18. Критерии страхуемости рисков.

Страховой риск – это опасности и случайности, вследствие наступления которых страхование берет на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Все страхуемые риски должны быть тщательно оценены по следующим критериям:

1) случайному характеру ущерба. Он представляет собой неизвестность относительно вре­мени и масштаба убытка, а также независимость и несвязанность страхового ущерба от поведения страхователя;

2) возможности оценки распределения ущербов. Она означает, что можно установить ожидаемый уровень ущерба и степень его возможности. Без существования этой информации нельзя рассчитать размер стра­ховой премии;

3) однозначности распределения ущербов. Она означает, что страхование опасности, объек­ты страхования и убытки должны быть верно, с предельной точностью оговорены в соглашении страхования. Это условие необходимо для установления страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при приходе страхового события;

4) независимости и самостоятельности страхуемых распределений ущербов друг от друга. Это означает, что страховщик при подписа­нии и установлении договора страхования должен избегать концентрации риска;

5) оценке максимально возможной величины ущерба. При этом она рассматривается как мера отношения финансовых вероятностей и страхового портфеля страховщика. Совершенных рамок страхования (по убеждению страховщика) не существует.

19. Формы страхования, их характеристика и правовое оформление.

Выделены две формы страхования – обязательное и добровольное.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:

- перечень объектов, подлежащих страхованию;

- объем страховой ответственности;

- уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

- порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы: (главный принцип - полнота)

1. обязательное страхование устанавливается законом;

2. предполагается сплошной охват установленных законом объектов;

3. автоматичность распространения на объекты;

4. действие независимо от внесения страховых платежей;

5. бессрочность;

6. нормирование страхового обеспечения.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования, присущую добровольной форме. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

В России обязательным является:

- социальное страхование,

- страхование строений

- страхование некоторых сельскохозяйственных животных у граждан,

- страхование пассажиров и некоторые другие виды страхования.

Соответствующими подзаконными актами введено обязательное страхование:

- военнослужащих,

- врачей, работающих с ВИЧ-инфицированными,

- работников Государственной налоговой службы,

- пострадавших в результате аварии на Чернобыльской АЭС.

Обязательное медицинское и социальное страхование работающих (взносы в ФСС РФ и ФОМС уплачиваются предприятиями, организациями, учреждениями и иными хозяйствующими субъектами независимо от форм собственности).

Так, например, обязательное страхование пассажиров на территории РФ проводится в соответствии с Указом Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667.

Обязательное государственное страхование военнослужащих Вооруженных Сил РФ и граждан, призванных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими военной службы или военных сборов, осуществляется в соответствии со статьей 18 Закона РФ «О статусе военнослужащих» от 22 января 1993 г.

В апреле 1993 Правительство РФ приняло постановление № 295 «О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, рядового и начальствующего состава органов внутренних дел».

В соответствии с этим постановлением министр внутренних дел РФ издал приказ «Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России» от 17 мая 1993 г. № 234.

Порядок выплаты страховых сумм согласно Закону «О статусе военнослужащих» определен Правительством РФ, а мероприятия, реализующие постановление Правительства, определены приказом министра обороны № 246 того же года.

Обязательное государственное страхование в системе МВД осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из федерального бюджета Министерству внутренних дел РФ, другим министерствам и ведомствам, в которых законом предусмотрена военная служба.

Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом.

Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы (положения Закона «Об организации страхового дела в РФ») формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного надзора.

Добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов: (главный принцип - выборочность)

1. действует в силу закона и на добровольных началах;

2. добровольное участие страхователей, но не страховщиков в страховании;

3. выборочный охват объектов;

4. добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования;

5. действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

6. страховое обеспечение зависит от желания страхователя.

Добровольное страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

По добровольному страхованию можно обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно (один раз в год).

Договоры добровольного страхования имущества или личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.