46. Понятие и принципы банковского кредитования.

Банковским кредитованием признается самостоятельная, осуществляемая на свой страх и риск, лицензируемая, направленная на извлечение прибыли предпринимательская деятельность кредитной организации, состоящая в размещении привлеченных на счета и во вклады денежных средств клиентов на условиях возвратности, срочности, возмездности.

Правовая основа – нормы ГК РФ и нормативные акты Банка России.

Правовая форма – кредитный договор, по которому заемщику предоставляется ссуда. Предоставления кредита возможно путем перечисления денежных средств, открытия клиенту кредитной линии и иными способами.

Процентная ставка определяется кредитной организацией и клиентом самостоятельно, как правило, с учетом ставки рефинансирования Банка России. Банковское кредитование осуществляется под обеспечение (залога, поручительства, банковской гарантией, гарантийного депозита, иных способов исполнения обязательств).

Принципы

Обязательные

 Возвратность – наличие у клиента обязанности возвратить полученный кредит (разовым платежом или по частям)

 Срочность – кредит может быть предоставлен только на определенный в договоре срок, по истечении которого он подлежит возврату

 Возмездность – условие уплаты процентов за использование денежных средств

Факультативные

 Резервность и обеспеченность – обязанность кредитной организации выполнять публично-правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам, размер которых зависит от финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения выданного кредита, а также иных факторов.

 Дифференцированность – при принятии решения о выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику индивидуально избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в согласованные сроки.

47. Кредитный договор: понятие, правовая природа, элементы, ответственность.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является консенсуальным, возмездным, двусторонне обязывающим. Кредитный договор считается заключѐнным с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям. Но проценты за пользование денежными средствами могут начислять с момента выдачи кредита, которым по общему правилу считается момент зачисления суммы кредита на банковский счѐт заѐмщика. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Предмет – действия банка-кредитора по предоставлению заѐмщику определѐнной денежной суммы в качестве кредита (обязательство на стороне кредитора) и действия заѐмщика по возврату полученной суммы кредита и уплате банку вознаграждения в виде процентов за пользование кредитом (обязательство на стороне заѐмщика).

Срок возврата кредита должен быть установлен в договоре. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Стороны договора:

1. Кредитор – банк или иная кредитная организация

2. Заѐмщик – любой субъект ГП

Содержание кредитного договора

В соответствии с заключѐнным договором банк обязан:

1. Предоставить заѐмщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором.

2. Хранить банковскую тайну об операциях и счетах клиента.

Банк имеет право:

1. Отказаться от предоставления заѐмщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заѐмщику сумма не будет возвращена в срок

2. Контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором.

3. Требовать от заѐмщика своевременного возврата суммы кредита вместе с начисленными процентами

4. Досрочно взыскать выданный кредит в случаях, предусмотренных договором и законом

В соответствии с договором заѐмщик обязан:

1. Возвратить сумму предоставленного кредита

2. Уплатить обусловленные проценты

3. Обеспечить наличие и сохранность обеспечения кредита

4. Не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности

5. Использовать сумму кредита в соответствии с целями, на которые она была получена, если целевой характер кредита предусмотрен договором.

Заѐмщик имеет право:

1. Требовать от банка предоставления денежных средств в объѐме и сроки, установленные в договоре

2. Отказаться от получения кредита полностью или частично в порядке, установленным законом и договором

3. Досрочно вернуть кредит полностью или частично в порядке, установленном законом или договором.

Ответственность:

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.