30. Договор банковского счета: понятие, элементы, правовая природа. Ответственность по договору банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Юридические характеристики:

1) консенсуальный (следовательно, допустима ситуация, когда после заключения на счете будет некоторое время оставаться нулевой остаток);

2) двустороннеобязывающий

Объект договора – действия банка по совершению расчетных и кассовых операция по поручению и с согласия клиента.

3) длящийся

Конструкция договора предназначена для совершения неограниченного и неопределенного при заключении договора количества расчетных и банковских операций.

4) возмездный (если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность). Тем не менее, некоторые авторы считают его безвозмездным, т.к. все условия о выплате вознаграждения банку (за вклад до востребования, за совершение расчетно-кассового обслуживания) не являются условиями самого договора.

5) Не является публичным.

6) Договор присоединения – т.к. банк самостоятельно разрабатывает формуляры договора и тарифы за банковское обслуживание, в результате клиент вправе только присоединиться к документу, разработанному банком.

Стороны договора: кредитная организация и клиент.

Клиент – владелец счета – любое физическое или юридическое лицо, а также государство в лице соответствующих органов государственной власти.

Специальный субъект – банк или небанковская кредитная организация при наличии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций.

Договор, заключенный с гражданином-предпринимателем, для обслуживания его предпринимательской деятельности подчиняется специальному правовому режиму. При отсутствии специальных норм, применяются нормы, регулирующие отношения с ЮЛ.

Срок не является существенным условием, но может стать таковым по воле сторон, включивших его в текст договора.

Форма договора: простая письменная форма, однако несоблюдение не влечет недействительность, только невозможность ссылаться на свидетельские показания.

Хотя анализ норм ГК дает основания полагать, что договор банковского счета не может существовать в устной форме. Обычно заключается путем оформления единого документа.

Ответственность банка за несвоевременное и неправильное совершение по поручению клиента расчетно-кассовых операций – уплатить клиенту на эту сумму проценты. Не за любые нарушения, а только за те, которые непосредственно связаны с осуществлением операций по банковскому счету клиента.

(Законодательство о банковской деятельности относит условия об ответственности к существенным)

Постановление Пленума ВС и Пленума ВАС 1998 «о практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» - такая санкция, применяемая к банку, является законной неустойкой.

Кредитная организация может быть привлечена к ответственности за следующие виды нарушений:

1) Несвоевременное зачисление денежных средств, причитающихся владельцу

счета;

2) Необоснованное списание средств со счета;

3) Невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета.

Постановление Пленума ВС и Пленума ВАС 1998 – под указанным нарушением следует понимать:

А) при внутрибанковских расчетах – отсутствие факта зачисления переводимых средств на счет получателя в срок, установленный ГК.

Б) при межбанковских расчетах – отсутствие факта передачи расчетных документов в банк-посредник/банк получателя платежа вместе с соответствующим денежным покрытием в течение сроков, установленных ГК.