48. Основные виды банковских кредитов. Кредитная линия. Синдицированный кредит.

Банковское кредитование – самостоятельная, осуществляемая на свой риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных средств на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях их возвратности, срочности, возмездности. Виды: По целевому назначению – целевые, без определенной цели.

• В зависимости от обеспеченности – обеспеченные и необеспеченные.

• По субъектному составу – для ФЛ или для ЮЛ

Для ФЛ, не ИП выдаются потребительские кредиты (кредитование для личных, семейных, бытовых нужд).

Потребительские кредиты: целевые и нецелевые.

Нецелевые – на неотложные нужды. Минимальный объем документации, как правило путем выдачи банковской карты, небольшой кредитный лимит, срок кредитования 6- 12 месяцев, льготный период погашения 1-2 месяца, отсутствие обеспечения по кредиту, на любые цели.

Целевые – для заранее определенной цели, в договоре. На приобретение товаров, автомобилей, ипотека…

Субординированный кредит – кредит, одновременно удовлетворяющий нескольким условиям:

1. Срок кредита или срок погашения облигаций составляет не менее 5 лет.

2. Договор кредита или зарегистрированные условия эмиссии содержат положения о невозможности без согласования с ЦБ: досрочного возврата кредита, досрочной уплаты процентов, досрочного расторжения договора или внесения изменений в договор.

3. Условия предоставления данного кредита существенно не отличаются от рыночных условий предоставления аналогичных кредитов.

4. Договор кредита содержит положения о том, что в случае банкротства организации требования по этому кредиту удовлетворяются после удовлетворения требований других кредиторов. Это так называемые подчиненные кредиты (от англ.) Как правило долгосрочные кредиты, по которым удовлетворение происходит в последнюю очередь.

Синдицированный кредит – главная функция - распределение рисков при предоставлении крупного кредита одному заемщику между несколькими банкамиучастниками кредитного соглашения.

Соглашение является многосторонним договором, объединяющим все банки-участники, обязательства банков раздельные – нет ответственности перед друг другом, обязательства банков долевые, платежи осуществляются согласно долям банков во вкладе, кредит предоставляется на необеспеченной основе, под условием запрета залога.

Три вида синдицированных кредитов:

1. Совместно инициированный - совокупность отдельных кредитов, предоставляемых кредиторами одному заемщику. Сроки погашения и ставка идентична по всем договорам, каждый кредитор обладает индивидуальным правом требования к должнику. Банк-агент действует на основании многостороннего соглашения.

2. Индивидуально инициированный – синдицированный кредит, предоставленный банком от своего имени и за свой счет, впоследствии права требования или их часть уступлены третьему лицу.

3. Синдицированный кредит без определения долевых условий – кредит, выданный банком организатором от своего имени в соответствии с договором Условие – заключение банком–организатором синдиката кредитного договора с третьим лицом, в котором определено предоставление организатору средств для кредита, но в свою очередь вправе требовать платежей по основному долгу.

Синдицированные кредиты предоставляются, как правило, для финансирования бизнеса заемщика.

Кредитная линия – заключение договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких-либо дополнительных переговоров. Должно быть соблюдено одно из условий: общая сумма денежных средств не превышает максимального размера (лимит выдачи), в период действия договора размер единовременной задолженности не превышает установленного ему данным лимитом. – пример – овердрафт.

Существуют еще несколько видов кредитов, которые выдаются одной кредитной организацией другой кредитной организации (межбанковские кредиты). В частности кредит, предоставляемы ЦБ под обеспечение залогом ценных бумаг: Внутридневной кредит (при недостаточности денежных средств), Кредит овернайт (в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита), Ломбардный кредит (под залог ценных бумаг), Кредиты Банка России под обеспечение активами и поручительством, кредиты, обеспеченные золотом.