5 Вопрос. Теории кредита.

К наиболее известным относятся две теории кредита :

• Натуралистическая- Представители этой теории рассматривали кредит как форму движения производительного капитала используя относительную самостоятельность и движение суженной стоимости. Теорию разработали в 19 веке, Адам Смит и Давид Риккардо. Важнейшие положения теории:

1) объектом кредита являются натуральные вещественные блага

2) суженная стоимость тождественна действительному капиталу, ее движение совпадает с движением производительного капитала.

3) банки выступают как посредники, играя в экономике пассивную роль.

• Капиталотворческая- Представители исходя из независимости кредита от процесса воспроизводства и подчеркивают его решающую роль в развитии экономики. По их мнению, банки не посредники, а учреждения, создающие капитал. Первым, кто сформулировал эту теорию, был Дж. Ло. Он сделал вывод о важном значении кредита и банков для экономики.

• Важнейшие положения теории:

1. направленность на достижение постоянного экономического роста. В настоящее время теорию называют экспансионистской теории кредита.

2. Банки не посредники, а учреждения создающие капитал.

6 Вопрос. Формы и виды кредита.

Формы кредита конкретизируют, каким образом кредит исполняет свои функции в данном государстве на данном этапе экономического развития. Форма кредита связана с его структурой и зависит от характера кредитора и заемщика, суженной стоимости и целевых потребностей заемщика.

В зависимости от суженной стоимости различают

• Товарную- предполагает движение суженной стоимости в товарной форме

• Денежную - движение суженной стоимости в денежной форме

• Смешанную - товарно-денежная- возникает в случае, когда кредит функционирует мы товарном и в денежных видах.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором и заемщиком:

• Банковский кредит- кредит исключительно в денежной форме , предоставленных специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление кредитных операций. По этой форме кредита доход поступает в виде банковского кредита. Особенностями банковского кредита является : предоставление кредитов банками за счет привлеченных средств, которые временно свободны и помещены в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады; кредитования не просто денежными средствами, а деньгами как капиталом.

• Коммерческий кредит- кредитная сделка между предприятием-продавцом( кредитором) и предприятием- покупателем( заемщиком) в виде отсрочки платежа за проданные товары. Основной целью является ускорение процесса реализации товаров и извлечение заложенной в них прибыли. Особенностями коммерческого кредита являются : как правило краткосрочный характер , суженная стоимость Интегрирована с промышленным или торговым капиталом, плата включается в цену товара, а не определяется специально, средняя стоимость коммерческого кредита ниже средней стоимости коммерческого кредита.

• Потребительский кредит- целевая форма кредитования физических лиц, кредитором по которой могут быть как специализированные кредитные организации так и юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг.

• Государственный кредит - финансовые отношения по поводу мобилизации государством временно свободных денежных средств физических и юридических лиц с целью образования централизованного денежного фонда, а также при предоставлении государством средств во временное пользование физическим и юридическим лицам и выступлением государства гарантом.

• Международный кредит - характерным признаком выступает его дополнительная и экономическая защищенность в форме частного страхования и государственных гарантий.

Виды кредита. Под видом кредита понимается более летальная его характеристика по ряду организационно экономических признаков.

В зависимости от сроков погашения :

• Онкольные( подлежат возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора ) кредиты довостребования.

• Краткосрочные кредиты - предоставляются как правило на пополнение временного недостатка обороных средств у заемщика. До одного года в РФ. В зарубежной практике кредиты одного месяца.

• Среднесрочные кредиты. Предоставляются на цели производственного либо коммерческого характера. От одного года до трех лет в РФ. До трех лет в зарубежной практике.

• Долгосрочные кредиты. Предоставляются на инвестиционные цели. Срок более трех лет

В зависимости от способа погашения :

• Кредиты , погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика

• Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора.

В зависимости от способа взимания ссудного процента:

• Кредиты, процент по которым выплачивается в момент общего погашения задолженности.

• Кредита , процент по которым выплачиваются равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора

• Кредиты, процент по которым удерживаются банком в момент непосредственной их выдачи заемщику.

В зависимости от обеспеченности

• Бланковый( доверительный) - кредит ,единственной формой обеспечения по которой является кредитный договор.

• Обеспеченные кредиты ,гарантия либо поручительство либо залог.