Последствия

При необеспечении возврата вклада, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по требованию вкладчика банк обязан немедленно возвратить вклад, уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования и возместить причиненные убытки.

В случае несвоевременного возврата вклада банк уплачивает договорную неустойку по день фактической уплаты денежной суммы.

В отсутствие договорной неустойки или при закреплении договорной неустойки, но по желанию вкладчика взыскиваются проценты в размере ставки рефинансирования.

В случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты в размере ставки рефинансирования (ст.395 ГК) начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму невостребованных процентов.

43. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности исполнения, виды счётов

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК).

• двусторонне-обязывающий

• консенсуальный

• возмездный, если его безвозмездный характер прямо не вытекает из соглашения (п.3 ст.423, п.1 ст.851, п.1 ст.852)

• публичный

Правовое регулирование:

• гл.45 ГК (ст.845–860)

• закон о ЦБ

• закон о банках и банковской деятельности

• законом о противодействии отмыванию доходов

• инструкция ЦБ об открытии и закрытии банковских счетов

• положение о правилах осуществления перевода денежных средств и внутренними банковскими правилами.

Закон обязывает банк заключить данный договор с любым лицом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, объявленных банком. Банк не вправе отказать в открытии счета, за искл. случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо когда отказ допускается законом или иными правовыми актами (п.2 ст.846 ГК)

Стороны договора банковского счета: банк и клиент

Банк – собственно банк (в том числе ЦБ), иная небанковская кредитная организация: органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры, обладающие лицензией на право совершения банковских операций.

Клиент (владельцем счета) – любой субъект ГП. К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан, применяется ЗЗПП, в частности правила данного Закона о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда. Права, предоставленные гражданину-потребителю, реализуются не только гражданами, заказавшими финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследниками.

Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета бенефициарного владелеца – лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через 3-их лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиентом – ЮЛ, имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.

Существенное условие:

• условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка: по списанию и зачислению денежных средств, совершении иных операций по счету клиента (п.1 ст.845 ГК)

• цена договора – стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов

Объект услуги – находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции.

В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами виды банковских счетов:

• текущие счета – открываются ФЛ для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой

• расчетные счета – открываются ЮЛ (не являющимся кредитными организациями), ИП, ФЛ, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), НКО и представительствам кредитных организаций

• бюджетные (лицевые) счета – открываются органами Федерального казначейства РФ, ЮЛ, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы (п.7 ст.166.1 БК)

• корреспондентские счета – открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или МД

• корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных организаций

• счета доверительного управления – открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п.1 ст.1018 ГК)

• специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет (ст.860.1–860.6 ГК), счет эскроу (ст.860.7–860.10 ГК), залоговый счет (ст.358.9–358.14 ГК), специальный банковский счет должника

• депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов

• счета по вкладам (депозитам) (п.3 ст.834 ГК).

Поскольку одной из сторон договора является банк (юридическое лицо), постольку договор банковского счета должен быть совершен в письменной форме (п.1 ст.161 ГК).

Порядок открытия банковского счета – клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом.

Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета.

Банковский счет всегда – именной, поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент:

• ФЛ представляет в банк документы, удостоверяющие личность

• ЮЛ – учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете.

Каждому открытому счету банк присваивает порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Счет считается открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Банк обязан направить в течение 3 дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п.1 ст.86 НК РФ).