Системы определения страховых выплат:

При нанесении вреда жизни и здоровью:

1. По таблицам выплат. Таблица выплат составляется страховщиком и представляет собой неотъемлемую часть условий договора страхования. Таблица выплат содержит в себе перечень повреждений, в зависимости от характера повреждения установлен процент от страховой суммы.

S

В – страховая выплата (страховое обеспечение;

S – страховая сумма по договору страхования;

% - процент по таблице выплат.

2. Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности на день заключении договора страхования.

В - страховая выплата (страховое обеспечение;

S – страховая сумма по договору страхования;

% - процент, определенный в договоре страхования;

N – количество дней нетрудоспособности.

3. Определяется стоимость одного дня нетрудоспособности в зависимости от среднего заработка застрахованного.

В - страховая выплата (страховое обеспечение;

N – количество дней нетрудоспособности;

З – средняя заработная плата за 1 день.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу:

1. Системе первого риска – данная система предполагает возмещение полного ущерба в пределах страховой суммы. Данная система страхования применяется как при полном страховании W = S, так и при неполном страховании W > S.

2. Система пропорциональной ответственности – предполагает неполное страхование W > S, и страховой ущерб возмещается пропорционально отношению страховой суммы (S) к стоимости имущества (W).

В – страховая выплата;

У – страховой ущерб;

S – страховая сумма;

W – страховая стоимость.

3. Система предельной ответственности – предполагает установление минимальной или максимальной границы ответственности страховщика. Минимальная граница ответственности страховщика называется франшиза.

Франшиза – это условие договора страхования, освобождающее страховщика от ответственности. Франшиза устанавливается в договоре страхования в абсолютных значениях, а также в относительном выражении, в процентах (%) от страховой суммы. Франшиза бывает условная - невычитаемая и безусловная, которая вычитается всегда.

Ф – франшиза

S – страховая сумма;;

% - процент франшизы, оговоренный в договоре страхования.

Если франшиза имеет добровольный характер и страхователь вправе ее выбирать, то принятие франшизы снижает тарифную ставку. Процент снижения устанавливает страховщик.

Максимальная граница ответственности страховщика называется лимитом ответственности. В подавляющем числе договоров страхования лимит ответственности страховщика совпадает со страховой суммой по договору. Но есть такие договоры страхования, где в рамках одной страховой суммы оговаривается несколько лимитов ответственности по суммам и по отдельным страховым рискам. Ярким примером является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).

• на одного пострадавшего – 160 000 руб.

• за причинение ущерба имуществу третьих лиц – 160 000 руб.

• на одно пострадавшее имущество – 120 000 руб.

Выкупная сумма – это денежная сумма, которая выплачивается страховщиком страхователю при досрочном расторжении договора страхования. При расчете выкупной суммы страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования. В страховании жизни выкупная сумма выплачивается всегда при досрочном расторжении договора страхования (за редким исключением) и равна сумме уплаченных страховых премий плюс, начисленный инвестиционный доход на момент досрочного расторжения договора страхования. Страховщик вправе зачесть расходы на заключение договора страхования.

VS – выкупная сумма;

П – поступившие страховые премии;

% - инвестиционный процент.

Выкупная сумма по рисковым видам страхования выплачивается в случаях, предусмотренных в договоре страхования.

VS – выкупная сумма;

РВД – расходы на ведение дела;

n – срок действия договора (днях, месяцах);

M – число неистекших дней, полных месяцев.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть застраховано.

Страховой портфель – а) количество заключенных страховщиком договоров за определенный период; б) количество действующих договоров на определенную дату; в) перечень видов страхования и страховых продуктов на которые у страховщика есть лицензия.