51. Способы обеспечения кредита.

По общему правилу исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК).

По кредиту только залог, банковская гарантия, поручительство и гарантийный депозит.

Залог – способ обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества.

Правовой режим установлен ГК, Законом о Залоге, и ФЗ об ипотеке.

Поручительство – основной личный способ обеспечения кредитных обязательств. Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (как существующего, так и будущего) (ст. 361 ГК РФ).

Банковская гарантия – самый ликвидный и надежный из всех способов обеспечения исполнения обязательства. Не зависит от основного обязательства.

Банк, иная кредитная организация выдают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму по предоставлении письменного требования о ее уплате. (ст. 368 ГК РФ).

Может быть выдана в форме письменного документа (в том числе S.W.I.F.T – сообщения (международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей)) Характеристика:

Независимость от основного обязательства. Недействительность основного договора не влечет недействительность банковской гарантии. Взаимные права и обязанности определяются в заключаемом между принципалом и банком договоре о выдаче банковской гарантии. (Согласовываются: права и обязанности, сроки, условия выдачи, вознаграждение банка, гарантии и заверения принципала, ответственность сторон, возмещение расходов итд)

Виды: гарантии платежа, возврата аванса, конкурсные (тендерные) гарантии, гарантии исполнения обязательств принципала, гарантии обеспечения деятельности туроператоров, гарантии, возникающие из закона (уплата пошлин, НДС) и контргарантии.

Гарантийный депозит (вклад) – размещенный в кредитной организации-кредиторе депозит ЮЛ, которое имеет перед кредитной организацией неисполненные денежные обязательства либо обязательства, возникшие в результате исполнения кредитной организацией принятого на себя обязательства условного характера, если одновременно выполняются следующие условия:

- отсутствуют препятствия для прекращения обязательств путем зачета требований по гарантийному депозиту

- срок возврата депозита наступает не ранее наступления исполнения обязательств и не позднее 30 календарных дней после наступления срока. Появление этой конструкции связано с тем, что исходя из договора банковского вклада, кредитная организация не вправе не зачислять на расчетный счет поступающие средства, указывая на имеющуюся задолженность по кредиту или иным денежным обязательствам.

52. Понятие и содержание кредитной истории. Порядок получения кредитного отчета.

Кредитная история - информация, состав которой определен ФЗ «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Содержание кредитной истории раскрыто в ст. 4 ФЗ «О кредитных историях».

Кредитная история субъекта кредитной истории - физического лица состоит из:

1) титульной части; (информация о субъекте)

2) основной части; (информация об его обязательствах, займах и тд)

3) дополнительной (закрытой) части;

4) информационной части.

Информационная часть кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита).

В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Кредитная история субъекта кредитной истории - юридического лица состоит из:

1) титульной части;

2) основной части;

3) дополнительной (закрытой) части.

Предоставление кредитного отчета – ст. 6 ФЗ «О кредитных историях». Кредитная организация вправе обратиться в одно из бюро кредитных историй с запросом. Если нет информации, в каком бюро информация, вправе обратиться в Центральный каталог кредитных историй.

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет пользователю кредитной истории на основании договора об оказании информационных услуг, заключаемого между пользователем кредитной истории и бюро кредитных историй. Физические лица, за исключением ИП, имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты. Основная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории только на основании запроса, содержащего полную информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории.

Информация о заемщике доступна:

 Самому заемщику

 Пользователю кредитной истории

 ЦККИ (титульные части)

 в суд по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории

 федеральному органу исполнительной власти, уполномоченному на обеспечение деятельности судов и исполнение судебных актов и актов других органов, - титульную и основную части кредитной истории по его запросу.