uchebnik_e_book

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА 4.4. Рациональное сберегательное поведение

вкладам на сумму 50 000 руб. на срок 1 год различались от 2,12 % го- довых у одних банков до почти 7 % годовых у других. Откуда же такие различия и почему новые вкладчики не выбирают вклад с максималь- ной ставкой? И почему вообще все клиенты не перемещают свои сред- ства туда, где ставки выше, по истечении срока старых вкладов?

Однозначного ответа на этот вопрос нет. Можно выделить не- сколько факторов, почему люди выбирают вклад не с максималь- ным процентом из всех доступных вариантов, хотя возможны и другие причины (рис. 4.11).

РИСУНОК4.11

Факторы, влияющие на выбор вклада, помимо величины процентной ставки

Однако,есливкладчикнамеренподойтиквыборувкладасерьезно, он может либо поискать данные о предлагаемых банками условиях вкладов на их сайтах в сети Интернет, либо воспользоваться услуга-

ми сайтов-агрегаторов (например, https://www.banki.ru и https://www. sravni.ru). На этих сайтах можно задать базовые параметры вклада (сумма, валюта, срок, пополняемость, условия досрочного изъятия средств, порядок начисления процентов и др.), получить отсорти- рованные результаты, выбрать несколько наиболее подходящих вариантов и затем уже уточнить необходимую информацию непо- средственнонасайтахэтихбанков.Система«Маркетплейс»,которая находитсяподконтролемБанкаРоссии,такжепозволяетсравнивать условия вкладов в разных банках.

После того как вклад выбран, необходимо заключить договор. Если вы уже являетесь клиентом банка по какому-нибудь другому

банковскому продукту, в том числе ранее заключили договор ком- плексного банковского обслуживания (см. гл. 3), то вы, скорее всего, уже идентифицированы банком и имеете возможность заключить договор вклада онлайн, через компьютер или мобильный телефон. Конечно, при наличии у вас банковского счета, с которого можно перевести деньги на депозит в безналичном порядке.

Если же открытие вклада является вашим первым контактом с банком, то вам не обойтись без личного визита в банк, причем с пас­ портом, или встречи с представителем банка, чтобы пройти ту самую идентификацию. Вероятно, вам предложат заключить не только де- позитный договор, но и договор комплексного банковского обслужи- вания, чтобы при возникновении потребности в других услугах бан- ка вы могли получать их онлайн. Это само по себе неплохо, но будьте внимательны: условия получения других услуг, в том числе тарифы, предусмотренные в таком договоре, вы, скорее всего, не будете вни- мательно изучать в момент его подписания — не забудьте это сделать перед началом использования услуг, чтобы не попасть впросак.

4.4.2. УПРАВЛЕНИЕ ВКЛАДОМ. ДОВЕРЕННОСТЬ НА ПОЛУЧЕНИЕ ВКЛАДА

Под управлением вкладом понимаются, во-первых, действия само- го вкладчика по выбору условий открытия вклада, изменению ус- ловий1 или его закрытию, во-вторых, передача соответствующих полномочий какому-нибудь другому лицу.

В общем случае вклад делается на определенный срок (вклады до востребования, как мы видели, существуют, но не пользуются популярностью, так как при необходимости оперативного доступа вкладчика к средствам более выгодны накопительные счета), и при его досрочном закрытии банк вправе снизить проценты за факти- ческий срок вклада — вплоть до ставки по вкладам до востребова- ния. Поэтому досрочное изъятие денег обычно означает финансо- вые потери для вкладчика. Чтобы этого избежать, можно разделить сбережения, которые могут в скором времени потребоваться, сде- лав несколько более мелких вкладов с разными сроками окончания. Другой вариант — искать вклад с льготными условиями досрочного расторжения (иногда в маркетинговых целях банки даже не снижа- ют процентную ставку при досрочном изъятии вклада).

1 Например, вкладчик может уменьшить или увеличить сумму вклада, если открыт вклад с возможностью пополнения или частичного досрочного снятия.

181

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА

4.4.Рациональное сберегательное поведение

Внекоторых случаях целесообразно также выдать доверенность на управление вкладом или на его получение другому лицу — су- пругу, родителям, детям, внукам (например, при отъезде из родно- го города на длительный период). Правда, в современном цифро- вом мире большие расстояния все меньше влияют на возможность совершения финансовых операций, но иногда такая подстраховка оказывается целесообразной.

Всоответствии со ст. 185 Гражданского кодекса Российской Феде- рации«письменноеуполномочиенаполучениепредставителемграж- данина его вклада в банке, внесение денежных средств на его счет по вкладу,насовершениеоперацийпоегобанковскомусчету,втомчисле получение денежных средств с его банковского счета… может быть представленопредставляемымнепосредственнобанку…».Иначегово- ря,вкладчикможетоформитьдоверенностьнепосредственновбанке, не удостоверяя ее у нотариуса или по месту работы.

4.4.3. ЗАЩИТА ДОСТУПА В ЛИЧНЫЙ КАБИНЕТ КЛИЕНТА БАНКА

Практически любой уважающий себя банк сегодня предоставля- ет своим клиентам электронные форматы взаимодействия, в том числе личный кабинет на сайте банка, через который можно он- лайн получать различные услуги: проводить платежи, открывать и закрывать депозиты, подавать заявки на кредиты, приобретать валюту (правда, не всегда по выгодному курсу) и т. д.

Это исключительно удобный и полезный для клиентов сервис, но надо учитывать связанные с ним риски. Например, если какойто злоумышленник получит доступ к вашему личному кабинету, он может снять все деньги со счетов и вкладов, да еще и набрать кре- дитов от вашего имени, а банк будет иметь все основания считать, что это ваши собственные действия. Почему? Потому что совер- шение определенных действий на сайте, например введение кода, полученного в СМС-сообщении, с юридической точки зрения при- равнивается к простой электронной подписи1, т. е. вы как бы собст­ венноручно подписываете договор, или распоряжение на перевод денег, или еще какой-то финансовый документ.

Следовательно, любой банк, заинтересованный в безопасности клиентов, старается максимально защитить личные кабинеты от

1 Подробнее см. ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

несанкционированного доступа мошенников. Связь между банком

иклиентом осуществляется по защищенным каналам, для входа в личный кабинет используются логины и пароли, которые клиен- ты могут определять сами на сайте или в банкомате, кроме того, для большинства финансовых операций предусматривается как минимум двухфакторная идентификация: клиент должен ввести на сайте дополнительный код подтверждения операции, получен- ный им на мобильный телефон.

Ноклиенттожедолженбытьосторожен.Простейшиеправила,ко- торые мы уже упоминали в главе о расчетах, действуют и здесь: не сообщайтепостороннимлюдямлогинипарольотличногокабинета, неназывайтекодыподтвержденияопераций,особенноесливысами не находитесь в системе интернет-банкинга, а вам звонят неизвест- ные якобы от имени службы безопасности банка и просят сказать код, пришедший на ваш телефон. В 100 % случаев это мошенники.

Банкипубликуютнасвоихсайтахпереченьмербезопасности,учи- тывающих особенности их дистанционных сервисов. Ознакомление­

сними обязательно до начала работы с интернет-банком.

4.4.4.НАСЛЕДОВАНИЕ ВКЛАДА

Вслучае ухода человека из жизни денежные средства на счетах

иво вкладах наследуются, как и другое имущество.

Общие правила о наследстве установлены частью третьей Граж- данского кодекса Российской Федерации. Существует наследование по завещанию: при этом наследником можно назначить кого угод- но, как из числа родственников, так и любых других людей (и даже организации), хотя некоторые категории близких родственников (например, несовершеннолетних детей, а также нетрудоспособных детей, родителей, супруга, лиц, находившихся на иждивении) нель- зя завещанием исключить из наследования. При этом завещание должнобытьподписановприсутствиинотариусаиудостовереноим. Кнотариальноудостовереннымзавещаниямтакжеприравниваются завещания граждан, находящихся в больницах, госпиталях, домах для престарелых и инвалидов, удостоверенные главными врачами, начальниками госпиталей, директорами домов для престарелых и инвалидов; завещания граждан, находящихся во время плавания на судах, удостоверенные капитанами этих судов; завещания воен- нослужащих, удостоверенные командирами воинских частей, и т. п.

Если же завещания нет, как это часто бывает в России, то дейст­ вует наследование по закону: наследниками становятся родствен-

183

ГЛАВА 4. СБЕРЕЖЕНИЯ В ЖИЗНИ ГРАЖДАНИНА 4.4. Рациональное сберегательное поведение

ники в определенной очередности, сначала ближайшие, а если их нет, то более дальние.

Особенность наследования вкладов (и средств на счетах) в бан- ках — возможность упрощенного режима завещания (ст. 1128 ГК РФ). Можно не ходить к нотариусу, а сделать так называемое «завеща - тельное распоряжение правами на денежные средства в банках». Его подписывает завещатель, а удостоверяет служащий банка, имеющий право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Впрочем, для получения этих средств после смерти завещателя наследнику все-таки необходимо получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство.

РЕЗЮМЕ

Цели сбережений у всех людей разные, более того, на протяжении жизни они могут меняться. Но разумный человек должен понимать, что в современном стремительно меняющемся мире целесообразно иметь финансовую «подушку безопасности». Чем раньше приходит это понимание, тем более спокойной и финансово благополучной будет его жизнь. Помните, что сбережения являются не только ос- новой вашей финансовой безопасности, но и источником дополни- тельного дохода.

Как вы увидели в данной главе, существуют различные способы сбережений. Каждый человек может из всех доступных вариантов выбрать тот, который соответствует его целям. При этом не стоит забывать, что высокий доход — это не основная цель сбережений (в отличие от инвестиций).

В связи с этим большинство людей отдает предпочтение банков- ским депозитам, позволяющим сохранить капитал вкладчика. Но, дажевыбираяэтотфинансовыйинструмент,нужнопомнитьпроряд важных моментов, на которые необходимо обращать внимание при заключении договора, чтобы не потерять свои сбережения или не столкнуться с какими-либо неприятными неожиданностями. Обра- щайтевниманиенаограничения,связанныессуммой,срокомразме- щения накоплений, возможностью пополнения, условиями досроч- ного изъятия средств, порядком получения дохода.

Из этой главы вы узнали о системе страхования вкладов. Не забывайте, что при размещении средств во вклады важно ознако- миться с актуальными нормами возмещения средств на сайте Бан- ка России или Агентства по страхованию вкладов. С октября 2020 г. размер максимального страхового возмещения для большинства

страховых случаев составляет 1,4 млн руб., а в случае особых обсто- ятельств — 10 млн руб. Превышение этих максимальных размеров может повлечь негативные для вкладчика финансовые последствия (потерю всей или части суммы превышения).

Помните о том, что с 2021 г. доходы в виде процентов по вкла- дам облагаются НДФЛ в размере 13 %, если эти доходы превысят ве- личину произведения 1 млн руб. и ключевой ставки Банка России на 1 января соответствующего года.

185

Глава 5

КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ

По сведениям Банка России, объем банковских кредитов, предоставленных физическим лицам, по состоянию на 1 января 2020 г. составлял около 17,56 трлн руб., а на 1 ян- варя 2021 г. — уже 19,93 трлн руб. (график 5.1). Поскольку общая численность населения страны около 146,2 млн че- ловек1, в среднем на каждого жителя России, включая мла- денцев и стариков, приходится более 136 000 руб. денеж- ныхобязательств(годомраньшебыло— около120 000руб.). Понятно, что при этом официальная статистика не учиты- вает множества займов, которые граждане (друзья, род- ственники, коллеги) предоставляют друг другу на основа- нии устных договоренностей, поэтому фактический объем долговых обязательств на самом деле еще больше.

Почему же люди так часто берут в долг? Конкретные причины разные, но главная цель денежных займов всег- да одна и та же — перераспределение тех или иных благ во времени: мы можем получить желаемую вещь сейчас, а полностью расплатиться за нее через некоторое время.

Главное здесь — осознавать, что платить за использова- ние блага сейчас придется обязательно, да еще и, вероятнее всего, с процентами.

В этой главе мы поможем вам разобраться в принци- пах рационального кредитования и найти ответы на важ- ные вопросы:

1См.: Сайт Федеральной службы государственной статистики https://rosstat.gov.ru/.

187

ГЛАВА 5. КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ

5.1. Когда с тоит и к огда не стоит брать в долг

•Когда взять кредит выгоднее, чем копить?

•Как правильно выбрать банк или микрофинансовую орга- низацию в качестве вашего финансового партнера и на что обратить внимание, чтобы избежать проблем при обслужи- вании долга?

•Как заёмщику избежать чрезмерного долгового бремени?

•Стоит ли брать новый кредит, чтобы погасить старый? (Кстати, однозначного ответа тут нет!)

ГРАФИК 5.1

Объем кредитов, выданных физическим лицам

(2012–2021 гг.)

ИСТОЧНИК: СТАТИСТИКА БАНКА РОССИИ1

5.1.Когда стоит

икогда не стоит брать в долг

Разные люди по-разному относятся к идее брать деньги в долг: не- которые сознательно этого избегают, другие, наоборот, соспокойной душой занимают место вколонне хронических должников. При этом нетрудно заметить, что жизнь в долг часто несет ряд неприятных последствий: например, в случае просрочки, если вы задолжали банкуилимикрофинансовойорганизации,естьвероятность,помимо

1URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/pdko_sub/

уплаты разного рода штрафов и пеней, подвергнуть себя риску неиз- бежного общения с коллекторами (подробнее см.подразд. 5.5.2) или лишитьсячастисобственности(см. подразд.5.5.4), аесли задолжали другу,— как минимум, испортить отношения.

Хотя справедливость требует признать, что иногда брать в долг не так уж плохо, более того, бывают случаи, когда это даже выгодно!

5.1.1.РОЛЬ ЗАЁМНЫХ СРЕДСТВ

ВФИНАНСОВОМ ПЛАНИРОВАНИИ

Вероятно, первый вопрос, который можно задать себе, прочитав на­ звание главы: чем жекредит отличается от займа? Разница проста: кредиты берут в банках, а займы — у кого угодно: у родственника, друга, в ломбарде или в микрофинансовой организации. В осталь- ном эти два понятия очень похожи: как кредиты, так и займы надо возвращать в определенный срок, кроме того, по ним обычно платят проценты (хотя займы могут быть и беспроцентными1). Термины «заёмные средства», «ссуда» или «долг» можно использовать как общие для обоих понятий.

Человек (или организация), который взял деньги в долг, именует- ся должником либо заёмщиком, а человек (или опять­ -таки органи- зация), который дал деньги в долг,— это кредитор, или займодавец.

Как уже было сказано выше, главная роль заёмных средств в фи- нансовом планировании заключается в том, что они позволяют нам

перераспределять потребление между текущим и будущими периодами.

Использование кредита или займа дает нам возможность получить то, что хочется, сейчас, а заплатить потом. Проблема только в том, что получать деньги хочется всегда, аплатить долги— почтиникогда.

Поэтому так важно понимать: хотя привлечение заёмных средств расширяет наши возможности, но также накладывает на нас обязательства, невыполнение которых может повлечь се- рьезные последствия.

Скажем, наступило лето, и вам очень хочется в отпуск полететь ­куда-то, а денег на это недостаточно. Вы берете кредит и отправля- етесь отдыхать, а потом расплачиваетесь за него следующие пол- года, отказывая себе в походах в кино по пятницам. А если долг

1 Общиезаконодательныенормы,регулирующиедоговорзаймаикредитныйдоговор,можно найти в главе 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Более подробное регулирование вопросов, связанных именно с потребительским кредитованием, содержится в Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

189