51. Договор личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховой интерес связан с явлениями в личной неимущественной сфере человека, поэтому застрахованным может быть только ФЛ. В отличие от имущественного, личное страхование связано с определением убытков, «обязанность выплатить страховую сумму возникает даже тогда, когда страхователь и не понес никаких убытков», поэтому в личном страховании отсутствует понятие страховой стоимости.

Личное страхование: рисковое или безрисковое.

• рисковый характер проявляется, если объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранением физической целостности человека от несчастных случаев, болезней, которые могут повлечь гибель застрахованного, вред здоровью, утрату его трудоспособности – страхование от несчастных случаев и болезней.

• безрисковое имеет целью обеспечение определенного уровня доходов человека. Договор заключается на длительный срок, в течение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов. При наступлении оговоренного договором события (достижение определенного возраста, бракосочетание, окончание срока действия договора), рассматриваемого в качестве страхового случая, страховщик выплачивает страховую сумму страхователю или выгодоприобретателю.

Выплата может быть единовременной и в виде равномерных повременных платежей (ренты, аннуитетов и/или участия в инвестиционном доходе страховщика). Страхование получило название «страхование жизни», где жизнь рассматривается как условие существования с точки зрения материального бытия.

Договор личного страхования – публичный договор. Закон не может возложить на гражданина обязанность застраховать свою жизнь или здоровье (п.2 ст.935 ГК).

Застрахованное лицо – ФЛ, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.

Условия конкретных договоров личного страхования могут предусматривать как самостоятельную фигуру застрахованного лица (занимающего в этом качестве положение 3-его лица), так и совпадение застрахованного лица с самим страхователем и (или) выгодоприобретателем.

Страхователь может заключить договор страхования в свою пользу, являясь в этом случае одновременно застрахованным лицом и выгодоприобретателем. Возможно заключение договора без указания выгодоприобретателя – тогда выгодоприобретателем считается сам застрахованный (в случае его смерти – его наследники). В договоре может быть указан и конкретный выгодоприобретатель при наличии застрахованного лица.

На заключение договора личного страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица (т.к. возможность получения ими страховых сумм зависит от наступления страхового случая с застрахованным лицом). При несоблюдении данного требования договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников.

Письменное согласие застрахованного лица требуется для замены выгодоприобретателя по договору личного страхования. Возможность замены самого застрахованного лица допускается лишь с согласия этого лица и страховщика, что объясняется сущностью отношений в личном страховании.