Глава 4. Рынок страхования
Страховой рынок можно определить как особую социально-экономическую структуру, определенную сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложения и спрос на нее. Также рынок страхования можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые оказывают страховые услуги.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной и потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.
Страховая компания представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание, функционирующую в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и включенную в определенную систему экономических отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками.
Элементом государственного регулирования страховой деятельности является предотвращение сговора, соглашения, а также действий страховых компаний по разделу рынка с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное повышение или понижение тарифов (демпинг), попытки ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или своих конкурентов.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах (Рис. 1).
Рис. 1 Институциональный и территориальный аспекты страхового рынка
Акционерное страхование представляет собой такую организационную форму страхования, при которой акционерные общества являются страховщиками и формируют свой уставный капитал за счет акций (облигаций). Акционерные страховые общества подразделяются на закрытые и открытые.
Взаимное страхование – это объединение страхователей для обеспечения взаимопомощи, при котором каждый страхователь является членом страхового общества. Создание ОВС характерно для союзов средних и крупных собственников. Страхователь, становясь членом ОВС, также принимает участие в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год.
Корпоративное страхование по своей сути похоже на взаимное страхование.
Государственное страхование – это страхование, при котором страховщиком выступает государственная организация.
Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным страховщиком. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, содействующие своими усилиями заключению договора страхования (Рис. 2).
Рис. 2. Организационная структура страхового рынка
С развитием рыночных отношений страховые организации помимо своих основных функций начинают играть еще и новую роль. Она заключается в том, что страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые организации занимают второе после коммерческих банков место по величине активов и по возможностям их использования в качестве ссудного капитала. Характер аккумулированных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг.
Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым организациям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированным сроком погашения, главным образом, в облигации промышленных организаций, государственные облигации и закладные под недвижимость.
Способы продажи страховой продукции можно разделить на прямые и косвенные. При прямой продаже клиент приобретает собственно страховой полис, при косвенных продажах страхование является дополнением к основному продукту — автомобилю, дому, сотовому телефону, пластиковой банковской или клубной карточке и т.д. Прямые продажи наиболее эффективны применительно к рынку страхования предприятий. На рынке страхования населения лучше применять системы косвенных продаж, а прямые продажи более всего подходят для сбыта массовой стандартизированной продукции повышенного спроса — например, обязательного страхования автогражданской ответственности. Тем не менее, российские страховые компании применяют в основном прямые продажи как на рынке корпоративного страхования, так и страхования населения.
Типы прямых каналов сбыта страховой продукции:
Через независимых специализированных страховых посредников — брокеров;
Непосредственно в офисе страховщика;
Через независимых посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием — банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;
У представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами),
По телефону, почте или компьютерной сети.
Страховые посредники - это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. К их числу относятся страховые агенты и страховые брокеры, нестраховые посредники (банки, автосалоны и др.).
Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.
Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Для того чтобы иметь право заниматься брокерской деятельностью, необходимо направить в органы страхового надзора извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до ее начала.
Особенность брокерской деятельности и отличие ее от агентской состоит в том, что брокер представляет интересы страхователя, а не страховщика. Задача брокера — подобрать для страхователя наилучший вариант страхования его рисков и самого подходящего страховщика. Опытные брокеры могут формировать для своих клиентов программы совместного страхования и перестрахования. Услуги страхового брокера оплачиваются в виде комиссии от страховой премии, которую его клиент выплачивает страховой организации, так как комиссионные посредника заложены в структуре страховой премии.
Различия по обязанностям страхового агента и страхового брокера представлены в Таблице 2.
Конкретный перечень обязанностей брокера и его ответственность оговариваются в соглашении, которое брокер заключает с клиентом и (или) страховщиком.
Таблица 2