусматривает механизм накоплений и долгосрочного (ипотечного) кредитования под невысокий %-т с рассрочкой его выплаты на длительные периоды. Исп-ся для покрытия крупных затрат.Ип.ссуды исп-ся для фин-ния приобретения, постройки перепланировки жилых и произв-х помещений. Залоговое имущество остается надежным обеспечением выданной ссуды.

Ломбардный кредит – сроком на 3 мес., обеспечивается залогом, величина займа 75-80% залога. В случае невыплаты вовремя кредита, заемщик расплачивается по штрафной %-ой ставке, кот. на 1-2 % выше обычной.

Онкольный к-т – краткосрочный кр., кот.погашается по первому требованию, выдается под обеспечение цен.б. и товарами. Процентная ставка по нему ниже, чем по срочным кредитам.

Все кредитные операции можно классифицировать следующим образом:

1) по срокам:

-до востребования;

-краткосрочные - 1, 3, 6 и 9 месяцев;

-среднесрочные - от 1 года до 3 лет;

-долгосрочные - свыше 3-х лет.

2) по видам обеспечения:

-необеспеченные - бланковые и персональные;

-обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)

3) по основным группам заемщиков:

-кредит хозяйству;

-населению;

-государственным органам власти.

5) по использованию и назначению:

-потребительский;

-промышленный

-торговый

-сельскохозяйственный

-инвестиционный

-бюджетный

6) по размерам (зависит от размера банка):

мелкий, средний, крупный.

7) по способу выдачи:

компенсационный и платежный.

8) по методам погашения:

-погашаемый в рассрочку (частями, долями);

-погашаемый единовременно (на определенную дату).