Bankovskoe_pravo_otvety_na_voprosy_k_ekzamenu

По закону о банках в форме единого документа подписываемого обеими сторонами. В договоре д. б. указаны процентные ставки по вкладам (депозитам), имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

По ГК – договор БВ м.б. оформлен сбер книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом или иным документом, содержащим все необходимые условия договора.

Нормы ГК имеют приоритет, т.к не нарушают права вкладчиков. 1.Сберкнижка:

- именная. Указываются все банковские реквизиты, условия размещения вклада, отражаются операции приходные и расходные по данному вкладу, реквизиты вкладчика. При утрате именной сбер книжки права по ней м.б. восстановлены подачей заявления в банк с просьбой выдать дубликат.

- на предъявителя. Сбер книжка яв-ся ценной бумагой. Права по ней при утрате м.б. восстановлены только в порядке вызывного производства. В случае наличия расхождении й записей в сбер книжке с учетными данными банка данные сбер книжки будут иметь приоритет, банк будет обязан доказывать, что сумма указанная в сберкнижке не правильная.

2.Депозитные и сберегательные сертификаты.

Это ценные бумаги. Могут выпускаться банком разово и сериями. Депозитные сертификаты оформляют вклад юр лица, сбер сертификаты физ лица. Максимальный срок вклада по депозитному серт – 1год, по сберегательному 3 года. Деп и сбер сертификаты могут находиться в свободном обращении , передача прав оформляется цессией, посредством индоссамента. Ограничение: юр лица не могут приобретать сбер сертификаты, тк выплаты по ним произ-ся как в нал, так и в безнал

41. Лицензирование банковской деятельности. Виды банковских лицензий.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Выдаваемые лицензии, учитываются в реестре выданных лицензий на осуществление банковских операций.

Реестр выданных кредитным орг-м лицензий подлежит публикации Банком России "Вестнике Банка России" не реже 1 раза в год. Изменения и дополнения в указанный реестр публикуются Банком России в месячный срок со дня их внесения в реестр.

В лицензии на осущ-ие банк-х операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осущ-ся.

Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соотв фед органа исп-ой власти.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции, если получение такой лицензии является обязательным.

Государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" вправе осуществлять банковские операции, право на осуществление которых предоставлено ей на основании ФЗ"О банке развития".

Лицензии на осуществление банковских операций.

Лицензия № 1 Юникредит банк (Международный московский банк) 6 видов лицензий:

1,2,3, - может получить любой вновь созданный банк, в зависимости от объема операций 1лицензия на осуществление банковских операций в рублях. Без права привлекать во вклады любые средства населения,

2 лицензия – на осуществление операций в рублях и иностранной валюте без права привлечения денежных средств физ лиц, 3 лицензия – на привлечение во вклады драг металлов.

4,5,6 виды – лицензии банк может получить при наличии определенных требований:

-с момента начала работы банка должно пройти не менее 2 лет

-отсутствие задолженности перед бюджетами всех уровней, выполнение требований экономических нормативов и резервных требований

-включение в систему обязательного страхования вкладов (ССВ)

Банк должен обладать двумя дополнительными требованиями:

Первое -Требование к размеру уставного капитала или капитала банка(размер собственных средств кр организации). Уставный капитал не менее 5 млн евро – общее требование, а специальное требование - 100 млн. евро.

Второеоткрытость информации о лицах, которые могут влиять на принятие решений кредитной организации. Только 30 % банков публикуют информацию, кто является конечным бенефициаром.

4 лицензия на привлечение во вклады ден средств физ лиц в рублях 5 лицензия на привлечение во вклады ден средств физ лиц в рублях и в иностранной валюте.

6 лицензия – генеральная. В Перми только один банк Уральский финансовый дом Позволяет совершать все банк операции без исключения и дополнительно к банковским операциям предоставляет

право открывать филиалы за рубежом, а также приобретать акции и доли кредитных организаций нерезидентов. Вновь созданной НКО в зависимости от ее назначения м.б. выданы следующие виды лицензий на осуществление:

-банк операций со средствами в руб или со средствами в рублях и ин валюте для расчетных НКО.

-инкассации ден средств, векселей, платежных и расчетных документов для небанковских кредитных орг-ий – организаций инкассации.

Впоследствии полученные лицензии заменяются общим документом – генеральной лицензией, дающей право на ведение не запрещенной законом банковской деятельности.

42. Общая характеристика банковских систем зарубежных государств.

Банковская система зарубежных стран. Во многом банковские системы схожи, операции те же. Кроме Япониибанки узкопрофильные «лучше довести одну операцию до совершенства, чем делать несколько абы как». В Италии: с учетом развития их исторически – есть банки по территориальным подразделениям - Неаполь, Флоренция и т.д. на своих территориях они самые популярные. В Германии – аналогично по землям, распространены Сберкассы.

Система США. Роль ЦБ – Федеральная Резервная Система (ФРС), создана в 1913г. вся территория поделена на 12 федеральных резервных округов в каждом из которых есть свой ФРбанк. Главная особенность США в том что банки самостоятельно принимают решение под чьей юрисдикцией они будут находиться – штата в котором созданы или ФРС. Если штата – то в своей деятельности руководствуются законодательством штата. С учетом того что федеральное более лояльно – порядка 60% всех банков в своей деятельности руководствуются законодательством того или иного штата. Банки под юрисдикцией ФРС должны стать ее участником. Банки участники ФРС = акционерное общество. На долю ФРС приходится ¾ всех депозитов США. Это говорит о более высокой степени доверия. В 1934г. США создали федеральную корпорацию страхования депозитов и в эту корпорацию обязаны входить все банки участники ФРС. Вкладчикам данная корпорация дает преимущества – в случае отказа банка выполнять свои обязательства из фонда вкладчику выплачивается до 100тыс.долларов. эта корпорация осуществляет мероприятия на восстановление платежеспособности банков – посредством предоставления кредитов на льготных условиях, посредством проведения реорганизационных процедур – присоединение или слияние. Именно поэтому 6 тыс. банков входят в систему ФРС. Возглавляет ФРС - совет управляющих 7 человек назначаются президентом США с предварительного одобрения сенатом. Председатель назначается президентом сроком на 4 года. Роль ФРС увеличивается, иностранные банки попадают в ФРС сразу.

Франция. Все функции распределены между разными органами. Главный из них – национальный совет по кредиту он разъясняет основные направления кредитно денежной политики государства и изучает условия банковской деятельности. Выделяются 2 органа – комитет по банковской регламентации – законодательный орган, комитет по кредитным учреждениям – занимается регистрацией вновь создаваемых кредитных организаций и издает акты применения права, носящие индивидуальный характер. Банковская комиссия – возглавляет управляющий Банк де Франс, это своеобразная банковская полиция – цель выявить нарушения и применить меры воздействия. Банк де Франс – сугубо коммерческая организация, которая имеет право на эмиссию денег. По своей сути это административный или исполнительный орган совета по кредиту.

43. Права и обязанности сторон по договору банковского счета.

Всоотв с договором банк счета банк обязуется открыть клиенту расчетный и др счета, принимать и зачислять на них поступающие от клиента суммы по распоряжению клиента перечислять и выдавать со счета соответствующие суммы, а также если договором не предусмотрено иное выплачивать установленные % за пользование средствами находящимися на счете, проводить иные операции по счету.

Банк должен соблюдать в отношении клиента банковскую тайну, а клиент должен предоставить банку необходимые документы для открытия счета.

Банк обязан открыть счет, должен перечислять, принимать и зачислять поступающие на счет ден средства, выполнять распоряжения клиента о выдаче соотв сумм со счета и проведении др операций . Но нельзя сказать, что у клиента нет обязанностей в ГК. Банк в своем договоре прописывает очень много обязанностей клиента.

Для того, чтобы банк мог открыть клиенту счет. Клиент должен предоставить определенный перечень документов. Клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в любое время и по любому основанию.

Банк по своей инициативе может расторгнуть договор банковского счета. Договор м.б. расторгнут судом – 2 основания:

-когда по счету в течении года отсутствуют операции, если иное не предусмотрено договором -когда сумма ден средств хранящихся на счете клиента окажется ниже мин размера предусмотренного банковскими

правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Обязанность банка платить % по остатку на счете клиента.

ГК предусматривает право банку пользоваться ден ср-ми на счете клиента, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Остатки на счетах клиента – большая сумма – беспроцентные заимствования. Банк обязан в любой момент исполнить плат поручение. И клиент в силу договора обязан платить банку за банковское обслуживание. Единых тарифов за РКО нет. Если банк должен платить клиенту и клиент должен платить банку за РКО – возникают встречные однородные требования. По этим основаниям банк справе провести зачет взаимных требований, но только по этим основаниям.

Ответственность.

Вслучае неправильного или несвоевременного списания или зачислении ден средств со счета или на счет клиента. Банк несет отв-ть предусмотренную ст 856 и 86 ГК РФ. Эта отв-ть яв-ся законной неустойкой, размер которой опред-ся по правилам ст 395 ГК. По ставке рефинансирования ЦБ. От этой отв-ти банк не освобождается даже если нарушение возникло в следствие неправомерных действий его контрагентов банка – корреспондента). Если клиент принес в банк

пат поручение и клиент не списал деньг со счета то + начисляются % за пользование ден средствами находящимися на счете клиента.

44. Организация системы страхования вкладов в РФ.

Впервые необходимость возникла в начале 90 годов. Через 10 лет з-н принят. В странах бывшего СНГ такие законы были приняты гораздо раньше. Различаются страховые системы по объекту страхования, порядку выплат, виду валюты, по сумме обмена (США – 100 тыс долларов) Каждая из страховых систем имеет свои особенности.

Цели, 2 из них публично-правовые:

-укрепление доверия к банковской системе

-стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему России.

Раньше до 80 % всех вкладов привлекал сбербанк, у него были хорошие гарантии. Сегодня вкладчики размещают вклады и в других КО , которые вошли в систему страхования вкладов.

Есть цель, которая направлена на защиту вкладчиков физ лиц. – частноправовая цель.

Вцелях осуществления функций по обязательному страхованию вкладов создается Агентство по страхованию вкладов. Агентство – гос-ая корпорация созданная РФ, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются законом .

Фед органы гос власти, органы гос власти субъектов РФ, органы мсу и Банк России не имеют права вмешиваться в деятельность Агентства по реализации законодательно закрепленных за ним функций и полномочий.

Вцелях информационного обеспечения функционирования системы страхования вкладов Банк России направляет в Агентство отчетность банков и иную необходимую информацию.

1) о выдаче банку разрешения Банка России; 2) о принятии решения о проведении проверки банка по предложению Агентства;

3) о применении Банком России к банку мер ответственности в виде наложения запрета (ограничения) на привлечение вкладов граждан, назначении временной администрации по управлению кредитной организацией, об отзыве (аннулировании), а также о замене лицензии Банка России; 4) о реорганизации банка;

5) о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Агентство информирует Банк России:

1) о внесении банка в реестр банков и об исключении банка из указанного реестра; 2) об изменении ставки страховых взносов.

Основными принципами системы страхования вкладов являются: 1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств; 3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Круг субъектов:

1.вкладчики (выгодоприобретатели)

2. банки , которые вошли в систему страхования вклада (страхователи) 3. агентство по страхованию вкладов АСВ ( страховщик)

4. ЦБ.

Данная система страхования вкладов не имеет ничего общего с классическим страхованием. Класс страхование осущся на основании и договора между страхователем и страховщиком. А страхование вкладов осущ-ся в силу закона а не договора - В классическом страховании выгодоприобретатель одновременно м.б. и страхователь. В страховании вкладов –

страхователь банк, выгодоприобретатель всегда вкладчик.

- В класс страховании страховой случай всегда связан с наступлением определенных убытков (пожар, ДТП) в страховании вкладов страховой случай никак не связан с убытками. Они могут быть, но может их и не быть. Страхователю подлежат вклады физ лиц + начисленные процента, а также ден ср-ва физ лиц, находящиеся на их счетах по договору банковского счета.

Не подлежат страхованию след виды ден средств:

1.размещенные на банковских счетах физ лиц, занимающихся частной практикой или предпринимательской деятельностью, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью 2. ден ср-ва физ лиц, размещенная во вклады на предъявителя, в т.ч. удостоверенная сберегательным сертификатом

или сбер книжкой на предъявителя. На момент наступления страх случая банк должен предоставить агентству реестр вкладчиков.

3. ден ср-ва переданные физ лицами в доверительное управление.

4. ден ср-ва размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ в филиалах банков РФ.

Каждый банк который имеет намерение работать с вкладчиками ф.л. должен войти в систему страхования вкладов. Выплата начинается с наступления страх случая.

45. Порядок выплат вкладчикам банков, вошедших в систему страхования вкладов.

Выплата начинается с наступления страх случая. Страх случай = их 2.

1.отзыв или аннулирование лицензии на осущ-ие банковских операций. 2.Объявление моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Наступление страхового случая еще не связано с убытками банка. Мораторий вводится на 2 месяца. Банк еще не утратил лицензию, может восстановить свое фин положение, но страховой случай уже наступил. С этого момента издания акта Цб у вкладчика возникает право на получение страховой выплаты. С этого дня закон устанавливает, что вкладчик не вправе передавать свои права по вкладу третьим лицам, тк. На жтот ден формируется реестр. Вкладчик или его представитель вправе обратиться в агенство с требованием о выплате возмещения со дня наступления страх случая до дня прекращения конкурского произ-ва, если введен мораторий – до дня окончания моратория.

Если этот срок вкладчиком пропущен, он может обратиться в агентство о восстановлении пропущенного срока. Но д.б. веские основаниянепреодолимая сила, призыв на военную службу или нахождение в составе вооруж сил переведенных на военное положение. Болезнь вкладчика. Если правление агентства отказывает в восстановлении срока отказ м.б. обжалован в суд порядке.

В день наступления страхового случая банк составляет реестр требований вкладчика (данные вкладчика и..) в этот же день банк напр реестр в агентство. Агентство в течение 7 дней направляет в банк и в вестник банка России

удостоверяющий личность, агентство предоставляет вкладчику выписку с указанием страховой выплаты и в течении 3 дней производит вкладчику выплаты. Но не ранее 14 дней, с даты наступления страхового случая. Вкладчик при получении денег получает справку о выплаченных суммах. А ее копи направляется в банк. Если агентство в тех 3 дней не производит выплату вкладчику. То за просрочку выплачивает вкладчику за просрочку % по ставке рефинансирования. Вкладчик не согласен с размером страх выплаты, то агентство предлагает ему представить документы, подтверждающие обоснованность требования вкладчика. В суд. После агентство направляет представленные документы в банк. Банк в теч 10 дней рассматривает документы и принимает решение, согласиться или нет с требованиями вкладчика. Вкладчик дальше может обратиться в суд.

Возмещение м.б. выплачено как в нал, так и в безнал форме. И только в российских рублях.

У агентства по страхованию вкладов есть система уполномоченных банков. В Перми – это Уральский финансовый дом. Макс размер выплат на 1 вкладчика в одном банке составляет 400 тыс рублей. Сумма вклада не превышающая 100 тыс рублей выплачивается в полном объеме. Свыше 100 т рублей, в размере 90 % от суммы вклада.

Страх выплатаее осуществляет агентство. Если во вкладе остались деньги и % вправе в порядке конкурсного произва затребовать возврата. Физ лица удовлетворяют свои требования в первоочередном порядке.

Когда агентство производит выплату вкладчикам. На эту сумму агентство замещает вкладчика. Нельзя ставить агентство с вкладчиками физ лицами неправомерно.

Если вклад был размещен в ин валюте, то пересчитывается курс по курсу ЦБ на день наступлении страхового случая. Если несколько вкладов в одном банке, то они суммируются и требования будут удовлетворяться пропорционально. Уст капитал 3 млрд рублей. Занимается контролирует банки, которые хотят вступить в систему страхования вкладов, размещение денег собранных с банков.

Вкладчики, которые разместили вклады в банках не входящие в систему страхования вкладов. Если банк не был включен в ССВ или отказался вступать в систему страхования вкладов (уже имеет тек счета ф.л) в этом случае ЦБ гарантирует вкладчикам выплаты при наступлении страхового случая, как и вкладчикам банков вошедших в систему страхования вкладов.

46. Сочетание публичных и частных интересов в институте банковской тайны.

Содержание банковской тайны – однозначное и четкое определение круга сведений, подлежащих охране. ГК РФ – 3 вида сведений:

1.сведения о банковском счете и банковском вкладе

2.сведения об операциях по счету

3.сведения о клиенте.

З-н о банках и банковской деятельности к банковской тайне относит любые иные сведения, установленные КО и соотносимые с ее клиентами.

Режим банковской тайны установлен банковским законодательством ФЗ О Центральном банке РФ, о банках и банковской деятельности и ГК РФ.

ГК -Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, м.б. предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй. Гос-ым органам и их должн лицам такие сведения м.б. предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

ФЗ о банках - гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов,.2003 N

86-ФЗ)

За разглашение банковской тайны несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Банк России не вправе разглашать сведения о счетах, вкладах, а также сведения о конкретных сделках и об операциях из отчетов кредитных организаций, полученные им в результате исполнения лицензионных, надзорных и контрольных функций.

Режим банковской тайны должен соблюдаться бессрочно.

Обязанность хранить банковскую тайну возлагается не только на должностных лиц коммерческого банка, но и на всех служащих кр орг-ии. Сведения могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Гос органам и их должн лицам сведения. Составляющие банковскую тайну предоставляются исключительно в случаях и порядке предусм законом. Частные интересы. Желание человека заключить договор банковского счета или банковского вклада побуждает его из множества кр орг-ий выбрать ту, которая наиболее полно соответствует его интересам, потребностям. Гражданин свободен в выборе банка для размещения принадлежащих ему лично денежных средств. Сведения о материальном положении человека, о кол-ве средств помещенных им во вклад могут яв-ся частью личной (семейной) тайны. Содержание банковской тайны в действующем законодательстве регулируется нормами двух законодательных актов: ст. 857 Гражданского кодекса РФ и ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет право кредитной организации включать в состав банковской тайны иные сведения, если это не противоречит федеральному закону. Правовые нормы, определяющие

содержание банковской тайны, не совпадают. При несоответствии указанных норм надо руководствоваться ГК, на основании п. 2 ст. 3 ГК РФ, нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать ГК, ст. 26 Закона о банках в части определения содержания банковской тайны на практике не должна применяться. Это утверждение основывается на анализе соотношения норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банках, а также следует из природы правоотношений, которые образуют институт банковской тайны. Такие правоотношения представляют собой компромисс интересов: частноправовых, обусловленных отношениями клиента и банка по поводу заключения и исполнения договора банковского счета (договора банковского вклада), и публично-правовых, обусловленных отношениями банка и государственных органов, регламентированными законодательными актами. Банковская тайна защищает интересы клиента и запрещает, по общему правилу, доступ третьих лиц (в том числе государства в лице государственных органов) к конфиденциальной информации клиента банка. Нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и порядок такого доступа в интересах государства.

47. Правовая природа договора банковского вклада.

Дог БВюр характеристика. Это договор реальный, односторонне обязывающий, т.к у банка есть только обязанность возвратить вклад и уплатить %, а у вкладчика только право требовать возврат вклада и уплатить %. Всегда возмезный. Если владчик физ лицо, то договор публичный, для вкладчика юр лица – частно-правовая сделка.

Субъекты договора:

1. банк ( кр организации)- вкладчик юр лицо – банк и НД(депозитная)КО Вкладчик физ лицо – только банк. К банкам, которые имеют намерение привлекать вклады физ лиц законодательство

предъявляет повышенные требования. Для получения такой лицензии банк должен проработать не менее 2 лет, не должен иметь задолженности перед бюджетами всех уровней, д.б. соблюдать требования экономических нормативов и резервные требования. Его фин положение должно соотв требованиям, кот предъявляет агентство по страхованию вкладов к банкам участникам системы страхования. Ноябрь 2007 года внесены изменения, в соотв с которыми банки сразу могут привлекать ден средства физ лиц. Они должны иметь размер собственных средств не менее 100 млн евро и должны быть доступной информация о конечных бенефициарах этого банка, лицах. Которые принимают решения в этих банках.

Договор банковского вклада – называется депозитный договор (депозитум – хранение). Постепенно договор хранения трансформируется в договор вклад. Выгодоприобретатель и вкладчик и банкир.

К договору банковского вклада субсидиарно могут применяться нормы регулирующие расчеты. В действующем законодательстве нет.

Форма договора БВ – только письменная под страхом его недействительности. Какие документом д.б. оформлен банковский вклад единого понимания в действу законодательстве нет.

По закону о банках в форме единого документа подписываемого обеими сторонами. По ГК – договор БВ м.б. оформлен сбер книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом или иным документом, содержащим все необходимые условия договора.

Нормы ГК имеют приоритете, т.к не нарушают права вкладчиков. Способы оформления.

1.Сберкнижка:

- именная. Указываются все банковские реквизиты, условия размещения вклада, отражаются операции приходные и расходные по данному вкладу, реквизиты вкладчика. При утрате именной сбер книжки права по ней м.б. восстановлены подачей заявления в банк с просьбой выдать дубликат.

- на предъявителя. Сбер книжка яв-ся ценной бумагой. Права по ней при утрате м.б. восстановлены только в порядке вызывного производства. В случае наличия расхождении й записей в сбер книжке с учетными данными банка данные сбер книжки будут иметь приоритет, банк будет обязан доказывать, что сумма указанная в сберкнижке не правильная.

2.Депозитные и сберегательные сертификаты.

Это ценные бумаги. Могут выпускаться банком разово и сериями. Депозитные сертификаты оформляют вклад юр лица, сбер сертификаты физ лица. Максимальный срок вклада по депозитному серт – 1год, по сберегательному 3 года. Деп и сбер сертификаты могут находиться в свободном обращении , передача прав оформляется цессией, посредством индоссамента. Ограничение: юр лица не могут приобретать сбер сертификаты, тк выплаты по ним произ-ся как в нал, так и в безнал форме.

Виды банковских вкладов.

1.срочные.

2.до востребования.

Эти вклады имеют разное правовое регулирование. В лит-ре выделяют еще условные вклады, срок которых заканчивается с наступлением определенного события. Но так как они не имею особого правового регулирования в группу их включать не надо. Особенное место – вклады внесенные третьими лицами внесенные в пользу вкладчика (срочные или до востребования). Особенность – третье лицо будет рассматриваться банком в качестве вкладчика, до тех пор, пока вкладчик своими действиями не заявит банку о намерении распоряжаться этим вкладом.

Проценты.

Это иной доход отличный от предпринимательского дохода. Проценты выражаются в годовой ставке. Начисляются со дня следующего за днем внесения вклада в банк и по день возврата включительно. Выплачиваются % ежеквартально, если иное не предусмотрено договором. При этом не полученные, но начисленные вкладчиком проценты причисляются к сумме вклада.

Капитализируются, увеличивают сумму вклад. Договор м предусматривать и другие сроки начисления процентов.

По истечении срочного вклада и не востребовании его вкладчиком, вклад трансформируется во вклад до востребования и 5 банк будет начислять по вкладу востребования. Если договор не предусматривает автоматическое продление срока.

48. особенности правового положения вкладчиковфиз лиц в РФ.

Вкладчик физ лицо – только банк. К банкам, которые имеют намерение привлекать вклады физ лиц законодательство предъявляет повышенные требования. Для получения такой лицензии банк должен проработать не менее 2 лет, не должен иметь задолженности перед бюджетами всех уровней, д.б. соблюдать требования экономических нормативов и резервные требования. Его фин положение должно соотв требованиям, кот предъявляет агентство по страхованию вкладов к банкам участникам системы страхования. Ноябрь 2007 года внесены изменения, в соотв с которыми банки сразу могут привлекать ден средства физ лиц. Они должны иметь размер собственных средств не менее 100 млн евро и должны быть доступной информация о конечных бенефициарах этого банка, лицах. Которые принимают решения в этих банках.

По разному регулируется отношение по договору банковского вклада в зависимости от того, кто яв-ся вкладчиком – физ или юр лицо.

1.особенность. Для физ лиц – банковский вклад – это публ сделка, поэтому банк не вправе отказаться от закл оговора банк вклада, условия вклада д.б. одинаковые для всех обратившихся. % ставка м.б. зависима от сроков, суммы вклада.

Вотношении юр лиц – банковский вклад – частно правовая сделка. Сроки и условия м.б. различны. 2.По вкладу физ лиц могут осущ-ся расчеты ( может оплата за учебу)

Вотношении юр лиц установлен прямой запрет на осущ-ие операций. Вкладчик физ лицо м получить вклад как в нал так и безнал форме. А для юр лиц – только возврат на расчетный вклад вкладчика в безнал форме. При этом НК устанавливает, что налоговые органы вправе обязать банк произвести возврат вклада не на любой расч счет вкладчика юр лица, а только на тот счет, который указан в решении налогового органа.

3.Права вкладчика физ лиц защищаются законом о защите прав потребителей. Вкладчик вправе не платить гос пошлину, выбирать суд либо по месту нахождения ответчика, либо истца.

4.Вкладчик физ лицо в любой момент вправе потребовать возврата суммы вклада полностью или частично, даже если вклад размещен на определенный срок. По первому требования банк обязан вклад вернуть. Если обязательство определено моментом востребования оно д.б. исполнено в течение 7 дней. (до востребования)

Срок д.б. не позднее следующего операционного дня.

5.У юр лиц такого права законом не предоставлено, но м.б. установлено договором.

6.вклады граждан подлежат обязательному страхованию в соотв с ФЗ О страховании вкладов граждан в банках РФ» Вклады юр лиц страхованию не подлежат.

7.Способы оформления вкладов различны ( сберегательные сертификаты, сроки)

8. различные последствия для юр и физ лиц при приеме вклада не управомоченным лицом 9. % ставка по срочным вкладам физ лиц не м.б. изменена (уменьшена) иначе как на основании и закона. Только з-н

может устанавливать изменение % ставки Изменение % ставки по вкладу до востребования м.б. установлено договором но банк обязан уведомить об этом вкладчика за 30 дней до уменьшения ставки. Для юр лиц действие этой нормы не существенно.

49.Правовое регулирование начисления процентов по договору банковского вклада.

Проценты. Это иной доход отличный от предпринимательского дохода.

Процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено ФЗ.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам за исключением случаев, предусмотренных ФЗ или договором с клиентом.

По договору банковского вклада, внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне уменьшен размер процентов.

Проценты выражаются в годовой ставке. Начисляются со дня следующего за днем внесения вклада в банк и по день возврата включительно. Выплачиваются % ежеквартально, если иное не предусмотрено договором. При этом не полученные, но начисленные вкладчиком проценты причисляются к сумме вклада.

Капитализируются, увеличивают сумму вклад. Договор м предусматривать и другие сроки начисления процентов.

По истечении срочного вклада и не востребовании его вкладчиком, вклад трансформируется во вклад до востребования и 5 банк будет начислять по вкладу востребования. Если договор не предусматривает автоматическое продление срока.

50.Правовое регулирование возврата вкладов по договору банковского вклада в РФ.

По истечении срочного вклада и не востребовании его вкладчиком, вклад трансформируется во вклад до востребования и банк будет начислять % по вкладу до востребования. Если договор не предусматривает автоматическое продление срока.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

-денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование)

-право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование) По существующему денежному требованию срок платежа уже наступил, а по будущему денежному требованию право на получение денежных средств возникнет в будущем. Других критериев для определения существующего и будущего денежного

требования законодательство не устанавливает. Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения

договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения Клиент несет ответственность перед финансовым агентом :

-за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, но не несет ответственности за его неисполнимость.

- за качество и срок материального обязательства Дополнительная ответственность:

Должник вправе требовать от финансового агента возврата полученных денежных сумм, если доказано, что финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой