КакѝкрупнейшийѝстраховщикѝнаѝрынкеѝавтомобильногоѝстрахованияѝMAPFRFѝзанимаетсяѝсборомѝиѝанализомѝданных,ѝсвязанныхѝ соѝстраховымиѝслучаямиѝнаѝавтомобильномѝтранспорте,ѝподготавли- ваетѝиѝнаправляетѝзаводамѝ—ѝизготовителямѝавтомобилейѝсвоиѝреко- мендацииѝ поѝ совершенствованиюѝ безопасностиѝ выпускаемойѝ продукции.ѝВажнымѝфакторомѝвѝэкономикеѝИспанииѝявляетсяѝгосудар- ственныйѝсектор,ѝконтролируемыйѝгосударственно-монополистиче- скимѝ объединениемѝ —ѝ Институтомѝ национальнойѝ индустрииѝ (ИНИ).ѝПрактическиѝвсеѝгосударственныеѝпредприятияѝзаключаютѝ договорыѝстрахованияѝсѝединственнойѝвѝИспанииѝгосударственнойѝ страховойѝкомпаниейѝMUSINI,ѝкотораяѝспециализируетсяѝнаѝстрахованииѝ крупныхѝ объектовѝ чернойѝ металлургии,ѝ авиакомпаний,ѝ электростанций,ѝкосмическихѝспутников.ѝ

ДеятельностьѝстраховыхѝкомпанийѝИспанииѝрегулируетсяѝзаконодательнымиѝактами,ѝустанавливающимиѝпорядокѝлицензированияѝ страховыхѝкомпаний,ѝпорядокѝихѝрегистрации,ѝобязанностиѝстраховщиковѝпоѝвыполнениюѝобязательствѝпередѝзастрахованными,ѝвзаимоотношенияѝпосредниковѝприѝзаключенииѝдоговоровѝстрахования,ѝ нормативыѝобеспеченияѝплатежеспособностиѝстраховыхѝкомпаний,ѝ порядокѝотчетностиѝпередѝконтролирующимиѝорганами,ѝусловияѝиѝ тарифыѝ страхования,ѝ переченьѝ видовѝ обязательногоѝ страхования,ѝ условияѝпрекращенияѝдеятельностиѝстраховыхѝкомпаний.ѝ

ФункцииѝнадзораѝзаѝстраховымиѝкомпаниямиѝисполняетѝМинистерствоѝэкономикиѝиѝфинансов,ѝвѝструктуреѝкоторогоѝсозданаѝГенеральнаяѝдирекцияѝстрахования,ѝобеспечивающаяѝконтрольѝнадѝфинансовымѝсостояниемѝиѝплатежеспособностьюѝстраховыхѝкомпаний.ѝ Генеральнаяѝ дирекцияѝ страхованияѝ проводитѝ своюѝ деятельностьѝ вѝ непосредственнойѝсвязиѝсѝСоюзомѝстраховщиковѝ —ѝобъединениемѝ государственныхѝиѝчастныхѝстраховыхѝкомпаний.ѝСоюзѝстраховщиковѝосуществляетѝлицензированиеѝстраховойѝ деятельностиѝ поѝединымѝнормативам,ѝрассматриваетѝиѝпроводитѝвыплатыѝпоѝстраховымѝ событиямѝвѝособоѝкрупныхѝразмерахѝ(землетрясения,ѝураганы,ѝвосстания,ѝвоенныеѝдействия).ѝѝ

18.8. Анализ рынка экспансии

Данныеѝразличныхѝисточниковѝсвидетельствуютѝоѝтом,ѝчтоѝпроцессыѝ слиянияѝ наѝ страховомѝ мировомѝ рынкеѝ набираютѝ темпы.ѝѝ Вѝособенностиѝкризисѝсказалсяѝнаѝколичествеѝсделок,ѝнаправленныхѝ наѝвнешниеѝрынки.ѝПриѝэтомѝвнутренниеѝрынкиѝстранѝукреплялись.ѝ Интересыѝ западныхѝ странѝ направленыѝ какѝ наѝ развивающиесяѝ рынки,ѝвѝчастности,ѝнаѝбывшиеѝсобственныеѝколонии,ѝтакѝиѝнаѝгеографическиѝблизкиеѝрынки.ѝТак,ѝдляѝГерманииѝприоритетнымиѝявляютсяѝ Франция,ѝ Швейцария,ѝ Италия,ѝ аѝ дляѝ Великобританииѝ —ѝ

скандинавскиеѝстраны,ѝФранция.ѝ

486

Максимальноѝ эффективноѝ идетѝ процессѝ реструктуризацииѝ вѝ США.ѝЭтоѝсвязаноѝсѝемкостьюѝрынка:ѝколичествоѝдействующихѝкомпанийѝпревышаетѝколичествоѝевропейскихѝкомпанийѝвѝдваѝразаѝ (вѝ СШАѝфункционируютѝболееѝ6000ѝкомпаний).ѝ

Анализѝпоказывает,ѝчтоѝвѝначалеѝХХIѝв.ѝможноѝсчитатьѝсформировавшейсяѝтенденциюѝстремленияѝкѝинтеграцииѝкомпанийѝведущихѝ страховыхѝдержав.ѝЭтоѝнаходитѝсвоеѝподтверждениеѝвѝвысокомѝколичествеѝсделокѝслиянияѝсѝихѝучастием,ѝукрепляющихѝихѝпозицииѝнаѝ мировомѝ рынкеѝ страхования.ѝ Вѝ ближайшееѝ времяѝ следуетѝ ожидатьѝ дальнейшегоѝукрупненияѝвнутреннихѝрынковѝиѝболееѝинтенсивногоѝ процессаѝвзаимопроникновения.ѝ

Сѝточкиѝзренияѝспециализацииѝвѝсписокѝстраховщиковѝ—ѝинициа- торовѝсделокѝвходятѝнеѝтолькоѝуниверсальныеѝстраховыеѝгруппы,ѝноѝиѝ брокеры,ѝ имеющиеѝ узкуюѝ специализацию,ѝ например,ѝ страхованиеѝ жизни.ѝ Наиболееѝ частойѝ причинойѝ слиянияѝ рядаѝ компанийѝ служитѝ поглощениеѝсобственныхѝдочернихѝструктурѝматеринскойѝкомпанией.ѝ

Такиеѝ сделкиѝ неѝ вполнеѝ соответствуютѝ понятиюѝ интеграцииѝ страховогоѝрынка.ѝОниѝнеѝвлекутѝреструктуризации,ѝоднакоѝслужатѝ следующейѝступеньюѝвѝпроцессеѝвнедренияѝнаѝвнутренниеѝрынки,ѝаѝ значит,ѝ являютсяѝ индикаторомѝ тенденцииѝ интернационализацииѝ страховогоѝбизнеса.ѝ

Другимѝпризнакомѝназваннойѝтенденцииѝсталоѝмассовоеѝсозданиеѝдочернихѝкомпанийѝиѝоткрытиеѝфилиаловѝзаѝрубежом.ѝПоѝразличнымѝоценкам,ѝ«иностранные»ѝпоступленияѝзарубежныхѝстраховщиковѝсоставляютѝболееѝ25%ѝотѝобщегоѝсбораѝпремий.ѝОсобенноѝак- тивноѝрастетѝдоляѝпоступленийѝвѝстраховыеѝкомпанииѝиз-заѝрубежа.ѝ

ЧтоѝкасаетсяѝРоссии,ѝтоѝонаѝготовитсяѝвступитьѝвѝВТО.ѝЗаверше- ниеѝпереговоровѝсѝЕСѝ—ѝэтоѝдажеѝнеѝполовина,ѝаѝдвеѝтретиѝпобеды,ѝ потомуѝчтоѝЕвросоюзуѝпринадлежитѝоколоѝ50%ѝголосовѝвѝВТО.ѝКѝтомуѝжеѝонѝнарядуѝсѝСША,ѝКанадойѝиѝЯпониейѝвходитѝвѝчислоѝключевыхѝоппонентовѝРоссииѝ(такѝназываемуюѝ«группуѝквадро»),ѝнаѝкоторыхѝориентируютсяѝдругиеѝстраны,ѝведущиеѝпереговорыѝсѝРФ.ѝПодписанныйѝ протоколѝсѝ ЕСѝ—ѝсигналѝ кѝ завершениюѝ переговоровѝ дляѝ всехѝостальных.ѝЭкспертыѝполагают,ѝчтоѝдажеѝСШАѝтеперьѝподпишутѝ сѝРФѝаналогичныйѝпротокол,ѝиѝнашаѝстранаѝвступитѝвѝВТОѝвѝближайшейѝперспективе.ѝ

ОтметимѝособенностьѝсложившейсяѝкѝнастоящемуѝмоментуѝсистемыѝотношенийѝвѝРоссии,ѝкотораяѝсостоитѝвѝтом,ѝчтоѝинтересыѝ отечественныхѝ страхователейѝ вѝ этойѝ системеѝ последовательноѝ игнорируются.ѝДоѝ15ѝноябряѝ1996ѝг.ѝ(т.е.ѝпрактическиѝвѝтечениеѝ6ѝлетѝ изѝвсегоѝ12ѝлетѝновейшейѝисторииѝотечественногоѝстрахования)ѝѝзатратыѝпотребителейѝнаѝстрахованиеѝвообщеѝнеѝпризнавалисьѝобще- ственноѝнеобходимымиѝ—ѝихѝофициальноѝнеѝразрешалосьѝвключатьѝ вѝсебестоимость.ѝСѝэтогоѝмоментаѝиѝвплотьѝдоѝнастоящегоѝвремениѝ

487

включениеѝ указанныхѝ затратѝ вѝ себестоимостьѝ достаточноѝ жесткоѝ нормировалось,ѝпричемѝдоѝсерединыѝ2000ѝг.ѝ—ѝвесьмаѝжестко.ѝЕстьѝ явныеѝпризнакиѝтого,ѝчтоѝэкономическиеѝинтересыѝстрахователейѝ недостаточноѝучитываютсяѝиѝсегодня,ѝнапример,ѝприѝѝреализацииѝ ОСАГОѝиѝвѝпроцессеѝреформированияѝсистемыѝОМС.ѝ

Очевидно,ѝчтоѝдальнейшееѝсохранениеѝподобныхѝтенденцийѝбу- детѝнегативноѝвлиятьѝнаѝосновуѝрынкаѝ—ѝстрахователей.ѝПоэтомуѝдляѝ элементарногоѝвыживанияѝотечественномуѝстраховомуѝбизнесуѝследуетѝрадикальноѝ изменитьѝсвоюѝрыночнуюѝ идеологию,ѝ иначеѝ продолжающеесяѝразрушениеѝосновыѝстраховогоѝрынкаѝприведетѝкѝподрывуѝвоспроизводственнойѝбазыѝстраховогоѝкапиталаѝиѝбудетѝтормозитьѝпроцессѝразвитияѝвѝданнойѝсфере.ѝ

Вѝцеломѝпредставляется,ѝчтоѝвѝнастоящееѝвремяѝплатежеспособныйѝспросѝнаѝреальноеѝстрахованиеѝвѝнашейѝстранеѝвѝколичественномѝ отношенииѝ весьмаѝ близокѝ кѝ достижениюѝ своегоѝ максимума,ѝ возможногоѝприѝсохраненииѝосновѝпроводимойѝвѝѝРоссииѝсоциаль- но-экономическойѝполитики.ѝ

Вѝкачественномѝотношенииѝдействительноѝпривлекательнаяѝдляѝ страховогоѝ бизнесаѝ основаѝ этогоѝ рынкаѝ будетѝ определятьсяѝ платежеспособнымѝ спросомѝ соѝ стороныѝ ориентированныхѝ преимуще- ственноѝнаѝэкспортѝинтегрированныхѝбизнес-групп,ѝостатковѝесте- ственныхѝ монополий,ѝ отдельныхѝ предприятийѝ пищевойѝ промышленности,ѝпродукциюѝкоторыхѝневыгодноѝзаменятьѝимпортом,ѝаѝтакжеѝотносительноѝслаборазвитойѝсферыѝуслугѝиѝгосударстваѝ(вѝвидеѝ программѝ обязательногоѝ страхованияѝ заѝ счетѝ бюджетныхѝ средств).ѝ Серьезныйѝзарубежныйѝстраховойѝкапиталѝвѝусловияхѝвесьмаѝвероят- ногоѝнарастанияѝсоциально-экономическихѝпроблемѝвѝнашейѝстранеѝ врядѝлиѝбудетѝстремитьсяѝкѝпроведениюѝактивнойѝинвестиционнойѝ политикиѝнаѝроссийскомѝстраховомѝрынкеѝнеѝтолькоѝвѝсреднесрочной,ѝноѝиѝвѝболееѝотдаленнойѝперспективе.ѝНаѝинвестиционныеѝинтересыѝ зарубежныхѝ страховыхѝ организацийѝ будутѝ оказыватьѝ существенноеѝвлияниеѝиѝихѝвнутренниеѝпроблемы,ѝвѝчастности,ѝпозицияѝ собственныхѝпровайдеровѝкапитала,ѝкоторыеѝвѝусловияхѝнарастаю- щейѝвѝмиреѝполитико-экономическойѝнестабильностиѝѝтребуютѝдо- полнительныхѝгарантийѝповышеннойѝдоходностиѝиѝустойчивойѝперспективыѝ дляѝ инвестиционныхѝ вложений.ѝ Кромеѝ того,ѝ высокиеѝ страховыеѝрискиѝиѝреалииѝроссийскогоѝстраховогоѝрынкаѝнеѝпозволяютѝговоритьѝоѝформированииѝуѝнасѝвѝобозримойѝперспективеѝтакихѝусловийѝдляѝинвестирования,ѝкоторыеѝбыѝвѝнеобходимойѝстепениѝперекрывалиѝрискиѝдолгосрочныхѝвложенийѝдляѝпоставщиковѝкапитала.ѝЧтоѝкасаетсяѝотечественногоѝкапитала,ѝтоѝимеющиесяѝѝпримерыѝегоѝинвестиционнойѝактивностиѝиѝучастияѝвѝуправленииѝстра- ховымиѝбизнес-процессамиѝсвидетельствуютѝоѝтом,ѝчтоѝпроявившие- сяѝкѝданномуѝмоментуѝнаѝстраховомѝрынкеѝроссийскиеѝинвесторыѝѝ

488

обладаютѝѝуровнемѝквалификации,ѝдостаточнымѝдляѝразвитияѝреальногоѝстраховогоѝбизнесаѝвѝсовременныхѝусловиях.ѝ

Поѝитогамѝопроса,ѝпроведенногоѝвѝсвязиѝсѝвступлениемѝвѝВТО,ѝ 67%ѝ респондентовѝ отмечаютѝ ухудшениеѝ положенияѝ российскихѝ страховыхѝкомпанийѝвѝсветеѝдействующейѝэкономическойѝполитики.ѝ Представляется,ѝчтоѝподлинноѝпривлекательнымѝдляѝстраховогоѝ бизнесаѝ отечественныйѝ страховойѝ рынокѝ можетѝ статьѝ толькоѝ приѝ условииѝвыработкиѝиѝпоследовательнойѝреализацииѝнаучноѝобоснованнойѝполитикиѝстимулированияѝколичественногоѝиѝкачественногоѝ развитияѝегоѝклиентскойѝбазы,ѝт.е.ѝполитики,ѝосуществляемойѝвѝѝинтересахѝвсехѝпотенциальныхѝотечественныхѝстрахователей,ѝаѝнеѝтолькоѝ ихѝ наиболееѝ «лакомой»ѝ части.ѝ Этаѝ политикаѝ можетѝ разрабаты- ватьсяѝиѝосуществлятьсяѝтолькоѝвѝрамкахѝновойѝсоциально-экономи- ческойѝстратегии,ѝотвечающейѝдолговременнымѝинтересамѝѝсамостоятельногоѝразвитияѝнашейѝстраны.ѝВѝинтересахѝвсехѝучастниковѝотечественногоѝстраховогоѝрынка,ѝвѝинтересахѝсерьезныхѝиѝзаинтересованныхѝзарубежныхѝстраховщиковѝсодействоватьѝрешениюѝэтойѝза- дачи,ѝобеспечивѝповоротѝотѝзастойно-перераспределительнойѝмоде- лиѝфункционированияѝроссийскогоѝстраховогоѝрынкаѝкѝтакомуѝмеханизмуѝ развития,ѝ вѝ основеѝ которогоѝ лежитѝ динамичноѝ растущийѝ

платежеспособныйѝспрос.ѝ

ѝ

ѝ

489