![](/user_photo/78526_hhJ5N.jpg)
- •Тема 6: «Сбережения в жизни гражданина»
- •Культура сбережений
- •ИЗМЕНЕНИЕ СТОИМОСТИ ДЕНЕГ ВО ВРЕМЕНИ
- •ИЗМЕНЕНИЕ СТОИМОСТИ ДЕНЕГ ВО ВРЕМЕНИ
- •ИЗМЕНЕНИЕ СТОИМОСТИ ДЕНЕГ ВО ВРЕМЕНИ
- •ИЗМЕНЕНИЕ СТОИМОСТИ ДЕНЕГ ВО ВРЕМЕНИ
- •А зачем вообще заемщики берут в долг и зачем кредиторы дают в долг?
- •КРИТЕРИИ ОТЛИЧИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ ОТ ИНВЕСТИЦИЙ
- •КРИТЕРИИ ОТЛИЧИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ ОТ ИНВЕСТИЦИЙ
- •КРИТЕРИИ ОТЛИЧИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ ОТ
- •КРИТЕРИИ ОТЛИЧИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ ОТ
- •Банковский вклад
- •ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
- •Таблица 1 - Начисление процентов по договорам банковского вклада
- •Таблица 1 - Начисление процентов по договорам банковского вклада
- •Таблица 1 - Начисление процентов по договорам банковского вклада
- •ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
- •ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ
- •ВИДЫ ВКЛАДОВ
- •ВИДЫ ВКЛАДОВ
- •Параметры банковских вкладов
- •Параметры банковских вкладов
- •Параметры банковских вкладов
- •Параметры банковских вкладов
- •ОТКРЫТИЕ ВКЛАДА ОНЛАЙН
- •ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
- •ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
- •ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
- •ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
- •ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
- •ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ
- •Другие инструменты сбережений
- •Другие инструменты сбережений
- •Другие инструменты сбережений
- •Другие инструменты сбережений
- •Другие инструменты сбережений
- •Рациональное сберегательное поведение
- •Рациональное сберегательное поведение
- •Рациональное сберегательное поведение
- •Рациональное сберегательное поведение
- •Рациональное сберегательное поведение
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER31x1.jpg)
ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ
25 мая 2020 г. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177- ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств»1, предусматривающей право вкладчика на получение страхового возмещения в повышенном размере (до 10 млн руб. вместо установленных 1,4 млн руб.) в случае особых обстоятельств.
1 См. Федеральный закон от 25 мая 2020 г. № 163-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER32x1.jpg)
ГОСУДАРСТВЕННАЯ СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ
ВКЛАДОВЭта часть поправок вступила в силу с 1 октября 2020 г. С этого момента при наступлении страхового случая получить до 10 млн рублей вправе:
•клиенты, на счетах которых размещены деньги от продажи или обмена жилья и/или земельного участка с жилым домом. Претендовать на повышенное возмещение можно, если страховой случай наступил не позднее трех месяцев с момента зачисления средств на счет (когда зарегистрирован переход права собственности на недвижимость) либо в течение трех месяцев со дня регистрации перехода права собственности (при поступлении денег на счет до регистрации);
•наследники или наследственный фонд — в отношении денег на счете наследодателя или на счете наследника, но поступивших со счета наследодателя в безналичном виде. Страховой случай должен наступить в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником документа, подтверждающего право на него;
•клиенты, на счета которых в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в результате исполнения судебного решения. Вкладчику, обратившемуся в этом случае за возмещением, нужно будет среди документов предоставить оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом;
•клиенты, которым в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в счет возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальные выплаты, пособия и т. д.
•клиенты, на счета которых в течение трех месяцев до страхового случая в безналичном порядке были зачислены гранты в форме субсидий в соответствии с решениями президента или правительства, исполнительного органа субъекта РФ, местной администрации.
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER33x1.jpg)
Другие инструменты сбережений
До сих пор достаточно распространенным средством сбережения являются наличные деньги (в национальной или иностранной валюте).
В периоды высокой инфляции выбор наличных денег как инструмента сбережений не выглядит разумным. Иностранная валюта сама по себе тоже не всегда является выгодным инструментом сбережений, что объясняется риском, связанным с колебаниями курсов валюты.
По этой причине люди стараются выбирать инструменты сбережений, которые позволяют обеспечить не только сохранность, но и низкую или среднюю доходность.
Так, например, в последние годы стали популярны накопительные счета как инструмент сбережений. Накопительный счет — это бессрочный банковский счет, который служит для накопления и мобильного управления денежными средствами владельца. Вы можете вносить на счет и снимать с него деньги при необходимости и в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете. Первоначальный, а также дополнительные взносы принимаются в любых суммах как наличными деньгами, так и безналичным платежом.
В зависимости от условий банков проценты по накопительному счету могут начисляться по-разному (рис. 7).
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER34x1.jpg)
Другие инструменты сбережений
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER35x1.jpg)
Другие инструменты сбережений
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER36x1.jpg)
Другие инструменты сбережений
Несколько лет назад банки активно предлагали такой инструмент сбережений, как сберегательный сертификат — ценную бумагу, удостоверяющую сумму вклада, внесенного в банк, и право владельца сертификата на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов. Сберегательные сертификаты ранее выпускались как именными, так и на предъявителя, однако с 1 июня 2018 г. сертификаты на предъявителя были запрещены, и их выдача прекратилась.
Оставшиеся на руках сертификаты на предъявителя продолжают действовать до окончания их срока. Как вы уже знаете, на вклады, удостоверяемые сберегательными сертификатами на предъявителя, система страхования вкладов не распространяется.
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER37x1.jpg)
Другие инструменты сбережений
Государственные ценные бумаги также могут рассматриваться как один из инструментов сбережений. Упрощение доступа физических лиц к рынку государственных ценных бумаг, выпуск облигаций федерального займа для населения (ОФЗ-н) предоставляют людям новые возможности не только сохранить, но и приумножить свои сбережения. Но поскольку речь идет все же о ценных бумагах, имеющих свои особенности, более подробно данный инструмент будет рассмотрен в отдельной теме.
К инструментам сбережений можно с определенными оговорками отнести
вложение средств в микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Данные финансовые организации, как и банки, имеют право привлекать средства граждан, однако вложения в них имеют существенные отличия. Главное из них в том, что такие вложения не защищаются системой страхования вкладов.
Российское законодательство также не запрещает гражданам, не состоящим на государственной службе, иметь счета и вклады в зарубежных банках. Они, однако, должны быть своевременно продекларированы налоговым органам, в большинстве случаев требуется ежегодная декларация об операциях по счету.
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER38x1.jpg)
Рациональное сберегательное поведение
Итак, мы познакомились с основными инструментами сбережений. Как применить полученные знания на практике? Основной вопрос — как выбирать способ сбережения с учетом своих личных целей и приоритетов.
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER39x1.jpg)
Рациональное сберегательное поведение
Однако, если вкладчик намерен подойти к выбору вклада серьезно, он может либо поискать данные о предлагаемых банками условиях вкладов на их сайтах в сети Интернет, либо воспользоваться услугами сайтов-агрегаторов (например, https://www.banki.ru и https://www. sravni.ru). На этих сайтах можно задать базовые параметры вклада (сумма, валюта, срок, пополняемость, условия досрочного изъятия средств, порядок начисления процентов и др.), получить отсортированные результаты, выбрать несколько наиболее подходящих вариантов и затем уже уточнить необходимую информацию непосредственно на сайтах этих банков. Система «Маркетплейс», которая находится под контролем Банка России, также позволяет сравнивать условия вкладов в разных банках.
![](/html/78526/521/html_URudmV_VJt.zz7h/htmlconvd-aUfJER40x1.jpg)
Рациональное сберегательное поведение
ДОГОВОР.
После того как вклад выбран, необходимо заключить договор. Если вы уже являетесь клиентом банка по какому-нибудь другому банковскому продукту, в том числе ранее заключили договор комплексного банковского обслуживания, то вы, скорее всего, уже идентифицированы банком и имеете возможность заключить договор вклада онлайн, через компьютер или мобильный телефон. Конечно, при наличии у вас банковского счета, с которого можно перевести деньги на депозит в безналичном порядке.
Если же открытие вклада является вашим первым контактом с банком, то вам не обойтись без личного визита в банк, причем с паспортом, или встречи с представителем банка, чтобы пройти ту самую идентификацию. Вероятно, вам предложат заключить не только депозитный договор, но и договор комплексного банковского обслуживания, чтобы при возникновении потребности в других услугах банка вы могли получать их онлайн. Это само по себе неплохо, но будьте внимательны: условия получения других услуг, в том числе тарифы, предусмотренные в таком договоре, вы, скорее всего, не будете внимательно изучать в момент его подписания — не забудьте это сделать перед началом использования услуг, чтобы не попасть впросак.