Лекция № 10 Деньги, кредит, банки 02.11.95 Тема : Кредитная система
Вопросы:
1) Кредитная система и банковская система: понятие и основные элементы.
2) Банки и финансово-кредитные институты небанковского типа.
3) Центральные банки, их место и роль в кредитной системе.
4) Коммерческие банки - основной элемент кредитной системы.
5) Кредитные реформы.
Вопрос № 1: Кредитная система и банковская система: понятие и основные элементы.
Кредитная система представляет собой совокупность ряда элементов, в т.ч. основными элементами кредитной системы выступают:
· кредитные учреждения;
· кредитные отношения, возникающие между кредитными учреждениями и их клиентами;
· совокупность приемов, методов, способов организации кредитных отношений.
Если говорить о более узком понимании термина "кредитная система" - то это совокупность кредитных учреждений.
Основные кредитные учреждения:
· банки;
· межбанковские кредитные институты;
· финансовые компании;
· пенсионные фонды;
· инвестиционные компании;
· инновационные фирмы;
· пункты проката;
· кассы взаимопомощи;
· сберкассы;
· ломбарды и проч.
Банковская система - совокупность банков.
Т.о. понятие кредитной системы более широкое, чем банковской системы, так как кредитная система включает в себя банковскую систему и небанковские учреждения.
В настоящее время в мировой практике происходит дискуссия: что включать в понятие "банк", а что нет.
Любой банк выполняет три основные функции:
1) аккумуляция временно свободных денежных средств в депозиты.
2) кредитные функции (или инвестиционные функции).
3) расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
Ни одно из кредитных учреждений - не банков не выполняет сразу всех трех функций.
Единой модели построения кредитной системы не существует. У каждой страны свои кредитной системы, в том числе банковской системы. Эти национальные подходы определяются:
· национальными традициями;
· политикой государства;
· особенностями денежно-кредитного регулирования.
Можно назвать два основных типа построения кредитной системы:
1) Децентрализованная кредитная система (сша, Япония)
В США кредитная система имеет вид федеральной резервной системы. Кроме этого существуют:
· система коммерческих банков;
· система инвестиционных банков;
· система сберегательных институтов;
· система кредитных институтов.
Закон Гласа-Стигла гласит, что коммерческие банки не имеют право выполнять операции с ценными бумагами, кроме государственных ценных бумаг и ценных бумаг местных органов, т.е. в США банки не универсальны. Операции с корпоративными ценными бумагами осуществляют инвестиционные банки.
2) Централизованная кредитная система
В Германии кредитную систему формирует БундесБанк, а также универсальные коммерческие банки, выполняющих весь набор банковских операций и услуг.
В России также централизованная кредитная система. Банковская система у нас двухуровневая. На первом уровне - ЦБ и система РКЦ. На втором уровне - коммерческие банки.
Сегодня в мире существуют две основные тенденции по формированию и развитию банковской системы:
· универсализация банковской деятельности;
· специализация банковской деятельности.
Обе они развиваются параллельно.
К критериям банковского разделения труда, основанного на общественном разделении труда относят:
· сферу деятельности банка в экономике страны;
· сферу специальной банковской деятельности, т.е. преобладание операций эмиссион-
ного или кредитного характера.
Исходя из этого выделяют две основные группы банков:
· эмиссионные (как правило, ЦБ);
· кредитные (коммерческие банки).
Вопрос № 3: Центральные банки, их место и роль в кредитной системе.
В настоящее время практически в любой стране мира, имеющей банковскую систему, присутствует Центральный Банк. Исключения: Гонконг (эту функцию выполняет банк Англии) и Люксембург (только создается).
В большинстве ЦБ - государственная собственность. Исключения: ФРС США формально государству не принадлежит; Швейцарский национальный банк; в Японии 55% акций ЦБ принадлежит государству.
Основные модели построения центральных банков:
1) банки с децентрализованной структурой;
2) банки с централизованной структурой.
1) ФРС США.
· в состав ФРС входят 12 федеральных резервных банков, выполняющих функции ЦБ на территории тех округов, на которых они расположены;
· также в ФРС входят 6000 крупнейших коммерческих банков США (на из долю приходится 70% всех депозитов в США. Всего в США приблизительно 12.000 банков, в том числе:
коммерческих банков - 10.000
инвестиционных банков - 700
сберегательных банков - 1.500
· совет директоров ФРС выполняет функции управления, контроля и т.д.
6.000 КБ - члены ФРС - это банки-акционеры резервных банков своих округов. На свой акционерный капитал они получают дивиденды. Банки-члены ФРС получают возможность при необходимости воспользоваться ресурсами всей ФРС. Они становятся клиентами одного из федеральных резервных банков и пользуются его услугами: получение кредитов и учет ценных бумаг.
В России можно наблюдать некоторые элементы ФРС, например в систему ЦБ входят банки, действующие по поручению правительства или местных органов власти, т.н. "доверенные банки". Сейчас идет полемика о целесообразности введения ФРС в России.
2) Банк Англии (имеет только правление и два отделения)
ЦБ России - централизованная структура, и в нее никто не входит. Но по сравнению с Банком Англии ЦБ России менее централизован и имеет подразделения:
- конторы ЦБ на местах
- РКЦ на территории России.