Глава 4 Управление рисками

4.1. Классификация рисков в различных видах страхования

Вѝстрахованииѝрискиѝпоѝвидамѝподразделяютѝна:ѝ

военные.ѝ Данныйѝ видѝ рисковѝ объединяетѝ большуюѝ группуѝ рисков,ѝподразумевающихѝвозмещениеѝубытков,ѝсвязанныхѝсѝ потерейѝ илиѝ повреждениемѝ застрахованногоѝ имуществаѝ вследствиеѝзахвата,ѝареста,ѝлюбыхѝвоенныхѝдействий,ѝподрываѝбомбы,ѝнародныхѝволнений,ѝвооруженныхѝдействийѝзлоумышленников;ѝ

политические.ѝСюдаѝотносятсяѝриски,ѝсвязанныеѝсѝпротивоправнымиѝдействиямиѝсѝточкиѝзренияѝнормѝмеждународногоѝ права,ѝмероприятиямиѝилиѝакциямиѝправительствѝиностранныхѝ государствѝ вѝ отношенииѝ другогоѝ государстваѝ илиѝ гражданѝсуверенногоѝгосударства;ѝ

рискиѝгражданскойѝответственности.ѝДаннаяѝгруппаѝохватываетѝриски,ѝсвязанныеѝсѝзаконнымиѝпретензиямиѝфизическихѝ иѝюридическихѝлицѝвѝсвязиѝсѝпричинениемѝвреда,ѝвызваннымѝ источникомѝповышеннойѝопасностиѝ(автомобильный,ѝжелезнодорожный,ѝвоздушныйѝиѝморскойѝтранспорт,ѝрядѝхимическихѝпроизводствѝиѝдр.).ѝВѝэтомѝслучаеѝстрахуетсяѝгражданскаяѝответственностьѝпередѝтретьимиѝлицами;ѝ

объективные,ѝ т.е.ѝ неѝ зависящиеѝ отѝ волиѝ страхователяѝ (стихийныеѝбедствия,ѝземлетрясения,ѝнаводненияѝиѝт.п.);ѝ

субъективные,ѝ основанныеѝ наѝ отрицанииѝ илиѝ игнорированииѝобъективногоѝподходаѝкѝдействительности;ѝ

индивидуальные,ѝвыражающиесяѝвѝигнорированииѝстрахованияѝиндивидуальногоѝдомашнегоѝхозяйства,ѝшедевровѝживописи,ѝколлекцийѝиѝт.д.;ѝ

универсальныеѝ—ѝриски,ѝвключаемыеѝвѝобъемѝответственностиѝ страховщикаѝ поѝбольшинствуѝ договоров,ѝ например,ѝстрахованиеѝотѝнесчастныхѝслучаевѝиѝболезней,ѝкражиѝимуществаѝиѝт.п.;ѝ

техническиеѝ рискиѝ —ѝ риски,ѝ связанныеѝ сѝ осуществлениемѝ страхования.ѝИмеютѝуниверсальныйѝхарактер,ѝт.е.ѝзащищаютѝ объектѝотѝмножестваѝпричинѝущерба.ѝТехническиеѝрискиѝмогутѝ нанестиѝ ущербѝ имуществу,ѝ жизниѝ иѝ здоровьюѝ людейѝ иѝ финансовымѝинтересамѝпредприятияѝвследствиеѝперерываѝвѝ производствеѝ иѝ сверхнормативныхѝ затрат.ѝ Подразделяютсяѝ

80

а)ѝѝ промышленныеѝриски;ѝ б)ѝѝ строительныеѝ(строительно-монтажные)ѝриски;ѝ в)ѝѝ электротехническиеѝриски;ѝ

г)ѝѝ рискиѝзаболеванияѝживотныхѝиѝрастений,ѝпадежаѝскота,ѝ порчиѝурожаяѝиѝт.д.;ѝ

транспортныеѝ риски.ѝ Подразумеваютѝ страхованиеѝ средствѝ воздушного,ѝназемного,ѝжелезнодорожногоѝиѝводногоѝтранспорта,ѝстрахованиеѝкаско,ѝгрузов,ѝответственности;ѝ

специальныеѝ риски.ѝ Подразумеваютѝ страхованиеѝ перевозокѝ особоѝценныхѝгрузов.ѝСодержаниеѝспециальныхѝрисковѝоговариваетсяѝвѝособыхѝусловияхѝдоговораѝстрахованияѝиѝможетѝ бытьѝвключеноѝвѝобъемѝответственностиѝстраховщика;ѝ

экологическиеѝ рискиѝ —ѝ риски,ѝ связанныеѝ сѝ загрязнениемѝ окружающейѝсреды;ѝ

аномальныеѝриски.ѝДаннаяѝгруппаѝохватываетѝриски,ѝкоторыеѝ соответствующиеѝ объектыѝ неѝ позволяютѝ отнестиѝ кѝ темѝ илиѝинымѝвидамѝстрахования;ѝ

катастрофическиеѝриски.ѝПриѝихѝнаступленииѝмогутѝпринестиѝущербѝстрахователюѝвѝособоѝкрупныхѝразмерах.ѝПоѝмеждународнойѝ классификацииѝ Организацииѝ экономическогоѝ сотрудничестваѝиѝразвитияѝкатастрофическиеѝрискиѝподразделяютсяѝнаѝэндемическиеѝ(местные)ѝриски,ѝкоторыеѝпроисходятѝподѝвоздействиемѝметеорологическихѝфакторовѝиѝусловий,ѝиѝриски,ѝкоторыеѝпроисходятѝподѝвоздействиемѝкачестваѝ землиѝ (например,ѝ эрозияѝ почв).ѝ Немецкийѝ ученыйѝ Майерѝ предложилѝследующееѝразделениеѝкатастрофическихѝрисков:ѝ

−эндемическиеѝрискиѝ—ѝпроисходятѝподѝвоздействиемѝме- теорологическихѝфакторовѝиѝусловий;ѝ

−риски,ѝ которыеѝ происходятѝ подѝ воздействиемѝ качестваѝ земли;ѝ

−риски,ѝсвязанныеѝсѝпреобразующейѝдеятельностьюѝчело-

векаѝвѝпроцессеѝприсвоенияѝматериальныхѝблаг.ѝПоследняяѝ группаѝ рисковѝ можетѝ бытьѝ поделенаѝ наѝ следующиеѝ риски:ѝ

1)ѝвойны,ѝгражданскиеѝволнения,ѝреволюции;ѝ

2)ѝвзрывы;ѝ

3)ѝпадениеѝвоздушногоѝсудна;ѝ

4)ѝотравленияѝчем-либо.ѝ

81

4.2.Понятие, характеристика

èопределение риска

Вѝобластиѝстрахованияѝподѝрискомѝпонимаютѝвероятноеѝсобытиеѝ илиѝсовокупностьѝсобытий,ѝнаѝслучайѝнаступленияѝкоторыхѝпроводитсяѝстрахование.ѝДляѝкаждогоѝвидаѝстрахованияѝподразумеваютсяѝ различныеѝгруппыѝсобытий:ѝвѝимущественномѝстрахованииѝ—ѝвоз- можностьѝгибелиѝилиѝповрежденияѝимуществаѝотѝпожара,ѝнаводне- ния,ѝземлетрясенияѝиѝдругихѝбедствий;ѝвѝличномѝстрахованииѝ—ѝне- счастныйѝслучай,ѝчреватыйѝутратойѝтрудоспособности,ѝбракосочетание,ѝрождениеѝребенкаѝиѝт.д.ѝИногдаѝподѝстраховымѝрискомѝподразумеваетсяѝ степеньѝ опасностиѝ возникновенияѝ события,ѝ отѝ которогоѝ проводитсяѝстрахование.ѝ

Следуетѝотличатьѝстраховойѝрискѝотѝстраховогоѝслучая:ѝпослед- нийѝ—ѝфактическоеѝнаступлениеѝсобытия,ѝобусловливающееѝнеобхо- димостьѝреальнойѝвыплаты,ѝаѝстраховойѝрискѝвыражаетѝпотенциальнуюѝвозможностьѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝ(страховойѝсуммы).ѝПодѝрискомѝподразумеваютѝтакжеѝраспределениеѝнеблагоприятныхѝэкономическихѝпоследствийѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучая.ѝКакѝправило,ѝстраховаяѝорганизацияѝпринимаетѝнаѝсебяѝобязанностьѝвозместитьѝопределеннуюѝчастьѝвозможногоѝущерба,ѝсоставляющуюѝ «рискѝ страховщика»;ѝ невозмещаемаяѝ частьѝ ущербаѝ остаетсяѝ наѝ «рискеѝстрахователя».ѝСоотношениеѝтакихѝрисковѝобусловливаетсяѝстраховойѝ суммойѝ иѝ системойѝ страховогоѝ обеспечения.ѝ Вѝ международнойѝ практикеѝстраховойѝрискѝможетѝтакжеѝозначатьѝобъектѝстрахования.ѝ

Поѝсвоейѝсущностиѝрискѝ—ѝгипотетическаяѝвозможностьѝнаступ- ленияѝущерба.ѝСуществуетѝточкаѝзрения,ѝсогласноѝкоторойѝоѝрискеѝ можноѝговоритьѝтолькоѝтогда,ѝкогдаѝимеетѝместоѝотклонениеѝ(положительноеѝлибоѝотрицательное)ѝмеждуѝплановымиѝиѝфактическимиѝ результатами.ѝ

Еслиѝотклонениеѝположительноеѝ—ѝстраховщикѝимеетѝвозмож- ностьѝполучитьѝкакую-либоѝприбыль,ѝеслиѝотрицательноеѝ—ѝонѝне- сетѝущербѝ(ущербѝ—ѝэтоѝколичественнаяѝоценкаѝнеудачногоѝисхода).ѝ Характернаяѝособенностьѝрисковыхѝвидовѝстрахованияѝ—ѝихѝкратко- временностьѝиѝнепредсказуемостьѝвеличиныѝущерба.ѝ

Любойѝрискѝобладаетѝследующимиѝхарактеристиками:ѝ

наличиеѝбольшогоѝколичестваѝединиц,ѝподверженныхѝриску;ѝ

случайныйѝхарактерѝпотерь;ѝ

некатастрофическийѝхарактерѝпотерь;ѝ

возможностьѝрасчетаѝвероятностиѝпотерь;ѝ

невысокаяѝстраховаяѝпремия.ѝ

Сѝэтойѝ позицииѝследуетѝрассматриватьѝ любыеѝ проекты,ѝ предусматривающиеѝ обеспечениеѝ страховойѝ защитыѝ каких-либоѝ имущественныхѝинтересов.ѝ

82

Процессѝуправленияѝрискомѝможетѝбытьѝразбитѝнаѝшестьѝэтапов:ѝ 1)ѝопределениеѝобъектаѝстрахования;ѝ 2)ѝвыяснениеѝриска;ѝ 3)ѝоценкаѝриска;ѝ 4)ѝвыборѝметодаѝуправленияѝриском;ѝ 5)ѝосуществлениеѝуправленияѝриском;ѝ 6)ѝоценкаѝрезультатов.ѝ

Планированиеѝкакѝэлементѝменеджментаѝвключаетѝвѝсебяѝследующиеѝэтапы:ѝ

1)ѝвыборѝцели;ѝ 2)ѝоценкаѝдоходовѝиѝзатрат,ѝсвязанныхѝсѝреализациейѝтогоѝилиѝ

иногоѝпутиѝдостиженияѝцели;ѝ 3)ѝпоследовательностьѝдействийѝдляѝвыполненияѝплана;ѝ 4)ѝпроверкаѝиѝоценкаѝплана.ѝ Планированиеѝвѝстрахованииѝ—ѝпопыткаѝпредвиденияѝсозданияѝ

страховогоѝфондаѝкакѝкосвенногоѝпоказателяѝстратегическогоѝпотенциалаѝстраны,ѝэффективностиѝэкономики,ѝкоторая,ѝвѝсвоюѝочередь,ѝ определяетѝвеличинуѝсоздаваемогоѝнациональногоѝдоходаѝ—ѝисточ- никаѝстраховыхѝплатежей,ѝжизненногоѝуровняѝнаселенияѝкакѝглавногоѝфактораѝличногоѝиѝимущественногоѝстрахования.ѝ

4.3. Виды риска и их оценка

Вѝрезультатеѝизменений,ѝпроисходящихѝвѝинфраструктуреѝэкономикиѝстраны,ѝнаѝрынкеѝстраховыхѝуслуг,ѝвѝполитическомѝмиреѝиѝт.д.,ѝ происходитѝ постоянноеѝ изменениеѝ риска.ѝ Страховщикѝ обязанѝ постоянноѝвестиѝконтрольѝзаѝизменениямиѝриска,ѝсобиратьѝинформациюѝоѝвозможномѝразвитииѝриска,ѝпроизводитьѝегоѝоценку.ѝПоѝполученнымѝрезультатамѝвыводитсяѝсреднийѝрисковыйѝтипѝгруппы,ѝкоторыйѝ представляетѝ собойѝ среднююѝ величинуѝ рисковыхѝ обстоятельств,ѝиспользуемуюѝвѝдальнейшемѝдляѝсравнения.ѝОцениваютѝрискѝ методами:ѝиндивидуальныхѝоценок,ѝсреднихѝвеличин,ѝпроцентов.ѝ

Различаютѝрисковыеѝобстоятельства,ѝсвязанныеѝс:ѝ 1)ѝосвоениемѝновыхѝвидовѝтехнологическогоѝсырья;ѝ 2)ѝновымиѝпроизводственнымиѝусловиямиѝвѝпромышленности;ѝ 3)ѝизменениемѝвѝтехнологииѝстроительства;ѝ 4)ѝвнедрениемѝновыхѝтранспортныхѝсистем.ѝ Специалистыѝвѝобластиѝстрахованияѝвыделяютѝриск:ѝ

которыйѝвозможноѝзастраховать;ѝ

которыйѝневозможноѝзастраховать;ѝ

благоприятныйѝиѝнеблагоприятный;ѝ

техническийѝрискѝстраховщика.ѝ

Подѝриском,ѝкоторыйѝвозможноѝзастраховать,ѝпринятоѝпониматьѝ риск,ѝкоторыйѝможетѝбытьѝоцененѝсѝточкиѝзренияѝвероятностиѝна-

83

ступленияѝстраховогоѝслучаяѝиѝколичественныхѝразмеровѝвозможногоѝущерба.ѝТакойѝрискѝдолженѝотвечатьѝследующимѝусловиям:ѝ

включатьсяѝвѝобъемѝответственностиѝстраховщика;ѝ

бытьѝвозможным;ѝ

носитьѝслучайныйѝхарактер;ѝ

обеспечитьѝвозможностьѝсѝпомощьюѝстатистикиѝсудитьѝоѝзакономерностиѝпроявленияѝрискаѝприменительноѝкѝсовокупностиѝоднородныхѝобъектов;ѝ

наступлениеѝстраховогоѝслучаяѝнеѝдолжноѝбытьѝсвязаноѝсѝволеизъявлениемѝ страхователяѝ илиѝ иногоѝ заинтересованногоѝ лица;ѝ

фактѝнаступленияѝстраховогоѝслучаяѝнеѝдолженѝбытьѝизвестен;ѝ

страховоеѝсобытиеѝнеѝдолжноѝноситьѝкатастрофическогоѝхарактера;ѝ

масштабыѝпоследствийѝдолжныѝбытьѝдостаточноѝкрупнымиѝиѝ затрагиватьѝинтересыѝстрахователя.ѝ

Существуютѝчетыреѝметодаѝуправленияѝриском:ѝ

упразднение;ѝ

предотвращениеѝпотерьѝиѝконтроль;ѝ

страхование;ѝ

поглощение.ѝ

Упразднениеѝзаключаетсяѝвѝпопыткеѝупраздненияѝриска.ѝГлавныйѝ недостатокѝэтогоѝметодаѝсостоитѝвѝтом,ѝчтоѝупразднениеѝриска,ѝкакѝ правило,ѝупраздняетѝиѝчастьѝсмыслаѝжизниѝчеловека,ѝаѝдляѝфирмыѝ—ѝ возможногоѝдохода,ѝприбыли.ѝ

Предотвращениеѝпотерьѝиѝконтрольѝозначаютѝвозможностьѝубе-

речьѝсебяѝиѝкомпаниюѝотѝслучайностей.ѝ

Страхованиеѝсѝпозицийѝриск-менеджментаѝ—ѝпроцесс,ѝкогдаѝкли-

ентыѝвкладываютѝопределенныеѝсредстваѝ(страховыеѝвзносы)ѝвѝстраховыеѝкомпании,ѝаѝвѝслучаеѝнепредвиденныхѝпотерьѝполучаютѝопределеннуюѝдоговоромѝстрахованияѝкомпенсациюѝвѝвидеѝстраховыхѝвыплат.ѝ

Поглощениеѝсостоитѝвѝпризнанииѝущербаѝбезѝвозмещенияѝегоѝпосред-

ствомѝстрахования.ѝЗачастуюѝэтоѝриск,ѝвероятностьѝкоторогоѝдостаточноѝмала.ѝ

Новыйѝвидѝуслуг,ѝоказываемыхѝброкерскимиѝфирмами,ѝстрахо- вымиѝиѝперестраховочнымиѝкомпаниямиѝсвоимѝклиентам,ѝ—ѝриск- менеджмент.ѝТочногоѝсмысловогоѝпереводаѝнаѝрусскийѝязыкѝэтоѝвыражениеѝнеѝимеет,ѝноѝнаиболееѝправильноѝегоѝследовалоѝбыѝперевестиѝкакѝ«оценкаѝриска».ѝ

Подѝвыражениемѝ«оценкаѝриска»ѝвѝсовокупностиѝследуетѝпонимать:ѝ

оценкуѝрискаѝвѝсмыслеѝопасностей,ѝкоторымѝонѝможетѝбытьѝ подвержен;ѝ

степеньѝиѝвероятностьѝпричиненияѝущербаѝвѝрезультатеѝвоздействияѝтакихѝопасностей;ѝ

84