2. Отличия кредитного договора и договора займа

В ГК РФ займы и кредиты, как договора, имеющие одинаковую сущность, объединены в одну главу 42 «Заем и кредит». Необходимо отметить, что эти договора имеют существенные различия.

Заключая договора займа или кредита, организации осуществляют операции с заемными средствами, которые можно условно разделить на три следующих этапа:

·  получение заемных средств;

·  начисление и уплата (получение) процентов за пользование заемными средствами;

·  возврат заемных средств.

 Прежде всего, отметим, что говоря о кредитах необходимо различать коммерческое и банковское кредитование.
    Коммерческое кредитование подразумевает предоставление одним лицом (кредитором) свободных денежных средств или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на определенный срок другому лицу (должнику). Коммерческое кредитование оформляется в форме договоров займа, товарного и коммерческого кредита.
    Банковское кредитование означает предоставление денежных средств банком или кредитной организацией заемщику денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. При банковском кредитовании заключается кредитный договор.

 Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ определено, чтопо договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
    Таким образом, исходя из приведенного определения следует, что сторонами по договору займа являются займодавец - лицо, передающее денежные средства или иные ценности другой стороне, и заемщик - лицо, получающее деньги или вещи.
    Договор займа является реальным договором, так как он считается заключенным с момента передачи денег или иных вещей. Отметим, что для заключения реального договора требуется не только облеченное в соответствующую форму соглашение сторон, но и фактическая передача имущества, определенного этим соглашением.
    Следовательно, до момента передачи денег или вещей договор займа нельзя считать заключенным.
    Предметом договора займа могут являться либо денежные средства, либо другие вещи, определенные родовыми признаками.
    Иностранная валюта и валютные ценности также могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140,141и317ГК РФ.
    Договор займа может быть заключен как в устной, так и в письменной форме (пункт 1статьи 808 ГК РФ). Причем требованиями пункта 1 статьи 808 ГК РФ установлено, что в случае, если займодавцем является юридическое лицо, договор заключается в письменной форме независимо от суммы.
    Кроме того, договор займа может быть оформлен с помощью векселя и облигации (статьи815ГК РФ и816ГК РФ). Однако при этом необходимо иметь в виду, что положения гражданского законодательства будут применяться только в части, не противоречащей вексельному законодательству и законодательству, регулирующему вопросы выпуска и обращения облигаций.
    Договор займа может быть возмездным и безвозмездным.
    Если договор является возмездным, то заемщик помимо самой суммы заемных средств обязан выплатить заимодавцу еще и сумму процентов за пользование заемными средствами. Если договор безвозмездный, то проценты не выплачиваются, а заемщик возвращает заимодавцу только сумму основного долга.

В соответствии с пунктом 1статьи 819 ГК РФпод кредитным договором понимается договор, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик принимает на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
    Правовое регулирование кредитного договора осуществляется не только на основании норм о кредитном договоре, но и норм о договоре займа в части не противоречащей существу кредитного договора (пункт 2статьи 819 ГК РФ).
    Согласностатье 820ГК РФ заключается кредитный договор обязательно в письменной форме. Несоблюдение этого требования приведет к тому, что такой договор будет признан недействительным.Статьей 821ГК РФ установлено, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
    Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
    При нарушении заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.