Кредитор вправе:

1. Отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст. 821ГК РФ). Таким обстоятельством обычно является неплатежеспособность заемщика.

2. В случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита отказаться от дальнейшего кредитования заемщика (п. 3 ст. 821ГК РФ).

3. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами (п. 2 ст. 811ГК РФ).

4. Потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором:

1) при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает (ст. 813ГК РФ);

2) в случае невыполнения условия о целевом использовании кредита (п. 2 ст. 814ГК РФ).

В7

в целях защиты указанных прав и обязанностей законом предусмотрена ответственность сторон за их нарушение. Данная ответственность прописана в Гражданском кодексе Российской Федерации в общих положениях об обязательствах, о договоре займа, а также в положениях о кредитном договоре.

Применительно к положениям о договоре займа, то они применяются если иное не установлено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Так если иное не предусмотрено законом или договором «в случае когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренным пунктом 1 статьей 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьей 809»¹⁰, которые в свою очередь начисляются на сумму займа в размерах и в порядке предусмотренных договором, а при их отсутствии в договоре размер устанавливается для заимодавца (физического лица) в месте жительства, а для займодавца (юридического лица) в месте нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефенансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соотоветсвующей части.

«Проценты являются специальной мерой гражданско-правовой ответственности и начисляются только на сумму займа без учета процентов платы по договору если иное не установлено договором»¹¹.

При этом суд вправе уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательства по возврату заемных средств. Также возможно начисление как тех так и других процентов и при этом не будет иметь место двойная ответственность. Кроме того возможно начисление штрафных процентов на проценты, если такая ответвтвенность предусмотрена договором. Данная форма ответственности также не будет считаться двойной.

Как уже было указано в предыдущем параграфе одной из основных обязанностей кредитора является предоставление кредита заемщику в размере и на условиях предусмотренных в договоре. В случае неправомерного отказа в предоставлении кредита или предоставлении егов меньшем объеме заемщик вправе требовать возмещении убытков. Бремя доказывания в данном случае лежит на заемщике, который обязан доказать наличие убытков и их размер. Заключив новый кредитный договор заемщик вправе взыскать с предыдущего кредитора, недобросовестно отказавшего в предоставлении кредита, дополнительные расходы в связи с необходимостью заключения такого договора, а также разницу в процентной ставке по первоначальному и заменяющему кредитному договору.

Кроме того, в случае нарушения обязательств кредитором возможно наступление ответственности в виде штрафа или неустойки, которыемогут быть установлениы в законе или предусмотрены договором. При этом отсутствует необходимость в доказывании наступления различных условий этой ответственности, достаточно наличие самого факта нарушения обязательства кредитором.

Однако сказанное не значает, что кредитор не вправе отказывать в выдаче кредита. В случае если кредитор отказывает в предоставлении кредита на законном основании при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок оснований для привлечения его к ответственности нет.

Для привлечения нарушителя к ответственности необходимы следующие объективные и субъективные условия ответственности: противоправность нарушения, размер убытков, причинная связь между нарушением и убытками, а также вина нарушителя. Доказывание этих условий, кроме вины кредитора, так как она предполагается и ее отсутствие должен доказывать сам кредитор, лежит на заемщике. При осуществлении стороной предпринимательской деятельности наличие вины перестало быть необходимым условием ответственности при нарушении обязательства (п. 3). Предоставление кредита во всех случаях связано с осуществляемой кредитной организацией предпринимательской деятельностью. Отсутствие денежных средств у банка не является чрезвычайным или непредотвратимым обстоятельством, которое могло бы послужить основанием для освобождения его от ответственности согласно п. 3 ст. 401 ГК РФ. Ответственность же банка наступает вне зависимости от наличия его вины.

Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства например согласно п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший размер процентов, взимаемых за нарушение кредитного обязательства. Неустойка может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме.

Кредитор вправе взыскать с заемщика неустойку, которая должна быть соразмерна последствиям неисполнения последним своих обязательств. Согласно п.1 ст. 333 «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку»¹².

Взыскание как неустойки, так и повышенных процентов должно осуществляться по день фактического возврата кредита. Причем не допускается одновременного взыскания повышенных процентов, которые являются мерой гражданско-правовой ответственности, и неустойки.

Говоря о мерах оперативного воздействия, следует отметить, что меры, которые предусмотрены Гражданским кодексом РФ или договором на случай неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства должника, не рассматриваются в качестве формы ответственности, хотя и влекут для нарушителя определенные неблагоприятные последствия. Так, кредитор может приостановить выдачу кредита при нарушении заемщиком условий кредитного договора. А также не предоставлять кредит в случае признания заемщика неплатежеспособным или при наличии доказательств, свидетельствующих о том, что заемщик не сможет вернуть в установленный срок предоставленную сумму.

Определение Верховного Суда РФ от 19.01.2015 № 301-ЭС14-6856 по делу № А79-9230/2013 «о пересмотре в кассационном порядке судебных актов по делу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пеней и штрафа, обращении взыскания на жилой дом. В передаче дела в Судебную коллегию по экономическим спорам ВС РФ отказано, поскольку установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей, предусмотренных кредитным договором, и нарушение сроков оплаты задолженности (внесения транша) и процентов»¹³.

Исходя из такого свойства денежных средств, законодатель установил, что их отсутствие у заемщика-предпринимателя не относится к обстоятельствам, которые могут быть признаны чрезвычайными и непредотвратимыми и служить основанием освобождения его от ответственности. Даже при признании заемщика банкротом обязательство по возврату суммы кредита и процентов продолжает действовать до момента его возможного исполнения. При просрочке возврата денежной суммы заемщиком-потребителем действуют такие же правила, т. е. неимение у него денежных средств (длительная нетрудоспособность, неплатежеспособность и т. д.) не является обстоятельством, смягчающим его вину или свидетельствующим об ее отсутствии.

В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки. Более того, если кредитный договор предусматривает условие и о начислении при просрочке возврата кредита повышенных процентов, и об уплате неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной), банк может потребовать применение только одной из этих мер ответственности.

Кроме того, п.  1 ст.  393 ГК РФ устанавливает, что «должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства»¹⁴. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика. Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними.

Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. При этом требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому их начисление, по мнению судебной практики, носит характер не только платы за пользование кредитом, но и меры гражданско-правовой ответственности. Поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями.

«При определении размера процентов ответственности в договоре сторонам следует исходить из целевого назначения ответственности, состоящей в компенсации имущественных потерь потерпевшей стороны, а не средстве ее обогащения, а также соблюдать принцип разумности и добросовестности»¹⁵.

Вопрос о соотношении неустойки и процентов решается следующим образом «при наличии в договоре условий о начислении процентов, а также неускойки за то же нарушение (за исключение штрафной) кредитор вправе предъявить требование о прменении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства»¹⁶.

Таким образом, при неисполнении или ненадлежащем исполнении своего обязательства по кредитному договору как на кредитора, так и на заемщика возможно возложение ответственности в форме возмещения убытков или в установленных случаях уплаты неустойки. Дополнительной мерой ответственности заемщика является начисление процентов ответственности на не возвращенную в срок сумму кредита. При применении любой из этих мер ответственности или нескольких одновременно сторонам следует соблюдать компенсационный характер ответственности и не преследовать цели обогащения потерпевшей стороны.

Синдицированный кредит — это самостоятельная форма кредитных отношений,

предусматривающая предоставление кредита группой банков в рамках одного кредитного соглашения. Для России синдицированный кредит — это относительно новая форма банковского кредитования. Возможность предоставить заемные средства клиенту на синдицированной (консорциальной) основе была дана По­ложением № 54-П Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Главной особенностью синдицированного кредитования является наличие нескольких кредиторов, что позволяет распределить между ними как сумму кредита, так и риски, связанные с его предоставлением. Кроме этого, есть и другие относительные от других форм кредита черты. Так, например, у синдицированного кредита нет ограничений по сумме предоставления, в то время как объемы других банковских кредиты регулируются со стороны Банка России нормативом макси-1ьного кредитного риска на одного заемщика (Н6), величина которого не должны превышать 25% от собственного капитала банка. Заимствование же предприятия на фондовом рынке ограничивается размером его уставного капитала. Таким образом, синдицированное кредитование позволяет разрешить противоречие между потребностями заемщика в крупных кредитных ресурсах и невозможностью их предоставления отдельно взятым банком (из-за их ограниченности у него, соответствия сроков их нахождения в обороте банка сроку требуемого кредита, наличия у банка ограничений по риску вложений в одного заемщика). Синдицированный кредит используется для целей как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Объектами краткосрочного кредитования высту­пают потребности, связанные с текущей деятельностью заемщика, проведением товарных операций, операций на рынках ценных бумаг, на валютных рынках. Объектами долгосрочного синдицированного кредита выступают потребности инвестиционного характера: модернизация и техническое перевооружение, осу­ществление строительства нового предприятия, разработка и добыча сырьевых ресурсов, драгоценных металлов, осуществление научно-технических разработок, осуществление мероприятий в области экологии, энергетики и т. д.

Кредитование может осуществляться как в рублях, так и в иностранной валю­те. В России стандартной формы кредитования на синдицированной основе не сствует. Но практикой выработаны определенные общие подходы к органи­зации такого вида кредитования. Ими являются надежность заемщика и финан­сируемого проекта (сделки), возможность получения согласия других банков на их участие в кредитовании, четкое определение объема, срока и порядка выдачи в погашения ссуды, степень ее риска (путем тщательного анализа финансовой дея-ности заемщика, его инвестиционных планов, обеспечительных обязательств).

В осуществлении кредитования на синдицированной основе велика роль бан­ка-агента, который выступает организатором кредитования заемщика. Обычно им выступает надежный и устойчивый банк, с достаточно крупными пассивами, имеющий опыт проведения крупномасштабных операций, обладающий обшир­ными связями, квалифицированными кадрами и пользующийся высокой репутацией в банковском бизнесе. От репутации банка-организатора, т. е. от степени доверия к профессионализму его менеджеров, зависят скорость принятия друга-ми банками решения о вхождении в синдикат и, соответственно, своевременность предоставления кредита заемщику в нужном объеме.

Функциями банка — организатора синдиката являются:

• анализ проекта заемщика;

• подбор возможных банков-участников;

• подготовка информационного меморандума о заемщике и его проекте;

• приглашение других банков к участию в проекте и переговоры с ними;

• подготовка и согласование со всеми участниками сделки кредитной доку­ментации;

• ответы на возникающие у возможных банков-участников вопросы относи­тельно проекта, заемщика и т. д.;

• поддержание необходимых контактов с заемщиком, информирование о ходе подготовки и реализации сделки;

• деятельность в качестве кредитного агента (учет кредита, контроль за свое­

временным и полным его погашением всем кредиторам, а также проценте"

за кредит, мониторинг финансового состояния заемщика и осуществления проекта).

Таким образом, банк-организатор берет на себя весь процесс синдицированно­го кредитования данного заемщика. Банк-организатор должен тщательно прора­ботать всю схему синдицирования, чтобы предложить возможным участникам кредитной сделки практически готовый кредитный продукт.

Сначала потенциальный организатор кредита оценивает рыночную привлека­тельность заемщика и всей операции в целом на основании общедоступной инфор­мации о нем и состоянии кредитного рынка. По результатам анализа принимает­ся решение о целесообразности предложения клиенту синдицированного кредита, разрабатываются его примерная структура и условия. Заемщику отправляется официальное предложение о возможности выделения синдицированного кредита. Если заемщик согласен с условиями предложения, то банк-организатор подпи­сывает с ним предварительный договор («Основные условия») о предоставлении данному банку полномочий на создание синдиката. Этот договор содержит наи­более важные для сторон экономические условия будущего кредитного договора. И следовательно, он играет важную роль в синдицированном процессе кредито­вания, так как на его условия будут ориентироваться все другие банки — участни­ки синдиката.

После подписания предварительного договора банк-организатор определяет круг потенциальных кредиторов. При определении круга потенциальных креди­торов учитываются кредитная политика и финансовые возможности предполага-

Синдицированный (консорциальный) кредит

емых участников, опыт взаимодействия с ними по другим операциям, а также пожелания заемщика. Затем банк-организатор направляет потенциальным участ­им сделки письменное приглашение принять участие в синдикате, в котором созывает заемщика, а также условия кредита. Это означает, что каждый банк-участник должен самостоятельно, не полагаясь на мнение и информацию банка-агента, на основании предоставленной ему документации принять для себя решение об участии в данной кредитной сделке.

Принимая решение об участии/неучастии в синдицированном кредите, банки учитывают следующие характеристики бизнеса заемщика:

• наличие налаженного и стабильного бизнеса;

• стабильность финансового состояния;

• информационная прозрачность для кредиторов;

• положительная кредитная репутация;

• годовые объемы выручки, которые могут быть направлены на погашение кре­дита и т. д.

В итоге банки — участники синдицированного кредитования от своего имени заключают один общий кредитный договор (соглашение) с заемщиком, содержа­

ли основные экономические условия и юридический аспект операций, а также определяющий права и обязанности сторон. В частности, в этом договоре (соглашении) указываются:

• полное наименование субъектов синдицированного кредита (банков-участ­ников и заемщика);

• цель кредита, его сумма, срок, валюта кредита;

• обеспечение;

• периоды выдачи кредита, использования и погашения;

• процентный период, его сроки, условия установления процентной ставки за кредит;

• доли участия банков-кредиторов в общем лимите кредитования;

• подробное описание функций банка-агента, его прав и обязанностей по на­стоящему договору (соглашению);

• права и обязанности заемщика по отношению ко всем банкам-участникам;

• порядок использования заемщиком лимита кредитования и порядок пога­шения им задолженности по ссуде и процентам и т. п.

После подписания кредитного договора и обеспечительных обязательств с бан­ками — участниками синдиката заемщик может обращаться в банк-агент за кре­дитом. Он может предоставляться в разовом порядке, но чаще всего в порядке открытия заемщику кредитной линии. Для получения кредита заемщик представ­ляет в банк-организатор (банк-агент) заявление на использование кредита (по форме приложения к кредитному договору) и комплект платежных поручений в адрес каждого банка-участника на перечисление ими своей доли в лимите кре­дитования в банк-агент. Получив от банка-агента эти платежные поручения, а так­же его извещения о предстоящем использовании заемщиком кредита, каждый банк-участник открывает у себя заемщику ссудный счет и переводит со своего

корреспондентского счета лимитируемую сумму в банк-агент для последующего зачисления ее заемщику на его расчетный счет.

Зачисление банками-участниками своих долей участия в кредите на коррес­пондентский счет банка-агента считается выполнением ими своих обязательств по синдицированному кредиту и основанием для наступления обязательств за­емщика по погашению задолженности в установленные в договоре сроки. Все платежи в погашение задолженности (а также в уплату процентов) осуществля­ются заемщиком через банк-агент. Погашение кредитов всех банков-участников должно осуществляться одновременно и прямо пропорционально их доле уча­стия в кредитной сделке. В случае недостаточности денежных средств на расчет­ном счете заемщика, открытом в банке-агенте, задолженность может быть по­гашена заемщиком с любого принадлежащего ему расчетного счета, открытого в других банках.

Следует отметить, что синдицированное кредитование является выгодным как для заемщиков, так и для банков — участников соглашения о синдикации. Так, в частности, банк-организатор (банк-агент) кроме процентов за кредит (в опреде­ленной договором (соглашением) доле)) получает хорошее комиссионное возна­граждение от заемщика за организацию синдицированного кредитования. Кроме того, растет и его имидж, деловая репутация в банковских кругах.

Банки-участники (средние, мелкие) получают опыт работы с первоклассными заемщиками, повышают свою квалификацию в оформлении крупных кредитных сделок, развивают деловое партнерство с другими банками, диверсифицируют кре­дитные риски.

Заемщик получает крупный кредит, обращаясь за ним только в один банк, эко­номя при этом на издержках, которые могли быть более значительными при офор­млении кредитных сделок с несколькими банками; укрепляет свою репутацию на рынке капитала; может в дальнейшем существенно расширить базу своих инди­видуальных кредиторов.

Но несмотря на отмеченные достоинства синдицированного кредита и его вы­годы для всех участников кредитной сделки, на насущную необходимость исполь­зования в целях подъема национальной экономики, его развитие в России сдер­живается по целому ряду причин. Во-первых, отсутствует соответствующая правовая база по синдикации. Во-вторых, используемая на практике техника син­дицированного кредитования неоднозначна. И поэтому задачей Банка России является разработка для коммерческих банков нормативно-методических поло­жений по данному виду кредитования. Это позволит унифицировать кредитный процесс и его правовое оформление, что будет способствовать повышению вза­имного доверия в банковском бизнесе, а соответственно, и расширению объемов кредитных сделок синдицированного характера.

Если коротко:

Синдицированное кредитова­ние – разновидность банковского кредитования, при котором заемщиком является одно юрид. лицо, а в роли кредитора - несколько банков, объединяющих свои сред­ства для предо­ставления кредита.

Участники синдиката::

1) ведущий банк-организатор - берет на себя весь процесс привлечения участников, выдачи и обслуживания синди­цированного кредита, готовит документацию, предлагает др. банкам войти в синдикат, ведет с ни­ми переговоры. Организатор д.б. одним из крупнейших кредиторов — это будет служить доп. гаран­тией для остальных участников 2) банки-участники — другие члены банковского синдиката. Каж­дый банк синдиката действует независимо от др. банков.. Если один из банков — членов синдиката не может выполнить свои обязательства, то др. банки не несут ответственность за этот банк;

3) Заемщик, им м.б. как крупная корпорация, так и кредитная организация..

4) Агент (секретарь сделки — англ. Agent) - является представителем всех уча­стников синдицир. кредита перед за­емщиком по проведению платежей, напоми­нанию о наступлении сроков, запросу доп информации и т.п. Обычно роли банка-организатора и агента выполняются од­ной организацией либо разными компаниями одной группы.

Основная задача, решаемая с помощью синдицированного кредитования, — при­влечение заемщиком значительных по своему объему денежных ресурсов, которые по опре­д. мотивам не м.б. предостав­лены одним банком. Мотивы:

I) заемщик — крупное юрид. ли­цо, ему требуется большая сумма,

2) выдача крупного кредита регламентируется нормативами, в некоторых случаях банк не может предоставить требуемый заемщиком кредит, не нарушая действующее банковское законодательство (так, российские банки обязаны соблюдать нормативы — мак­симальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (25% от величины собственных средств банка) и макс. размер крупных кредитных рисков (800% от величины собственных средств банка));

3) банк считает нужным диверсифицировать крупный кредитный риск.

Принципы синдицированного кредитова­ния: срочно­сти; возвратности; плат­ности; подчинения кредитной сдел­ки нормам законодательства и банковским правилам; неизменности условий кредитного договора; взаимовыгод­ности; целевого использования кре­дита; обеспеченного кредитования.

Специфические черты син­дицированного кредитования:

1) как правило, это кредит дол­госрочный или среднесрочный. При небольшом сроке

кредит станет крайне невыгодным для заемщика (хотя повторные кредиты могут предоставляться и на небольшой срок)

2) размер кредита не д.б. небольшим, т.к. проще найти одного кредитора, который согласится принять на себя все риски синдицированного кредитования.

3) как правило, такой кредит не при­влекается для финансирования текущей дея­тельности (недостаточно гибок, чтобы оперативно реагировать на срочные потребности заем­щика в заемных средствах). Для финансиро­вания капит. расходов он подходит как нельзя лучше, сочетая в себе большие суммы привлекаемых средств, большие сроки, относительную гибкость, удобный график погашения и относительную деше­визну.

4) публичность. При принятии решения о подписании договора синдицированного кредитования главный банк и заемщик приглашают боль­шой круг потенциальных кредиторов. Не все приглашенные кредиторы вступят в конеч­ном итоге в синдикат, однако будут иметь представление о заемщике.

Т.о., синдицированный кре­дит — особый банковский продукт, суть которого, с одной стороны, в предоставлении заемщику на условиях возвратности, платно­сти и срочности значительных по объему и длительности денежных средств группой бан­ков, а с другой — в диверсификации банками своих кредитных портфелей и управлении кредитными рисками.