Задача 4.9. Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка - это стандартная, широко используемая кредитными организациями в США расчетная величина (APR, Annual Percentage Rate). С 1 июля 2007 года по требованию Центробанка она будет обязательной и для российских банков. Она предназначена для того, чтобы помочь заемщикам сравнивать различные условия кредитования. Например: кредит с низкой заявленной процентной ставкой может быть плохим выбором, если расходы на его получение слишком велики. Эффективная процентная ставка учитывает все расходы по кредиту, включая стоимость страхования.

Эффективная процентная ставка далее вычисляется на конкретном примере, пользуясь данными Оператора рынка кредитования CreditStar (http://www.creditstar.ru/). Пример такой. 30-летний юрист с ежемесячным чистым доходом $4000, подтвержденным справкой по форме 2-НДФЛ, покупает с привлечением ипотечного кредита однокомнатную квартиру на вторичном рынке жилья стоимостью $150 тыс. Срок кредита - 10 лет. Размер первоначального взноса - 10% ($15 тыс.). Размер кредита - $135 тыс. (рис. 4.13).

Для вычисления эффективной процентной ставки применяется следующий простой алгоритм. Сначала подсчитывается суммарный долг (размер кредита плюс все комиссии и стоимость страхования). Потом рассчитывается условный ежемесячный платеж (финансовая функция ПЛТ), который определяется исходя из предположения, что мы взяли деньги в долг у банка (суммарный долг) под проценты, названные банком (ставку) на срок кредита.

Далее по этому платежу рассчитывается эффективная ставка (финансовая функция СТАВКА). Формулы, введенные в колонке В, копируются вправо методом протаскивания за маркер автозаполнения.

Из полученной таблицы видно, что декларируемая банками процентная ставка заметно отличается от эффективной ставки. Существенное значение при выборе имеют так же известность и репутация банка. Так, если есть предложение от двух банков с разным значением APR, то клиент может выбрать предложение с более высокой эффективной процентной ставкой, если он знает банк и доверяет ему.

Рис. 4.13

На рис. 4.14 представлен пример расчета эффективной ставки для короткого потребительского кредита по данным одного из местных банков.

Рис. 4.14

Расчет иллюстрирует данные Центробанка о том, что реальная эффективная ставка в российских банках доходит до 45-50%.

Данный пример используем для расчета различных вариантов кредитования.

Задание 1.

Проведите серию прямых расчетов, поочередно изменяя исходные данные в ячейках В3, В4, В5,В6,В12.

Задание 2.

Требуется рассчитать с помощью команды Данные  Подбор параметра ставку ежемесячной комиссии, если эффективная ставка будет составлять 25%.

Ответ: ставка ежемесячной комиссии равна 0,15%.

73