Основные характеристики Центрального Банка:

1) ЦБ не ставит перед собой цели получения максимальной прибыли, которая присуща коммерческим банкам. Хотя он и зарабатывает деньги, это не является основным стимулом работы ЦБ.

2) ЦБ обычно является государственным институтом, в то время как коммерческие банки - частные или акционерные.

3) Управляющие ЦБ более тесно связаны с работой правительственных органов, чем их коллеги в КБ.

4) ЦБ выполняет функцию руководства деятельностью КБ, т.е. законотворческую функцию. Он выпускает инструкции, нормативные материалы, а также осуществляют надзор за деятельностью КБ.

5) ЦБ может воздействовать на деятельность КБ и прочих кредитных институтов в основном в отношении кредитования. В этом случае ЦБ осуществляет денежно-кредитное регулирование, используя три основных метода:

· варьирование официальной учетной процентной ставки;

· проведение операций на открытом рынке с валютой и ценными бумагами;

· установление экономических нормативов деятельности КБ.

6) ЦБ выполняет эмиссионную функцию и осуществляет контроль за выпуском и изъятием денег из обращения.

7) ЦБ не конкурирует в сфере бизнеса с КБ, а ведут обычно банковские счета правительства. ЦБ независим от правительства, но оно может обратиться в ЦБ за ссудой для покрытия дефицита бюджета. Сейчас к этой практике почти не прибегают.

8) ЦБ выполняет роль кредитора в последней инстанции по отношению к другим банкам, т.е. КБ могут обратиться в ЦБ с просьбой предоставить ссуду и ЦБ рассмотрит эту заявку.

9) ЦБ не выполняет всех банковских операций. Он не осуществляет кредитование предприятий, организаций, населения (хотя Госбанк СССР выполнял все эти операции). Сейчас центробанки Англии и Франции тоже обслуживают население, но не широко (не более 1% от всех операций), в основном своих сотрудников.

Центральные банки в мире является ведущим, главным звеном кредитной системы. Это банки, которые призваны обеспечивать стабильность денежно-кредитной системы страны. В них хранятся золото-валютные запасы государства, они проводят единую денежную политику.

Структура Центрального Банка России:

1) Председатель ЦБ (избирается Думой на 5 лет). Ему подчиняются:

2) · Управление делами

· Совет директоров (утверждается Думой)

· Экспертная группа

Совету директоров подчиняются департаменты:

3) · Департамент бухгалтерского учета и отчетности

· Департамент кассового исполнения государственного бюджета

· Департамент международных операций

· Департамент инвестиций

· Департамент информационно-технологический

· Департамент регулирования деятельности коммерческих банков

· Департамент ценных бумаг

· Департамент регулирования денежного обращения

· Департамент экономического анализа

Структура департамента управления деятельностью коммерческих банков:

1) Директор. Ему подчиняются:

2) а) Секретариат и пресс-служба

б) Управления:

· лицензирования банковской деятельности

- рублевый отдел

- валютный отдел

· инспекции банков и банковского аудита

- отдел инспекции банков

- отдел банковского аудита

· экономического анализа предприятий и деятельности банков

- отдел экономического анализа

- отдел контроля соблюдения нормативов

- отдел методологии

· рефинансирования банков

- отдел подготовки кредитных соглашений

- отдел банковских гарантий

· информационной базы данных

Вопрос № 4: Коммерческие банки - основной элемент кредитной системы.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. КБ - это наиболее крупные кредитные учреждения, осуществляющие, как правило, универсальные банковские операции для всех видов клиентов за счет привлеченных ими ресурсов.

Вид КБ определяется:

· степенью развития экономики

· степенью развития кредитных отношений

· уровнем развития денежных и финансовых рынков

В разных странах КБ классифицируются по-разному.

В Великобритании все банки делятся на:

· депозитные

· торговые

· банки содружества (загранбанки)

· иностранные банки

· консорциальные

· учетные дома

Депозитные банки - наиболее крупные кредитные институты универсального типа, доминирующие с сфере депозитно-ссудных операций. К числу депозитных банков в Великобритании относятся клиринговые банки, такие как Barclays Bank, Midland Bank, National Westminster Bank, Lloyds (т.н. "большая четверка").

Несмотря на универсальность, каждый КБ имеет приоритеты. Например, National Westminster ориентирован на операции внутри страны на широкий круг клиентов, Barclays Bank - на внешние операции, Lloyds - на страховой рынок. Такое наблюдается во всех странах.

Торговые банки - банки, которые функционируют в сфере внешней торговли и международных валютно-кредитных операций.

Загранбанки отличаются от инобанков тем, что загранбанк - это английский банк на территории другого государства. Инобанки - наоборот.

Банки содружества - разновидность загранбанков, которые расположены в бывших колониях Великобритании.

В настоящее время в Англии есть 7 крупнейших загранбанков. Во главе - Barclays Bank. Он имеет 1560 филиалов во всем мире. На втором месте - Standart & Charted Plc. - 1400.

Иностранные банки - филиалы иностранных банков, расположенных на территории Англии. В Великобритании насчитывается 450 инобанков. Из них 400 имеют конторы, отделения, филиалы на территории Великобритании, на которых работает 50.000 человек.

Консорциальные банки - КБ, в которых участвует по меньшей мере две стороны, каждая из которых не имеет контрольного пакета.

Учетные дома - особенность Великобритании. Они выполняют операции только на краткосрочном денежном рынке и их значение постепенно снижается. В Англии их 9 штук.

В США КБ делятся на:

· коммерческие банки

· инвестиционные банки

· сберегательные банки

- ссудосберегательные ассоциации

- взаимосберегательные банки

- собственно сберегательные банки

Коммерческие банки - банки крупные, универсальные, выполняющие практически весь набор банковских операций и услуг, за исключением операций с корпоративными ценными бумагами.

Инвестиционные банки мобилизуют долгосрочный ссудный капитал и предоставляют его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций или других видов заемных обязательств. Инвестиционные банки занимаются:

· выяснением характера и размера финансовых потребностей заемщика

· согласованием условий займа

· выбором вида ценных бумаг

· определением сроков их выпуска с учетом состоянием рынка

· осуществлением эмиссии ценных бумаг и последующим их размещением среди ин-

весторов

В роли гарантов эмиссии и организаторов рынка они покупают и продают пакеты акций и облигаций за свой счет и предоставляют кредиты покупателям ценных бумаг. В США есть 700 инвестиционных банков.

Ссудосберегательные ассоциации - это учреждения со строго ограниченными функциями. Главная форма мобилизации ресурсов заключается в привлечении сбережений населения путем продажи собственных акций. Таким образом лица, внесшие свои сбережения, становятся акционерами и получают доход в виде дивидендов. Изъятие вкладов или выкуп акций разрешается лишь с уведомления за 30-90 дней до фактического изъятия денежных средств. Важнейший и единственны вид активных операций - это ипотечные операции.

Сходной деятельностью занимаются взаимосберегательные банки, но они имеют свои особенности:

· взаимосберегательные банки принимают мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг

· в отличие от коммерческих банков, у которых преобладают ссудные операции, подавляющая часть средств взаимосберегательных банков помещаются в ценные бумаги

· наибольший удельный вес также занимает ипотека

Сберегательные банки привлекают средства во вклады, выдают потребительские ссуды и осуществляют расчетно-кассовое обслуживание своих клиентов.

Существует и российская классификация коммерческих банков. КБ в нашей стране классифицируются по ряду признаков:

1) по признаку собственности

· госбанки

· акционерные банки

· частные банки

· кооперативные банки

· банки со смешанным капиталом (включая иностранные)

2) по функциональному признаку

· универсальные

· специализированные (хотя реально сейчас все банки универсальные)

- сберегательные

- инвестиционные

- инновационные

- ипотечные и т.д.

3) по отраслевому признаку

· промышленные банки

· торговые банки

· сельскохозяйственные банки

· внешнеторговые банки и т.д.

4) по территориальному признаку

· национальные банки

· международные банки

· региональные банки

· местные банки

Для нормального европейского КБ количество операций составляет 100, американского - 100-150, для ведущих японских банков - более 300 операций. Крупнейшие банки в России совершают до 100 операций. Сбербанк - 70, региональные банки - 40-50 операций.

Операция - это конкретное проявление функции на практике. Услуга занимает промежуточное место между операцией и функцией. Услуга - совокупность банковских операций, направленных на удовлетворение определенных требований клиента.

Численность КБ в России:

01.01.89 - 43 (по СССР)

01.01.90 - 224 (по СССР)

01.01.91 - 1357 (по СССР)

01.10.91 - 1215

01.06.95 - 2561

На сегодняшний день в России приблизительно 2700 банков. В Великобритании - 700 банков, в Канаде - всего шесть.

Кроме всех вышеперечисленных кредитных организаций существуют и кредитные организации небанковского типа.

Страховые компании - кредитные институты, занимающие ведушие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала после коммерческих банков.

Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать эти ресурсы для долгосрочных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, ориентированные на краткосрочные финансовые ресурсы, не обладают. Поэтому страховые компании занимают главное положение на рынке капиталов (вообще в мире). Средства в основном вкладываются в облигации государства, корпораций и закладные под недвижимость.

Финансовые компании. Их делят на три вида:

· финансовые компании, предоставляющие потребительские ссуды

· финансовые компании, обслуживающие сферу коммерческого кредита

· финансовые компании, предоставляющие мелкие ссуды индивидуальным заемщикам

Финансовые компании, занимающиеся предоставлением потребительских кредитов, не прямо кредитуют своих заемщиков, а покупают их обязательства на рынке со скидкой. При продаже товара продавец взимает с покупателя первоначальный взнос (обычно наличными) в размере 10-12% от стоимости. Остаток долга покупатель выплачивает регулярными взносами.

Удельный вес финансовых компаний относительно невелик. В США их доля в общем объеме кредиторской задолженности - 4%.

Существует еще много видов кредитных институтов небанковского типа. К числу их относятся кредитные кооперативы, формирующие капитал из вкладов своих членов и выдающие впоследствии ипотечный кредит; строительные кооперативы, работающие вместе с кредитными товариществами и финансирующие строительство частных домов; кассы взаимопомощи и некоторые другие. Но мы не будем здесь останавливаться на них ввиду того, что они занимают очень маленький сектор рынка.

5 ДКБ: Кредитная система