2010(1-2)

Популярные финансы

Необходимость принятия этого закона была вызвана разразившимся в 1998 году финансовым кризисом, в результате которого многие банки не смогли выполнить своих обязательств перед вкладчиками. Клиенты, напуганные ситуацией на финансовом рынке, пытались изъять деньги до истечения сроков депозитов, чем еще больше усугубили ситуацию в банковской системе. Если бы не вмешательство Банка России, многие банки могли бы обанкротиться, а клиенты так и не получили бы свои средства не только без процентных выплат, но даже те суммы, которые первоначально были положены на счет.

Для того чтобы обеспечить выполнение банками, попавшими в затруднительное финансовое положение, своих обязательств, было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), позднее преобразованное в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Основная цель данной структуры – обеспечение выполнения обязательств банками, попавшими в затруднительное положение, перед своими вкладчиками. В начале существования системы страхования вкладов государство гарантировало возврат вкладов в сумме 196 тыс. руб. (включая основной вклад и накопленные проценты). В настоящее время система позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в размере до 700 тыс. руб.

Это означает, что, если сумма вклада не превышает 700 тыс. руб., вклад будет возвращен полностью. Этот размер выплат распространяется на вклады в банках, лицензия у которых была отозвана после 1 октября 2008 года. При возврате денег вкладчику учитываются его долги перед банком (если таковые имеются) – на размер долга выплата по страховке будет уменьшена. Ну а если размер вклада превышает 700 тыс. руб., то оставшиеся средства вкладчик будет получать в процессе ликвидации банка.

Суммы процентов, начисленных по вкладу, становятся застрахованными с момента их причисления к основной сумме вклада.

Гарантия возврата вкладов обеспечивается за счет создания специального коллективного фонда, в который коммерческие банки, привлекающие средства физических лиц, отчисляют взносы в процентах (норматив устанавливается Центральным банком Российской Федерации) от суммы привлеченных от клиентов средств. Все банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и входящие в систему страхования вкладов, должны делать эти взносы. Если в том или ином банке складывается затруднительная ситуация, взносы банков обеспечивают источник возврата средств клиентам-вкладчикам. Следует отметить, что данный фонд находится под управлением Агентства по страхованию вкладов и обособлен от других средств, которые банки вносят в специальные целевые фонды, например, Фонд обязательных резервов (ФОР).

Размер причитающегося по страховке возмещения можно посчитать при помощи калькулятора, расположенного в Интернете по адресу: http://www.asv.org.ru/guide/calc/.

121

Популярные финансы

Любой процент по депозитному вкладу можно сравнить с тем, который предлагают другие банки. Немного усилий с вашей стороны – и вы уже имеете представление о неких средних условиях размещения средств на банковском рынке. Эта величина – точка отсчета для клиента, позволяющая ему принять решение о приемлемости предлагаемых со стороны конкретных банков условий.

Почитайте деловые издания

Другой источник информации о банке – деловые издания: специализированные журналы, газеты, размещающие информацию о состоянии финансового рынка, отдельных финансовых институтов. При этом надо иметь в виду, что иногда в этих изданиях помещаются материалы рекламного характера. Это не значит, что информация далека от истины, но не следует воспринимать ее буквально. Необходимо внимательно анализировать материалы различных изданий, сопоставлять их, чтобы не оказаться впоследствии в затруднительном положении, лишившись средств из-за своей беспечности.

Косвенным подтверждением ситуации в банке может служить внешний вид здания, в котором находится банк, количество отделений банка в городе, оснащение этих отделений, есть ли очереди, вежлив ли и профессионален ли персонал.

Проведите небольшой эксперимент

Итак, вы провели экспресс-анализ условий вкладов в разных банках, выбрали один из них и решили вложить деньги. Имеет смысл, если вы в первый раз имеете дело с этим банком, положить деньги на небольшой срок, например не более трех месяцев (90 дней), в крайнем случае – не более чем на полгода (180 дней). Если по истечении этого срока банк выполнил все свои обязательства перед вами и вы остались довольны обслуживанием, можно становиться клиентом этого банка на более длительный срок. При этом не помешает следить за ситуацией на финансовом рынке в целом и в вашем банке в частности. Разумный и ответственный подход – залог успеха.

В помощь желающим рассчитать доходность того или иного вклада существуют калькуляторы доходности вкладов, которые, кроме суммы, валюты, срока, процентной ставки вклада, учитывают и необходимость уплаты налогов с процентов, полученных по вкладам с процентными ставками выше установленной «безналоговой» планки, возможность пополнения вклада (в случае ее наличия – также периодичности и сумм пополнения), периодичности выплаты процентов и того, как выплачиваются начисленные проценты (зачисляются на отдельный счет или увеличивают собой сумму вклада). Такой калькулятор можно найти, например, по адресу: http://www.banki. ru/services/calculators/deposits/.

Вопросы для самоконтроля:

1.Что такое «банковский депозит»?

2.Какие виды депозитов вы знаете?

3.На что стоит обратить внимание при выборе банка для размещения временно свободных средств?

4.Какие гарантии предоставляет банк? Роль государства в гарантировании вкладов.

123

Популярные финансы

•  отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

•  получать выписку о движении денежных средств по банковскому счету;

•  отправлять в банк все виды финансовых документов;

•  мгновенно оплачивать коммунальные услуги, услуги сотовой связи, доступ в Интернет и многое другое;

•  получать информацию об имеющихся кредитах, а также информацию о начисленных процентах за кредит;

•  получать информацию по прочим банковским продуктам (депозиты, ПИФ и т.д.);

•  оперативно получать сообщения об ошибках;

•  погашать кредит;

•  конвертировать валюту по более выгодным курсам, чем в отделениях банка и банкоматах;

•  совершать денежные переводы в рублях (как внутренние переводы на счета банка, так и переводы на счета в других банках);

•  подавать заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т.д.;

•  совершать довложения денежных средств на срочный вклад с режимом пополнения;

•  управлять договором (самостоятельно подключать счет к системе, подключать счет к услуге SMS-информирования или E-mail- информирования клиента о движении денежных средств по счету, о напоминании в погашении кредита и т.д.).

Отличие от классической системы «Клиент – банк»

Интернет-банкинг – более совершенная модификация системы «Клиент – банк». Сохраняя все достоинства предшественника, ин- тернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

•  Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер.

•  Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк).

•  Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Преимущества интернет-банкинга

Простота в использовании

Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

Оперативность

Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера. Информа-

125

Популярные финансы

Интернет-банкинг в российских банках

Внедрение российскими банками различных систем интернет-бан- кинга в настоящее время приняло массовый характер. Так, напри-

мер, системе интернет-банкинга Raiffeisen CONNECT от Raiffeisen

банка доверяют более 300 тыс. клиентов.

Таблица 1

Рейтинг качества систем интернет-банкинга для физических лиц1

В Сбербанке РФ применяется автоматизированная система «ИнтернетБанк» – это система удаленного расчетно-кассового обслуживания юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в режиме реального времени посредством сети Интернет. АС «ИнтернетБанк» предназначена для оперативного управления счетами юридических лиц и индивидуальных предпринимателей посредством всемирной компьютерной сети Интернет на web-сайте банка.

АС «ИнтернетБанк», включая в себя стандартный функционал системы «Клиент – банк», имеет ряд преимуществ, основанных на современных технологиях:

•  не требуется установки автоматизированного рабочего места «Клиент» на компьютер клиента, вся работа осуществляется непосредственно на web-сайте банка;

1 Рейтинг составлен CNews Analytics в 2007 году на основе рейтинга 100 крупнейших российских банков 2006 года по версии РБК.

127