2.Кредитная система государства. Кредит, его виды и значения.

20.03.12

Кредит – это суда в денежной или товарной форме, выдаваемая на условие срочности, возвратности и платности.Основные виды кредита в современной экономике:1. Потребительский - это покупка население товаров с отсрочкой платежа или в рассрочку.2. Коммерческий– это кредит между предприятиями, обычно в товарной форме, т.е. в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Обычно оформляется с помощью векселя.3. Банковский кредит.Когда кредитором выступает банк, а заёмщиками юридические, физические лица, другие банки. По срокам бывает: 1) Краткосрочный кредит (до одного года). Используется для пополнения оборотных средств предприятий и текущих расходов населения, при возникновении «кассовых разрывов», когда получение дохода не совпадает с моментом денежных затрат. 2) Среднесрочный (до 5 лет). 3) Долгосрочный (более 5 лет). Среднесрочные и долгосрочные кредиты обычно используют для приобретения капитальных благ (недвижимости, оборудования). Банковский кредит может быть: 1. Обеспеченный. Обеспеченьем может стать залог имущества, поручительство других лиц, счет в банке 2. Не обеспеченный.

4. Ипотечный кредит– это кредит под залог недвижимого имущества. При этом заёмщик сохраняет право пользования имуществом.5. Ломбардный кредит – это кредит под залог движимого имущества. При этом заёмщик теряет право пользования. В качестве залога обычно используют ценные бумаги, ювелирные изделия, бытовую технику и т.п.6. Государственный кредит – кредит с участием государства. Государство может выступать и в качестве кредитора и чаще всего в роли заёмщика. Государственные займы обычно используют для финансирования дефицита государственного бюджета.7. Международный кредит - это кредит между государствами, банками, предприятиями разных стран. В международном кредитовании активное участи принимают и международные финансовые организации (международный валютный фонд, всемирный банк).

В кредитную систему государства по мимо видов кредита входят кредитно-финансовые учреждения, которые подразделяются на депозитные (или банковские) и не депозитные (не банковские). К небанковским учреждениям относят: инвестиционные фонды, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и др. Они аккумулируют денежные средства предприятий и населения в виде взносов, продажи пая и могут использовать их для выдачи кредита, но чаще всего приобретая долговые ценный бумаги.

Значение кредита. 1. Кредит способствует росту совокупного спроса, что стимулирует развитие экономики. 2. За счет кредита предприятия расширяют производства, приобретая дорогостоящее оборудование, новые технологии. 3. С помощью кредита пополняются оборотные средства предприятий, что обеспечивает непрерывный процесс воспроизводства.

3. Банковская система России.В России, как и большинстве государств банковская система имеет 2 уровня: 1й уровень представлен центральным банком. Обычно это один банк в стране, но может несколько банков выполнять функции центрального, это федеральная резервная система США и европейский центральный банк. Обычно это банк государственный (находится в гос. собственности), но может быть и акционерным обществом (Япония, США).Основные направления деятельности центрального банка:1. Эмиссия наличных денег, изъятие и уничтожение денежных знаков. 2. Хранение золото-валютных резервов государства. Россия занимает 3е место в мире после Китая и Японии. 3. Лицензирование деятельности коммерческих банков. Контроль за их операциями. 4. Центральный банк выдаёт кредиты коммерческим банкам, правительству, не выдаёт кредитов предприятиям и населению. 5. Центральный банк отвечает за устойчивость курса национальной валюты. 6. Совместно с правительством центральный банк обслуживает государственный долг.

Глава центрального банка назначается либо парламентом, либо президентом (зависит от страны) и не подчиняется правительству. В России утверждается государственной думой по соглашению с президентом. 2й уровень - Коммерческие банки – это кредитно-финансовые учреждения универсального характера (выполняют различные операции).Основные операции:1. Пассивные операции. Они связаны с формированием банковских ресурсов. Банковские ресурсы образуются за счет собственного капитала банка. Так же за счет выпуска и продажи ценных бумаг. Но основная пассивная операция – это привлечение денег на банковские вклады (депозиты). Депозиты бывают: 1. Текущие (до востребования). Этим депозитом можно пользоваться в любой момент, % по нему небольшой. 2. Срочные депозиты. На определенный срок. % по нему выше (6-8%), но если деньги снимаются с депозита раньше срока, начисляется % на уровне текущего депозита.

2. Активная операция. Они связаны с размещением банковских ресурсов. Основные активные операции выдача кредитов и покупка ценных бумаг. Основу прибыли коммерческого банка составляет разница в % по активным и пассивным операциям.

3. За балансовая операция. К ним относятся: 1) Обслуживание текущих счетов предприятий. 2) Операции с иностранной валютой. 3) Хранение ценностей населения. 4) Оказание финансовых услуг.

Финансовые услуги коммерческого банка. - Учет векселей, покупка векселя дисконтом (со скидкой). - Лизинг – долгосрочная аренда, дорогостоящего имущества. Банк приобретает для клиента имущество и сдаёт его в аренду с последующим выкупом. - Факторинг – клиент доверяет банку право распоряжения дебиторской задолженности (то что должны данной организации). - Трастовые (доверительные операции) – клиент доверяет банку право управления имуществом. Обычно в трастовое управление передают ценные бумаги (в европейских странах передают предприятия).