- •Содержание
- •1. Общие сведения о страховании
- •1.1 Страховой фонд общества. Страхование.
- •1.2. Классификация страхования.
- •2. Организационно-правовые основы страхования
- •2.1. Современная организация страхования.
- •2.2. Правовые нормы в страховании.
- •3. Тарифная ставка страхования
- •3.1. Случайный характер событий и идея возмещения ущерба.
- •3.2. Структура и содержание тарифной ставки.
- •Брутто — ставка
- •3.3. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (кроме страхования на случай смерти).
- •4. Страхование имущества
- •4.1. Страхование в промышленности.
- •4.2. Страхование грузов.
- •4.3. Страхование имущества граждан.
- •Страхование строений.
- •Страхование подворий.
- •Обязательное страхование животных
- •Страхование домашнего имущества.
- •Страхование средств транспорта
- •5. Личное страхование
- •5.1. Методика расчета тарифных ставок по накопительным (возвратным) видам страхования.
- •5.2. Страхование жизни. Смешанное страхование жизни
- •Страхование на дожитие
- •Страхование на случай смерти
- •Страхование от несчастных случаев
- •Смешанное страхование жизни взрослых
- •Страхование детей
- •Страхование к бракосочетанию (свадебное)
- •Страхование дополнительной пенсии
- •5.3. Страхование от несчастных случаев.
- •Страхование взрослых
- •Страхование детей (школьников)
- •Обязательное и добровольное медицинское страхование
- •Обязательное (и добровольное) страхование пассажиров
- •Обязательное страхование военнослужащих
- •6. Страхование ответственности
- •6.1. Страхование гражданской ответственности.
- •6.2. Страхование профессиональной ответственности.
- •6.3. Страхование ответственности изготовителя за качество продукции.
- •7. Страхование кредитно-финансовой и коммерческо-предпринимательской деятельности
- •7.1. Страхование кредитно-финансовой деятельности.
- •7.2. Страхование коммерческо-предпринимательской деятельности.
- •8. Перестрахование
- •9. Финансовые результаты страховых операций
- •9.1. Финансовые показатели страхования.
- •9.2. Оценка финансового состояния страховой компании.
- •D1 Собственные средства
- •Литература
6.2. Страхование профессиональной ответственности.
Эта подотрасль страхования предназначена для страховой защиты лиц определенных профессий, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним; предназначена возместить клиентам материальный ущерб в результате небрежности, неосторожного поведения, имеющих неумышленный характер и допущенных в процессе выполнения служебных обязанностей.
Во многих странах страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную деятельность.
Страхованию подлежат обладатели следующих профессий: бухгалтеры фирм, оказывающих услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов; архитекторы; фармацевты; врачи общего профиля; дантисты; окулисты; хирурги; адвокаты; юристы; страховые и биржевые брокеры и т.д.
6.3. Страхование ответственности изготовителя за качество продукции.
Впервые этот вид страховой защиты появился в США и Канаде в начале 20-х годов. Сейчас он очень распространен и имущественная ответственность за производство и последующую реализацию продукции, способной стать причиной несчастных случаев, является одной из наиболее значимых проблем в области страхования.
Дефекты продукции неизбежны в силу непредвиденных факторов, поэтому продукция приобретает характер объективного рискового явления. Дефектность продукции обнаруживается на всем пути ее прохождения к потребителю:
в производстве (дефект в конструкции или при монтаже);
при продаже, когда продавец создал у покупателя ложное представление об особых потребительских свойствах товара (маркетинговый риск);
при недостаточно высоком уровне технологий к моменту «выброса» продукта на рынок и, несмотря на испытания, все же не изволил избежать ущерба (риск развития);
когда изделие, небезопасное по своей природе, несмотря на предупреждения, содержащиеся в инструкции, при недостаточной осмотрительности наносит ущерб (риск предупреждения).
Гражданское законодательство разных стран предусматривает высокий уровень ответственности производителя продукции, обладающей явными или скрытыми дефектами, пользование которой небезопасно для потребителя. Изготовитель в этих условиях должен нести ответственность за причиненный ущерб. И хотя, в конечном счете, за все заплатит, так сказать, совокупный покупатель, эффективной мерой защиты производителей от последствий строгих исков, возникающих из соблюдения возрастающих требований ответственности за продукцию, становится страхование.
Ответственность при страховании производителя продукции охватывает:
смерть, повреждение тела, расстройство здоровья любого лица, не состоящего службе у страхователя;
уничтожение или уменьшение объема чужого имущества, которое на момент страхового случая не принадлежит страхователю или работающему у него лицу.
Процесс компенсации убытков посредством механизма страхования ответственности выгоден не только производителю, но и потребителю. Этому способствует:
определенность (оплата возмещения гарантируется независимо от финансового состояния лица, причастного к ущербу);
дешевизна (потребитель не обязан нести расходы по судебному иску);
быстрота и простота (реализация требования потребителя становится менее хлопотным делом, чем судебный иск).
Несмотря на практическую значимость такого вида страховой защиты, заинтересованность в ней у нас незначительна. Причины:
низкий уровень правового сознания массового потребителя;
убежденность в неуспехе потребителя в действиях против производителя (государственного и негосударственного);
недостаточное развитие «адвокатского рынка»;
отсутствие штрафных санкций производителя за дефектную продукцию;
низкая финансовая уязвимость производителя при выплате компенсаций потерпевшим;
недостаточность разработки правовых норм.
Мировая практика свидетельствует, что суммы возмещений за качество продукции могут быть очень велики - до 1 млн. ДМ. А за дефекты фармацевтических средств - до 200 млн. ДМ за каждое лекарство.