2 Этап - 1988 - декабрь 1990 года.

Вновь созданная система была преобразована на основе принятия закона “О банках и банковской деятельности” в декабре 1990.

Период всплеска националистической тенденции.

Период параллельного существования в России 2 Госбанков (+ СССР) - различные экономические нормативы, указы.

К концу 91 года произошел распад СССР, Госбанк СССР прекратил свое существование, также и Сбербаннк СССР. И на основе закона “О Центробанке” была создана 2-х уровневая система в стране.

1 уровень - ЦБР и его система.

2 уровень - система коммерческих банков.

На территории СССР на 1.1.88 - 43 банка.

На 1.10.91 в России - 12 тыс. с хвостом.

3 Этап. Декабрь 90 - 92 (и далее)

На третьем этапе банковская система продолжала развиваться по направлениям:

1 уровень - На уровне ЦБР была создана система РКЦ для осуществления расчетов и платежей для клиентов коммерческих банков. Для регулирования и контроля коммерческих банков.

2 уровень - также произошли изменения. Внешэкономбанк был в сложном положении, так как Россия посчитала, что ей нужен свой банк, был создан Внешторгбанк. За Внешэкономбанком был сохранен статус межстранового, который производил расчеты за страны СНГ.

На 1.9.95 - 2700 банков.

5600 - 6700 - с учреждениями.

+ 36000 отделений Сбербанка.

Оценивают необходимость количества банков по количеству клиентов, плотности населения, или по количеству созданных на 1 территории.

Неравномерность распределения банков: Москва и Московская область - 1000 (с филиалами региональных банков - половина банков).

Наличие жесточайшей конкуренции в Москве, а по территории страны банков недостаточно.

Реформа кредитной системы предполагает не только изменения в банковской системе, но и в методах, способах, принципах кредитования.

В СССР был распространен метод кредитования по обороту уступил место кредитованию по остатку.

!!! Посмотреть учебник.

Метод кредитования по остатку:

1. Клиент предоставляет в банк весь набор документов, необходимых для получения кредита (заявление на кредит, обязательство по его возврату, план движения материальных ценностей, и т. д. (залог, поручительство)).

Банк рассматривает объем кредитования, определяет цель кредита и если решает предоставлять кредит, то открывает отдельный ссудный счет, по которому предоставляется конкретная ссуда.

Предусматривает действующий контроль как на стадии выдачи, так и на стадиях использования и погашения.

Недостаток- иногда у клиента возникает систематическая потребность в заемных средствах и ему приходится неоднократно обращается в банк для предоставления ссуд, каждый раз требуется много документов.

• большое количество требующихся документов;

• невозможность удовлетворить периодическую потребность в заемных средствах в необходимое время.

Метод кредитования по обороту:

Банк открывает клиенту специальный ссудный счет, с которого клиент имеет право осуществлять все текущие платежи, если собственных средств нехватает, то банк в автоматическом режиме, не требуя документов предоставляет ссуду в необходимом размере. Погашается выручкой, которая также перечисляется на данный счет. После расчетов за кредит выручка списывается на текущий счет.

• позволяет улавливать все изменения в потребностях в заемных средствах и удовлетворять их в срок.

Недостаток:

• наличие элементов автоматизма.

• выдача - банк не определяет объем кредитования, контроль ослаблен.

• банк не всегда уверен в погашении кредита за счет выручки.

В результате, метод кредитования по обороту - перспективный, но предназначен для кредитования по отношению к финансово устойчивым предприятиям и организациям.

В современных условиях - остаточный метод постепенно замещает, но оборотный метод не запрещен.

Пример - overdraft.

Специальный ссудный счет- разновидность контокоррентного счета, но там находятся не все собственные средства.

5ДКБ: Кредитные реформы