6. Страхування ризиків.

Страхування підприємницьких ризиків є відношенням щодо захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб за умов настання певних подій (страхування випадків) за рахунок грошових фондів, що формуються із сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій).

В принципі страхування відноситься до методу передачі ризику за допомогою укладання контракту, в ролі трансфері в даному випадку виступає страхова компанія. Окрім цього, зі всіх форм передачі ризику страхування найближче відповідає ідеальним умовам, що ставляться до трансферу ризику. Проте враховуючи величезну роль, яку відіграє страхування в сучасному бізнесі, даний вид трансферу виділяється в окремий метод мінімізації ризику.

Ресурси для покриття втрат підприємницькі фірми отримують від страхових організацій швидше, ніж з будь якого іншого джерела, за винятком ресурсів усередині бізнесу. Слід зазначити, що даний метод мінімізації ризику має ряд обмежень:

в першу чергу — це ціна. Іноді премія, що пропонується страховиком за взяті на себе ризики, перевищує ту ціну, яку принциповий страхувальник вважає розумним за трансфер даного ризику;

іншим обмеженням використання страхування є неможливість застрахувати деякі види ризиків, оскільки вони не приймаються до страхування. Так, якщо вірогідність настання ризикової події дуже велика, страхові фірми або не беруться страхувати даний вид ризику, або вводять непомірно високі платежі.

Ціна і обмеженість страхування прямо пов'язані між собою, оскільки страхувальник приймає на себе той ризик, втрати від якого він може оцінити.

Часто поширена думка, що можна застрахувати все і від всього, але насправді це зовсім не так. Є ризики, що страхуються, а є ризики, які не можна застрахувати в принципі. Так, не можна застрахувати підприємницьку фірму від того, що вона не отримає надприбуток, а застрахувати можливі збитки від непередбачених перерв у виробництві можливо.

Страхуємий вид ризику характерний для таких надзвичайних ситуацій, коли існує статистична закономірність їх виникнення, тобто визначена вірогідність збитку. Відзначимо, що за допомогою страхування можна мінімізувати практично всі майнові, а також багато політичних, кредитних, комерційних і виробничих ризиків.

За кордоном залежно від специфіки діяльності фірми можуть бути застраховані ризики не тільки прямого, але і непрямого збитку, такі, як: ризик помилки працівника фірми і шахрайства, ризик збитків від хвороби або смерті керівника або провідного фахівця фірми, ризик розголошування комерційної таємниці та ін. В Україні страхування подібних ризиків поки розвинене слабо.

Вітчизняні підприємці в даний час з недовір'ям відносяться до страхових компаній.

Вирішивши звернутися в страхову компанію, підприємницька організація повинна мати на увазі, що кращий вид страхування — це не один страховий контракт «від всього», а комплексна система захисту організації. Ця система залежить від специфіки роботи і спеціалізації підприємства, але у загальних рисах повинна виглядати таким чином.

по-перше, страхування майна і майнових цінностей, тобто будівель, споруд, устаткування, готовій продукції на складах і тому подібне від всіх можливих нещасних випадків, передбачених страховим договором;

по-друге, страхування вантажопотоків, тобто всіх вантажів, які підприємство отримує й які відправляє;

по-третє, страхування відповідальності, яке включає загальногромадянську відповідальність (ризик забруднення навколишнього середовища) і відповідальність працедавця перед працівниками (ризик отримання працівником каліцтва при нещасному випадку на виробництві);

по-четверте, страхування персоналу, тобто страхування компанією життя співробітників, страхування на випадок тимчасової непрацездатності або інвалідності.

Оскільки об'єктом страхування можуть стати майно підприємця, його життя і здоров'я або відповідальність перед третіми особами, виділяються три галузі страхування: майнове, особисте і страхування відповідальності.

Визначаючи стратегію відносно страхових ризиків, підприємницька фірма повинна добре орієнтуватися на страховому ринку, вибираючи найбільш відповідні для конкретної операції умови страхування, які обмовляються в договорі страхування.