ГЛАВА 5. «КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ» Рекомендации по отдельным разделам главы

вопросы­ о том, насколько велики риски невозврата кредита в каж- дом из предложенных случаев и как они соотносятся с потенциаль- ной выгодой от использования кредитования для заёмщика (если таковая имеется).

3.Основные отличия банковских кредитов от займов в небан- ковских организациях. Полезно обсудить в сравнительном ключе риски и возможности кредитования в банках и займов в МФО, лом- бардах или КПК. Можно разделить студентов на 4 группы, каждой из которых дать задание обсудить один из названных типов орга- низаций с точки зрения плюсов и минусов, а потом представить полученный перечень перед остальной частью аудитории.

4.Принципы рационального кредитного поведения. Следует подчеркнуть важность внимательного изучения кредитного дого- вора перед его подписанием, целесообразность оформления стра- ховки и важность своевременного погашения кредита. В качестве закрепления можно раздать студентам примеры реальных кре- дитных договоров (например, скачанные из Интернета), в которых они должны будут подчеркнуть ключевые моменты, например зна- чение полной стоимости кредита (ПСК). Здесь можно также обсу- дить вопрос о показателе долговой нагрузки (ПДН).

Если предполагается более подробное изучение темы, в первую очередь полезно будет добавить практический блок по ознакомле- нию с математикой кредитования. На основании материалов со- ответствующего раздела учебника и на примере представленных

врабочей тетради задач можно разобрать с учащимися способы начисления процентов и типы платежей. При желании можно до- полнительно познакомить слушателей курса с методами осущест- вления подобных расчетов в MS Excel.

Рекомендации по отдельным разделам главы

Ниже представлены основные соображения, которые можно привести при освещении каждого из разделов главы.

Когда стоит и когда не стоит брать в долг

Данный раздел является своего рода вводным, так как знако- мит учащегося с сущностью кредитования и связанными с ним возможностями и рисками. Последний подраздел содержит при- меры расчетов и основные формулы, применяемые в математике кредитования.

В зависимости от целей обучения данный раздел можно препод- нести двумя способами:

1. Если предполагается ознакомительное занятие, без возмож- ности практикума, математические выкладки можно по большей части опустить. Вначале имеет смысл уделить внимание следую- щим вопросам:

•обозначить отличие кредита от займа;

•перечислить основные возможности и риски кредитования;

•подчеркнуть важность того, что долги необходимо возвра- щать во избежание разного рода неприятных последствий.

Далее можно коротко упомянуть, что:

•проценты бывают простыми (начисляются на тело долга) и сложными (начисляются на тело долга с накопленными процентами, т. е. происходит так называемая «капитали- зация»);

•проценты могут начисляться с разной периодичностью (день, месяц, год);

•платежи бывают аннуитетными (равными по величине; сначала погашается меньшая часть тела долга, но от ме- сяца к месяцу она увеличивается) и дифференцирован- ными (разными по величине; тело долга погашается рав- ными частями).

Важно подчеркнуть, что чаще всего платеж по кредиту включа- ет не только выплаты по основному долгу и начисленным процен- там, но и плату за дополнительные услуги (например, страхование жизни заёмщика, обслуживание банковской карты, если платежи необходимо производить через нее, и т. д.). Более полное представ- ление о стоимости кредита дает не сама процентная ставка, а пол- ная стоимость кредита (ПСК), которая очень редко равна и почти всегда выше процентной ставки.

2. Второй вариант занятия, помимо краткого теоретического введения о сущности, возможностях и рисках кредитования, пред- полагает наличие практикума, т. е. возможности разбора задач у доски (можно разобрать примеры из учебника или практикума) и домашнего задания (можно использовать задания из практикума либо аналогичные с другими цифрами) с разбором и проверкой.

В таком варианте слушатели курса получат лучшее понимание кредитной математики, применив используемые в ней формулы на практике. Помимо решения расчетных задач в качестве дополни- тельного задания можно дать студентам типовой кредитный договор

73

ГЛАВА 5. «КРЕДИТЫ И ЗАЙМЫ» Рекомендации по отдельным разделам главы

и попросить их выделить, какие платежи будут учитываться при рас- чете полной стоимости кредита (ПСК).

Виды кредитов

Этот раздел содержит описание особенностей основных видов кредитов для физических лиц. Здесь также можно предложить два варианта проведения занятия в зависимости от располагаемого времени.

1.Если время сильно ограничено, можно кратко перечислить наи- более распространенные виды кредитов и их основные особенности:

•ипотечные — кредиты под залог недвижимости, как пра- вило, наиболее длительные и с меньшей ежемесячной ставкой; часто для получения необходимо оформить стра- хование залога, жизни и здоровья заёмщика и титула соб- ственника;

•автокредиты — на покупку автомобиля (часто под его за- лог); также в большинстве случаев требуют дополнитель- ного страхования (каско); в автосалонах обычно дороже, чем при обращении непосредственно в банк;

•«карточные» кредиты — нецелевые кредиты по пласти- ковой карте, часто возможно наличие льготного периода и разного рода бонусов;

•POS-кредиты — кредиты в торговых точках, оформляются быстро и часто по завышенным ставкам;

•нецелевые потребительские кредиты — кредиты, выдава- емые заёмщику на любые цели по его усмотрению, кроме предпринимательских; ставка по ним при прочих равных обычно выше, чем по целевым кредитам.

2.Если время позволяет, можно разобрать названные виды кредитов подробнее и при желании включить другие (целевые

инецелевые). В качестве практикума можно дать задание соста- вить сравнительную таблицу по разным видам кредитов.

Виды займов

Данный раздел посвящен видам займов, различающихся по типу организации, в которых они оформляются. Как и с разделом по ви- дам кредитов, можно предложить два варианта проведения занятия

взависимости от располагаемого времени.

1.Если время сильно ограничено, можно кратко перечислить наиболее распространенные виды займов и их основные особен-

ности, обозначив ограничения по сроку и величине займа (Закон «О потребительском кредите [займе])». Кратко обозначить основные отличия от банков микрофинансовых организаций, кредитно-по- требительских кооперативов (членство в кооперативе), ломбардов (займы под залог вещей, имеющих материальную ценность).

2. Если время позволяет, можно разобрать названные виды зай­ мов подробнее, уделив особенное внимание их регулированию и свя- занных с каждым видом займа возможностей и рисков. В качестве практикума можно дать задание составить сравнительную таблицу по разным видам займов.

Принципы рационального кредитного поведения

В данном разделе с разной степенью подробности, в зависимо- сти от целей и планируемых результатов обучения, следует рас- крыть следующие подтемы:

•необходимость кредитования (можно кратко повторить возможности и риски, делая упор на том, что долг при- дется отдавать, учитывая возможности неприятных по- следствий неуплаты — см. следующий раздел);

•выбор условий кредитования и оформление кредитного до- говора (как правильно выбирать кредитную организацию и схему кредитования, подчеркнув отдельно риски при взя- тии кредитов в валюте, отличающейся от той, в который вы получаете основной доход, и какие пункты нужно внима- тельно изучить при оформлении кредитного договора);

•оформление страховки (почему она полезна, учитывая бо- лее выгодные условия кредитования и снижение личных рисков заёмщика, и когда бывает излишней, если риски не соответствуют стоимости);

•важность своевременных выплат по кредиту (чтобы не ис- портить кредитную историю и не попасть под санкцион- ные меры);

•кредитная история (почему она важна кредиторам для одо- брения заявки на кредит или заём, и как её не испортить).

Проблемные ситуации при кредитовании

Цель изучения этого раздела — показать, почему долги важно отдавать, и какие последствия ждут неблагонадежных заёмщиков в противном случае. Особое внимание надо обратить на следующие вопросы:

•как долг становится неуправляемым при потере источ- ников дохода (есть ли смысл в оформлении страховки),

75