1.3. Место страхования среди методов воздействия на риск

Важным шагом в процессе управления риском является выработка системы мер по его устранению, компенсации или снижению. Насколько многообразны разновидности риска и методы его оценки, настолько велико и количество способов защиты от него. В обобщенном виде меры защиты от риска можно свести в следующие группы: управление культурой организации, деловая этика; управленческие; организационные; экономические; страховые; информационные; психологические; правовые; кадровые; технологические.

Управление культурой организации (корпоративной культурой), основывается на современных представлениях о путях и способах формирования группового сознания, создания коллективных ценностей. Культура организации, как совокупностью норм, принципов, правил, ценностей, идеалов, символов, ритуалов, истории организации, легенд, языка, жаргона, форм поощрений, размещения, зданий, окружения, имеет самостоятельное и основополагающее значение для минимизации рисков в рамках внутрифирменного управления. Корпоративная культура посредством системы отношений учитывает интересы коллектива и отдельных работников, оказывает на них косвенное стабилизирующее воздействие. Методы формирования позитивной культуры организации относятся, главным образом, к области искусства управления.

Дух команды, дисциплина, лояльность и корпоративная гордость являются залогом стабильности взаимоотношений с контрагентами, предсказуемости делового поведения работников в ситуациях, связанных с риском. С другой стороны, многие предпринимательские структуры потерпели фиаско из-за неэтично поставленных целей деятельности, нарушающих социальные нормы и тем самым увеличивающих риски возмещения ущерба работникам и потребителям. При наличии правовой защищенности граждан такого рода фирмы не выдерживают компенсационных выплат, налагаемых на них судом по искам работников и потребителей.

Таким образом, целенаправленное изменение культуры организации и деловая этика выступают как своего рода профилактическое меры снижения всех видов риска, и прежде всего внутренних рисков, связанных с ошибками, недобросовестностью и, в общем случае, нелояльностью персонала, а также риска криминальной конкуренции.

Управленческие меры минимизации рисков базируются на достижениях теории управления, общего и специального менеджмента. Предполагают использование различных моделей управления организацией, целевого управления, технологий принятия решений, различных видов планирования (в том числе бизнес-планирования, стратегическое планирование), организации исполнения принятых решений (в частности, координации и взаимодействия предпринимательской структуры), методов контроля. Управленческие средства и методы позволяют снижать в той или иной мере все виды предпринимательских рисков.

В основе применения экономических методов управления рисками - знание и сознательное использование экономических законов, закономерностей развития общественного производства и экономических интересов его участников, на использовании коллективных и индивидуальных стимулов, Экономические рычаги и стимулы используются с учетом особенностей деятельности объектов управления (работников, трудового коллектива, службы безопасности на предприятии и т.д.), их экономических интересов. Разрабатывается инвестиционная политика, вводятся гибкие формы заработной платы, используется балансовое планирование, коммерческий расчет.

С помощью экономических методов во внутрифирменном управлении практически устраняются диверсификационные риски, во многом компенсируются риски криминальной конкуренции.

Страхование - экономический инструмент, элемент кредитно-финансового механизма в управлении экономикой, применение которого опирается на познание и использование экономических законов, в первую очередь закона стоимости, закона спроса и предложения.

Страхование, как одна из важнейших мер защиты от предпринимательского риска, позволяет в определенной мере компенсировать воздействие внешних, неуправляемых фирмой факторов и передать в той или иной мере соответствующие риски. К числу услуг, оказываемых предпринимателям страховым рынком, относятся страхование грузов; строительно-монтажных работ; средств транспорта; коммерческих рисков; интеллектуальной собственности; рисковое имущественное страхование; страхование гражданской ответственности и ò.ä.

У многих предпринимателей остро стоит проблема упорядочения взаиморасчетов при проведении коммерческих операций. В этой связи наибольший интерес представляет страхование коммерческих рисков, к примеру: страхование предоплаты; задержки платежей от партнеров; арендной платы; получение кредитов; риска учредителей; несвоевременной отгрузки товаров, их недопоставки; неплатежей и т.п. Страховщик берет на себя также инновационные риски (риск, связанный с внедрением в жизнь новых производств и технологий).

Организационные средства и методы минимизации риска базируются на теории организации, а также опыте создания и использования в рыночной экономике организационных структур. В целях защиты от риска предпринимательскими структурами создаются собственные специализированные организации (информационно-аналитические, антикризисные группы, службы безопасности, подразделения внутреннего аудита, вводится режим секретности производимых работ (в частности, определенная организация защиты коммерческой тайны). Для крупных предпринимательских структур актуальным является создание подразделений по управлению риском. Большую роль играет использование возможностей инфраструктуры рыночной экономики - специализированных консультативных организаций, рискофирм, а также коммерческих банков, аудиторских фирм, бирж труда и т.д. В предусмотренных законом случаях предпринимательской структуре не следует отказываться и от обращения в государственные контролирующие и правоохранительные органы.

Организационные средства и методы позволяют снижать различного рода риски, управлять инновационными рисками, в определенной степени нейтрализовать систематические риски, а также риски криминальной конкуренции, в том числе, риск утечки сведений, составляющих коммерческую тайну и иной конфиденциальной информации.

Информационные средства и методы защиты от риска основываются на достижениях в области информатики, вычислительной техники, информационных технологий. Наличие у предпринимателя необходимой деловой информации является, важной мерой снижения риска которая уменьшает неопределенность ситуации и позволяет принимать более обоснованные решения. Предпринимательская информация подразделяется на техническую, организационную, коммерческую, рекламную, о спросе-предложении, конкурентах, партнерах, криминальной обстановке и т.д. Основными критериями при определении ценности информации являются полезность, своевременность и достоверность поступивших сведений.

С использованием собственных информационных возможностей предпринимательской структуры, а также информационной инфраструктуры рынка осуществляется анализ данных о предпринимательской среде, поиск и проверка деловых партнеров, развитие корпоративной культуры и т.д.

Благодаря применению информационных средств и методов во многом снижаются как систематические (недиверсификационные), так и специфические (диверсификационные) риски, предотвращаются риски партнера, риски криминальной конкуренции.

Психологические средства и методы защиты от рисков основаны на знаниях в области психологии личности, социальной психологии, экстремальной психологии, криминальной психологии, конфликтологии, виктимологии. Средства и методы психологии позволяют оценить мышление, менеджерские способности, волевой фактор, фактор совести личности партнера, выявить его деловую мотивацию, признаки лживого, конфликтного, девиантного, невротического, патологического поведения, идентифицировать его манипулятивное поведение. Что касается фирмы-партнера, осуществляется анализ фирменного стиля, усилий по насаждению имиджа, интерьеров, использования фирмой транспорта, ее рекламной деятельности, системы безопасности, фирменных ожиданий, страхов и опасений и т.д.. Используется, в частности, визуальная психодиагностика.

С помощью средств и методов психологии риски снижаются - исключаются либо уменьшается вероятность их возникновения, происходить снижение возможного ущерба. Удается в значительной мере нейтрализовать риски партнера, риски нелояльности персонала, а также риски криминальной конкуренции.

Правовые средства защиты от предпринимательских рисков базируются, главным образом, на гражданском праве. Общее значение имеет уголовное, административное, финансовое законодательство - в части, касающейся предпринимательской деятельности и государственного управления хозяйственными процессами. Для конкретных областей предпринимательской деятельности (в частности, строительства) особое значение может иметь земельное право и его подотрасли - лесное, горное и водное право, а также сельскохозяйственное, природоохранительное. В этом же контексте следует учитывать нормы морского права.

Гражданско-правовые средства позволяют распределить права и ответственность сторон, участвующих в сотрудничестве, подготовить доказательства на случай возможного рассмотрения дела в суде. Нормы уголовного права дают описание законодательных моделей общественно опасных деяний - их конкретные составы, имеющие значение для защиты от рисков криминальной конкуренции, в частности, от соответствующих рисков нелояльности работников и недобросовестности партнеров. Знание признаков составов преступлений позволяют предпринимателю обоснованно обращаться в определенных законом случаях в правоохранительные и иные государственные органы.

С помощью правовых средств осуществляется, главным образом, передача рисков (страхование, получение финансовых гарантий, поручительств, внесение специальных оговорок в договоры).

Кадровые меры защиты от предпринимательских рисков базируются, главным образом, на практическом опыте кадровой работы. К числу основных кадровых мер минимизации рисков относятся: определение требований к работникам на конкретных участках деятельности, подбор и расстановка кадров, их изучение, оценка, воспитание, повышение квалификации кадров (подготовка и переподготовка). Современным методом управления риском является введение должности риск-менеджера. Снижению риска способствует компетентность руководства. Высококвалифицированный руководитель, проводя мудрую политику в деловой и финансовой сферах, четко управляя риском, умело распределяя его среди партнеров, может значительно снизить риск своего дела.

Кадровые мер позволяют снизить и оказывают большое влияние на эффективность защиты от рисков практически всех видов. Определяющее значение имеют эти меры для исключения рисков нелояльности работников, сведения к минимуму иных внутренних рисков, а также риска криминальной конкуренции.