26. Организационные формы страховой деятельности.

Страхованию свойственны разнообразные формыорганизации. В первую очередь выделяют акционерные компании, представляющие собой наиболее распространенную форму организациистрахования.Капитал таких обществ образуется путем продажи акций либо своим сотрудникам и учредителям (компании закрытого типа), либо всем желающим (компании открытого типа).

Преимущество подобной страховойкомпании состоит в наличии определенного обезличенного капитала, являющегося в известной степени гарантией длястрахователей.Кроме того, значительные размеры капитала акционерных обществ дают возможность расширить зону действиястраховыхкомпаний и обеспечить независимоестрахованиеразных объектов, что позволяет в определенной степени снижать рискстрахования.Возможность формирования широкой сети агентуры на местах облегчает длястрахователяобслуживание его рисков. Страховым компаниям свойственна известная эластичность и приспособляемость к интересамстрахователей.

Естественно, что акционерная форма организации имеет и отрицательные стороны. В частности, для таких форм характерно увеличение страховойпремии в связи с высокими комиссионными расходами на содержание агентов, проявление строгого формализма в отношениистрахователей,обладающих малым экономическим весом.

Акционерные страховыеобщества заняли ведущее положение не только за рубежом, но и в нашей стране. Среди отечественныхстраховыхкомпаний преобладают акционерные общества закрытого типа, тогда как за рубежомстраховыекомпании представлены в основном обществами открытого типа. Намечается тенденция перехода к открытому типустраховыхобществ и в России.

Наряду с акционерными распространены взаимные страховыекомпаний, общества. Это особая форма организации применяется исключительно встраховомделе. Взаимныестраховыекомпании представляют собой объединение частных лиц, удовлетворяющих потребности встрахованиисвоих членов. Отличительная особенность такой компании состоит в том, что каждый ее участник принимает на себя обязательство внесения определенного взноса в общий фонд.

Первоначально использовался метод распределения общей суммы взносов между участниками компании, то есть причитающаяся к уплате сумма распределялась между всеми членами. Такое распределение, однако, присуще только простым видам страхованияпри небольших размерах капитала компании. При этом выплатастраховойсуммы производится после окончательного выяснения всехстраховыхслучаев и получения взносов.

Более популярный способ распределения заключается в предварительном взимании платежей до момента наступления страховогослучая.

Такие платежи осуществляются в объеме определенной первоначальной суммы, которая затем увеличивается путем доплаты или уменьшается путем возврата излишней суммы. Возможно также внесение четко определенного, установленного, не меняющегося взноса.

Третью организационнуюформустрахованияпредставляют государственныестраховыекомпании, создающиеся государством и опирающиеся на государственный капитал. Такиеформыв современной экономике встречаются довольно редко, в основном при неразвитостистраховогорынка, либо там, где необходимо оказание дополнительных, не пользующихся популярностью устраховыхкомпанийстраховыхуслуг. Чаще всего, говоря о государственныхстраховыхкомпаниях, имеют в виду компании, имеющие в своей основе определенную долю государственного капитала (от контрольного пакета до небольшого пакета акций). Такие компании считаются более устойчивыми, надежными в сравнении с негосударственными. Они в определенной мере смелее частных, так как имеют значительный капитал и осуществляют, как правило, более дешевоестрахованиеблагодаря государственной поддержке. Обычно занимаются в первую очередь обязательными видамистрахования,прочие видыстрахованияявляются побочными видамидеятельности.

Существуют в страховомделе единоличные предприниматели, которые в основном выступают в роли маклеров, самостоятельных посредников, размещающих договорастрахованияклиентов устраховыхкомпаний. Особенностью ихдеятельностиявляется отсутствие прямых, скрепленных договором связей состраховойкомпанией. В каждом отдельном случае маклер ищет клиентов и договаривается индивидуально состраховойкомпанией в отличие отстраховогоагента, имеющего непосредственные связи с компанией, «работающего на компанию».

Еще одной формой организации страховогодела являются случайные общества (соглашения) в виде группы предприятий, лиц, объединяющихся в целяхстрахованияопределенных видов риска. Примером могут служить торговые компании, компании Ллойдов (Англия, США), в которых объединяются ряд лиц на каждый отдельныйстраховойслучай для принятия риска на определенную сумму.