Государственное регулирование страховой деятельности. Учебное пособие

ственные) условия договора по соответствующему виду обязательного страхования (по выбору):

-Федеральный закон от 29.11.2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» (в ред. от 25.11.2013 г. № 317-ФЗ);

-Федеральный закон от 24.07.1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (в ред. от 02.07.2013 г. № 185-ФЗ);

-Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (в ред. от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ);

и др.

2. Законы непрямого действия, в которых страховые отношения являются неосновным объектом регулирования, но нормами закона вменяются субъекту (страхователю) обязанности страховать определенные виды рисков (по выбору):

-федеральные законы о статусе государственных служащих, занятых в различных органах и сферах исполнительной, законодательной и судебной власти, например, Закон Российской Федерации от 26.06.1992 № 3132-1 «О статусе судей в Российской Федерации» (ст. 20 «Меры социальной защиты судьи и членов его семьи») (в ред. от 25.11.2013 № 317 - ФЗ);

-федеральные законы, регулирующие порядок осуществления определенного вида экономической, профессиональной деятельности, например, Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (ст. 8 «Независимость аудиторских организаций, аудиторов») (в ред. от

23.07.2013 г. № 251-ФЗ);

-федеральные законы, регулирующие отношения в сферах деятельности, имеющих повышенный риск причинения вреда жизни и здоровью задействованных в них людей, например, Закон Российской Федерации от 21.11.1995 г.

№170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» (ст. 18) (в ред. от 02.07.2013 г.). 3. Федеральные законы и решения (указы, постановления, приказы) орга-

нов исполнительной власти специального характера, регулирующие деятельность страховых организаций как субъектов страхового дела:

-Приказ Минфина России от 11.06.2002 г. № 51н «Об утверждении Правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (в ред. от 08.02.2012 г. № 22н);

-Приказ Минфина России от 09.04.2009 г. № 32н «Об утверждении Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (в ред. от

08.02.2012 г. № 22н); и др.

Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 31.12.2017 г.) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с

28.01.2018 г.).

31

Т а б л и ц а 1. Перечень законов о конкретных видах обязательного

страхования, содержащих в том или ином объеме обязательные положения, перечисленные в п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г.

№ 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"

32

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ (предусмотренные законом случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета)

33

34

35

36

Кроме того, в настоящее время существует множество нормативных актов, в которых содержатся нормы об обязательном страховании, но не определены перечисленные в п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" условия.

Перечень нормативных актов, содержащих положения об обязательном страховании

1. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ (предусмотренные законом случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета).

Федеральный закон от 21.11.2011 г. № 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации".

37

Федеральный закон от 10.01.2002 г. № 7-ФЗ "Об охране окружающей среды".

Федеральный закон от 14.03.1995 г. № 33-ФЗ "Об особо охраняемых природных территориях".

Федеральный закон от 02.03.2007 г. № 25-ФЗ "О муниципальной службе в Российской Федерации".

Федеральный закон от 30.11.2011 г. № 342-ФЗ "О службе в органах внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации".

Федеральный закон от 17.12.1994 г. № 67-ФЗ "О федеральной фельдъегерской связи".

Федеральный закон от 14.04.1999 г. № 77-ФЗ "О ведомственной охране". Федеральный закон от 23.06.1995 г. № 93-ФЗ "О порядке предоставления Российской Федерацией военного и гражданского персонала для участия в деятельности по поддержанию или восстановлению международного мира и без-

опасности".

2. ИНЫЕ СЛУЧАИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ 2.1. Личное страхование

"Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации" от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ.

Федеральный закон от 22.08.1995 г. № 151-ФЗ "Об аварийно-спасатель- ных службах и статусе спасателей".

Закон РФ от 15.05.1991 г. № 1244-1 "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС".

Закон РФ от 20.08.1993 г. № 5663-1 "О космической деятельности". Закон РФ от 11.03.1992 г. № 2487-1 "О частной детективной и охранной

деятельности в Российской Федерации".

2.2. Имущественное страхование

"Кодекс торгового мореплавания РФ" от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ.

"Основы законодательства Российской Федерации о нотариате" (утв. ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1).

Федеральный закон от 29.12.2006 г. № 264-ФЗ "О развитии сельского хозяйства".

Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 117-ФЗ "О безопасности гидротехнических сооружений".

Федеральный закон от 02.11.2013 г. № 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации".

Федеральный закон от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов".

Федеральный закон от 26.03.2003 г. № 35-ФЗ "Об электроэнергетике".

38

Федеральный закон от 31.05.2002 г. № 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации".

Федеральный закон от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ "О ломбардах". Федеральный закон от 29.10.1998 г. № 164-ФЗ "О финансовой аренде (ли-

зинге)".

Федеральный закон от 31.03.1999 г. № 69-ФЗ "О газоснабжении в Российской Федерации".

Федеральный закон от 08.12.1995 г. № 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации".

Федеральный закон от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

ТЕМА 3. История и современное состояние страхового рынка

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. Начало проведения страховых операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. В 1776 г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция – первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня. Однако операции носили ограниченный характер, и к 1822 г., когда государственная страховая экспедиция была закрыта, было застраховано только 95 строений. В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодательно закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня и созданы правовые рамки, ограждавшие этот вид деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г. было создано «Первое российское от огня страховое общество» – акционерное страховое общество, получившее от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское общество страхования от огня», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях России. В том же году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием. В 1847 г. были отменены все особые привилегии, которые государство предоставляло страховым обществам. Последние утратили монополию на осуществление страховой деятельности в отдельных регионах. На смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате, с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовали 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировали 19 российских и 3 иностранных. К началу XX века объем страховых сумм, на которые были заключены страховые договоры, возрос по сравнению с 1851 г. почти в 30

39

раз, а к 1910 г. – более чем в 40 раз. В 1913 г. на акционерные общества приходилось более 63 % общего объема страховых операций. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Крупнейшим по объему операций и размеру капитала было страховое общество «Россия», которое проводило 8 видов страхования как внутри страны, так и за границей. Второе место по объему страховых операций занимало земское страхование, проводившееся органами местного самоуправления преимущественно в сельской местности. В 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». В 1866 г. Новгородское и Ярославское земства начали проводить страховые операции. В 1876 г. земским страхованием были охвачены 34 губернии. В 1913 г. оно охватывало уже более 40 губерний и на него приходилось около 17 % общего объема страховых операций в стране. Земства проводили в основном страхование от огня как обязательное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страховые операции только в пределах своей территории. Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного страхования. Первые из них были созданы в 1863–1864 гг. в Туле и Полтаве. Число обществ взаимного страхования быстро увеличивалось: в 1875 г. – 16, в 1894 г. – 78, в 1913 г. – 171. В 1913 г. на них приходилось около 7 % страхового рынка. Большинство таких обществ занимались страхованием строений от огня в городах. Однако достаточно широко было также распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование. Не запрещалось заниматься страхованием в России и иностранным компаниям. Однако для получения такого права они должны были отвечать гораздо более жестким требованиям по сравнению с отечественными акционерными страховыми обществами. Такие требования были установлены 19 ноября 1871 г. и сводились к следующему: • представление (при ходатайстве о желании работать на российском рынке) устава и годовых отчетов за последние три года; • внесение в Госбанк залога наличными деньгами или государственными ценными бумагами; • гарантирование выполнения своих обязательств по заключенным в стране договорам страхования как денежными средствами, находящимися в России, так и всем прочим имуществом; • подчинение всем нормативным актам России; • соответствие условий страхования правилам одной из российских страховых компаний, утвержденным при получении разрешения на проведение страховых операций; • рассмотрение споров российскими судами по российским законам; • проведение операций только через тех страховых агентов, имена и местопребывание которых известно правительству России; ежегодная публикация годовых отчетов; • возможность аннулирования лицензии на страховую деятельность российским правительством в любое время без объяснения причин. На страховой рынок России были допущены только три иностранные страховые компании, занимавшиеся исключительно страхованием жизни: две американские – «Нью-Йорк» и «Эквитебль» и одна французская – «Урбэн». Первая из них начала проводить страховые операции с 1885 г., а две другие – с 1889 г. На начало 1915 г. на эти компании приходилось 12 % страховых договоров и 24 % страховой суммы по страхованию жизни. В 1851 г. рос-

40