5.2. Страхование жизни. Смешанное страхование жизни

Этот вид страхования объединяет в одном договоре страхования на дожитие, на случай смерти и страхование от несчастных случаев. Нетто-ставка по смешанному страхованию жизни рассчитывается как сумма нетто-ставок его составляющих.

Названные выше три компонента смешанного страхования жизни могут применятся и самостоятельно.

Страхование на дожитие

Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования или наступления оговоренного события в жизни страхователя либо застрахованного. Выплата производится при условии действия страхования жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо.

Страхование на случай смерти

Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы только при наступлении смерти застрахованного в период действия договора. Договоры заключаются, как правило, пожизненно или сроком на 20-25 лет. В последнее время получило распространение так называемое ритуальное страхование, по условиям которого покрываются и затраты семьи, связанные с захоронением умершего.

Страхование от несчастных случаев

Вид страхования жизни. Является подотраслью личного страхования в качестве которой находит широкое распространение. Подробнее о нем см. в разделе 5.3

Смешанное страхование жизни взрослых

«Росгосстрах» чаще всего заключает договоры смешанного страхования жизни на пятилетний срок с гражданами в возрасте от 16 до 75 лет. Однако продолжительность страхования может доходить и до 20 лет. Врачебного освидетельствования для приема на страхование не требуется. Не принимаются на страхование инвалиды 1 группы.

Страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом.

По условиям смешанного страхования жизни предусматривается выплаты в связи с достижением застрахованным обусловленного возраста (конца действия договора), в случае смерти застрахованного в период действия договора или утраты застрахованным здоровья по причине травмы или некоторых болезней.

Существует ряд ограничений на выплату страховой суммы (несчастный случай при управлении транспортом в наркотическом (алкогольном) опьянении и др.)

Страховые взносы зависят от возраста страхователя, срока страхования и размера страховой суммы. Они могут уплачиваться как единовременно, так и по годам (помесячно).

Выше говорилось об индивидуальном смешанном страховании жизни. В последнее время получили распространение договоры коллективного смешанного страхования жизни работников предприятий. Такие договоры дают возможность предприятиям производить выплату наличных средств своим работникам минуя обязательные налоговые отчисления от фонда оплаты труда и являются одной из форм социальной защиты работников.

Страхование детей

Этот вид страхования по требованию «Росгосстраха» включает все три компонента смешенного страхования. Страховыми событиями, приводящими к выплате страховщиком обусловленной договором страховой суммы, являются: истечение срока страховая, травма застрахованного ребенка, смерть ребенка.

Страховая сумма устанавливается по согласованию страхователем и страховщиком. Договором может быть предусмотрено удвоение или утроение выплаты страховой суммы при наступлении страховых событий, связанных со здоровьем ребенка.

Договоры заключаются с родителями (усыновителями, удочерителями) и другими родственниками ребенка ( страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора.

Страховые взносы устанавливаются в зависимости от срока страхования, возраста ребенка и страховой суммы. Они могут уплачиваться единовременно или помесячно.

Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в виде выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее шести месяцев.

В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие (30% процентов страховой суммы) и одновременно возвращаются все уплаченные страховые взносы без удержаний.