Глава 2. Анализ депозитной политики сф заокб «ПриватБанк»

2.1.Анализ структуры и динамики портфеля сф заокб «ПриватБанк»

Первым делом, рассмотрим структуру ресурсов СФ ЗАО КБ “ПриватБанк” и долю, которую он занимает в них с привлеченными средствами.

Таблица 2. Структура ресурсов СФ ЗАО КБ “ПриватБанк”

Виды ресурсов	Сумма, в тыс. руб		Процент от итога, %		Темп роста, в тыс. руб	Темп прироста, %
	2011	2012	2011	2012
Собственные средства	3 725 284,053	7 230 678,209	8,87	12,67	3 505 394,157	94,1
Привлеченные средства	38 286 422,812	56 558 570,904	91,13	87,33	18 272 148,091	47,72
Итого:	42 011 706,865	57 072 180,743	100	100	15 060 473,878	35,85

В целом сумма банковских ресурсов на долю собственных средств в 2011 году приходилась на 8,87%, а в 2012 году на 12,67%; на долю привлеченных средств: 91,13% и 87,33% согласно (табл. 2).

Соотношение собственного и заемного капитала в 2011 году не являлось оптимальным. Собственные средства являются бесплатным банковским ресурсом, поэтому их незначительный удельный вес определяет необходимость нести дополнительные расходы. Однако за рассматриваемый период средства банка увеличивались быстрее, чем привлеченные: 94,1% против 47,72% и удельный вес собственных средств составил 12,67%. Такая положительная тенденция указывает на развитие банка и улучшение его финансовой устойчивости. 

Прежде всего, рассмотрим и проанализируем депозиты банка в сравнении (в данном случае сравниваются показатели первого квартала 2011г. и 2012г.). Дадим количественную и качественную оценку их структуры, что поможет выявить закономерности и тенденции их формирования банком.

В 2012 году наблюдалось общее увеличение объемов средств, привлеченных СФ ЗАО КБ “ПриватБанк” на депозиты по сравнению с предыдущим годом на 5252317 тыс. грн., что в относительном выражении составило 59,06%. Наибольший удельный вес в общей сумме депозитов приходится на депозиты со сроком от 6 месяцев до года (44,67% в 2004г и 46,75% в 2012г), а также вклады со сроком вклада от 3 до 6 месяцев (15,9% и 27,9% - соответственно). Значительный удельный вес имеют также депозиты на срок от 1 до 2 месяцев.

При этом заметна тенденция к увеличению объема вкладов на сроки от 1 до 2 месяцев, и от 6 месяцев до 1 года и от 3 до 6 месяцев. Последние растут опережающими темпами (темп их прироста составил 179%). Напротив, вклады с незначительным сроком уменьшаются в общем объеме привлеченных на депозиты средств (уменьшение на 1 711 533,92 руб.), равно как и средства со сроком вложения более года (за рассматриваемый период их доля в общем объеме привлеченных средств уменьшилась на 48,6%).

Повышение доли срочных депозитов в общей сумме мобилизуемых средств является положительной динамикой, поскольку срочные депозиты чаще всего оказываются наиболее стабильной составляющей привлекаемых ресурсов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой – позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент.

Депозиты до востребования являются наиболее дешевым видом ресурсов, но их чрезмерная доля в общей массе банковских ресурсов приводит к снижению ликвидности банка. С учетом мирового опыта этот показатель не должен превышать 30% суммы всех привлеченных средств. В СФ ЗАО КБ “ПриватБанк” эта доля составляет 30% депозитных источников привлечения средств в 2009 году и 24,1% - в 2012 году, что соответствует требованиям к их уровню в коммерческом банке.

Рассмотрим динамику привлечения средств в зависимости от типа вкладчиков и валюты, в которой был привлечен депозит. Рассмотрим таблицу ниже (табл. 3).

Как видно из таблицы, СФ ЗАО КБ ”ПриватБанк” ориентируется на вкладчиков - физических лиц. Доля их депозитов в общей сумме вкладов составляет 77% и 78,3%(2011г. и 2012г. – соответственно). Заметна тенденция снижения доли вкладчиков – юридических лиц.

В целом опережающими темпами растут показатели депозитов в национальной валюте:40 119 230,039 тыс. руб. или 154,3% прироста. Объемы депозитов в иностранной валюте увеличиваются меньшими темпами, и за отчетный период их темп роста составляет 3 440 056,541тыс. руб.

Таблица 3. Структура депозитов в национальной валюте в зависимости от типа вкладчика

Типы вкладчиков	Сумма, в тыс. руб.		Процент от итога, %		Темп роста, в тыс. руб.	Темп прироста, %	Изменение структуры, %
	2011	2012	2011	2012
Юридические лица Физические лица	7 848 914,194 26 276 800,359	11 779 102,627 42 502 483,46	23 77	21,7 78,3	3 930 188,433 16 225 683,101	50,1 61,7	-1,3 1,3
Итого:	34 125 714,553	54 281 586,087	100	100	20 155 871,534	59,1
Национальная валюта Иностранная валюта	26 003 791,511 8 121 923,042	42 719 606,504 11 561 979,583	76,2 23,8	78,7 21,3	40 119 230,039 3 440 056,541	154,3 42,36	2,5 -2,5
Итого:	34 125 714,553	54 281 586,087	100	100	20 155 871,534	59,1

Увеличение депозитов физических лиц свидетельствует о привлечении одного из самых стабильных видов привлеченных средств.