Глава 2. Общая характеристика договора займа и кредитного договора

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.³

Из данной формулировки можно сделать вывод, что в отличие большинства договоров, предусмотренных частью второй ГК РФ, договор займа является реальным.

Всеми учеными – правоведами признается то, что договор займа является односторонне-обязывающим. На наш взгляд, наиболее удачное обоснование данного утверждения представил С.А. Хохлов: «После его заключения, в процедуру которого входит и передача заемных средств, все обязанности по договору, в том числе и основную из них – возвратить сумму денежного займа или равное количество полученных других вещей того же рода и качества – несет заемщик. Займодавец приобретает по договору только права.»¹

Статья 809 ГК РФ гласит, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.²Данная формулировка однозначно позволяет сделать вывод о том, что договор займа является возмездным договором, если иное не предусмотрено законом либо самим договором. ГК предусматривает два случая, когда договор займа является безвозмездным: 1) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; 2) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

ГК РФ не содержит специальных норм, посвященных сторонам договора займа. Следовательно, участниками данного договора могут быть физические и юридические лица, а также публичные образования – РФ, субъекты РФ и муниципальные образования. В случае, если заемщиком выступает РФ либо субъект РФ, то имеет место государственный заем, которому посвящена отдельная статья ГК РФ.

Предметом договора займа выступают как денежные средства, так и вещи, определенные родовыми признаками. При этом деньги могут быть предметом договора займа как в российской валюте, так и в иностранной с соблюдением требований части первой ГК РФ.

Проанализировав действующее законодательство, можно классифицировать договоры займа по различным критериям:

1. в зависимости от предмета договора займа: заем денежных средств и заем иных вещей, определенных родовыми признаками. В свою очередь денежный заем можно разделить на виды по критерию валюты, в которой он производится: заем в рублях и заем в иностранной валюте;

2. в зависимости от обеспечения займа договор может быть обеспеченным и необеспеченным;

3. по критерию условий использования заемных средств заем может быть нецелевым и целевым;

4. в зависимости от формы договора займа он может быть заключен как в письменной форме, так и в устной. Так же он может быть заключен путем выдачи векселя либо выпуска и продажи облигаций;

5. по критерию вознаграждения займодавца за предоставление денежных средств договор займа можно разделить на процентный и беспроцентный;

6. в зависимости от срока возврата заемных средств договор займа может быть срочный и до момента востребования;

7. гражданское законодательство также выделяет договора государственного займа. В этом случае выступает либо РФ, либо субъект РФ;

8. также законодательство выделяет потребительский заем. Кредитором по потребительскому займу могут выступать как кредитные, так и некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.¹

Таким образом, общая характеристика договора займа по современному гражданскому законодательству представляется отвечающей классическим представлениям о данной сделке.

Что касается кредитного договора, то по нему, в соответствии со ст.819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.²

Кредитный договор, как и большинство договоров, предусмотренных ГК РФ, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Если по поводу количества сторон договора и его возмездности в научной литературе споров не возникает, то его консенсуальность, т.е. вступление его в силу с момента заключения, признается далеко не всеми учеными. Так Н.Н. Захарова считает, что в зависимости от условий кредитного договора, он может быть как реальным, так и консенсуальным.³К. Трофимов же считает кредитный договор реальным, т.е. заключенным с момента передачи кредитором денежных средств должнику, ссылаясь на ст.807 ГК РФ, которая регулирует правоотношения, связанные с договором займа.¹Представляется, что хоть и ст.819 ГК РФ позволяет применять к кредитным отношениям нормы о договоре займа², но в силу его специфичности и особенностей, он все-таки является консенсуальным, что является его отличительным признаком от договора займа.

Особенностью субъектного состава кредитного договора является то, что кредиторами по нему могут выступать только банк либо иная кредитная организация. Под банком ст.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» понимает кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным выше Федеральным законом.³Заемщиком по кредитному договору может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Физическое лицо должно соответствовать требованиям гражданского законодательства о дееспособности, а юридическое лицо не должно выходить за пределы своей правосубъектности.¹

Существенным условием кредитного договора является его предмет. Законодатель однозначно указывает на то, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства (кредит). Это является еще одной отличительной особенностью кредитного договора по отношению к договору займа, где предметом могут выступать и другие вещи, определяемые родовыми признаками.²

Если проанализировать действующее законодательство, регулирующее кредитные правоотношения, то можно выделить несколько разновидностей кредитного договора:

1. если критерием деления выступает валюта кредита, то он может быть рублевым либо в иностранной валюте;

2. в зависимости от обеспечения кредита договор может быть необеспеченным и обеспеченным;

3. по целевому назначению кредитный договор может быть целевым, потребительским, ипотечным жилищным, инвестиционным и в порядке рефинансирования;

4. по особенностям оформления кредита можно выделить офердрафт, специальный текущий счет и открытие кредитной линии.³

Данная классификация, представленная Д.А. Медведевым, представляется наиболее предпочтительной и отражающей большинство значимых критериев, по которым можно классифицировать кредитные договоры.

Таковой является общая характеристика кредитного договора. Несмотря на то, что в ней присутствуют некоторые спорные вопросы, правовая характеристика данного договора представляется довольно ясной и определенной.