Глава 3. Заключение договора займа и кредитного договора и исполнение обязательств по ним

ГК РФ предусматривает два случая, когда договор займа должен быть заключен в письменной форме: 1) если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда; 2) займодавцем является юридическое лицо.¹Нормы ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, ничего не говорят о последствиях несоблюдения требований о письменной форме договора займа. В этом случае действует общее правило, устанавливающее последствие несоблюдения письменной формы сделки – отсутствие возможности ссылаться на свидетельские показания в подтверждение события заключения договора.

В научно-правовой литературе по-разному относятся к нормам о том, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Основные дискуссии возникают по вопросу о том, является ли расписка заемщика в данном случае соблюдением письменной формы договора займа? Утвердительно на этот вопрос отвечают такие ученые, как Е.А. Суханов, С.С. Занковский, Д.А. Медведев.

Иной точки зрения придерживается Е.А. Павлодский, утверждающий следующее: «Расписка заемщика или иной документ (например, письменная просьба об отсрочке возврата долга), удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы (определенного количества вещей), является подтверждением заключения договора займа.»¹

Наиболее предпочтительной представляется точка зрения ученых, придерживающихся последней точки зрения. На наш взгляд, законодатель специально указал, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.²В случае, если бы по мысли законодателя письменная расписка заемщика приравнивалась к письменной форме заключения договора займа, то нормы ГК РФ о ней выглядели бы примерно следующим образом: «Соблюдением письменной формы договора займа является представление расписки или иного документа заемщиком, удостоверяющих передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.»

ГК РФ указывает, что соглашением сторон договора займа может быть предусмотрена выдача заемщиком векселя, удостоверяющего ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы.¹Федеральный закон «О переводном и простом векселе» указывает, что переводной и простой вексель должны быть составлены только на бумаге (бумажном носителе).²Также в РФ в настоящее время действует Постановление Центрального Исполнительного Комитета Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе», которое содержит требования к содержанию просто и переводного векселя. Так простой вексель должен содержать: 1) наименование «вексель», включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; 3) указание срока платежа; 4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 6) указание даты и места составления векселя; 7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя). Если в документе отсутствует какое-либо из указанных требований, то он не имеет силы простого векселя, за исключением трех случаев:

1. если в простом векселе не указан срок платежа, то он подлежит оплате по предъявлении;

2. при отсутствии особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя;

3. если в простом векселе не указано место его составления, то он рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.³

Указанное Положение также предъявляет требования к содержанию и переводного векселя: 1) наименование «вексель», включенное в самый текст документа и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму; 3) наименование того, кто должен платить (плательщика); 4) указание срока платежа; 5) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 6) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 7) указание даты и места составления векселя; 8) подпись того, кто выдает вексель (векселедателя). Так же, как и в случае с простым векселем, если в документе отсутствует одно из указанных требований, указанных выше, то у него нет силы переводного векселя, исключая три случая:

1. переводной вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении;

2. при отсутствии особого указания, место, обозначенное рядом с наименованием плательщика, считается местом платежа, и, вместе с тем, местом жительства плательщика;

3. переводной вексель, в котором не указано место его составления, признается подписанным в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.²

Для переводного векселя характерно то, что он может быть передан посредством индоссамента, который может быть подписан как на самом переводном векселе, так и на присоединенном к нему добавочном листе.

Плательщик по векселю принимает на себя обязательство оплатить вексель в срок посредством акцепта.

Платеж по переводному векселю может быть обеспечен посредством аваля, который дается третьим лицом либо одним из лиц, подписавших вексель. Он может даваться как на самом переводном векселе, так и на добавочном листе. Положение гласит, что авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль.¹Из приведенной формулировки не совсем понятно, в каком порядке векселедержатель может предъявить требование об оплате векселя: солидарно к векселедателю и авалисту либо в субсидиарном, при неоплате векселя векселедателем? Представляется, что такая неопределенность вызвана «почтенным» возрастом вышеназванного Положения, которое, безусловно, по меньшей мере, требует внесения определенных изменений. Также вызывает вопросы утверждение о том, что обязательство авалиста действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект формы.²Более корректной предлагается следующая формулировка: «Обязательство авалиста сохраняет свою силу, если договор займа, по которому был выдан вексель, был признан недействительным, в том случае, когда авалист знал или должен был знать о том, что такой договор может быть признан недействительным.» За авалистом сохраняется право в порядке регресса предъявить требование к тому лицу, которому он предоставил свое обеспечение.³

Положение о переводном и простом векселе предусматривает сроки, по истечении которых переводной вексель должен быть оплачен: по предъявлении, определенный промежуток времени после предъявления, определенный промежуток времени после составления и конкретный фиксированный срок. Несоблюдение данного правило влечет недействительность векселя. В первом случае, как ясно из формулировки, вексель оплачивается при его предъявлении, причем он должен быть предъявлен к платежу в течении одного года с момента его составления. Если вексель должен быть оплачен в течение определенного промежутка времени после его предъявления, то срок платежа по такому векселю определяется либо датой акцепта, либо датой протеста. В том случае, если вексель должен быть оплачен по истечении определенного промежутка времени после его составления, то срок такого платежа наступает в соответствующий день того месяца, в котором должен быть произведен платеж. Если в этом месяце нет соответствующего дня, то срок платежа наступает в последний день этого месяца. Если срок оплаты векселя датирован определенным днем и платеж должен быть произведен в том месте, где действует иной календарь, отличный от календаря места выдачи векселя, то срок платежа по такому векселю считается назначенным по календарю места платежа.¹

Держатель переводного векселя предъявляет его к оплате либо в день, когда он должен быть оплачен, либо один из двух следующих рабочих дней. Плательщик по векселю имеет право потребовать вручения ему векселя с отметкой об оплате. Плательщик по векселю имеет право сделать платеж до наступления указанного в векселе срока, однако векселедержатель не может быть принужден принять такой платеж. Если вексель выписан в валюте, отличной от валюты места платежа, то он может быть оплачен валютой места платежа по курсу, который действует на день исполнения обязательства по векселю.¹

Переводной вексель может быть составлен в одном или нескольких тождественных экземплярах. При этом, если в самом векселе не указано, что он составлен в единственном экземпляре, то векселедержатель имеет право выдачи ему нескольких векселей за его счет. Любой векселедержатель имеет право снимать с него копии, которая должна быть совершенно идентична оригиналу с индоссаментами и любыми иными отметками. Она может быть индоссирована и авалирована в том же порядке и с теми же последствиями, что и подлинный вексель. В копии указывается лицо, которое является держателем подлинного документа. У него есть обязанность вручить подлинный вексель законному держателю копии.²

Положение о переводном и простом векселе предусматривает последствия изменения текста переводного векселя: если лицо поставило свою подпись после внесения изменений, то оно отвечает в соответствии с этими изменениями, а если до – в соответствии с первоначальным текстом.

Положение устанавливает следующие сроки исковой давности для требований, вытекающих из вексельного обращения: против акцептанта – три года со дня срока платежа; для требований векселедержателя к индоссантам и векселедателю – один год со дня протеста либо со дня срока платежа; для требований индоссантов друг к другу – шесть месяцев со дня оплаты векселя.³

В том случае, если платеж по переводному векселю должен быть совершен в нерабочий день, то он может быть потребован лишь в ближайший рабочий день. Если это действие должно быть совершено в течение определенного срока, последний день которого является нерабочим, то такой срок пролонгируется до ближайшего рабочего дня. В сроки, которые установлены в векселе, не включается день начала течения срока.¹

В ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Под облигаций понимается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет ее держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.²

Облигации можно классифицировать по различным основаниям:

1. именные и предъявительские;

2. в зависимости от возможности обращения облигации можно разделить на свободно обращающиеся и или с ограниченным кругом обращения;³

3. в зависимости от эмитента облигаций можно выделить облигации, выпускаемые РФ, субъектами РФ либо муниципальными образованиями, и облигации, выпускаемые иными субъектами (обществами с ограниченной ответственностью, акционерными обществами и т.д.).

Одной из разновидностей облигаций, выпускаемых РФ, являются облигации федеральных займов. Эмитентом таких облигаций от имени РФ выступает Министерство финансов РФ. Такие облигации делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Владельцами таких облигаций могут быть как российские, так и иностранные физические и юридические лица. Облигации федеральных займов одного выпуска равны между собой по объему предоставляемых их владельцам прав. Генеральным агентом по размещению, выкупу и обмену выпусков облигаций федеральных займов выступает Центральный Банк РФ. Выпуск облигаций федерального займа осуществляется в документарной форме.¹

Специфической разновидностью облигаций являются облигации с ипотечным покрытием. Федеральный закон от 11.11.2003 года №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» понимает под ними облигации, исполнение обязательств по которым обеспечивается полностью или в части залогом ипотечного покрытия. Ипотечное покрытие составляют только обеспеченные ипотекой требования о возврате основной суммы долга и (или) об уплате процентов по кредитным договорам и договорам займа, в том числе удостоверенные закладными, и (или) ипотечные сертификаты участия, удостоверяющие долю их владельцев в праве общей собственности на другое ипотечное покрытие, денежные средства в валюте РФ либо иностранной валюте, а также государственные ценные бумаги и недвижимое имущество в случаях, предусмотренных указанным выше законом. Эмиссию облигаций с ипотечным покрытием могут осуществлять только ипотечные агенты и кредитные организации.²

Содержанием договора займа является совокупность прав и обязанностей займодавца и заемщика. Если проанализировать формулировку договора займа, которая содержится в ГК РФ, то можно сделать вывод о том, что у займодавца есть право предоставить заемщику в собственность деньги либо иные вещи, определенные родовыми признаками, и, разумеется, право требовать возврата указанного имущества по истечении срока, на который договор был заключен. На заемщике же лежит обязанность возвратить займодавцу сумму займа или равно количество полученных им вещей того же рода и качества.

Некоторые ученые являются сторонниками широкого толкования обязанностей займодавца. Так, Е.А. Суханов утверждает: «В договоре займа на займодавце лежат так называемы кредиторские обязанности (п.2 ст.408 ГК), имеющиеся в подавляющем большинстве обязательств и не превращающие данный договор в двусторонний. Займодавец как кредитор обязан выдать заемщику расписку либо вернуть соответствующий долговой документ (например, расписку заемщика), либо сделать запись о возврате долга на возвращаемом долговом документе, либо, наконец, отметить в своей расписке невозможность возврата долгового документа, выданного заемщиком (в частности, по причине его утраты).»¹С учетом норм Общей части ГК РФ данное утверждение представляется справедливым.

По общему правилу, заемщик должен исполнить свое обязательство по возврату денег либо имущества в срок, который указан в договоре займа. В случае, если в нем отсутствуют условия о сроке возврата, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования о возврате, если иное не установлено договором.²Данная норма ГК РФ подтверждает тезис о том, что срок не является обязательным условием договора займа.

Если заем является беспроцентным, то заемщик имеет право досрочно возвратить сумму займа. Сумма займа, предоставленная займодавцем под проценты заемщику для целей, не связанным с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления займодавца не менее чем за тридцать дней до дня возврата, если более короткий срок такого уведомления не предусмотрен договором займа. Во всех остальных случаях сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца.¹

Глава ГК РФ, посвященная договору займа, не содержит каких-либо специальных норм, посвященных способам обеспечения договора. Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что к договору займа применимы все способы обеспечения обязательств, предусмотренные частью первой ГК РФ. К таковым можно отнести неустойку, залог, поручительство и др. В том случае, если заемщику не выполняет своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения либо ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.²

В конце 2013 г. в рамках реформирования законодательства, регулирующего кредитные правоотношения, был принят Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»³, который начал свое действие с 1 июля 2014 года. В соответствии с данным нормативно-правовым актом потребительский заем представляет собой денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

Отличительной чертой договора потребительского займа является то, что он состоит из общих условий и индивидуальных. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях их многократного применения. Индивидуальные же условия согласовываются кредитором и заемщиком и включают в себя следующие условия:

1. сумма потребительского займа;

2. срок действия договора потребительского займа и срок возврата потребительского займа;

3. валюта, в которой предоставляется потребительский заем;

4. процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки, порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;

5. информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского займа, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский заем, и другие условия, предусмотренные Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Закон указывает на то, что полная стоимость потребительского займа размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского займа.¹Представляется, что такая подробная регламентация места расположения и шрифта информации о полной стоимости потребительского займа призвана уберечь заемщика от определенного рода злоупотреблений со стороны займодавца. Однако Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» не указывает на последствия невыполнения указанных требований, предъявляемых к информации о полной стоимости займа, что, на наш взгляд, может привести к определенным злоупотреблениям со стороны займодавца при заключении договора потребительского займа. Для того, чтобы избежать этого, необходимо дополнить ст.6 закона пунктом следующего содержания: «В случае невыполнения требований, предъявляемых настоящей статьей к информации о полной стоимости потребительского кредита (займа) заключенный договор следует считать ничтожным.»

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает особенности заключения договора потребительского займа в сравнении с договором займа, который урегулирован нормами ГК РФ. Так, если при предоставлении потребительского займа заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского займа по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского займа должны осуществляться бесплатно. По результатам такого рассмотрения кредитор может отказать в предоставлении потребительского займа без объяснения причин, если в соответствии с федеральными законами такой отказ должен быть мотивирован. Как и другие договоры займа, договор потребительского займа носит реальный характер и считается заключенным с момента предоставления кредитором заемщику денежных средств. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий, если кредитором не установлен больший срок. В свою очередь, кредитор не вправе в течение указанного срока менять индивидуальные условия договора потребительского займа. При заключении договора потребительского займа кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору потребительского займа или о порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора.¹

Что касается процентной ставки по договору потребительского займа, то она может определяться с применением ставки в процентах годовых, при этом она может быть как постоянной, так и переменной. Постоянная процентная ставка – это та ставка, фиксированную величину которой стороны договора потребительского займа определили в индивидуальных условиях договора при его заключении. Переменная процентная ставка - это ставка в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского займа. При этом, в случае использования последней, кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения, а также о том, что изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем. ²

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» предоставляет право заемщику отказаться от получения потребительского займа либо досрочно вернуть его сумму. Так, заемщик вправе отказаться от получения потребительского займа полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения срока его предоставления. После получения суммы займа в течение четырнадцати дней заемщик имеет право досрочно вернуть ее без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. То же правило действует и в том случае, если потребительский заем был предоставлен кредитором заемщику с условием использования его суммы на определенные цели, но срок с даты получения суммы займа увеличивается в этом случае до тридцати дней. Также заемщик имеет право вернуть всю сумму потребительского займа либо ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата, если договором потребительского займа не установлен более короткий срок.¹

Следует отметить, что в заемных правоотношениях невозможно использование так называемых «процентов на проценты». В совместном Постановлении Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ сказано, что в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п.1 ст.395 ГК РФ (проценты за пользование чужими денежными средствами), со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ (процентов по договору займа). Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, начисляются на сумму займа без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.¹

Что касается кредитного договора, то ГК РФ прямо предусматривает письменную форму кредитного договора. Ее несоблюдение влечет за собой ничтожность договора,²т.е. он будет недействителен независимо от признания его таковым судом.

К способам заключения кредитного договора Д.А. Медведев относит подписание сторонами единого документа либо обмен документами.³В случае заключение кредитного договора первым из указанных способов кредитор и заемщик подписывают разработанный в кредитной организации бланк договора, а во втором - потенциальный заемщик подает в банк либо в иную кредитную организацию кредитную заявку с приложением всех необходимых документов.

Содержанием кредитного договора являются совокупность прав и обязанностей сторон. В соответствии со ст.819 ГК РФ кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.⁴Следует отметить, что предложение банком либо иной кредитной организацией заключить с потенциальными заемщиками кредитный договор не является публичной офертой, поэтому обязанность кредитора предоставить денежные средства заемщику возникает только после заключения кредитного договора, что еще раз свидетельствует о его консенсуальной природе. Срок не является существенным условием кредитного договора, поэтому, как справедливо отмечает Д.А. Медведев, если в договоре отсутствует условие о сроке его действия, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом.¹Представляется, что отсутствие законодательного закрепления о сроке кредитного договора может породить определенные злоупотребления банков и иных кредитных организаций по отношению к своим заемщикам. Обстоятельством, подтверждающим возмездную природу кредитного договора, является то, что заемщик обязуется заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Н.Д. Эриашвили отмечает, что размер процентов складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Исходя из правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, в кредитном договоре должны быть четко согласованы основания для изменения процентных ставок в ходе его действия.²

Кредитным договором может быть предусмотрено обеспечение возврата суммы кредита. Для его осуществления могут быть использованы все способы обеспечения обязательств, предусмотренные действующим гражданским законодательством, однако на практике самым распространенным способом обеспечения обязательств по кредитному договору со стороны заемщика является залог. Н.Д. Эриашвили указывает, что возврат денежных средств по кредитному договору может обеспечиваться залогом движимого и недвижимого имущества (ипотека). К движимому имуществу, которое может послужить залогом для обеспечения возврата денежных средств по кредитному договору, можно отнести государственные и иные ценные бумаги, банковские гарантии и иное имущество, указанное в законодательстве либо в кредитном договоре.¹

Ст.821 ГК РФ указывает, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщиком сумма не будет возвращена в срок. С.А. Хохлов относит к таким обстоятельствам наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса, просрочка исполнения обязательств, а также основания расторжения договора и иные обстоятельства.²

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Судебной практике известны случаи, когда банки устанавливали в кредитном договоре положение о штрафе за отказ заемщика от получения кредита. Такие действия со стороны кредитора представляются незаконными, так как установление иных последствий отказа от получения суммы кредита, чем те, которые оговорены в ГК РФ существенно нарушает права заемщика как потребителя.

Упоминавшиеся выше положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» также применимы к кредитным правоотношениям.

Одним из обязательств, которое обязан исполнить банк либо иная кредитная организация, является обязательство предоставить денежные средства заемщику. Как указывает Д.А. Медведев, на практике выработалось несколько способов предоставления кредита:¹

1. зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке;

2. выдача наличных денежных средств через кассу банка;

3. зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком

Предоставление денежных средств в случае, если заемщиком выступает юридическое лицо, возможно только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента – заемщика, открытый на основании договора банковского счета.²

Д.Г. Алексеева указывает на такой способ предоставления банком денежных средств клиенту, как открытие кредитной линии, т.е заключение соглашения, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, если их общая сумма не превышает лимита, определенного в соглашении, и если в период его действия размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему соглашением лимита задолженности.³

Предоставление денежных средств, как правило, осуществляется на основании распоряжения, составленного специалистами уполномоченного подразделения кредитной организации и подписанным уполномоченным должностным лицом банка.⁴

Обязанности кредитора предоставить денежные средства заемщику корреспондирует его право требовать данного предоставления.

Основной обязанностью кредитора является возврат кредитору суммы кредита в надлежащий срок. Этот срок может быть указан в кредитном договоре, в противном случае, как указывалось ранее, заемщик должен вернуть предоставленные ему денежные средства в течение 30 дней с момента предъявления кредитором соответствующего требования.

В том случае, если сумма платежа заемщика не погашает полностью его денежное обязательство, то при отсутствии иного соглашения данная сумма погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению данной суммы, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.¹

Обязанностью заемщика является уплата процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

В свою очередь кредитор имеет право требовать от заемщика возврата предоставленной кредитным договором денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Д.А Медведев указывает, что кредитор имеет право требовать досрочного исполнения кредитного договора при нарушении заемщиком обязанности по надлежащему обеспечению договора, если оно было предусмотрено, и при нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям. В последнем случаем для заемщика может наступить ответственность в форме неустойки, которая начисляется на основную сумму долга, но не на сумму вознаграждения. Неустойка может быть как договорной, так и законной. В случае просрочки со стороны заемщика проценты начисляются за весь период пользования кредитом, т.е. до дня фактического возврата всей суммы долга.²

На основании вышеизложенного можно сделать вывод о том, что в кредитном договоре корреспондирующими правами и обязанностями обладают как кредитор, так и заемщик, однако представляется, что в данном случае заемщик имеет больше обязанностей в отношении кредитора в части исполнения договорных обязательств.