3 Понятия и термины, связанные с расходованием страхового фонда.

СТРАХОВОЙ РИСК - В 3-Х ЗНАЧЕНИЯХ:

• Вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате С случая.

Опираясь на данные статистики предшествующих периодов(С случаев), андеррайтер может с большой степенью достоверности предсказать С риск. С этой целью на практике широко используется математика: теория вероятности и закон больших чисел. На основе мат.расчётов строятся ТС. Совокупность технических приёмов, мат исчислений и построение ТС называется АКТУАРНЫМИ РАСЧЁТАМИ (АР) Специалист – андеррайтер, занимающийся АР, называется АКТУАРИЕМ.

• Конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб.

Например, конкретным С случаем в понимании С риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объём С ответственности. Перечень С случаев должен содержаться в ДС.

• Конкретные объекты страхования, по их с оценке соотнесённые со степенью вероятности нанесения ущерба.

В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усреднённые) и мелкие (незначительные) С риски. В интересах страховщика принять средние С риски.

С риск характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, его предусмотренностью в ДС, возможностью его проявления при наступлении С случая.

С риск устанавливается для каждого обязательства по С в Законе или в правилах С или в конкретном ДС. Из всех условий С – с риск является существенным, т.к. без него не было бы и страховой сделки.

Риск – это предмет С, ст. зр. страховщика, а объём риска определяет для него возможность принятие того или иного ОС. При заключении ДС страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств, которые определяют состояние, называемое ситуацией риска. Установление объёма риска при заключении ДС имеет важное значение, поэтому законодательство обязывает страхователя сообщать при этом о всех известных ему обстоятельствах, влияющих на оценку С риска в отношении конкретного ОС.

Оценка стоимости риска определяется на основе изучения стат. данных, которые характеризуют частоту возникновения опасностей и размер причинённого ими ущерба.

На основании анализа С рисков устанавливаются научно обоснованные ТС.

ГК РФ ст.928 устанавливает, что не допускается С убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо могло быть принуждено в целях освобождения заложников.

СТРАХОВОЕ СОБЫТИЕ – потенциально возможное причинение ущерба ОС.

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ – свершившееся событие, предусмотренное ДС или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести С выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным 3-м лицам.

Фактически наступление С случая – это реализация С риска. С случай может иметь место к 1 или множеству ОС. С случай ко множеству ОС приводит к кумуляции риска – сосредоточение рисков в пределах определённого пространства. Это совокупность рисков, при которой большое число застрахованных ОС или несколько ОС, имеющих значительную С сумму подпадают под один С случай.

К числу С случаев в ИС преимущественно относятся: стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций.

В ЛС: дожитие до определённого возраста, травма, приведшая к утрате трудоспособности, смерть (н/с).

Последствия С случая – это полное или частичное уничтожение ОС.

К С случаям не относятся события, которые хотя причинили ущерб, но не нарушают нормальное течение предпринимательской деятельности (например, естественная убыль продовольственных товаров. Вот поэтому-то, в ДС прописываются точные определения событий, которые включаются в объём С ответственности.

СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ – денежная сумма, подлежащая выплате страхователю страховщиком при наступлении страхового случая, на условиях и в порядке согласно договора ИС.

С возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или 3-го лица при наступлении С случая, т.к в страховании действует ПРИНЦИП ЗАПРЕТА НА ОБОГАЩЕНИЕ.

Величина, условия и метод С возмещения в ИС зависит от СИСТЕМЫ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ страховщика. Различают ПРОПОРЦИОНАЛЬНУЮ, ПРЕДЕЛЬНУЮ И СИСТЕМУ 1-ГО РИСКА.

Страховщик обязан при С случае произвести С выплату в установленный ДС или законом срок. С выплата осуществляется на основании заявления страхователя и С акта страховщика.

Законодательством определены следующие основания для отказа страховщика от выплаты С возмещения:

• Умышленного действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление С случая;

• Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключён ДС, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со С случаем;

• Сообщение страховщику страхователем заведомо ложных сведений об ОС;

• Получение страхователем возмещения ущерба по ИС от лица, виновного в причинении этого ущерба и т.д.

В ДС могут прописаны и иные основания для отказа в С выплате, если это не противоречит законодательству РФ.

В ЛС С возмещение называется СТРАХОВЫМ ОБЕСПЕЧЕНИЕМ (в форме С суммы, единовременного пособия, ренты, пенсии и т.д.)

СТРАХОВОЙ УЩЕРБ – материальный ущерб, нанесённый страхователю в результате страхового случая.

Он включает 2 вида убытков:

а) ПРЯМОЙ – означает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости вследствие страхового случая. К нему также относятся затраты, произведённые страхователем для уменьшения ущерба, спасения имущества и приведение его в порядок после наступления С случая.

Прямой убыток – первичный ущерб, на основании его определяют размер С возмещения.

б) КОСВЕННЫЙ – производный, часто скрытый убыток. Он является следствием прямых убытков. Это могут быть неполученные доходы из-за перерывов в производственном процессе вследствие наступления С случая, а также в виде дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственно-торгового процесса.

Часто бывает так, что косвенные убытки превышают прямые. Косвенные убытки могут быть предметом специальных видов С или включаются в ответственность по С имущества.

СТРАХОВОЙ АКТ – документ, содержащий всю информацию о страховом случае.

Составляется работником СК или его представителем при осмотре повреждённого имущества. Он включает: описание повреждённого имущества (если штучный товар – то его количества), фотографии повреждённого имущества, перечисление причин, приведших к наступлении С случая. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со С случаем, у правоохранительных органов, мед. Учреждений и организаций, которые располагают информацией об обстоятельствах С случая, СК вправе сама выяснять причины и обстоятельства С случая.

Практически все СК разработали свои типовые формы С актов, построенных на конкретных вопросах, имеющих отношение к С случаю.

УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ – экономический показатель, который рассчитывается на основании статистических данных и характеризует соотношение между выплаченным страховым возмещением и страховой суммой.

У = В : С

Этот показатель учитывает множество факторов, влияющих на наступление С случая и страховые выплаты.

Вероятность наступления С случая определяется на основании стат. Данных и характеризуют закономерности конкретного вида С.

У определяется страховщиком на основании данных о проведении С за определённый тарифный период (не менее 1 года). Обычно период 5 лет, а по отдельным видам – 10 лет.

Показатель зависит от числа застрахованных объектов и их С суммы, числа С случаев, числа пострадавших объектов, суммы С возмещения.

У определяется по каждому виду С.

Фактические показатели У сопоставляются со средними, заложенными в тарифах.

Если показатели У приближаются к абсолютным размерам нетто-ставки или больше его, то это свидетельствует о высоком уровне У и необходимости принятия мер по её сокращению.