номуѝ страхованиюѝ равнялисьѝ 260ѝмлнѝ руб.,ѝ поѝ имущественномуѝ —ѝ околоѝ80ѝмлнѝруб.ѝ

ѝ

ѝ

ѝ

Полисѝнаѝ10ѝ000ѝруб.ѝѝ страховогоѝобществаѝ«Россия»ѝ(1917ѝг.)ѝ

18.3. Страхование в советской России

Вѝ 1918ѝг.ѝ правительствоѝ РСФСРѝ национализировалоѝ страховоеѝ дело,ѝаннулировалоѝстраховыеѝдоговоры,ѝвѝтомѝчислеѝполисыѝпоѝличномуѝстрахованию.ѝ

23ѝмартаѝ1918ѝг.ѝВ.ѝИ.ѝЛенинѝподписалѝДекретѝСоветаѝнародныхѝ комиссаровѝ«Обѝустановленииѝгосударственногоѝконтроляѝнадѝвсемиѝ видамиѝ страхования,ѝ кромеѝ социального».ѝ Былѝ организованѝ Советѝ

449

поѝделамѝстрахования,ѝаппаратомѝкоторогоѝсталѝКомиссариатѝпоѝделамѝстрахования,ѝвозглавляемыйѝкомиссаром.ѝВѝсоответствииѝсѝДекретомѝдивиденды,ѝначисленныеѝзаѝ1917ѝг.ѝакционерамѝакционерныхѝ страховыхѝобществѝиѝпайщиков,ѝбылиѝконфискованыѝвѝдоходѝгосударства.ѝАкционернаяѝформаѝстрахованияѝбылаѝупразднена.ѝКромеѝ того,ѝбылиѝликвидированыѝвсеѝчастныеѝстраховыеѝкомпании.ѝСохранилисьѝ лишьѝ кооперативныеѝ организацииѝ поѝ взаимномуѝ страхова- ниюѝтоварно-материальныхѝценностей.ѝ

Земскоеѝ иѝ взаимноеѝ страхованиеѝ былиѝ преобразованыѝ вѝ совет- ско-народное,ѝкотороеѝперешлоѝвѝведениеѝстраховыхѝоргановѝиспол- нительныхѝкомитетовѝместныхѝСоветовѝиѝсовнархозов.ѝЛичнымѝстрахованиемѝгражданѝсталиѝзаниматьсяѝсберегательныеѝкассыѝНародногоѝбанкаѝРСФСР,ѝвѝчастности,ѝдолгосрочнымѝстрахованиемѝжизни.ѝ Имущественноеѝ страхованиеѝ проводилѝ пожарно-страховойѝ отделѝ приѝВсероссийскомѝсоветеѝнародногоѝхозяйства.ѝ

СогласноѝДекретуѝСовнаркомаѝотѝ28ѝноябряѝ1918ѝг.ѝ«ОбѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝРеспублике»ѝстрахованиеѝобъявлялосьѝгосударственнойѝмонополиейѝиѝдостояниемѝРеспублики.ѝ

ВѝусловияхѝГражданскойѝвойныѝвѝдекабреѝ1920ѝг.ѝбылиѝотмененыѝ государственноеѝ имущественноеѝ страхованиеѝ вѝ денежнойѝ форме,ѝ страхованиеѝжизниѝвѝлюбыхѝформах,ѝаѝтакжеѝкапиталовѝиѝдоходов,ѝ т.е.ѝвременноѝбылиѝпрекращеныѝоперацииѝличногоѝстрахования.ѝ

Возрождатьсяѝ страхованиеѝ вѝ Россииѝ началоѝ толькоѝ вѝ условияхѝ нэпаѝвѝ20-еѝгодыѝпрошлогоѝстолетия.ѝМонополияѝстрахованияѝтеперьѝ принадлежалаѝ государствуѝ вѝ соответствииѝ сѝ Декретомѝ Совнаркомаѝ 1918ѝг.ѝ«ОбѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝРеспублике»ѝвѝ лицеѝГосстраха,ѝсозданногоѝвѝ1921ѝг.,ѝкоторыйѝнаходилсяѝсначалаѝвѝ веденииѝНаркомфина,ѝаѝзатемѝМинистерстваѝфинансов.ѝОтчисленияѝ Госстрахаѝ вѝ бюджетѝгосударстваѝсоставлялиѝ 95%ѝ суммыѝежегоднойѝ прибыли.ѝВѝ1922ѝг.ѝсистемаѝгосударственногоѝстрахованияѝперешлаѝ наѝхозрасчет,ѝиѝэтоѝположительноѝсказалосьѝнаѝразвитииѝстрахованияѝ вѝ20-еѝгоды.ѝНоѝужеѝвѝ1925ѝг.ѝвѝПоложенииѝ«Оѝгосударственномѝстрахо- ванииѝ Союзаѝ ССР»,ѝ утвержденномѝ Второйѝ сессиейѝ ЦКѝ РКП(б)ѝ 18ѝсентябряѝ1925ѝг.,ѝбылоѝзакреплено,ѝчтоѝ«страхованиеѝвоѝвсехѝегоѝвидахѝявляетсяѝгосударственнойѝмонополиейѝСоюзаѝССР».ѝ

ДекретѝСоветаѝнародныхѝкомиссаровѝотѝ6ѝоктябряѝ1921ѝг.ѝ«Оѝгосударственномѝимущественномѝстраховании»ѝвозобновилѝвѝРоссииѝгосударственноеѝ имущественноеѝ страхование,ѝ иѝ преждеѝ всегоѝ добровольное,ѝкотороеѝдовольноѝуспешноѝразвивалосьѝвѝпериодѝпостроенияѝ фундаментаѝ социалистическойѝ экономикиѝ доѝ егоѝ отменыѝ вѝ 1931ѝг.ѝ Обязательноеѝимущественноеѝстрахованиеѝвводилосьѝпостепенно,ѝиѝвѝ 1934ѝг.ѝчислоѝобъектовѝимущественногоѝстрахованияѝбылоѝувеличено,ѝ повышеноѝстраховоеѝобеспечение.ѝВѝэтомѝжеѝгодуѝбылоѝвосстановленоѝ добровольноеѝ имущественноеѝ страхованиеѝ граждан.ѝ 4ѝапреляѝ 1940ѝг.ѝ

450

ВерховныйѝСоветѝСССРѝпринялѝЗаконѝ «Обѝобязательномѝокладномѝ страховании»,ѝопределившемѝ принципыѝобязательногоѝ имущественногоѝстрахования.ѝ

Вѝ условияхѝ нэпаѝ возобновилосьѝ иѝ личноеѝ страхованиеѝ граждан.ѝ Былиѝразрешеныѝдобровольноеѝстрахованиеѝжизниѝиѝстрахованиеѝотѝ несчастныхѝслучаев,ѝсмешанноеѝстрахованиеѝжизниѝ(предусматривалоѝ обеспечениеѝнаѝдожитиеѝдоѝопределенногоѝвозрастаѝиѝнаѝслучайѝсмертиѝранееѝэтогоѝвозраста),ѝстраховаяѝответственностьѝвѝсвязиѝсѝпостояннойѝутратойѝнетрудоспособностиѝотѝнесчастногоѝслучая.ѝВѝ1926ѝг.ѝпоявилосьѝстрахованиеѝпассажировѝотѝнесчастныхѝслучаевѝнаѝпутяхѝжелезнодорожного,ѝ автобусногоѝ иѝ воздушногоѝ сообщения,ѝ котороеѝ сѝ 1931ѝг.ѝсталоѝобязательным.ѝ

Вѝ1947ѝг.ѝизѝсоставаѝГосстрахаѝбылоѝвыделеноѝвѝкачествеѝсамостоятельногоѝ юридическогоѝ лицаѝ Управлениеѝ иностранногоѝ страхованияѝСССРѝ(Ингосстрах).ѝГосстрахѝСССРѝконцентрировалѝсвоюѝдеятельностьѝвѝсфереѝорганизацииѝстраховойѝзащитыѝвѝосновномѝагропромышленногоѝкомплексаѝстраны,ѝаѝтакжеѝимущественныхѝинтере- совѝфизическихѝлиц,ѝаѝИнгосстрахѝ—ѝвѝсфереѝобеспеченияѝстрахово- гоѝпокрытияѝвнешнеторговыхѝобязательствѝгосударства.ѝ

Вѝ1948ѝг.ѝвышлоѝПоложениеѝоѝглавномѝуправленииѝгосударственногоѝстрахованияѝвѝСССРѝиѝегоѝорганахѝнаѝместах,ѝвѝкоторомѝбылиѝ закрепленыѝ монополияѝ Госстрахаѝ наѝ проведениеѝ страховыхѝ операцийѝвѝстране,ѝосновныеѝстраховыеѝоперации,ѝопределеныѝметодыѝруководстваѝиѝконтроляѝзаѝдеятельностьюѝГосстрахаѝсоѝстороныѝМинистерстваѝфинансовѝСССР,ѝправаѝиѝобязанностиѝкаждогоѝзвенаѝсистемыѝгосударственногоѝстрахования.ѝ

Вѝ1958ѝг.ѝорганизационныеѝосновыѝстрахованияѝбылиѝзначительноѝ изменены:ѝстраховоеѝделоѝбылоѝпереданоѝвѝведениеѝминистерствѝфи- нансовѝсоюзныхѝреспублик.ѝДе-фактоѝгосударственнаяѝмонополияѝнаѝ проведениеѝвѝстранеѝстраховыхѝоперацийѝГосстрахомѝотменялась,ѝпосколькуѝобѝэтомѝужеѝнеѝупоминалосьѝвѝуказанномѝПоложении,ѝноѝдеюреѝ онаѝ продолжалаѝ существовать.ѝ Размерыѝ основногоѝ иѝ запасногоѝ фондов,ѝпорядокѝраспределенияѝнакоплений,ѝпланыѝдоходовѝиѝрасходовѝстраховыхѝоргановѝсталиѝустанавливатьсяѝсоветамиѝминистровѝсоюзныхѝ республик.ѝ Страхованиеѝ проводилосьѝ наѝ основанииѝ единогоѝ законодательства,ѝпоѝоднимѝправиламѝиѝинструкциям,ѝутверждаемымѝ МинистерствомѝфинансовѝСССР.ѝ

Вѝ60—80-еѝгодыѝпрошлогоѝвекаѝвѝстрахованииѝусиливаютсяѝтен- денцииѝкѝсовершенствованиюѝдобровольногоѝстрахования.ѝЗначительнуюѝрольѝвѝэтомѝсыгралоѝпостановлениеѝСоветаѝМинистровѝСССРѝотѝ 30ѝавгустаѝ1984ѝг.ѝ«Оѝмерахѝпоѝдальнейшемуѝразвитиюѝгосударственногоѝстрахованияѝиѝповышениюѝкачестваѝработыѝстраховыхѝагентов»,ѝ котороеѝориентировалоѝстраховыеѝорганыѝнаѝрасширениеѝпакетаѝстраховыхѝуслуг,ѝразработкуѝновыхѝвидовѝстрахования,ѝсовершенствованиеѝ условийѝстраховойѝдеятельности.ѝ

451

Принятиеѝ Законаѝ «Оѝ кооперацииѝ вѝ СССР»ѝ вѝ 1988ѝг.ѝ положилоѝ началоѝдемонополизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссии.ѝСталиѝпоявлятьсяѝпервыеѝакционерныеѝстраховыеѝобщества.ѝ

Вѝрезультатеѝпереходаѝэкономикиѝстраныѝнаѝрыночныеѝотношения,ѝразвитияѝпредпринимательскойѝдеятельности,ѝрасширенияѝкругаѝ товарныхѝиѝобменныхѝоперацийѝвѝподходахѝгосударстваѝкѝрегулированиюѝстрахованияѝиѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝпроизошлиѝкоренныеѝ изменения.ѝ Дляѝ функционированияѝ страховыхѝ организацийѝ иѝ компаний,ѝ вѝ томѝ числеѝ иѝ негосударственных,ѝ былиѝ созданыѝ новыеѝ условия.ѝ

Вѝ результатеѝ вѝ Российскойѝ Федерацииѝ былоѝ созданоѝ болееѝ 1300ѝакционерныхѝстраховыхѝобществ,ѝаѝтакжеѝассоциацияѝстраховыхѝорганизаций.ѝ

ВѝосновеѝорганизацииѝиѝправовогоѝрегулированияѝстраховыхѝотношенийѝиѝдеятельностиѝстраховыхѝпредприятийѝвѝРоссииѝсначалаѝлежалѝЗаконѝРФѝ«Оѝстраховании»ѝотѝ27ѝноябряѝ1992ѝг.ѝ(сѝизменениямиѝиѝ дополнениями,ѝвнесеннымиѝФедеральнымѝзакономѝ«Обѝорганизацииѝ страховогоѝ делаѝ вѝ Российскойѝ Федерации»ѝ отѝ 31ѝдекабряѝ 1997ѝг.).ѝѝ КѝважнейшимѝисточникамѝстраховогоѝправаѝотносятсяѝГражданскийѝ кодексѝРФ,ѝКодексѝторговогоѝмореплаванияѝРФѝ(морскоеѝстрахование),ѝ Воздушныйѝ кодексѝ РФѝ (авиационноеѝ страхование),ѝ Законѝ «Оѝ банкахѝиѝбанковскойѝдеятельности»ѝотѝ3ѝфевраляѝ1996ѝг.ѝ(страхованиеѝ банковскихѝ вкладов),ѝ Законѝ РФѝ «Оѝ медицинскомѝ страхованииѝ гражданѝ вѝ Российскойѝ Федерации»,ѝ Положениеѝ оѝ Федеральномѝ фондеѝ обязательногоѝмедицинскогоѝстрахования,ѝПоложениеѝоѝпорядкеѝуплатыѝ страховыхѝ взносовѝ вѝ Федеральныйѝ иѝ территориальныеѝ фондыѝ обязательногоѝмедицинскогоѝстрахования,ѝОбщееѝположениеѝоѝстраховыхѝ медицинскихѝ организацияхѝ (утвержденноеѝ постановлениемѝ ПравительстваѝРФѝотѝ23ѝянваряѝ1992ѝг.),ѝФедеральныйѝзаконѝРФѝ«Оѝ негосударственныхѝфондах»,ѝЗаконѝ«Обѝиностранныхѝинвестицияхѝвѝ РСФСР»ѝотѝ4ѝиюляѝ1991ѝг.ѝиѝт.д.ѝ

18.4. Страхование в переходный период

Конецѝ80-хѝгодовѝиѝ90-еѝгодыѝХХѝв.ѝхарактеризовалисьѝрадикаль- нымиѝпеременамиѝвѝформированииѝстраховойѝполитикиѝгосударства.ѝ Переменыѝбылиѝвызваныѝизменениямиѝвѝсоциально-экономическомѝ иѝполитическомѝустройствеѝобщества:ѝпереходомѝотѝадминистратив- но-плановыхѝкѝрыночнымѝметодамѝуправленияѝэкономикой,ѝсозда- ниемѝусловийѝдляѝразвитияѝчастнойѝсобственности,ѝсвободыѝпредпринимательства,ѝсвободыѝдоговора.ѝЭтиѝизмененияѝобусловилиѝдемонополизациюѝстрахования,ѝкотораяѝпроявиласьѝвѝобеспеченииѝгосударствомѝусловийѝдляѝсозданияѝнегосударственныхѝстраховыхѝор-

452

ганизаций,ѝрасширенияѝсферыѝстраховыхѝ услугѝ иѝ совершенствованияѝусловийѝстрахования.ѝ

ДемонополизацияѝнарядуѝсѝсозданиемѝнегосударственногоѝстраховогоѝсектораѝбылаѝосуществленаѝиѝвѝсамойѝсистемеѝГосстраха.ѝСтраховымѝорганизациямѝреспублик,ѝобластей,ѝгородовѝбылоѝпредоставленоѝ правоѝпроводитьѝкромеѝединыхѝпоѝстранеѝрегиональныеѝвидыѝстрахования.ѝ Государственныеѝ страховыеѝ организацииѝ субъектовѝ Российскойѝ Федерацииѝбылиѝнаделеныѝправомѝосуществлятьѝстраховыеѝоперации,ѝ проведениеѝ которыхѝ ранееѝ признавалосьѝ прерогативойѝ Ингосстраха.ѝѝ Вѝнастоящееѝвремяѝрядѝфункций,ѝвозложенныхѝранееѝнаѝИнгосстрах,ѝ принимаютѝнаѝсебяѝмногиеѝакционерныеѝстраховыеѝобщества.ѝ

Нарядуѝсѝдемонополизациейѝстраховогоѝделаѝвѝстранеѝсозданыѝобществаѝ сѝ участиемѝ иностранногоѝ капитала,ѝ обеспеченаѝ возможностьѝ образованияѝдочернихѝобществѝиностранныхѝстраховыхѝорганизаций,ѝ аккредитованияѝпредставительствѝзарубежныхѝиѝформированияѝотечественныхѝперестраховочныхѝиѝброкерскихѝфирм.ѝ

Вѝ настоящееѝ времяѝ крупнейшимѝ страховщикомѝ наѝ страховомѝ рынкеѝпродолжаетѝоставатьсяѝРоссийскаяѝгосударственнаяѝстраховаяѝ компанияѝ(Росгосстрах).ѝЭтоѝоткрытоеѝакционерноеѝобщество,ѝучредителемѝ которогоѝ являетсяѝ Министерствоѝ поѝ управлениюѝ государственнымѝ имуществомѝ РФ,ѝ —ѝ держательѝ 100%ѝ акцийѝ компании.ѝ Росгосстрахѝнарядуѝсѝтрадиционнымиѝиѝновымиѝвидамиѝстрахованияѝ осуществляетѝиѝперестрахованиеѝрисков.ѝ

Бесспорнымѝлидеромѝнаѝроссийскомѝстраховомѝрынкеѝявляетсяѝ Ингосстрах,ѝкоторыйѝвѝ1973ѝг.ѝбылѝпреобразованѝвѝСтраховоеѝакцио- нерноеѝобществоѝСССР,ѝаѝвѝ1992ѝг.ѝ—ѝвѝоткрытоеѝакционерноеѝобще- ство.ѝЕгоѝучредителямиѝсталиѝрядѝкрупныхѝбанковѝстраныѝиѝотдельныеѝфизическиеѝлица.ѝ

ДействующиеѝнаѝстраховомѝрынкеѝРоссииѝстраховыеѝорганизацииѝможноѝразделитьѝнаѝнесколькоѝтипов:ѝ

компании,ѝ осуществляющиеѝ государственноеѝ обязательноеѝ страхованиеѝвѝсоциальнойѝсфереѝ(медицинское,ѝпенсионноеѝ страхованиеѝ работниковѝ иѝ служащихѝ заѝ счетѝ бюджетныхѝ средств);ѝ

компании,ѝ осуществляющиеѝ традиционныеѝ видыѝ имущественногоѝ иѝ (или)ѝ личногоѝ страхованияѝ любыхѝ категорийѝ страхователейѝ(Росгосстрах,ѝИнгосстрахѝиѝдр.);ѝ

компании,ѝобеспечивающиеѝинтересыѝопределенныхѝструктурѝ финансово-промышленныхѝ групп,ѝ узкоотраслевыхѝ компанийѝ («ЕЭСѝРоссии»,ѝ«Газпром»ѝиѝдр.);ѝ

перестраховочныеѝкомпании;ѝ

компании,ѝосуществляющиеѝвзаимноеѝстрахование.ѝ Формированиеѝрыночныхѝотношенийѝхарактеризовалосьѝбыстрымѝ

ростомѝ страховыхѝ компанийѝ различныхѝ организационно-правовыхѝ

453

форм.ѝОднакоѝнеразвитостьѝстраховогоѝрынка,ѝотсутствиеѝопытаѝстраховойѝ деятельностиѝ вѝ условияхѝ рыночныхѝ отношений,ѝ несовершенствоѝправовойѝбазы,ѝглубокийѝсистемныйѝкризисѝэкономикиѝРоссииѝвѝ периодѝ1995—1998ѝгг.ѝнеѝпозволилиѝстрахованиюѝзанятьѝнадлежащееѝ местоѝниѝвѝсистемеѝзащитыѝнаселенияѝиѝхозяйствующихѝсубъектов,ѝниѝ вѝфинансовойѝсистемеѝгосударства.ѝКѝзначительномуѝспадуѝстраховойѝ деятельностиѝпривелѝфинансовыйѝкризисѝ1998ѝг.ѝ

Сѝучетомѝтого,ѝчтоѝстрахованиеѝиграетѝвѝэкономикеѝстраныѝважней- шуюѝроль,ѝвѝ1998—1999ѝгг.ѝбылѝпринятѝцелыйѝрядѝдирективныхѝдоку- ментовѝиѝнормативныхѝактовѝразличногоѝуровня,ѝнацеленныхѝнаѝстабилизациюѝиѝразвитиеѝэкономикиѝвѝцеломѝиѝсистемыѝстрахованияѝвѝчастности.ѝВѝихѝчислеѝможноѝназватьѝЗаконѝРФѝ«Оѝвнесенииѝизмененийѝиѝ дополненийѝвѝЗаконѝРФѝ«Оѝстраховании»ѝотѝ31ѝдекабряѝ1997ѝг.;ѝпостановленияѝПравительстваѝРФѝотѝ1ѝоктябряѝ1998ѝг.ѝ«Обѝосновныхѝнаправленияхѝ развитияѝ национальнойѝ системыѝ страхованияѝ вѝ Российскойѝ Федерацииѝвѝ1998—2000ѝгг.»ѝиѝ«ОѝмерахѝПравительстваѝРФѝиѝЦентраль- ногоѝбанкаѝРФѝпоѝстабилизацииѝсоциально-экономическогоѝположе- нияѝвѝстране»;ѝЗаконѝРФѝотѝ5ѝмартаѝ1999ѝг.ѝ«Оѝзащитеѝправѝиѝзаконныхѝ интересовѝинвесторовѝнаѝрынкеѝценныхѝбумаг»;ѝУказѝПрезидентаѝРФѝ «Оѝ концепцииѝ национальнойѝ безопасности»;ѝ Законѝ РФѝ отѝ 23ѝиюняѝ 1999ѝг.ѝ«Оѝзащитеѝконкуренцииѝнаѝрынкеѝфинансовыхѝуслуг».ѝ

Вѝ доперестроечныйѝ периодѝ государственнуюѝ системуѝ страхования,ѝ существовавшуюѝ вѝ СССР,ѝ представлялиѝ двеѝ организацииѝ —ѝ «Госстрах»ѝиѝ«Ингосстрах».ѝЦельюѝдеятельностиѝпервойѝбылоѝпополнениеѝдоходовѝгосударственногоѝбюджетаѝпутемѝосуществленияѝмассовыхѝвидовѝстрахованияѝнаселенияѝиѝсоциалистическихѝпредприятий,ѝ второйѝ —ѝ осуществленияѝ страхованияѝ экспортно-импортныхѝ операций.ѝДостоинствамиѝ«Госстраха»ѝбылиѝхорошаяѝметодологическаяѝ базаѝ страхованияѝ внутриѝ страныѝ иѝ широкаяѝ агентскаяѝ сеть;ѝ «Ингосстраха»ѝ —ѝ международнаяѝ практикаѝ страховыхѝ операций.ѝѝ Вѝ 1996—1997ѝгг.ѝ ОАОѝ «Госстрах»,ѝ преобразованноеѝ вѝ акционерноеѝ общество,ѝобладаяѝширокойѝразветвленнойѝсетьюѝдочернихѝотделенийѝнаѝвсейѝтерриторииѝРоссииѝиѝявляясь,ѝпоѝсути,ѝнароднойѝкомпанией,ѝнеѝсумелоѝудержатьѝпозицииѝнаѝстраховомѝрынкеѝиѝоказалосьѝ оттесненоѝ болееѝ активнымиѝ коллегами-страховщиками.ѝ Напротив,ѝ ОАОѝ «Ингосстрах»,ѝ основываясьѝ наѝ многолетнемѝ опытеѝ работы,ѝ продолжалоѝзаниматьѝпервыеѝместаѝвѝрейтингахѝпоѝобъемуѝстраховыхѝ платежейѝвѝклассическихѝвидахѝстрахования.ѝНаличиеѝрядаѝпроблем,ѝ свойственныхѝэтомуѝэтапуѝразвитияѝроссийскогоѝстраховогоѝрынка,ѝ сводитсяѝкѝотсутствиюѝгосударственнойѝподдержки,ѝстраховойѝкультурыѝнаселения,ѝнедостаточностиѝрасходовѝнаѝстрахование,ѝотносимыхѝ наѝ себестоимость.ѝ Инвестиционнаяѝ политикаѝ большинстваѝ страховщиковѝвѝэтомѝпериодеѝосновываласьѝнаѝзначительныхѝвложе-

454

нияхѝвѝГКОѝиѝпослеѝкризисаѝвѝавгустеѝ1998ѝг.ѝпродемонстрировалаѝ своюѝнесостоятельность.ѝѝ

Наѝ1ѝянваряѝ2007ѝг.,ѝпоѝданнымѝФедеральнойѝслужбыѝстраховогоѝ надзора,ѝ вѝ Единомѝ государственномѝ реестреѝ субъектовѝ страховогоѝ делаѝбылоѝзарегистрированоѝ918ѝстраховыхѝорганизаций.ѝЗаѝ2006ѝг.ѝ количествоѝстраховщиковѝнаѝрынкеѝсократилосьѝнаѝ157ѝкомпаний.ѝѝ Страховыеѝ премииѝ поѝ обязательнымѝ иѝ добровольнымѝ видамѝ страхованияѝвѝ2006ѝг.ѝсоставилиѝ602,1ѝмлрдѝруб.,ѝстраховыеѝвыплатыѝ—ѝ

345,2ѝмлрдѝруб.ѝ Заѝ последниеѝ годыѝ произошелѝ значительныйѝ (22,7%)ѝ ростѝ

совокупныхѝстраховыхѝпремий,ѝсобранныхѝнаѝроссийскомѝстраховомѝ рынке.ѝ Приѝ сопоставимомѝ ростеѝ (наѝ 22,8%)ѝ страховыхѝ премийѝ поѝ страхованиюѝимуществаѝиѝличномуѝстрахованию,ѝкромеѝстрахованияѝ жизни,ѝ ихѝ приростѝ составилѝ 42,3ѝ млрдѝ руб.ѝ (12,8ѝ млрдѝ руб.ѝ соответственно).ѝ Существенныйѝ вкладѝ продолжаютѝ вноситьѝ обязательныеѝ видыѝ страхования:ѝ размерѝ премийѝ поѝ обязательномуѝ медицинскомуѝ страхованиюѝ (ОМС)ѝ выросѝ наѝ 54,6ѝ млрдѝ руб.,ѝ поѝ обязательномуѝстрахованиюѝгражданскойѝответственностиѝвладельцевѝ транспортныхѝ средствѝ —ѝ наѝ 10,2ѝ млрдѝ руб.ѝ Одновременноѝ продолжалосьѝ сокращениеѝ премийѝ поѝ страхованиюѝ жизниѝ —ѝ наѝ 9,3ѝмлрдѝруб.ѝ(37%).ѝ

Темпѝ ростаѝ страховыхѝ выплатѝ вѝ 2006ѝ г.ѝ превысилѝ темпѝ ростаѝ премийѝ иѝ составилѝ 26%.ѝ Увеличилисьѝ выплатыѝ по:ѝ ОМСѝ —ѝ наѝ 50,7ѝмлрдѝруб.ѝ(наѝ38%);ѝѝстрахованиюѝимуществаѝ—ѝнаѝ18,7ѝмлрдѝруб.ѝ (наѝ 41%);ѝ ОСАГОѝ —ѝ наѝ 5,8ѝ млрд.ѝ руб.ѝ (наѝ 21%);ѝ личномуѝ страхованиюѝ(кромеѝстрахованияѝжизни)ѝ—ѝнаѝ3,6ѝмлрдѝруб.ѝ(наѝ9%).ѝ

Коэффициентѝ выплатѝ заѝ 2006ѝ г.ѝ увеличилсяѝ поѝ добровольнымѝ видамѝ страхования,ѝ заѝ исключениемѝ личногоѝ страхованияѝ (кромеѝ страхованияѝжизни).ѝПоѝстрахованиюѝжизниѝонѝвыросѝдоѝ103,8%,ѝпоѝ страхованиюѝ имуществаѝ иѝ финансовыхѝ рисковѝ —ѝ наѝ 28,3%,ѝ поѝ страхованиюѝответственностиѝ—ѝнаѝ8,5%.ѝ

Заѝ последниеѝ годыѝ наблюдаетсяѝ ростѝ страховыхѝ премийѝ поѝ обязательномуѝмедицинскомуѝстрахованиюѝ(вѝ2005ѝг.ѝ—ѝнаѝ45%ѝилиѝ 43,5ѝмлрдѝруб.,ѝвѝ2006ѝг.ѝ—ѝнаѝ39%ѝилиѝ54,6ѝмлрдѝруб.).ѝ

Вѝ 2006ѝ г.ѝ размерѝ страховойѝ премииѝ поѝ страхованиюѝ жизниѝ сократилсяѝ иѝ составилѝ 16ѝ млрдѝ руб.ѝ Меняетсяѝ лидерствоѝ средиѝ страховыхѝ компаний.ѝ Так,ѝ наибольшиеѝ страховыеѝ премииѝ былиѝ собраныѝ вѝ страховойѝ компанииѝ «Капиталъѝ страхованиеѝ жизни»,ѝ уѝ которойѝобъемѝоперацийѝпоѝстрахованиюѝжизниѝвозросѝвѝ69ѝразѝиѝ составилѝ болееѝ 2ѝ млрдѝ руб.ѝ Наѝ второмѝ местеѝ страховаяѝ компанияѝ «Русскийѝ стандартѝ страхования».ѝ Третьеѝ местоѝ занимаетѝ компанияѝ «AIGѝРоссия»,ѝувеличившаяѝдолюѝсѝ6ѝдоѝ13%.ѝНаѝчетвертомѝиѝпятомѝ местахѝ страховыеѝ компанииѝ «Нефтеполис»ѝ иѝ «Социум»ѝ сответственно.ѝ Списокѝ лидеровѝ поѝ объемуѝ собраннойѝ страховойѝ

455

премииѝ поѝ страхованиюѝ жизниѝ представленѝ вѝ основномѝ компаниями,ѝзарегистрированнымиѝвѝМоскве.ѝ

Основнуюѝдолюѝвѝдобровольномѝстрахованииѝзанимаетѝстрахованиеѝ имуществаѝ иѝ финансовыхѝ рисковѝ (70%ѝ премийѝ иѝ 60%ѝ выплат).ѝ Лидерамиѝ поѝ объемуѝ собраннойѝ страховойѝ премииѝ являютсяѝ «Ингосстрах»,ѝ «Росгосстрах»,ѝ «РЕСО-Гарантия»,ѝ «РОСНО»,ѝ «Согаз»,ѝ «Спасскиеѝ ворота»,ѝ «Прогресс-гарант»,ѝ «Альфа-страхование»,ѝ «Военно-страховаяѝкомпания»ѝиѝдр.ѝ

Анализируяѝрегиональнуюѝструктуруѝстраховогоѝрынка,ѝможноѝ отметить,ѝчтоѝлидируетѝѝЦентральныйѝфедеральныйѝокругѝ(55%ѝилиѝ 225,4ѝмлрдѝруб.ѝстраховойѝпремии)ѝвѝструктуреѝсовокупнойѝстраховойѝ премии.ѝ Поѝ страхованиюѝ жизниѝ егоѝ доляѝ составляетѝ 59%ѝ илиѝ 9,3ѝмлрдѝруб.,ѝличномуѝстрахованиюѝ—ѝ49%ѝилиѝ38ѝмлрдѝруб.,ѝстрахо- ваниюѝимуществаѝиѝфинансовыхѝрисковѝ—ѝ60%ѝилиѝ135,3ѝмлрдѝруб.,ѝ страхованиюѝответственностиѝ—ѝ77%ѝилиѝ12,6ѝмлрдѝруб.,ѝОСАГОѝ—ѝ 39%ѝилиѝ24,7ѝмлрдѝруб.,ѝОМСѝ—ѝ32%ѝилиѝ63,8ѝмлрдѝруб.ѝѝ

Существующееѝ неравномерноеѝ распределениеѝ страховойѝ премииѝобусловленоѝразнойѝстепеньюѝэкономическогоѝразвитияѝрегионовѝиѝсоответствуетѝраспределениюѝстраховыхѝорганизацийѝпоѝтерриторииѝРоссии.ѝ

Компании-лидеры,ѝнесмотряѝнаѝболееѝвысокиеѝстраховыеѝтари- фы,ѝвсеѝжеѝболееѝпривлекательныѝдляѝстрахователейѝвѝсилуѝсвоейѝнадежностиѝиѝстабильности.ѝНизкийѝуровеньѝотношенияѝвыплатѝкѝпоступлениямѝ уѝ мелкихѝ иѝ среднихѝ страховщиковѝ объясняетсяѝ болееѝ осторожнойѝтарифнойѝполитикойѝсѝцельюѝобеспеченияѝбыстрогоѝнаращиванияѝ страховыхѝ резервовѝ иѝ предотвращенияѝ разоренияѝ приѝ крупныхѝубытках.ѝ

Причинаѝинтенсивногоѝразвитияѝнациональнойѝсистемыѝстрахованияѝсостоитѝвѝвозросшейѝвозможностиѝиспользованияѝотраслиѝдляѝ минимизацииѝналогообложенияѝпредприятийѝзаѝсчетѝвначалеѝувеличенияѝлимитаѝотнесенияѝстраховыхѝрасходовѝнаѝсебестоимостьѝпродукции,ѝ аѝ затемѝ иѝ полногоѝ снятияѝ данногоѝ ограничения.ѝ Интересѝ предприятийѝкѝтакѝназываемомуѝ«зарплатному»ѝстрахованиюѝпревосходитѝфункциональныеѝпотребностиѝвѝстраховойѝзащитеѝболееѝчемѝ наѝ10ѝпунктов.ѝФункциональныйѝстраховойѝинтересѝкѝнакопительномуѝстрахованиюѝжизниѝуѝпромышленныхѝпредприятийѝпрактическиѝ отсутствует.ѝТакимѝобразом,ѝкорпоративноеѝстрахованиеѝнаѝнациональномѝрынкеѝпредставленоѝпреимущественноѝфинансовымиѝсхемамиѝпоѝминимизацииѝналогообложенияѝфондаѝоплатыѝтруда.ѝПриѝ этомѝпромышленныеѝпредприятияѝпроявляютѝповышенныйѝинтересѝ кѝстрахованиюѝкакѝспособуѝналоговогоѝпланирования.ѝ

Вѝнастоящееѝвремяѝнедовериеѝкѝстраховымѝорганизациямѝсдерживаетѝ развитиеѝ страхования.ѝ Наиболееѝ четкоѝ этоѝ проявляетсяѝ уѝ предприятийѝторговлиѝиѝфинансовыхѝучреждений.ѝЦеновойѝфакторѝ

456

наиболееѝ остроѝ обозначенѝ промышленнымиѝ предприятиями,ѝ проявляющимиѝповышенныйѝинтересѝкѝнекоммерческомуѝстрахованию.ѝ Наиболееѝ низкаяѝ страховаяѝ культураѝ уѝ предприятийѝ торговли.ѝ Нестраховыеѝ методыѝ управленияѝ рискомѝ болееѝ значимоѝ определилиѝ промышленныеѝпредприятияѝиѝфинансовыеѝинституты.ѝ

Наблюдаетсяѝтенденцияѝсниженияѝстраховыхѝтарифов,ѝкотораяѝ являетсяѝследствиемѝужесточенияѝконкуренцииѝнаѝстраховомѝрынке.ѝ Вѝ настоящееѝ времяѝ большинствоѝ российскихѝ страховыхѝ компанийѝ регулируютѝ своюѝ тарифнуюѝ политику,ѝ иѝ хотяѝ тарифыѝ российскихѝ страховщиковѝвыше,ѝчемѝуѝихѝиностранныхѝколлег,ѝмногиеѝстраховщикиѝужеѝсейчасѝвыходятѝнаѝнулевойѝуровеньѝдоходовѝотѝстраховыхѝ операций.ѝ Анализируяѝ финансовуюѝ отчетностьѝ рядаѝ ведущихѝ российскихѝстраховыхѝкомпаний,ѝможноѝувидеть,ѝчтоѝструктураѝдоходовѝ российскихѝ страховщиковѝ отличаетсяѝ отѝ структурыѝ доходовѝ ихѝ западныхѝколлег.ѝОсновноеѝотличиеѝвѝтом,ѝчтоѝроссийскиеѝстраховщики,ѝкакѝправило,ѝимеютѝположительныеѝрезультатыѝотѝстраховойѝдеятельности,ѝаѝвѝзападныхѝкомпанияхѝнаблюдаютсяѝубыткиѝотѝстраховойѝ деятельности,ѝ компенсируемыеѝ доходамиѝ отѝ инвестиционнойѝ деятельности.ѝ

Такимѝобразом,ѝвѝнастоящийѝпериодѝтенденцииѝразвитияѝстраховогоѝрынкаѝсвидетельствуютѝоѝпостепенномѝпереходеѝотѝколичестваѝ предоставляемыхѝуслугѝкѝповышениюѝихѝкачественногоѝуровня,ѝкомплексномуѝобслуживаниюѝстрахователей.ѝИнтересѝкѝстрахованиюѝуѝ потенциальныхѝстрахователейѝотражаетѝреальноеѝсостояниеѝэкономикиѝиѝуровеньѝдоходовѝнаселения.ѝВысокийѝинтересѝкѝстрахованиюѝ вѝ1999ѝг.ѝобусловленѝповышеннойѝпотребностьюѝвѝзащитеѝвоѝвремяѝ финансово-экономическогоѝ кризиса.ѝ Какѝ ужеѝ отмечалось,ѝ тенден- цииѝданногоѝэтапаѝразвитияѝстраховогоѝрынкаѝ—ѝзначительныйѝпри- ростѝстраховыхѝпремий,ѝобострениеѝконкуренцииѝсредиѝстраховщиков,ѝснижениеѝтарифовѝпоѝосновнымѝвидамѝстрахования,ѝобозначениеѝструктурыѝстраховщиковѝиѝвыделениеѝихѝспециализации,ѝинтеграцияѝфинансовыхѝ(страховыхѝиѝбанковских)ѝуслуг,ѝвыявлениеѝпотенциальныхѝнаправленийѝразвития.ѝ

Растущаяѝрыночнаяѝконкуренцияѝзаставляетѝулучшатьѝобслуживаниеѝклиентов,ѝчто,ѝвѝсвоюѝочередь,ѝспособствуетѝростуѝпопулярностиѝ массовыхѝ видовѝ страхования:ѝ страхованияѝ средствѝ транспорта,ѝ гражданскойѝ ответственностиѝ автовладельцев,ѝ страхованияѝ медицинскихѝрасходовѝлиц,ѝвыезжающихѝзаѝрубеж.ѝОсобоеѝместоѝзанимаютѝвидоизмененныеѝ«зарплатныеѝсхемы»,ѝтакѝкакѝстраховщикиѝ«потеснили»ѝбанкиѝвѝпроведенииѝтакихѝсхем.ѝСовременныеѝсхемыѝпредставляютѝ комплексѝ услугѝ страховщикаѝ иѝ банка,ѝ причемѝ помимоѝ страховогоѝдоговораѝсоставляетсяѝ кредитный,ѝ вѝ некоторыхѝслучаяхѝ брокерский,ѝнаѝприобретениеѝценныхѝбумаг.ѝТакиеѝсхемыѝявляютсяѝ отчастиѝ обоснованными,ѝ однакоѝ гарантироватьѝ ихѝ легальностьѝ наѝ

457

100%ѝневозможно,ѝпосколькуѝихѝпроведениеѝдаетѝповодѝговоритьѝобѝ умыслеѝилиѝмнимостиѝсделки.ѝ

Интенсивныйѝростѝкорпоративногоѝстрахованияѝжизниѝпроисходитѝнаѝфонеѝкрайнеѝнизкогоѝинтересаѝпредприятийѝкѝсозданиюѝширокойѝ системыѝ социальныхѝ гарантийѝ своемуѝ персоналу.ѝ Наиболееѝ выраженаѝпотребностьѝпотенциальныхѝстрахователейѝвѝстраховойѝзащите,ѝкотораяѝболееѝчемѝвѝ дваѝразаѝ превышаетѝинтересѝкѝнакопительномуѝстрахованиюѝжизни.ѝНаиболееѝвыраженѝростѝинтересаѝнаселенияѝкѝстрахованиюѝкакѝинструментуѝминимизацииѝналогообложения.ѝВысокиеѝценыѝстрахованияѝиѝнеѝстольѝблагоприятноеѝфинансовоеѝположениеѝпотенциальныхѝстрахователейѝнегативноѝсказываютсяѝнаѝстраховомѝинтересе.ѝНаѝэтомѝфонеѝзакономерноѝповышенноеѝвниманиеѝкѝорганизацииѝвзаимногоѝстрахования,ѝобеспечивающегоѝ неѝ толькоѝ бесприбыльноеѝ страхование,ѝ ноѝ иѝ гармонизациюѝ всейѝнациональнойѝсистемыѝстрахования.ѝ

18.5.Проблемы развития страхового рынка

âРоссии

Вѝ рыночнойѝ экономикеѝ Россииѝ иѝ соответствующейѝ ейѝ инфраструктуреѝ какѝ отдельнуюѝ структуруѝ можноѝ выделитьѝ страхование,ѝ илиѝрынокѝстраховщиков,ѝвѝкоторомѝфиксируется,ѝктоѝиѝкакимѝвидомѝстрахованияѝзанимается,ѝкаковаѝстепеньѝразвитияѝфилиальнойѝ сети,ѝкапитализацииѝиѝт.д.ѝ

Вѝнашейѝстранеѝстрахованиеѝещеѝнеѝсталоѝмеханизмом,ѝобеспечивающимѝравновесноеѝсостояниеѝобществаѝвѝусловияхѝстановленияѝ рыночныхѝотношений.ѝТемѝнеѝменее,ѝеслиѝнаѝначальномѝэтапеѝстрахованиеѝнеѝбылоѝвостребованоѝобществом,ѝтоѝсегодняѝестьѝвсеѝпризнакиѝтого,ѝчтоѝстрахованиеѝстановитсяѝоднимѝизѝнаиболееѝзначимыхѝсегментовѝрыночныхѝотношений.ѝОднакоѝговоритьѝоѝтом,ѝчтоѝ страховойѝрынокѝсостоялся,ѝможноѝбудетѝговоритьѝтолькоѝтогда,ѝкогдаѝэкономикаѝвѝцеломѝиѝстраховойѝсекторѝвѝчастностиѝбудутѝфункционироватьѝэффективно,ѝкогдаѝсамѝэтотѝсекторѝбудетѝопиратьсяѝнаѝ законодательнуюѝ базу,ѝ страховоеѝ сообществоѝ будетѝ подлежатьѝ все- объемлющемуѝстраховомуѝнадзору,ѝаѝрынокѝстраховщиковѝ—ѝотвечатьѝ определеннымѝтребованиямѝкѝплатежеспособности.ѝ

Страховойѝ институтѝ обеспечиваетѝ безопасность,ѝ стабильность,ѝ социальныеѝгарантииѝвѝобществеѝпосредствомѝмеханизмаѝфинансовойѝ защиты.ѝ Котировкаѝ российскихѝ страховщиковѝ соответствуетѝ определеннымѝ международнымѝ страховымѝ стандартам,ѝ страховыеѝ продуктыѝиѝвѝколичественном,ѝиѝвѝкачественномѝотношенииѝотвечаютѝпотребностямѝнаселения.ѝВозможенѝихѝвыходѝнаѝвнешнийѝрынок,ѝ аѝстраховаяѝотрасльѝвписываетсяѝвѝэкономикуѝстраны.ѝ

Повышенныйѝинтересѝкѝстрахованиюѝвѝпериодѝфинансово-эко- номическогоѝкризисаѝзакономерен,ѝтакѝкакѝвѝэтоѝвремяѝнаселениеѝиѝ

458

предприятияѝболееѝвсегоѝнуждаютсяѝвѝзащите.ѝИменноѝфинансовыйѝ механизмѝстрахованияѝдолженѝоказатьѝмедицинскуюѝпомощьѝнаселениюѝвѝсфереѝстрахованияѝжизни,ѝвѝтомѝчислеѝпенсий,ѝренты,ѝобеспечитьѝгражданамѝсоциальнуюѝзащиту.ѝ

Вѝпериодѝсниженияѝинтересаѝкѝстрахованиюѝуѝнасѝвѝстранеѝнаблюдалсяѝинтенсивныйѝростѝстраховогоѝсектораѝэкономики.ѝѝ

ВсеѝэтиѝгодыѝстрахованиеѝвѝРоссииѝразвивалосьѝнеѝблагодаря,ѝаѝ вопреки,ѝтакѝкакѝпо-прежнемуѝнеѝсозданыѝнеобходимыеѝпредпосыл- киѝдляѝегоѝфункционирования.ѝДоѝсихѝпорѝнеѝдостаточноѝсформированаѝ базаѝ дляѝ развитияѝ страхованияѝ —ѝ долгосрочногоѝ страхованияѝ жизни,ѝстраховыеѝрезервыѝкоторогоѝнеѝтолькоѝрешаютѝосновополагающиеѝпроблемыѝнаселения,ѝноѝиѝобеспечиваютѝустойчивыйѝростѝ экономикиѝ воѝ многихѝ высокоразвитыхѝ государствах.ѝ Наѝ западныхѝ рынкахѝ долгосрочноеѝ страхованиеѝ жизниѝ составляетѝ 14,6—68%ѝ отѝ общегоѝобъемаѝпремииѝотѝоперацийѝпоѝстрахованиюѝжизни.ѝ

Созданиеѝусловийѝдляѝразвитияѝэтогоѝвидаѝстрахованияѝформируетсяѝкакѝгосударственныйѝприоритетѝисходяѝизѝграмотнойѝпротекционистскойѝ деятельности,ѝ механизмыѝ которойѝ хорошоѝ известны.ѝѝ Вѝзападнойѝэкономическойѝнаукеѝсуществуетѝтеория,ѝсогласноѝкоторойѝстрахованиеѝопределяетсяѝкакѝрегуляторѝобщественногоѝпроизводства,ѝобеспечивающийѝдинамическуюѝстабильностьѝсистемыѝхозяйстваѝпутемѝвыравниванияѝвозникающихѝотклонений.ѝ

Кѝспецифическимѝроссийскимѝпроблемамѝстраховогоѝрынкаѝотносятсяѝ такжеѝ сравнительноѝ слабаяѝ капитализацияѝ большинстваѝ компаний,ѝ недостаточностьѝ страховыхѝ резервовѝ иѝ сопутствующееѝ этомуѝчрезмерноеѝстремлениеѝкѝмонополизацииѝсекторовѝстраховогоѝ рынка,ѝиспользованиюѝадминистративныхѝрычагов.ѝ

Следуетѝ такжеѝ остановитьсяѝ наѝ вопросах,ѝ связанныхѝ сѝ хозяйственнойѝ(отраслевой)ѝструктуройѝроссийскойѝэкономикиѝиѝудовлетворениемѝееѝстраховыхѝпотребностей.ѝ

Вѝ сегодняшнейѝ ситуацииѝ растущейѝ неопределенностиѝ вѝ областиѝ техногенногоѝразвитияѝобществаѝ(увеличениеѝтехногенныхѝкатастроф,ѝ аварий,ѝбедствий)ѝуправлениеѝстраховымиѝкомпаниямиѝприобретаетѝ всеѝбольшуюѝсложность.ѝПоѝданнымѝМюнхенскогоѝперестраховочногоѝ общества,ѝ заѝ последниеѝ 100ѝлетѝ выросѝ процентѝ ущербаѝ вследствиеѝ природныхѝкатастроф.ѝКромеѝтого,ѝпроникновениеѝнаѝрынкиѝстраховыхѝкомпанийѝдругихѝстранѝпредставляетсяѝнаиболееѝперспективнымѝ дляѝ компаний,ѝ вѝ наибольшейѝ степениѝ владеющихѝ статистическимиѝ даннымиѝиѝсложнымиѝметодамиѝоценкиѝиѝмоделированияѝдеятельностиѝстраховогоѝрынка.ѝСтатистикаѝсвидетельствует,ѝчтоѝстраховойѝбизнесѝимеетѝсложноеѝстраховоеѝполе,ѝпоэтомуѝмаксимальнаяѝподдержкаѝ страховщиковѝсоѝстороныѝгосударстваѝпозволитѝпоэтапноѝрешатьѝвопросыѝэкономическойѝбезопасностиѝвѝстране.ѝ

Сдерживаетѝразвитиеѝстрахованияѝнерыночная,ѝвѝособенностиѝ дляѝнаселения,ѝбанковскаяѝсистема,ѝотсутствиеѝэффективныхѝин-

459

вестиционныхѝусловийѝдляѝразвитияѝстраховыхѝорганизацийѝиз-заѝ слабостиѝфондовогоѝрынка.ѝНеадекватностьѝкредитногоѝпотенциалаѝбанковскойѝсистемыѝфинансовымѝпотребностямѝреальногоѝсектораѝприводитѝкѝростуѝизношенностиѝресурснойѝбазы,ѝаѝзначит,ѝиѝ сужениюѝстраховогоѝполя,ѝснижениюѝэффективностиѝстрахования.ѝ

Основнаяѝ причинаѝ неразвитостиѝ страховогоѝ рынкаѝ —ѝ низкийѝ уровеньѝ платежеспособногоѝ спросаѝ населения.ѝ Повышениеѝ уровняѝ доходовѝ—ѝнеобходимоеѝиѝважнейшееѝусловиеѝразвитияѝрынкаѝстра- хования.ѝСтрахование,ѝразвиваясь,ѝбудетѝспособствоватьѝначавшемусяѝпроцессуѝэкономическогоѝоздоровления.ѝИменноѝинтересыѝнаселенияѝ вѝ первуюѝ очередьѝ определяютѝ стратегиюѝ развитияѝ любогоѝ страховогоѝрынка.ѝРольѝнаселенияѝвѝусловияхѝрыночнойѝэкономикиѝ становитсяѝособенноѝзначима.ѝ

Показателиѝ развитияѝ рынкаѝ характеризуютѝ егоѝ вѝ различныхѝ аспектах.ѝОбщийѝ—ѝдвижениеѝкапитала:ѝуровеньѝполученныхѝпремийѝ иѝ произведенныхѝ выплат,ѝ отношениеѝ совокупнойѝ премииѝ кѝ ВВП,ѝ объемѝразмещаемыхѝрезервовѝиѝдр.ѝѝ

Серьезнойѝнаѝрынкеѝстраховыхѝуслугѝявляетсяѝпроблемаѝдиверсификации.ѝСоздавѝрезервы,ѝстраховщикѝоказываетсяѝпередѝпроблемойѝинвестированияѝсредств.ѝСберегательныеѝсертификатыѝнеѝрешаютѝпроблемы.ѝСуществуютѝтребованияѝкѝсоотношениюѝвложенийѝвѝ туѝилиѝинуюѝинвестиционнуюѝсферу;ѝнельзяѝвложитьѝвсеѝсредстваѝвѝ акцииѝотраслиѝилиѝпредприятияѝсѝвысокимѝуровнемѝдоходности.ѝ

Страховойѝ рынокѝ Россииѝ развиваетсяѝ вѝ значительнойѝ степениѝ стихийноѝиѝвесьмаѝспецифическиѝвѝсилуѝрядаѝобъективныхѝиѝсубъективныхѝпричин.ѝКѝним,ѝпреждеѝвсего,ѝотносятся:ѝ

несогласованностьѝдействийѝстраховщиков,ѝпревалированиеѝ вѝ ихѝ деятельностиѝ борьбыѝ заѝ рынокѝ вместоѝ егоѝ совместнойѝ организацииѝ иѝ расширения;ѝ интересыѝ узкогоѝ бизнесаѝ конкретнойѝкомпанииѝзаслоняютѝнеобходимостьѝпараллельныхѝиѝ адекватныхѝконсолидационныхѝпроцессов;ѝ

неэффективнаяѝсистемаѝуправленияѝстрахованиемѝсоѝстороныѝгосударстваѝиѝрегиональныхѝоргановѝвласти,ѝнедооценкаѝ центральнымиѝиѝрегиональнымиѝвластямиѝогромногоѝпотенциалаѝстрахования,ѝнеразвитаяѝиѝвоѝмногомѝпротиворечиваяѝ правоваяѝбазаѝстрахованияѝвѝРоссии;ѝ

недостаткиѝтехнологииѝстраховогоѝпроцесса;ѝѝ

законодательнаяѝиѝорганизационнаяѝнеобеспеченность;ѝ

дефицитѝвысококвалифицированныхѝспециалистовѝпоѝстрахованию;ѝ

объединенияѝстраховщиковѝпокаѝнеѝвостребованыѝвѝполнойѝ мере;ѝ

особенностиѝменталитетаѝмногихѝруководителейѝроссийскихѝ предприятийѝиѝпсихологическогоѝскладаѝнаселения.ѝ

Такимѝобразом,ѝнеобходимоѝсоздаватьѝусловияѝдляѝформированияѝальтернативныхѝмеханизмов,ѝпозволяющихѝрешатьѝсоциальныеѝ

460