привлечьѝвѝроссийскуюѝэкономикуѝзначительныеѝинвестиционныеѝресурсы;ѝ

решитьѝпервоочередныеѝзадачиѝвѝобластиѝразвитияѝстрахованияѝвѝРоссийскойѝФедерацииѝиѝукрепленияѝсистемыѝгосударственногоѝнадзораѝзаѝстраховойѝдеятельностью;ѝ

создатьѝ структурныеѝ основыѝ дляѝ развитияѝ добровольногоѝ страхования;ѝ

сформироватьѝ системуѝ правовыхѝ основѝ страховойѝ защитыѝ

имущественныхѝ интересовѝ населения,ѝ организацийѝ иѝ государства,ѝсоблюденияѝправѝиѝгарантийѝимущественнойѝбезопасностиѝотдельнойѝличностиѝиѝсферыѝпредпринимательства.ѝ Вѝсвязиѝсѝосуществлениемѝмерѝпоѝсовершенствованиюѝналогообложенияѝстраховыхѝопераций,ѝразвитиемѝдолгосрочногоѝстрахованияѝ жизниѝиѝпенсионногоѝстрахованияѝиѝвведениемѝновыхѝвидовѝобязательногоѝстрахованияѝпроизойдетѝдальнейшийѝростѝчислаѝдоговоровѝ страхования,ѝразмеровѝстраховыхѝвыплатѝи,ѝкакѝследствие,ѝростѝобъемаѝ финансовыхѝ средствѝ вѝ системеѝ страхованияѝ иѝ предоставлениеѝ болееѝширокомуѝкругуѝгражданѝиѝюридическихѝлицѝстраховойѝзащиты.ѝОсуществлениеѝмерѝпоѝразвитиюѝстрахованияѝиѝсовершенствованиюѝрегулированияѝотношенийѝвѝэтойѝсфереѝбудутѝспособствоватьѝ увеличениюѝобщегоѝобъемаѝстраховыхѝпремийѝиѝобъемаѝстраховыхѝ выплат.ѝРостѝобъемаѝстраховыхѝпремийѝпозволитѝстраховщикамѝаккумулироватьѝ дополнительныеѝ финансовыеѝ средства,ѝ которыеѝ послужатѝисточникомѝинвестированияѝфинансовыхѝсредствѝвѝэкономи-

куѝстраны.ѝ

18.7. История международной организации страхования

Сѝвозрастаниемѝпотребностиѝвѝзащитеѝимущественныхѝинтересовѝ возникалиѝпервыеѝобществаѝвзаимногоѝстрахованияѝимущества,ѝсоздаваемыеѝотдельнымиѝгруппамиѝкупцовѝилиѝсудовладельцев.ѝРазвиваетсяѝсистема,ѝприѝкоторойѝвладелецѝкорабляѝиѝ(или)ѝгрузаѝпредлагаетѝденежнуюѝсуммуѝдругимѝлюдям,ѝкоторыеѝсогласныѝкомпенсироватьѝ емуѝ потери,ѝ еслиѝ корабльѝ потерпитѝ неудачуѝ вѝ предпринятомѝ рейсе.ѝ Совместныеѝ обществаѝ иѝ страхованиеѝ сталиѝ дополнятьѝ другѝ друга.ѝ Группаѝ людейѝ илиѝ компанииѝ собиралиѝ денежныеѝ премииѝ вѝ обменѝзаѝобещаниеѝвыплатитьѝвозмещениеѝвладельцуѝсуднаѝвѝслучаеѝ егоѝпотери.ѝЭтиѝстраховщикиѝсоздавалиѝобщийѝфонд,ѝкоторыйѝониѝ обещалиѝиспользоватьѝдляѝвыплатѝстрахователямѝвѝслучаеѝнаступленияѝриска.ѝНаѝраннихѝстадияхѝэтогоѝпроцессаѝвѝслучае,ѝеслиѝрискѝнаступал,ѝ страховщикѝ вынужденѝ былѝ продаватьѝ какое-тоѝ имуществоѝ (илиѝсниматьѝденьгиѝсоѝсчетаѝвѝбанке),ѝчтобыѝоплатитьѝущербѝстрахователю.ѝ Этотѝ принципѝ доѝ сихѝ порѝ применяетсяѝ корпорациейѝ

470

«Ллойд»,ѝгдеѝтоѝжеѝсамоеѝобещаниеѝплатитьѝвозмещениеѝсоставляетѝ основуѝдоговора.ѝОнаѝпредставляетѝсобойѝобъединениеѝчастныхѝлиц,ѝ каждоеѝизѝкоторыхѝпринимаетѝстрахованиеѝ«наѝсвойѝстрахѝиѝриск».ѝ Люди,ѝполучившиеѝстатусѝчленовѝ«Ллойда»,ѝобязаныѝплатитьѝизѝсвоихѝличныхѝсредств,ѝеслиѝуказанныйѝрискѝнаступил.ѝ

Помимоѝстрахованияѝимуществаѝкакѝобъектаѝпредпринимательскойѝдеятельностиѝшлоѝразвитиеѝстрахованияѝотѝогня.ѝПростейшейѝ формойѝтакогоѝстрахованияѝбылѝспециальныйѝсборѝдляѝпомощиѝтем,ѝ чьеѝ имуществоѝ сгорелоѝ илиѝ пострадало.ѝ Вѝ городахѝ вѝ XVIIѝ в.ѝ большинствоѝдомовѝбылиѝдеревянными.ѝОгоньѝобеспечивалѝотоплениеѝиѝ приготовлениеѝпищи,ѝсвечиѝиспользовалисьѝдляѝосвещения.ѝПоэтомуѝрискѝпожараѝвѝгородскомѝдомеѝбылѝвысок.ѝВѝсельскойѝобщинеѝ действовалѝпринципѝвзаимопомощи,ѝвѝгородахѝжеѝнаселениеѝвѝбольшейѝстепениѝбылоѝготовоѝзаплатитьѝпремиюѝстраховойѝкомпании,ѝвѝ обменѝнаѝобещаниеѝдвухѝвещей:ѝпредоставитьѝуслугиѝпожарнойѝкомандыѝ(т.е.ѝлокализациюѝпожаровѝдляѝпредотвращенияѝихѝраспространенияѝнаѝсоседниеѝстроенияѝиѝминимизациюѝновыхѝпожаров)ѝиѝ выплатитьѝ застрахованномуѝ лицуѝ возмещение,ѝ достаточноеѝ дляѝ наймаѝнеобходимыхѝспециалистовѝдляѝустраненияѝповрежденийѝилиѝ восстановленияѝсгоревшегоѝдома.ѝ

Послеѝ лондонскогоѝ пожараѝ 1666ѝг.,ѝ уничтожившегоѝ почтиѝ весьѝ центрѝгорода,ѝбылѝучрежденѝ«Огневойѝполис»ѝдляѝстрахованияѝдомовѝ иѝдругихѝсооружений.ѝВѝ1667ѝг.ѝвѝг.ѝХристианияѝ(Осло)ѝбылаѝучре- жденаѝНорвежскаяѝБранд-касса.ѝПоѝвсейѝЕвропеѝвѝтечениеѝнесколь- кихѝлетѝвозникѝрядѝстраховыхѝкомпаний.ѝВѝ1706ѝг.ѝучреждаетсяѝпер- воеѝобществоѝпоѝстрахованиюѝжизни,ѝаѝвѝXVIII—XIXѝвв.ѝпоявляютсяѝ новыеѝ видыѝ страховыхѝ услуг:ѝ страхованиеѝ животных,ѝ отѝ кражиѝ соѝ взломом,ѝ финансовыхѝ потерь,ѝ несчастныхѝ случаевѝ иѝ др.ѝ Кѝ началуѝѝ 60-хѝ годовѝ XVIIIѝ в.ѝ наѝ Западеѝ насчитывалосьѝ ужеѝ околоѝ 100ѝвидовѝ имущественногоѝиѝличногоѝстрахования.ѝЦельѝдоговораѝоѝстрахова- нииѝжизниѝ—ѝобеспечениеѝопределеннымиѝсуммамиѝнаѝвозможныеѝ случаи,ѝуказанныеѝвѝдоговоре.ѝВозникаетѝиѝразвиваетсяѝтеорияѝактуарныхѝрасчетов.ѝ

Вѝнастоящееѝвремяѝвѝзарубежныхѝстранахѝстрахованиеѝпроводитсяѝпоѝтремѝосновнымѝгруппам:ѝимущественноеѝстрахование,ѝличноеѝ страхованиеѝиѝстрахованиеѝответственности.ѝОбщийѝсборѝстраховыхѝ платежейѝпоѝвсемѝвидамѝстрахованияѝвѝ1989ѝг.,ѝпоѝофициальноѝопубликованнымѝданным,ѝсоставилѝ1209,4ѝмлрдѝдолл.ѝСША.ѝВѝ1991ѝг.ѝнаѝ душуѝ населенияѝ страховыхѝ платежейѝ приходилосьѝ поѝ всемѝ видамѝ страхованияѝвѝШвейцарииѝ2375,6ѝдолл.ѝСША,ѝвѝСШАѝ—ѝ1817,1ѝдолл,ѝ вѝПольшеѝиѝКНРѝ—ѝ2,4ѝдолл.ѝСША.ѝКѝваловомуѝвнутреннемуѝпро- дуктуѝсуммаѝстраховыхѝплатежейѝсоставлялаѝвѝИрландииѝ10,42%,ѝвѝ Великобританииѝ—ѝ9,38,ѝвѝСШАѝ—ѝ8,78,ѝвѝСССРѝ—ѝ2,78,ѝвѝПольшеѝ—ѝ 0,51%.ѝВѝ1993ѝг.ѝЯпонияѝдостиглаѝсамогоѝвысокогоѝуровняѝстраховойѝ

471

премии,ѝ приходящейсяѝ наѝ душуѝ населенияѝ —ѝ 4395ѝдолл.ѝ США,ѝ Швейцарияѝ—ѝ3097,ѝСШАѝ—ѝ2192ѝдолл.ѝВѝРоссииѝуровеньѝстраховойѝ премииѝнаѝдушуѝнаселенияѝсоставлялѝ9,1ѝдолл.ѝСША.ѝ

ЛичноеѝстрахованиеѝнаиболееѝширокоѝразвитоѝвѝСША,ѝКанаде,ѝ Европе,ѝЯпонии.ѝНаѝегоѝдолюѝвѝ2002ѝг.ѝприходилосьѝсвышеѝ50%ѝмировогоѝсбораѝстраховыхѝплатежей.ѝОсновныеѝвидыѝличногоѝстрахованияѝвѝзарубежныхѝстранахѝнезначительноѝотличаютсяѝотѝпроводимыхѝ вѝнашейѝстранеѝиѝподразделяютсяѝследующимѝобразом:ѝстрахованиеѝ жизни,ѝстрахованиеѝрентыѝилиѝпенсии,ѝстрахованиеѝотѝболезнейѝиѝ несчастныхѝ случаев.ѝ Страхованиеѝ проводитсяѝ индивидуальноѝ иѝ поѝ групповымѝдоговорамѝстрахования.ѝСредиѝмалоимущихѝслоевѝнаселенияѝ широкоеѝ распространениеѝ имеетѝ такѝ называемоеѝ индустриальноеѝстрахованиеѝсоѝсборомѝстраховыхѝплатежейѝпоѝместуѝжительстваѝзастрахованныхѝеженедельноѝилиѝодинѝразѝвѝдвеѝнедели.ѝТакимѝ видомѝстрахованияѝобычноѝзанимаютсяѝспециализированныеѝкомпании.ѝВѝВеликобританииѝвѝнастоящееѝвремяѝимеетсяѝ12ѝтакихѝкомпаний.ѝВѝсвязиѝсѝдороговизнойѝмедицинскогоѝобслуживанияѝпопулярностьюѝпользуетсяѝстрахованиеѝздоровья,ѝилиѝмедицинскоеѝстрахование,ѝ назначениеѝ которогоѝ заключаетсяѝ вѝ полномѝ илиѝ частичномѝ возмещенииѝрасходов,ѝсвязанныхѝсѝлечениемѝзастрахованного.ѝВѝполисеѝобычноѝоговаривается,ѝкакиеѝименноѝрасходыѝиѝвѝкакихѝслучаяхѝ подлежатѝвозмещению.ѝ

Вѝимущественномѝстраховании,ѝнарядуѝсоѝстрахованиемѝотѝогня,ѝ широкоеѝразвитиеѝполучилоѝстрахованиеѝтехническихѝрисков,ѝкотороеѝ включаетѝ вѝ себяѝ страхованиеѝ строительно-монтажныхѝ рисков,ѝ страхованиеѝмашинѝотѝполомок,ѝстрахованиеѝпослепусковыхѝгарантийныхѝобязательств,ѝстрахованиеѝответственностиѝпередѝтретьимиѝ лицамиѝприѝстроительно-монтажныхѝработах.ѝ

Широкоеѝ развитиеѝ получилоѝ морскоеѝ страхование,ѝ охватывающееѝстрахованиеѝсудов,ѝгрузовѝиѝфрахта.ѝСтрахованиеѝсудовѝиѝгрузовѝ производитсяѝнаѝбазеѝстандартныхѝусловий,ѝвыработанныхѝИнститутомѝлондонскихѝстраховщиков.ѝАнглийскийѝстраховойѝрынокѝтрадиционноѝявляетсяѝведущимѝрынкомѝвѝобластиѝморскогоѝстрахования.ѝ Грузыѝмогутѝстраховатьсяѝсѝответственностьюѝ«заѝвсеѝриски»ѝилиѝсѝ ответственностьюѝзаѝчастнуюѝавариюѝилиѝбезѝответственностиѝзаѝповреждение,ѝкромеѝслучаевѝкрушения.ѝСудаѝстрахуютсяѝнаѝстандарт- ныхѝусловияхѝ—ѝсѝответственностьюѝзаѝгибельѝиѝповреждение,ѝбезѝот- ветственностиѝзаѝчастнуюѝаварию,ѝсѝответственностьюѝзаѝполнуюѝгибель,ѝвключаяѝрасходыѝпоѝспасению,ѝсѝответственностьюѝтолькоѝзаѝ полнуюѝгибельѝсудна.ѝ

Страхованиеѝгражданскойѝответственностиѝ(илиѝответственностиѝ передѝтретьимиѝлицами)ѝвѝзарубежныхѝстранахѝвѝсоответствииѝсѝзаконодательствомѝ проводитсяѝ вѝ обязательномѝ порядке,ѝ например,ѝ страхованиеѝответственностиѝвладельцевѝсредствѝтранспорта;ѝстрахо-

472

ваниеѝпрофессиональнойѝответственности;ѝстрахованиеѝответственностиѝработодателей;ѝстрахованиеѝответственностиѝзаѝкачествоѝвыпускаемойѝпродукцииѝиѝт.д.ѝНеѝимеяѝстраховогоѝполиса,ѝнельзяѝполучитьѝ лицензиюѝ наѝ правоѝ вожденияѝ автомашиныѝ илиѝ наѝ занятиеѝ трудовойѝдеятельностью,ѝкотораяѝможетѝбытьѝсвязанаѝсѝпричинениемѝматериальногоѝущерба,ѝущербаѝздоровьюѝиѝжизниѝклиентам,ѝпациентамѝиѝвообщеѝлюбымѝтретьимѝлицам.ѝ

Воѝмногихѝстранахѝдостаточноѝширокоеѝраспространениеѝполучилиѝобществаѝвзаимногоѝстрахования,ѝкоторые,ѝкакѝправило,ѝорганизуютсяѝпоѝпроизводственномуѝпризнаку.ѝТакиеѝобществаѝфункционируютѝвѝформеѝвзаимопомощиѝи,ѝвѝотличиеѝотѝакционерныхѝкомпаний,ѝнеѝставятѝпередѝсобойѝзадачуѝполученияѝприбыли.ѝПримеромѝ томуѝмогутѝслужитьѝобществаѝвзаимногоѝстрахования,ѝсоздаваемыеѝ фермерамиѝразличныхѝрегионов,ѝсудовладельцамиѝиѝт.д.ѝКакѝправило,ѝстраховыеѝкомпанииѝнеѝпринимаютѝнаѝстрахованиеѝопределенныеѝ риски,ѝ связанныеѝ сѝ морскимѝ судоходством,ѝ иѝ судовладельцыѝ вынужденыѝприбегатьѝкѝстрахованиюѝподобныхѝрисковѝвѝспециальныхѝклубахѝвзаимногоѝстрахования.ѝТакиеѝклубыѝсуществуютѝвѝбольшинствеѝ экономическиѝ развитыхѝ стран.ѝ Вѝ миреѝ действуютѝ околоѝ 70ѝклубовѝ взаимногоѝ страхованияѝ судовладельцев.ѝ Наиболееѝ крупнымиѝсчитаютсяѝклубыѝВеликобритании,ѝШвеции,ѝНорвегии,ѝСША,ѝ Японии.ѝ

Однойѝ изѝ крупнейшихѝ организацийѝ взаимногоѝ страхованияѝ вѝ сельскомѝ хозяйствеѝ являетсяѝ Общенациональнаяѝ страховаяѝ компанияѝСША.ѝЭтоѝучреждение,ѝпредставлявшееѝсобойѝвначалеѝобществоѝ взаимногоѝ страхованияѝ автотранспортаѝ «Взаимопомощь»,ѝ былоѝ образованоѝ Федерациейѝ фермерскихѝ бюроѝ штатаѝ Огайоѝ вѝ 1925ѝг.ѝ «Взаимопомощь»,ѝ страховавшаяѝ автомобилиѝ поѝ низкимѝ ставкам,ѝ привлекалаѝсельскихѝводителейѝдругихѝштатов.ѝУжеѝвѝ30-еѝгодыѝпро- шлогоѝ столетияѝ этаѝ компанияѝ кромеѝ страхованияѝ автотранспортаѝ сталаѝ заниматьсяѝ страхованиемѝ жизниѝ иѝ отѝ несчастныхѝ случаев.ѝ Вскореѝ торговляѝ полисамиѝ разныхѝ видовѝ страхованияѝ сталаѝ общепринятойѝпрактикой.ѝВѝ1951ѝг.ѝ«Взаимопомощь»ѝначинаетѝсоздаватьѝ сетьѝрегиональныхѝофисов,ѝкаждыйѝизѝкоторыхѝстановитсяѝполунезависимойѝкомпанией,ѝпродающейѝполисы,ѝсобираетѝпремииѝиѝвыплачиваетѝущерб.ѝСоѝвременемѝонаѝстановитсяѝОбщенациональнойѝ страховойѝ компаниейѝ иѝ распространяетѝ экспансиюѝ заѝ пределыѝ США,ѝпостепенноѝдоведяѝуровеньѝсвоейѝдеятельностиѝдоѝпредоставленияѝклиентамѝполногоѝкомплексаѝстраховыхѝуслуг.ѝОбщенациональнаяѝ страховаяѝ корпорацияѝ связанаѝ контрактамиѝ перестрахова- нияѝсѝ37ѝстранами,ѝсоздаетѝстраховыеѝкомпанииѝвѝЕвропе.ѝВѝ80-еѝго- дыѝХХѝстолетияѝеюѝпроводятсяѝкрупныеѝслиянияѝсѝдругимиѝкомпаниями.ѝВѝрезультатеѝОбщенациональнаяѝстраховаяѝкорпорацияѝстановитсяѝоднойѝизѝкрупнейшихѝстраховыхѝкомпанийѝСША.ѝКорпора-

473

цияѝимеетѝактивовѝнаѝсуммуѝ42ѝмлрдѝдолл.ѝСША,ѝгодовойѝдоходѝееѝ составилѝвѝ1993ѝг.ѝ14,8ѝмлрдѝдолл.ѝСША.ѝВместеѝсѝдочернимиѝкомпаниямиѝ онаѝ заключаетѝ 11,3ѝмлнѝ страховыхѝ договоров,ѝ численностьѝ служащихѝиѝстраховыхѝагентовѝсоставляетѝ32ѝ550ѝчеловек.ѝ

Ещеѝоднаѝизѝкрупнейшихѝкомпаний,ѝуникальнаяѝпоѝсвоейѝструк- туре,ѝ—ѝкорпорацияѝ«Ллойд»,ѝоѝкоторойѝбылоѝсказаноѝвыше.ѝВѝна- стоящееѝвремяѝчленамиѝ«Ллойда»ѝявляютсяѝоколоѝ30ѝтыс.ѝтакихѝлиц,ѝ которыеѝвѝобеспечениеѝсвоихѝобязательствѝвносятѝсоответствующиеѝ суммыѝ иѝ группируютсяѝ вѝ синдикаты.ѝ Синдикатыѝ формируютсяѝ поѝ конкретнымѝ видамѝ страхованияѝ (синдикатѝ поѝ морскомуѝ страхованию,ѝстрахованиюѝотѝогняѝ иѝт.п.)ѝ иѝ имеютѝ вѝсвоемѝсоставеѝотѝ несколькихѝчеловекѝдоѝнесколькихѝсотѝчеловек.ѝВоѝглавеѝкаждогоѝсиндикатаѝстоитѝандеррайтер,ѝкоторыйѝпринимаетѝнаѝстрахованиеѝрискиѝ отѝимениѝвсехѝчленовѝсиндиката,ѝраспределяяѝответственностьѝмеждуѝнимиѝиѝстраховыеѝплатежиѝпропорциональноѝвнесеннойѝимиѝсуммеѝвѝобеспечениеѝопераций.ѝВѝтакойѝжеѝпропорцииѝраспределяютсяѝ расходыѝпоѝведениюѝделаѝиѝоплатаѝсуммѝстраховогоѝвозмещения.ѝКоличествоѝсиндикатовѝпоѝсоответствующемуѝвидуѝстрахованияѝдиктуетсяѝ потребностьюѝ вѝ емкостиѝ дляѝ покрытияѝ страхованиемѝ максимальноѝ возможныхѝ рисков.ѝ Каждыйѝ изѝ синдикатовѝ принимаетѝ наѝ страхованиеѝтакуюѝдолюѝриска,ѝкотораяѝсоответствуетѝегоѝфинансовымѝвозможностям.ѝПриѝтакойѝсистемеѝразмещенияѝрисковѝсовокупныеѝвозможностиѝпоѝпринятиюѝнаѝстрахованиеѝрисковѝлюбогоѝразмераѝявляютсяѝнеограниченными.ѝ

Наиболееѝразвитыйѝстраховойѝрынокѝмираѝ—ѝрынокѝстраховыхѝ услугѝСША.ѝАмериканскиеѝстраховыеѝкомпанииѝявляютсяѝкрупнейшимиѝвѝмиреѝиѝконтролируютѝпримерноѝ50%ѝвсегоѝстраховогоѝрынкаѝ развитыхѝ стран.ѝ Законодательствоѝ СШАѝ вѝ областиѝ страхованияѝ вѝ значительнойѝстепениѝотличаетсяѝотѝзападноевропейскогоѝиѝазиатского,ѝвѝчастности,ѝтем,ѝчтоѝвѝСШАѝотсутствуетѝединыйѝфедеральныйѝорганѝпоѝнадзоруѝзаѝстраховойѝдеятельностью,ѝнетѝединойѝправовойѝбазыѝвѝобластиѝстрахования.ѝСтраховоеѝзаконодательствоѝпринимаетсяѝ отдельноѝ каждымѝ штатом;ѝ штатамиѝ выдвигаютсяѝ иѝ своиѝ собственныеѝтребованияѝкѝвидамѝиѝусловиямѝпредлагаемогоѝстрахования,ѝлицензированиюѝстраховойѝдеятельности,ѝразмерамѝуставногоѝкапитала,ѝкѝрегулированиюѝиѝнадзоруѝстраховыхѝкомпанийѝиѝт.д.ѝ Кромеѝтого,ѝкаждыйѝштатѝимеетѝсвойѝрегулирующийѝорган.ѝ

СтраховыеѝкомпанииѝСШАѝпредставленыѝвѝосновномѝакционернымиѝ обществамиѝ иѝ обществамиѝ взаимногоѝстрахования.ѝ Государственныхѝстраховыхѝфирмѝнеѝсуществует.ѝВѝпрактикеѝоргановѝстраховогоѝконтроляѝиѝаудиторскихѝслужбѝиспользуетсяѝособаяѝсистемаѝ показателейѝдляѝфинансовогоѝанализаѝстраховыхѝопераций.ѝКѝпоказателямѝ такогоѝ родаѝ относятсяѝ коэффициентыѝ иѝ ихѝ динамика.ѝ Основнымиѝ коэффициентамиѝ считаютсяѝ показателиѝ рентабельности,ѝдоходности,ѝдвиженияѝпремии,ѝкоэффициентыѝрезервовѝиѝт.д.ѝ

474

Каждомуѝпоказателюѝприсущиѝмаксимальноѝиѝминимальноѝдопустимыеѝпределы,ѝопределяемыеѝзаконодательством.ѝЕжегодноѝ5%ѝстраховщиковѝподвергаютсяѝтщательномуѝконтролюѝсоѝстороныѝсоответствующихѝ департаментовѝ штата.ѝ Компанияѝ беретсяѝ подѝ контрольѝ страховогоѝнадзораѝштатаѝвѝслучае,ѝеслиѝзначенияѝтрехѝиѝболееѝкоэффициентовѝвыходятѝзаѝрамкиѝдопустимыхѝпределов.ѝСотрудникиѝотделаѝаудитаѝиѝфинансовогоѝанализаѝнациональнойѝассоциацииѝстраховогоѝ надзораѝ ежегодноѝ анализируютѝ значенияѝ коэффициентовѝ всехѝстраховыхѝкомпанийѝСША.ѝВпервыеѝэтаѝпроцедураѝбылаѝвведенаѝвѝ1977ѝг.ѝ

Вѝ СШАѝ широкоѝ используетсяѝ электронныйѝ банкѝ данныхѝ поѝ всемѝстраховымѝкомпаниям,ѝчтоѝпозволяетѝраспределитьѝкомпанииѝ поѝриску,ѝразмерамѝпремииѝиѝт.д.ѝЭлементыѝиспользуемойѝвѝСШАѝ информационнойѝсистемыѝрегулированияѝстраховойѝдеятельностиѝ IRISѝ представляютѝсобойѝ взаимосвязаннуюѝ цепьѝ показателей,ѝхарактеризующихѝиѝраскрывающихѝосновныеѝфинансовыеѝрезультатыѝдеятельностиѝстраховыхѝорганизаций.ѝКромеѝтого,ѝанализѝдеятельностиѝстраховщиковѝпроводитсяѝтремяѝконсалтинговымиѝкомпаниями:ѝА.ѝМ.ѝBest,ѝMoodyѝS,ѝStandardѝ&ѝPoors.ѝПоѝрезультатамѝимиѝ публикуютсяѝ официальныеѝ рейтингиѝ надежностиѝ страховыхѝ компаний.ѝОтдельныеѝкомпании,ѝособенноѝброкерские,ѝимеютѝспециальныеѝподразделенияѝпоѝанализуѝдеятельностиѝдругихѝкомпаний.ѝ Приѝэтомѝанализуѝподвергаются:ѝфинансовоеѝположение;ѝвыплатыѝ поѝискамѝиѝуровеньѝсервиса;ѝбезопасностьѝиѝпредотвращениеѝпотерь;ѝгибкостьѝвѝработеѝкомпании;ѝстоимостьѝуслугѝ(минимальныеѝ тарифныеѝставки).ѝ

ТолькоѝстраховаяѝиндустрияѝнеѝподпадаетѝвѝСШАѝподѝантимонопольноеѝзаконодательство.ѝАктивыѝвсехѝстраховыхѝкомпанийѝсоставляютѝпримерноѝ1,6ѝтрлнѝдолл.ѝСША.ѝВѝСШАѝсуществуетѝтакжеѝинститутѝ андеррайтеровѝ иѝ страховыхѝ брокеровѝ —ѝ страховыхѝ агентовѝ илиѝнезависимыхѝброкерскихѝфирм.ѝТак,ѝодноѝизѝкрупнейшихѝоб- ществѝпоѝстрахованиюѝжизниѝ—ѝобществоѝ«Пруденшл»ѝимеетѝ22ѝтыс.ѝ страховыхѝброкеров.ѝКрупнейшимиѝкомпаниямиѝстраховогоѝрынкаѝ СШАѝявляются:ѝтранснациональнаяѝкомпанияѝпоѝстрахованиюѝимуществаѝ«Стейтѝфармѝмьючуэлѝотомобилѝиншурансѝкомпани»ѝ(основанаѝвѝ1922ѝг.ѝвѝштатеѝИллинойс);ѝ«Сигна»,ѝзанимающаясяѝстрахованиемѝимуществаѝиѝответственностиѝ(основанаѝвѝ1982ѝг.ѝвѝрезультатеѝ слиянияѝдвухѝстарыхѝобществѝ«Коннектикутѝдженерэлѝкорпорейшн»ѝ иѝ«ИНАѝкорпорейшн»);ѝ«Америкэнѝинтернэшнлѝгрупп»ѝ(АИГ)ѝ—ѝод- наѝ изѝ ведущихѝ международныхѝ диверсифицированныхѝ страховыхѝ группѝиѝкрупнейшийѝвѝСШАѝстраховщикѝторговыхѝиѝпромышленныхѝ рисков;ѝ «МетрополитенѝЛайфѝ ИншуренсѝК»ѝ(Нью-Йорк,ѝоснованаѝ вѝ 1868ѝг.,ѝпреемникѝ«НэшнлѝТрэверзѝИншуренс»),ѝкотораяѝсѝ1915ѝг.ѝявляетсяѝкомпаниейѝпоѝстрахованиюѝжизниѝнаѝвзаимныхѝначалах,ѝиѝт.д.ѝ

475

Наибольшееѝразвитиеѝнаѝамериканскомѝрынкеѝполучилоѝличноеѝ страхование,ѝвѝкотороеѝвключаетсяѝстрахованиеѝжизниѝ(страхованиеѝ наѝслучайѝсмертиѝиѝстрахование-вклад),ѝстрахованиеѝрентыѝилиѝпен- сии,ѝстрахованиеѝотѝболезнейѝиѝнесчастныхѝслучаев.ѝНаѝдолюѝстрахованияѝнаѝслучайѝсмертиѝвѝСШАѝприходитсяѝ3/4ѝвсехѝдоговоровѝстрахованияѝжизни.ѝЭтотѝвидѝстрахованияѝзаключаетсяѝнаѝопределенныйѝ срокѝ илиѝ пожизненно.ѝ Страхование-вкладѝ заключаетсяѝ наѝ определенныйѝсрок,ѝиѝстраховаяѝсуммаѝвыплачиваетсяѝприѝдостиженииѝзастрахованнымѝлицомѝопределенногоѝ(оговоренногоѝвѝдоговоре)ѝвозраста.ѝОднаѝизѝособенностейѝкомпаний,ѝзанимающихсяѝстрахованиемѝжизни,ѝсостоитѝвѝтом,ѝчтоѝвѝихѝуправлениеѝпередаютсяѝогромныеѝ средства,ѝпринадлежащиеѝразличнымѝпенсионнымѝфондам,ѝиѝихѝзадачейѝ являетсяѝ обеспечениеѝ сохранностиѝ иѝ приростаѝ доверенныхѝ средствѝсѝпомощьюѝпроведенияѝправильнойѝинвестиционнойѝполитики.ѝ Инвестиционныеѝ вложенияѝ имеютѝ огромноеѝ значениеѝ дляѝ американскихѝобществѝпоѝстрахованиюѝжизни.ѝ

БольшимѝспросомѝвѝАмерикеѝпользуютсяѝстрахованиеѝкредитнофинансовойѝсферыѝиѝстрахованиеѝвкладов.ѝОрганизационнаяѝструктураѝэтогоѝвидаѝстрахованияѝсочетаетѝвѝсебеѝфункцииѝкакѝстрахования,ѝ такѝ иѝ банковскогоѝ регулирования,ѝ проводитсяѝ какѝ государственнымиѝорганамиѝстрахования,ѝтакѝиѝчастнымиѝстраховщиками.ѝ Вкладчикамѝ гарантируетсяѝ возмещениеѝ ихѝ убытковѝ вѝ случаеѝ банкротстваѝ банковѝ иѝ другихѝ кредитныхѝ иѝ сберегательныхѝ институтовѝ (депозитариев).ѝЦельѝэтогоѝстрахованияѝ—ѝпредотвращениеѝмассово- гоѝизъятияѝвкладовѝизѝбанковѝиѝтемѝсамымѝукреплениеѝстабильностиѝ банковскойѝиѝфинансовойѝсистемы,ѝнеобходимойѝдляѝнормальногоѝ развитияѝэкономики.ѝ

ОсобенностьѝстраховогоѝрынкаѝГерманииѝсостоит,ѝво-первых,ѝвѝ разделенииѝстрахованияѝмеждуѝсистемойѝгосударственногоѝсоциаль- ногоѝобеспеченияѝиѝчастнымѝсектором,ѝво-вторых,ѝвѝналичииѝболь- шогоѝколичестваѝрегиональныхѝстраховщиковѝ(наѝихѝдолюѝприходит- сяѝоколоѝ5%ѝобщегоѝобъемаѝстраховыхѝпремий),ѝв-третьих,ѝвѝобъеди- ненииѝФРГѝиѝГДР,ѝкотороеѝналожилоѝсвойѝотпечатокѝнаѝдинамикуѝ развитияѝстраховогоѝрынка.ѝ

СтраховыеѝкомпанииѝвѝГерманииѝделятсяѝнаѝакционерныеѝстраховыеѝобщества,ѝявляющиесяѝсобственностьюѝихѝакционеров,ѝобществаѝ взаимногоѝ страхованияѝ иѝ государственныеѝ страховыеѝ корпорации.ѝѝ Вѝ началеѝ 90-хѝ годовѝ прошлогоѝ векаѝ вѝ Германииѝ насчитывалосьѝ 115ѝстраховщиков,ѝобслуживающихѝсекторѝдоговоровѝличногоѝстрахования,ѝ230ѝнегосударственныхѝпенсионныхѝфондов,ѝ55ѝобществѝмедицинскогоѝ страхования,ѝ 35ѝспециализированныхѝ перестраховочныхѝ компаний,ѝ 330ѝиныхѝ страховщиков.ѝ Иностраннымѝ страховщикамѝ вѝ Германииѝпринадлежитѝ13%ѝстраховогоѝрынкаѝ(вѝосновномѝШвейца- рииѝ—ѝпорядкаѝ9%).ѝДоходыѝотѝстраховойѝдеятельностиѝявляютсяѝобъ-

476

ектомѝналогообложения.ѝВѝцеломѝприменяетсяѝ50-процентнаяѝставкаѝ налогообложенияѝприбылиѝотѝстраховойѝдеятельности.ѝНалогомѝвѝ80%ѝ облагаютсяѝстраховыеѝпремииѝпоѝвсемѝзаключеннымѝдоговорамѝстрахования,ѝкромеѝдоговоровѝстрахованияѝжизни.ѝНалогѝнаѝдобавленнуюѝ стоимостьѝ вѝ отношенииѝ суммѝ страховыхѝ премий,ѝ поступающихѝ наѝ банковскийѝсчетѝстраховщика,ѝнеѝприменяется.ѝ

Социальноеѝстрахованиеѝвключаетѝвѝсебяѝстрахованиеѝпоѝстарости,ѝнаѝслучайѝбезработицы,ѝстрахованиеѝнаѝслучайѝвременнойѝутратыѝтрудоспособностиѝиѝявляетсяѝобязательнымѝдляѝвсехѝнаемныхѝработниковѝ(рис.ѝ18.2).ѝ

ѝ Рис.ѝ18.2.ѝСтраховойѝрынокѝГерманииѝ

Структураѝ развитияѝ различныхѝ видовѝ страхованияѝ вѝ Германииѝ представленаѝнаѝрис.ѝ18.3.ѝ

ѝ

ѝ

Рис.ѝ18.3.ѝВидыѝстрахованияѝ

Сѝ1990ѝг.ѝгерманскийѝрынокѝстраховыхѝуслугѝрегулируетсяѝЗакономѝоѝстраховомѝнадзоре.ѝФункцииѝстраховогоѝнадзораѝвѝГерманииѝ распределеныѝ междуѝ Федерациейѝ иѝ землями.ѝ Заѝ немногимиѝ исключениямиѝпроводитьѝстраховыеѝоперацииѝможноѝлишьѝпослеѝполученияѝотѝведомстваѝнадзораѝсоответствующегоѝразрешения,ѝкото-

477

роеѝвыдается,ѝкакѝправило,ѝпоѝкаждойѝотраслиѝстрахованияѝвѝотдельности.ѝЗакономѝнеѝпредусмотренаѝпроверкаѝнеобходимостиѝпроведенияѝсоответствующихѝстраховыхѝопераций.ѝТоѝжеѝсамоеѝотноситсяѝиѝ кѝиностраннымѝстраховщикамѝсѝместомѝпребыванияѝвѝстранахѝЕЭС.ѝ ОсновнаяѝцельѝдеятельностиѝФедеральногоѝорганаѝгосударственногоѝ страховогоѝнадзораѝ—ѝзащитаѝинтересовѝстрахователей.ѝ

Кромеѝтого,ѝосуществляяѝгосударственныйѝнадзорѝзаѝэкономическойѝдеятельностьюѝстраховщиков,ѝэтотѝФедеральныйѝорганѝвыполняетѝещеѝдвеѝважныеѝзадачи:ѝнаблюдениеѝ(контроль)ѝиѝкоррекциюѝ допущенныхѝошибок.ѝЕслиѝвозникаетѝопасностьѝнарушенияѝинтересовѝзастрахованных,ѝтоѝстраховойѝнадзорѝобязанѝиспользоватьѝправа,ѝ предоставленныеѝ емуѝ дляѝ ихѝ защиты.ѝ Неограниченномуѝ надзоруѝ подлежитѝдеятельностьѝвсехѝгерманскихѝилиѝиностранныхѝчастныхѝиѝ публично-правовыхѝстраховыхѝпредприятий,ѝкоторыеѝпроводятѝпря- моеѝстрахованиеѝвѝсфереѝдействияѝЗакона.ѝОграниченномуѝнадзоруѝ подлежитѝ деятельностьѝ иностранныхѝ предприятийѝ ЕЭС,ѝ которыеѝ внутриѝстраныѝпроводятѝстрахованиеѝтолькоѝкрупныхѝрисков,ѝаѝтакжеѝдействующихѝвнутриѝстраныѝакционерныхѝобществ,ѝкоторыеѝосуществляютѝтолькоѝперестраховочныеѝоперации.ѝ

Надзоруѝ неѝ подлежат:ѝ органыѝ социальногоѝ страхования;ѝ учрежденияѝпоѝвыдачеѝпособийѝнуждающимся;ѝопределенныеѝобъединенияѝ промышленно-торговыхѝ палатѝ иѝ экономическихѝ союзов,ѝ цельѝ которыхѝзаключаетсяѝвѝраскладкеѝрасходовѝпоѝсоциальномуѝобеспечению;ѝкоммунальныеѝучрежденияѝпоѝраспределениюѝпотерьѝмеждуѝ собой;ѝстраховыеѝпредприятияѝсѝместонахождениемѝвѝдругомѝгосударствеѝЕЭС,ѝкоторыеѝвѝкачествеѝсостраховщикаѝпринимаютѝучастиеѝ вѝстрахованииѝопределенныхѝпоѝхарактеруѝиѝобъемуѝрисков,ѝрасположенныхѝ наѝ территорииѝ Германии;ѝ страховщикиѝ транспортныхѝ рисковѝсѝместонахождениемѝвѝдругомѝгосударствеѝЕЭС,ѝеслиѝониѝвѝ Германииѝ проводятѝ прямоеѝ страхованиеѝ вѝ порядкеѝ предоставленияѝ услугѝ вѝ соответствииѝ сѝ договоромѝ ЕЭС;ѝ иностранныеѝ предприятия,ѝ которыеѝ занимаютсяѝ исключительноѝ перестраховочнойѝ деятельностью.ѝ

Страховыеѝ компании,ѝ учрежденныеѝ вѝ отдельныхѝ федеральныхѝ землях,ѝподлежатѝстраховомуѝнадзоруѝсоѝстороныѝуполномоченныхѝ наѝтоѝземельнымиѝвластямиѝорганов.ѝНаѝземельномѝуровнеѝвопросамиѝстраховогоѝнадзораѝведаютѝземельныеѝдепартаментыѝэкономики.ѝ Дляѝполученияѝлицензииѝнаѝстраховуюѝдеятельностьѝ(заѝисключениемѝперестраховочнойѝдеятельности)ѝстраховщикѝдолженѝпредставитьѝ документѝоѝвеличинеѝуставногоѝкапитала,ѝбизнес-планѝнаѝтриѝгода,ѝ правилаѝиѝтарифыѝпоѝвидамѝстрахования,ѝпредполагаемуюѝпрограммуѝперестраховочнойѝзащиты,ѝкалькуляциюѝожидаемыхѝрасходовѝнаѝ ведениеѝдела,ѝвключаяѝсуммуѝадминистративно-управленческихѝрас- ходов,ѝ доказательстваѝ наличияѝ необходимыхѝ резервныхѝ (запасных)ѝ

478

фондов,ѝопосредующихѝстраховуюѝдеятельность,ѝиѝиметьѝодобрениеѝ органаѝ государственногоѝ страховогоѝ надзораѝ вѝ отношенииѝ предложенныхѝкандидатурѝвысшегоѝзвенаѝуправленияѝстраховойѝкомпании.ѝ Еслиѝпредприятиеѝсобираетсяѝрасширитьѝполеѝсвоейѝдеятельности,ѝтоѝемуѝнеобходимоѝполучитьѝнаѝэтоѝсоответствующееѝразрешение,ѝкотороеѝвыдаетсяѝтолькоѝакционернымѝобществам,ѝобществамѝ взаимногоѝстрахованияѝиѝпублично-правовымѝучреждениям,ѝпрово- дящимѝстрахование.ѝИностранныеѝпредприятияѝдолжныѝиметьѝправовуюѝформу,ѝпредусмотреннуюѝзаконодательствомѝихѝстраны,ѝприблизительноѝ соответствующуюѝ правовымѝ формам,ѝ которыеѝ преду-

смотреныѝдляѝстраховыхѝпредприятийѝвѝГермании.ѝ ВѝсвязиѝсѝгармонизациейѝзаконодательстваѝстранѝЕЭСѝвѝотноше-

нииѝиностранныхѝпредприятийѝизѝэтихѝстранѝпринятоѝсчитать,ѝчтоѝ существующиеѝ тамѝ правовыеѝ формыѝ равноценныѝ германским.ѝ Всеѝ иностранныеѝ страховыеѝ компании,ѝ намеревающиесяѝ осуществлятьѝ операцииѝ прямогоѝ страхованияѝ вѝ Германии,ѝ должныѝ пройтиѝ процедуруѝлицензирования.ѝСтраховыеѝкомпанииѝизѝстран,ѝнеѝявляющихсяѝ членамиѝ ЕЭС,ѝ вѝ предварительномѝ порядкеѝ обязаныѝ податьѝ документыѝнаѝрассмотрениеѝвѝФедеральноеѝминистерствоѝфинансов.ѝ Получитьѝ разрешениеѝ наѝ осуществлениеѝ страховойѝ деятельностиѝ вѝ Германииѝиностранныеѝстраховщикиѝизѝстран,ѝнеѝявляющихсяѝчленамиѝЕЭС,ѝмогутѝтолькоѝприѝналичииѝсоответствующейѝинфраструктурыѝстраховогоѝбизнесаѝиѝсредствѝдляѝсозданияѝвнутреннейѝиѝвнешнейѝорганизации.ѝ

Германскимѝзаконодательствомѝпредусмотрено,ѝчтоѝпредприятияѝ изѝтретьихѝстранѝобязаныѝвноситьѝзалогѝвѝпользуѝзастрахованных,ѝкоторыйѝ поѝ своемуѝ характеруѝ являетсяѝ собственнымѝ капиталом;ѝ этоѝ учитываетсяѝприѝопределенииѝплатежеспособностиѝтакихѝпредприятий.ѝКромеѝтого,ѝиностранныйѝстраховщикѝдолженѝназначитьѝадвоката,ѝпредставляющегоѝегоѝинтересы;ѝпредставитьѝнаѝрассмотрениеѝ независимомуѝаудиторуѝдокументы,ѝхарактеризующиеѝегоѝфинансовоеѝположение,ѝиѝопубликоватьѝвѝфедеральнойѝгазетеѝсведенияѝоѝсостоянииѝосновныхѝбалансовыхѝсчетов.ѝВѝЗаконѝоѝстраховомѝнадзореѝ включенѝцелыйѝрядѝстатей,ѝпредусматривающихѝналожениеѝденежногоѝштрафаѝприѝнесоблюденииѝположенийѝданногоѝзакона.ѝДляѝэффективнойѝ работыѝ вѝ распоряженииѝ ведомстваѝ страховогоѝ надзораѝ имеетсяѝмножествоѝсредствѝпоѝнаблюдениюѝзаѝдеятельностьюѝпредприятийѝиѝсредствѝпоѝисправлениюѝвыявленныхѝвѝихѝработеѝнедостатков.ѝ

Вѝсоответствииѝсѝдействующимиѝправиламиѝотчетностиѝпредприятияѝ обязаныѝ представитьѝ информациюѝ оѝ своейѝ деятельностиѝ неѝ толькоѝобщественностиѝ(внешняяѝотчетность),ѝноѝиѝоргануѝстраховогоѝнадзораѝ(внутренняяѝотчетность).ѝОнаѝнеобходимаѝдляѝопределенияѝихѝэкономическогоѝиѝфинансовогоѝположенияѝ(платежеспособ-

479

ность,ѝтехническиеѝрезервыѝиѝт.п.).ѝПредприятияѝобязаныѝпредставлятьѝоргануѝстраховогоѝнадзораѝстатистическиеѝданныеѝоѝсвоейѝдеятельности,ѝ которыеѝ послеѝ обработкиѝ публикуютсяѝ вѝ отчетеѝ ведомстваѝстраховогоѝнадзора.ѝОрганѝстраховогоѝнадзораѝможетѝприниматьѝ мерыѝиѝпоѝприкреплениюѝспециалистовѝкѝстраховомуѝпредприятию.ѝ Своейѝ деятельностьюѝ органѝ страховогоѝ надзораѝ стремитсяѝ оказатьѝ влияниеѝнаѝтакую,ѝнапример,ѝсторонуѝстраховогоѝдела,ѝкакѝразработкаѝтиповыхѝусловий,ѝхозяйственныхѝпланов,ѝуставов,ѝчтобыѝизбежатьѝ ситуации,ѝвѝкоторойѝвозникаетѝнеобходимостьѝприниматьѝмерыѝформальногоѝхарактера.ѝОперирующиеѝвѝГерманииѝстраховщикиѝобязаныѝтакжеѝподдерживатьѝустановленныйѝвѝзаконодательномѝпорядкеѝ уровеньѝ платежеспособности,ѝ принятыйѝ вѝ отношенииѝ страховыхѝ компанийѝвѝстранахѝ—ѝчленахѝЕЭС.ѝ

ВѝГерманииѝфункционируетѝединственныйѝгарантийныйѝфондѝ—ѝ фондѝ страхованийѝ гражданскойѝ ответственностиѝ владельцевѝ автотранспортныхѝсредств.ѝИзѝэтогоѝфондаѝвозмещаетсяѝущербѝпостра- давшимѝвѝрезультатеѝдорожно-транспортногоѝпроисшествия,ѝнеѝиме- ющимѝ полиса,ѝ удостоверяющегоѝ наличиеѝ договораѝ обязательногоѝ страхованияѝгражданскойѝответственности.ѝ

Страхованиеѝ вѝ Германииѝ проводитсяѝ вѝ добровольнойѝ иѝ обязательнойѝ формах.ѝ Обязательноеѝ страхованиеѝ носитѝ относительноѝ ограниченныйѝхарактерѝиѝраспространяетсяѝнаѝстрахованиеѝгражданскойѝ ответственностиѝ владельцевѝ автотранспортныхѝ средствѝ заѝ ущербѝпередѝтретьимиѝлицамиѝвѝрезультатеѝдорожно-транспортныхѝ происшествий,ѝстрахованиеѝработодателяѝзаѝущербѝнаемнымѝработникам,ѝ причиненныйѝ производственнойѝ травмойѝ илиѝ вреднымиѝ условиямиѝтруда,ѝобязательноеѝстрахованиеѝпрофессиональнойѝ(гражданской)ѝответственностиѝавиационныхѝперевозчиковѝиѝдиспетчеровѝпоѝуправлениюѝдвижениемѝгражданскихѝвоздушныхѝсудов,ѝбухгалтеров,ѝоператоровѝатомныхѝэнергетическихѝустановок,ѝпотребителейѝатомнойѝэнергииѝиѝрадиоактивныхѝизотопов,ѝтоваропроизводителейѝ (продуцентов)ѝ фармацевтическойѝ продукции.ѝ Кромеѝ того,ѝ вѝ некоторыхѝфедеральныхѝземляхѝГерманииѝустановленоѝобязательноеѝ страхованиеѝстроенийѝотѝогняѝнезависимоѝотѝформыѝихѝсобственности.ѝ

СекторѝличногоѝстрахованияѝвѝГерманииѝиспытываетѝрастущуюѝ конкуренциюѝсоѝстороныѝкоммерческихѝбанков,ѝстремящихсяѝорганизоватьѝ страховоеѝ обслуживаниеѝ клиентурыѝ черезѝ операционныеѝ залыѝкоммерческихѝбанков.ѝВѝцеломѝдоходностьѝоперацийѝвѝсектореѝ страховогоѝобслуживанияѝфизическихѝлицѝвыше,ѝчемѝвѝсектореѝстраховогоѝ обслуживанияѝ юридическихѝ лиц.ѝ Вѝ страхованииѝ жизниѝ иѝ вѝ медицинскомѝстрахованииѝдействуетѝзапретѝнаѝпроведениеѝэтихѝвидовѝстрахованияѝвѝкомбинацииѝсѝдругими.ѝСтрахованиеѝжизниѝможетѝ проводитьсяѝлишьѝсоѝспециальнымиѝстраховщиками,ѝт.е.ѝстраховоеѝ

480

предприятие,ѝ егоѝ проводящее,ѝ неѝ имеетѝ праваѝ заниматьсяѝ другойѝ страховойѝ деятельностью,ѝтакѝ какѝстрахованиеѝжизниѝ являетсяѝсоставнойѝчастьюѝсистемыѝсоциальнойѝзащиты.ѝ

СтраховойѝбизнесѝВеликобританииѝ—ѝодинѝизѝкрупнейшихѝвѝми- ре.ѝНаѝдолюѝанглийскихѝстраховщиковѝприходитсяѝпочтиѝ7%ѝмирово- гоѝобъемаѝстраховыхѝпремий.ѝСѝначалаѝ90-хѝгодовѝпрошлогоѝстолетияѝвѝ Великобританииѝдействуетѝоколоѝ700ѝнациональныхѝиѝ150ѝиностранныхѝстраховыхѝкомпанийѝнарядуѝсѝкрупнымѝавтономнымѝзвеномѝнациональнойѝ страховойѝ системыѝ —ѝ страховойѝ корпорациейѝ «Ллойд»,ѝ котораяѝпредставленаѝ400ѝстраховымиѝсиндикатами,ѝобъединяющимиѝ физическихѝлицѝ—ѝандеррайтеров.ѝАндеррайтерыѝнесутѝнеограничен- нуюѝответственностьѝпоѝобязательствам,ѝвытекающимѝизѝусловийѝзаключенныхѝимиѝдоговоровѝстрахованияѝвѝрамкахѝсиндиката.ѝКаждыйѝ синдикатѝпредставленѝнаѝэтомѝрынкеѝчерезѝлидирующегоѝандеррайтера,ѝкоторыйѝнепосредственноѝпринимаетѝрискиѝнаѝстрахованиеѝвѝсин- дикатеѝотѝпосредникаѝ—ѝброкераѝ«Ллойда».ѝЧленствоѝкорпоративнойѝ структурыѝ«Ллойда»ѝоткрытоѝдляѝвсехѝгражданѝ(резидентов)ѝВеликобританииѝ иѝ иностранцевѝ (нерезидентов).ѝ Вѝ Лондонеѝ расположеныѝ представительстваѝилиѝдочерниеѝструктурыѝвсехѝкрупнейшихѝстрахо- выхѝкомпанийѝмира,ѝштаб-квартирыѝрядаѝмеждународныхѝстраховыхѝ организаций,ѝаѝтакжеѝнекоторыеѝструктурыѝнациональногоѝстраховогоѝ рынкаѝ (Институтѝ лондонскихѝ страховщиков,ѝ Институтѝ дипломированныхѝстраховщиковѝиѝдр.),ѝдеятельностьѝкоторыхѝноситѝмеждународныйѝхарактер.ѝСтруктураѝстраховогоѝрынкаѝВеликобританииѝпредставленаѝакционернымиѝобществами,ѝобществамиѝвзаимногоѝстрахования,ѝдружественнымиѝобществами,ѝотделениямиѝиѝпредставительствамиѝиностранныхѝкомпаний.ѝ

Законодательнуюѝ базуѝ страховойѝ деятельностиѝ вѝ ВеликобританииѝсоставляетѝЗаконѝоѝстраховыхѝкомпанияхѝ1982ѝг.ѝсѝучетомѝпоследующихѝизмененийѝиѝдополненийѝкѝнему.ѝВѝзаконеѝсодержатсяѝправовыеѝ нормы,ѝ регулирующиеѝ вопросыѝ лицензированияѝ страховойѝ деятельности,ѝплатежеспособностиѝстраховщика,ѝоценкиѝактивовѝиѝ пассивовѝстраховойѝкомпании,ѝинвестицийѝстраховыхѝрезервов.ѝНарядуѝсѝосновнымѝзакономѝорганизацияѝстраховогоѝпроцессаѝВеликобританииѝбазируетсяѝнаѝрядеѝподзаконныхѝактов.ѝАнглийскоеѝстраховоеѝзаконодательствоѝвѝбольшойѝстепениѝсоотноситсяѝсѝтребованиямиѝстраховыхѝдирективѝЕЭС.ѝ

ФункцииѝорганаѝгосударственногоѝстраховогоѝнадзораѝвѝВеликобританииѝвозложеныѝнаѝДепартаментѝторговлиѝиѝпромышленности,ѝ вѝчастностиѝнаѝСтраховойѝотделѝданногоѝдепартамента,ѝкоторыйѝнаделенѝширокимиѝправамиѝиѝполномочиями.ѝВажнойѝфункциейѝданногоѝорганаѝявляетсяѝлицензированиеѝстраховщиков.ѝЛицензииѝвыдаютсяѝпоѝкаждомуѝотдельномуѝвидуѝстрахования.ѝДляѝихѝполученияѝ необходимоѝпредставитьѝоргануѝгосударственногоѝстраховогоѝнадзо-

481

раѝ определенныйѝ пакетѝ документов:ѝ бизнес-план,ѝ включаяѝ бухгалтерскийѝбалансѝиѝожидаемуюѝприбыль,ѝпланѝинвестированияѝрезервовѝстраховойѝкомпании,ѝаѝтакжеѝпрограммуѝперестраховочнойѝзащиты,ѝсписокѝпоѝсоставуѝсоветаѝдиректоровѝиѝт.д.ѝ

Законодательноѝразрешаетсяѝперестраховыватьѝболееѝ20%ѝобязательств,ѝвзятыхѝоднимѝстраховщиком,ѝвходящимѝвѝсистемуѝстраховогоѝхолдинга,ѝболееѝ10%ѝобязательствѝлюбойѝдругойѝстраховойѝкомпании;ѝразрешаетсяѝперестраховыватьѝболееѝ25%ѝвзятыхѝстраховщикомѝ обязательствѝ вѝ какой-либоѝ другойѝ стране.ѝ Иностранныеѝ страховыеѝ компании,ѝдействующиеѝнаѝстраховомѝрынкеѝВеликобритании,ѝпроводятѝсвоиѝоперацииѝнаѝтехѝжеѝусловиях.ѝВсеѝстраховыеѝкомпании,ѝ зарегистрированныеѝ вѝ качествеѝ хозяйствующихѝ субъектовѝ заѝ рубежом,ѝдолжныѝудовлетворятьѝтребованиямѝДепартаментаѝторговлиѝиѝ промышленностиѝвѝчастиѝналичияѝуѝнихѝфинансовыхѝресурсовѝвѝВеликобритании,ѝадекватныхѝвзятымѝобязательствамѝпоѝзаключеннымѝ договорамѝстрахованияѝиѝперестрахования.ѝ

Кромеѝ того,ѝ вѝ соответствииѝ сѝ Закономѝ оѝ страховыхѝ брокерахѝ 1977ѝг.ѝвѝВеликобританииѝобразованѝРегистрационныйѝсоветѝстраховыхѝ брокеров,ѝ которомуѝ приданыѝ контрольныеѝ иѝ регулятивныеѝ функцииѝвѝотношенииѝстраховыхѝброкеров,ѝдействующихѝнаѝанглийскомѝстраховомѝрынке.ѝБезѝсоответствующейѝрегистрацииѝвѝданномѝ советеѝ иѝ занесенияѝ сведенийѝ вѝ государственныйѝ реестрѝ страховыхѝ брокеровѝ деятельностьѝ страховогоѝ посредникаѝ считаетсяѝ незаконной.ѝФизическиеѝлица,ѝпретендующиеѝнаѝполучениеѝпрофессиональнойѝквалификацииѝ «страховойѝброкер»,ѝобязаныѝсдатьѝквалификационныйѝэкзаменѝпоѝтеорииѝиѝпрактикеѝстраховогоѝделаѝиѝвнестиѝденежныйѝдепозитѝразмеромѝвѝ1000ѝфунтовѝстерлингов.ѝИсключениеѝизѝ общегоѝправилаѝлицензированияѝдопустимоѝлишьѝвѝотношенииѝчленовѝстраховойѝкорпорацииѝ«Ллойд»,ѝдружескихѝобществѝиѝпрофсоюзов,ѝосуществляющихѝстрахованиеѝсвоихѝ членовѝ наѝ времяѝ забастовок.ѝ

ВопросыѝлицензированияѝстраховойѝдеятельностиѝдружескихѝобществѝотнесеныѝкѝкомпетенцииѝРегистраѝдружескихѝобществ.ѝКорпорацияѝ«Ллойд»ѝрассматриваетсяѝкакѝсаморегулирующаясяѝструктураѝ страховогоѝ рынка,ѝ деятельностьѝ которойѝ носитѝ четкоѝ выраженныйѝ международныйѝ характер.ѝ Методикаѝ расчетовѝ уровняѝ платежеспособностиѝкомпаний,ѝсобирающихсяѝзаниматьсяѝстраховойѝдеятельностью,ѝсоответствуетѝтребованиямѝдирективѝЕСѝпоѝвопросамѝ страховойѝдеятельности.ѝ

Страховымѝ законодательствомѝ Великобританииѝ установленыѝ особыеѝтребованияѝкѝобъемуѝиѝформамѝфинансовойѝотчетностиѝстраховыхѝ компаний.ѝ Всеѝ страховщики,ѝ имеющиеѝ лицензии,ѝ обязаныѝ составитьѝгодовойѝфинансовыйѝотчетѝиѝдовестиѝегоѝдоѝсведенияѝакционеров,ѝаѝтакжеѝнеѝпозднееѝ6ѝмесяцевѝпоѝокончанииѝфинансовогоѝ

482

годаѝ представитьѝ егоѝ вѝ Департаментѝ торговлиѝ иѝ промышленности.ѝ Финансовыйѝотчетѝвѝобязательномѝпорядкеѝдолженѝпройтиѝпроцедуруѝвнешнегоѝаудита.ѝКандидатурыѝвновьѝназначаемыхѝспециалистовѝ наѝдолжностиѝвысшихѝуправляющихѝстраховойѝкомпанииѝподлежатѝ одобрениюѝсоѝстороныѝруководстваѝстраховогоѝнадзора.ѝСтраховыеѝ компанииѝВеликобританииѝнеѝвправеѝзаниматьсяѝкаким-либоѝдру- гимѝвидомѝбизнесаѝкромеѝстрахования.ѝ

ОбязательноеѝстрахованиеѝвѝВеликобританииѝдействуетѝвѝотношенииѝ страхованияѝ гражданскойѝ ответственностиѝ заѝ ущербѝ передѝ третьимиѝлицами,ѝпричиненныйѝвладельцамиѝавтотранспорта,ѝавиаперевозками,ѝлицами,ѝзанимающимисяѝверховойѝездой,ѝаѝтакжеѝлицами,ѝкоторыеѝсодержатѝвѝдомашнихѝусловияхѝживотных,ѝопасныхѝ дляѝокружающих.ѝ

Предусмотреноѝобязательноеѝстрахованиеѝпрофессиональнойѝответственностиѝдляѝадвокатов,ѝбухгалтеров,ѝстраховыхѝброкеров,ѝоператоровѝатомныхѝэнергетическихѝустановок.ѝГосударственныеѝорганизацииѝВеликобританииѝвопросамиѝобязательногоѝстрахованияѝнеѝ занимаются.ѝЛичноеѝстрахованиеѝздесьѝсконцентрированоѝвѝспециализированныхѝстраховыхѝкомпаниях,ѝпенсионныхѝфондах,ѝаѝтакжеѝвѝ инвестиционныхѝкомпаниях,ѝосуществляющихѝпродажуѝнедвижимостиѝнаселению.ѝИмущественноеѝстрахованиеѝсредиѝнаселенияѝпредставленоѝследующимиѝвидами:ѝстрахованиеѝчастногоѝавтотранспорта,ѝдомашнегоѝимущества,ѝгражданскойѝответственностиѝиѝдр.ѝ

ВѝИталииѝстраховойѝрынокѝпредставленѝпримерноѝ250ѝкомпаниями,ѝвѝтомѝчислеѝ190ѝнациональнымиѝиѝдвумяѝгосударственнымиѝор- ганизациямиѝ—ѝИНАѝ(Национальныйѝинститутѝстрахования)ѝиѝБНКѝ (Национальныйѝ банкѝ связей).ѝ Присутствуютѝ здесьѝ болееѝ 50ѝиностранныхѝ страховщиков.ѝ Каждыйѝ страховщик,ѝ выступающийѝ наѝ рынке,ѝимеетѝсвоюѝспециализацию;ѝкомпаний,ѝзанимающихсяѝразличнымиѝ видамиѝ страхования,ѝ нет.ѝ Принципѝ специализацииѝ дляѝ страховыхѝкомпанийѝИталииѝвѝрамкахѝЕЭСѝбылѝзаконодательноѝзакрепленѝвѝ1979ѝг.ѝИзѝобщегоѝчислаѝстраховыхѝкомпанийѝѝакционерныеѝобществаѝсоставляютѝ92%.ѝДействуютѝтакжеѝтовариществаѝиѝкооперативныеѝобществаѝсѝограниченнойѝответственностью.ѝВѝИталииѝ зарегистрированоѝ30ѝтыс.ѝагентов,ѝ1200ѝброкеров.ѝСтраховыеѝагентыѝ обеспечиваютѝпоступлениеѝ82%ѝстраховойѝпремии,ѝброкерыѝ—ѝ12%,ѝ альтернативнаяѝсетьѝ—ѝ6%.ѝВѝпоследниеѝгодыѝнаметиласьѝноваяѝтен- денцияѝсозданияѝспециализированныхѝпредприятийѝсѝцельюѝвыкупаѝ страховогоѝпортфеляѝнациональныхѝиѝиностранныхѝстраховщиков.ѝ

РегулированиеѝстраховыхѝрыночныхѝотношенийѝвѝИталииѝотличаетсяѝопределеннойѝспецификой.ѝФункциямиѝнадзораѝзаѝстраховойѝ деятельностьюѝ здесьѝ наделеныѝ Министерствоѝ промышленностиѝ иѝ Институтѝпоѝнадзоруѝзаѝчастнымиѝстраховымиѝкомпаниями.ѝМинистерствоѝпроводитѝлицензированиеѝстраховойѝдеятельностиѝиѝутверждаетѝтарифыѝнаѝотдельныеѝвидыѝстрахования.ѝ

483

Институтѝпоѝнадзоруѝосуществляетѝконтрольѝплатежеспособностиѝстраховщика;ѝанализѝсоответствияѝсуммыѝсобраннойѝстраховойѝ премииѝ установленнымѝ тарифам;ѝ контрольѝ перестраховочныхѝ операций;ѝанализѝиѝконтрольѝфинансовыхѝрезультатовѝстраховщика.ѝ

Дляѝ обеспеченияѝ гарантийѝ гражданамѝ государствоѝ определяетѝ приоритетныеѝнаправленияѝвложенияѝсредствѝстраховыхѝкомпаний,ѝ сосредоточенныхѝвѝрезервах,ѝаѝтакжеѝустанавливаетѝотносительныеѝ размерыѝэтихѝрезервовѝиѝконтролируетѝихѝиспользование.ѝПриѝрасчетахѝстраховыеѝкомпанииѝзакладываютѝ10%ѝприростаѝнаѝежегодныйѝ взнос,ѝвѝтоѝвремяѝкакѝбанкиѝпредоставляютѝотѝ6ѝдоѝ6,5%ѝгодовых.ѝ

Вѝ Италииѝ сфераѝ страховыхѝ инвестицийѝ законодательноѝ регламентирована.ѝТехническиеѝрезервыѝмогутѝбытьѝинвестированыѝвѝнедвижимость,ѝвѝгосударственныеѝценныеѝбумаги,ѝт.е.ѝвѝобластиѝминимальногоѝ риска.ѝ Вѝ связиѝ сѝ этимѝ требованиемѝ страховыеѝ компанииѝ почтиѝнеѝвкладываютѝсредствѝвѝакцииѝпромышленныхѝкомпаний.ѝ

Французскийѝстраховойѝрынокѝвѝнастоящееѝвремяѝзанимаетѝодноѝизѝ ведущихѝ местѝ вѝ мире.ѝ Кѝ серединеѝ 90-хѝ годовѝ прошлогоѝ столетияѝ наѝ французскомѝрынкеѝработалоѝ599ѝстраховыхѝкомпанийѝ(132ѝизѝнихѝ—ѝ иностранные),ѝ145ѝкомпанийѝспециализировалисьѝнаѝличномѝстрахова- нии,ѝ454ѝ—ѝнаѝимущественном.ѝИзѝобщегоѝчислаѝстраховыхѝкомпанийѝ 55%ѝсоставляютѝакционерныеѝобщества,ѝ2%ѝ—ѝгосударственныеѝкомпа- нии,ѝ43%ѝ—ѝсмешанныеѝ(государственныеѝиѝчастные)ѝкомпании.ѝ

Значительнуюѝ долюѝ поступленийѝ страховыхѝ премийѝ вѝ личномѝ страхованииѝФранцииѝобеспечиваютѝакционерныеѝобществаѝиѝгосударственныеѝкомпанииѝ(61%ѝиѝ30%ѝсоответственно),ѝнаѝдолюѝиностранныхѝкомпанийѝприходитсяѝтолькоѝ2%ѝпоступлений.ѝПоѝимущественномуѝ страхованиюѝ картинаѝ несколькоѝ отличаетсяѝ —ѝ наѝ долюѝ акционерныхѝиѝгосударственныхѝкомпанийѝприходитсяѝ32%ѝиѝ27%ѝ страховыхѝ поступленийѝ соответственно,ѝ 34%ѝ —ѝ наѝ смешанные,ѝѝ 7%ѝ—ѝнаѝиностранныеѝкомпании.ѝ

СтраховоеѝзаконодательствоѝФранцииѝсведеноѝвѝСтраховойѝкодекс,ѝобъединяющийѝвсюѝсовокупностьѝзаконодательныхѝактов,ѝкоторыеѝимеютѝотношениеѝкѝтомуѝилиѝиномуѝаспектуѝстраховойѝдеятельностиѝ(сѝизменениямиѝиѝдополнениями).ѝВѝрядеѝстраховыхѝотраслейѝ воѝ Францииѝ используютсяѝ единыеѝ условияѝ страхования.ѝ Этоѝ преждеѝвсегоѝтранспортныеѝотрасли,ѝнапример,ѝстрахованиеѝгрузов,ѝ страхованиеѝкаскоѝсудов,ѝразнообразныеѝформыѝавиационногоѝстрахования.ѝФранцузскийѝстраховойѝкодексѝпредусматриваетѝобязательноеѝразделениеѝстрахованияѝжизниѝиѝстрахованияѝиныхѝвидовѝрисковѝпоѝотдельнымѝобществам,ѝвѝсвязиѝсѝчемѝвѝсоставѝстраховыхѝгруппѝ входятѝспециализированныеѝобществаѝстрахованияѝжизниѝнарядуѝсѝ инымиѝ страховымиѝ компаниями.ѝ Законодательствоѝ допускаетѝ несколькоѝ десятковѝ видовѝ обязательногоѝ страхования,ѝ причемѝ большинствоѝ изѝ этихѝ видовѝопределяетсяѝ решениямиѝ соответствующихѝ

484