Глава 18 История и современность страхового дела
18.1. Начало развития страхового дела
Страхованиеѝ—ѝоднаѝизѝсамыхѝдревнейшихѝкатегорийѝобществен- но-экономическихѝотношений.ѝ
Смыслѝ этогоѝ терминаѝ вытекаетѝ изѝ егоѝ корневогоѝ значенияѝ —ѝ «страх».ѝСтрахѝпередѝстихийнымиѝсиламиѝприродыѝ(наводнения,ѝземлетрясения,ѝградобития,ѝпожары),ѝвызывающимиѝуничтожениеѝимущества,ѝскота,ѝпосевов,ѝстрахѝпередѝграбителямиѝиѝразбойникамиѝпривелѝобщественныйѝразумѝкѝпониманиюѝнеобходимостиѝсозданияѝзапасовѝдляѝустраненияѝотрицательныхѝпоследствийѝэтихѝприродныхѝиѝсоциальныхѝявлений.ѝ
Однакоѝсозданиеѝиндивидуальныхѝзапасовѝзаѝсвойѝсчетѝвесьмаѝобременительно,ѝпосколькуѝвыводитѝизѝсферыѝобращенияѝиѝпотребленияѝзначительныеѝсредства.ѝВероятно,ѝвѝрезультатеѝпоискаѝспособов,ѝ обеспечивающихѝзащитуѝинтересовѝсообществѝлюдей,ѝродиласьѝпого- воркаѝ«сѝмируѝпоѝниткеѝ—ѝголомуѝрубашка»,ѝоснованнаяѝнаѝсолидар- нойѝраскладкеѝпричиненногоѝвредаѝмеждуѝвсемиѝзаинтересованнымиѝ членамиѝсообщества.ѝПричемѝувеличениеѝчислаѝучаствующихѝвѝсозданииѝэтихѝзапасовѝ(резервов)ѝуменьшалоѝвкладѝкаждогоѝизѝних.ѝТакимѝ образомѝ возниклоѝ страхование,ѝ основанноеѝ наѝ солидарнойѝ «замкнутойѝраскладке»ѝпричиненногоѝущерба.ѝ
Истокиѝстрахованияѝуходятѝтакѝдалекоѝвѝпрошлое,ѝчтоѝневозможноѝустановитьѝточнуюѝдатуѝегоѝвозникновения.ѝВѝразличныхѝисточникахѝзаѝначалоѝразвитияѝстрахованияѝпринимаютѝразныеѝпериодыѝ времени,ѝосновоположникамиѝстрахованияѝсчитаютѝразличныеѝгосударстваѝиѝгосударственныеѝстрои.ѝВѝоднихѝисточникахѝпрослеживаютсяѝследыѝстрахованияѝещеѝвѝначалеѝантичного,ѝсредневековогоѝиѝ раннегоѝновогоѝпериодовѝцивилизации.ѝБиблейскаяѝисторияѝобѝИосифе,ѝистолковавшемѝсныѝфараона,ѝцаряѝЕгипетского,ѝиллюстрируетѝ принципы,ѝпоѝкоторымѝорганизовывалисьѝиѝиспользовалисьѝнеприкосновенныеѝзапасыѝпродовольствия,ѝкоторыеѝхранилисьѝвѝобнаруженныхѝприѝраскопкахѝамбарах.ѝСчитается,ѝчтоѝэтиѝзапасыѝпредставлялиѝсобойѝобщийѝзапасѝгражданѝнаѝслучайѝнеурожаевѝилиѝнападенийѝврагов.ѝПоѝдругимѝисточникам,ѝещеѝвѝрабовладельческомѝобществеѝбылиѝсоглашения,ѝвѝкоторыхѝможноѝусмотретьѝчертыѝдоговораѝ страхования.ѝ Этиѝ соглашенияѝ касалисьѝ недвижимогоѝ имущества,ѝ торговли,ѝссудныхѝсделок,ѝаѝтакжеѝморскогоѝсудоходства.ѝНапример,ѝ наѝостровеѝРодосѝвѝ 916ѝг.ѝдоѝн.э.ѝбылѝпринятѝордонанс,ѝвѝкоторомѝ представленаѝсистемаѝраспределенияѝущербаѝвѝслучаеѝобщейѝаварии.ѝ
439
Принципы,ѝпримененныеѝвѝданномѝдокументе,ѝсохранилисьѝдоѝнашихѝдней.ѝСамыеѝдревниеѝправилаѝстрахованияѝизложеныѝвѝоднойѝизѝ книгѝТалмуда:ѝеслиѝуѝодногоѝизѝпогонщиковѝословѝпропадалоѝживотное,ѝТалмудѝпредписывалѝдругимѝпогонщикамѝпередатьѝемуѝвзаменѝ другогоѝосла,ѝноѝниѝвѝкоемѝслучаеѝнеѝденьги.ѝЕщеѝтогдаѝбылѝзаложенѝ основополагающийѝпринцип:ѝстрахованиеѝ—ѝэтоѝтолькоѝзащитаѝотѝ риска,ѝиѝоноѝниѝвѝкоемѝслучаеѝнеѝможетѝслужитьѝобогащению.ѝ
Сѝразвитиемѝобщественныхѝотношенийѝразвивалосьѝиѝстрахование.ѝВѝРимскойѝимперииѝбылиѝраспространеныѝколлегии,ѝкоторыеѝ нарядуѝсѝдругимиѝцелямиѝсоздавалисьѝдляѝ«вспоможения»ѝиѝпоѝсуществуѝвыполнялиѝрольѝпохоронныхѝкасс.ѝВѝслучаеѝсмертиѝчленаѝколлегииѝегоѝнаследникамѝвыплачиваласьѝопределеннаяѝсуммаѝдляѝрасходовѝ наѝ погребениеѝ умершегоѝ иѝ материальноеѝ поддержаниеѝ семьи.ѝ Дляѝвступленияѝвѝколлегиюѝнеобходимоѝбылоѝвнестиѝвступительныйѝ взнос,ѝаѝзатемѝделатьѝпериодическиеѝвзносы.ѝЭтаѝидеяѝ«вспоможения»ѝбылаѝвоспринятаѝиѝдругимиѝнародами.ѝВѝСредниеѝвекаѝуѝгерманскихѝнародовѝсуществовалиѝкупеческиеѝгильдии,ѝкоторыеѝобразовывалисьѝ вѝ целяхѝ оказанияѝ помощиѝ жертвамѝ грабежей,ѝ разбоев,ѝ погромовѝиѝт.п.ѝ
Особыйѝэтапѝвѝформированииѝстрахованияѝбылѝсвязанѝсѝторговымѝ мореплаванием.ѝВѝXIIIѝв.ѝширокоеѝраспространениеѝполучилиѝморскоеѝ иѝвзаимноеѝстрахование.ѝ
Римскаяѝкатолическаяѝцерковьѝспособствовалаѝстановлениюѝэф- фективнойѝзащитыѝотѝрискаѝ—ѝпоявлениюѝстраховогоѝдоговора,ѝко- торыйѝ предоствалялѝ перевозчикуѝ илиѝ торговцуѝ возможностьѝ смягчитьѝпоследствияѝсвоейѝдеятельности.ѝЗаѝнезначительныйѝпроцентѝотѝ прибыли,ѝприносимойѝморскойѝторговлей,ѝстрахованиеѝдавалоѝвозможностьѝторговцамѝзначительноѝрасширитьѝмасштабыѝихѝдеятельности.ѝИтальянскиеѝстраховщикиѝпредлагалиѝсвоиѝуслугиѝнеѝтолькоѝ вѝпортовыхѝгородах,ѝкоторыеѝсталиѝцентрамиѝэкономическойѝжизни,ѝ ноѝиѝнаѝматериковойѝчастиѝстраны,ѝнапример,ѝвоѝФлоренции.ѝСтра- ховщикиѝматериковойѝчастиѝИталииѝначинаютѝсоздаватьѝчто-тоѝвро- деѝфинансовыхѝгрупп.ѝОсознавѝстратегическуюѝрольѝторговли,ѝониѝ объединяютѝ банковскоеѝ дело,ѝ финансы,ѝ страхованиеѝ иѝ торговлю.ѝ Начинаяѝ сѝ XIVѝ в.ѝ страховыеѝ договорыѝ сѝ физическимиѝ лицамиѝ за- ключаютсяѝчерезѝкуртьеѝ—ѝгенеральногоѝагента,ѝвводятсяѝдифферен- цированныеѝтарифыѝнаѝстрахованиеѝвѝзависимостиѝотѝвидаѝтовара,ѝ условийѝиѝобъектаѝстрахования.ѝ
Вѝ Генуеѝ появилосьѝ первоеѝ страховоеѝ общество,ѝ занимающеесяѝ транспортнымѝ страхованием.ѝ Развитиеѝ флотоводстваѝ вѝ такихѝ морскихѝстранах,ѝкакѝАнглия,ѝФранция,ѝГермания,ѝГолландия,ѝпривелоѝ кѝпоявлениюѝвѝXVѝв.ѝсводаѝзаконодательныхѝпостановленийѝпоѝорганизацииѝморскогоѝстрахования.ѝВѝэтотѝпериодѝпоѝуровнюѝиѝтемпамѝ развитияѝ морскоеѝ страхованиеѝ опережалоѝ огневоеѝ страхованиеѝ иѝ
440
страхованиеѝжизни.ѝСтрахованиеѝжизниѝпребывалоѝнаѝсамойѝначальнойѝстадииѝстановленияѝиѝразвивалосьѝвѝотсутствиеѝстатистикиѝиѝактуарныхѝрасчетов.ѝВѝ1762ѝг.ѝдокторѝРичардѝПрайс,ѝюристѝиѝматематик,ѝ основалѝ вѝ Англииѝ «Справедливоеѝ обществоѝ поѝ страхованиюѝ жизни»,ѝгдеѝпредусматриваласьѝплатаѝопределеннойѝсуммыѝвѝслучаеѝ смертиѝ страхователяѝ противѝ внесенияѝ каждыйѝ годѝ страхователемѝ страховогоѝвзноса.ѝТакимѝобразом,ѝ1762ѝг.ѝсталѝгодомѝрожденияѝтехникиѝактуарныхѝрасчетов.ѝ
НоѝужеѝкѝначалуѝXVIIIѝв.ѝсуществовалоѝтриѝсамостоятельныхѝвидаѝ страхованияѝ—ѝморское,ѝотѝпадежаѝскотаѝиѝотѝогня.ѝПромышленныйѝ бумѝвѝразвитыхѝевропейскихѝстранахѝспособствовалѝпоявлениюѝновыхѝ рисков,ѝсвязанныхѝсоѝзначительнымиѝпотерями,ѝчто,ѝвѝсвоюѝочередь,ѝ привелоѝкѝсозданиюѝобществѝвзаимногоѝстрахования.ѝ
КѝначалуѝХХѝв.ѝстраховоеѝсообществоѝмногихѝевропейскихѝстранѝ значительноѝокрепло,ѝрасширилосьѝколичествоѝстраховыхѝкомпанийѝ (воѝФранцииѝ—ѝ20,ѝвѝИталииѝ—ѝ16).ѝ
Параллельноѝсѝимущественным,ѝноѝгораздоѝменьшимиѝтемпамиѝ развивалосьѝиѝличноеѝстрахование.ѝОднакоѝрасслоениеѝмассѝнаѝбедныхѝ иѝ богатых,ѝ занятостьѝ значительнойѝ частиѝ населенияѝ вѝ сфереѝ сельскохозяйственногоѝпроизводства,ѝаѝтакжеѝвысокиеѝставкиѝстраховыхѝвзносовѝпрепятствовалиѝохватуѝширокихѝмассѝличнымѝстрахованием.ѝВместеѝсѝтемѝбурноеѝразвитиеѝпромышленногоѝпроизводстваѝ иѝ экономикиѝ вызвалоѝ необходимостьѝ созданияѝ системыѝ государственногоѝстрахованияѝработниковѝнаѝслучайѝболезниѝилиѝсмерти,ѝаѝ требованияѝ профессиональныхѝ союзовѝ трудящихсяѝ привелиѝ кѝ появлениюѝстрахованияѝотѝбезработицы,ѝкотороеѝвѝотдельныхѝстранахѝ осуществляетсяѝвѝобязательнойѝформеѝ(Англия,ѝГермания,ѝИталия,ѝ Австрияѝиѝдр.).ѝ
Наиболееѝ интенсивноеѝ развитиеѝ страхованиеѝ получилоѝ вѝ первойѝ половинеѝХХѝв.,ѝкогдаѝвозниклиѝегоѝновыеѝвидыѝиѝформы.ѝПрогрессѝнаукиѝ иѝ техники,ѝ совершенствованиеѝ формѝ иѝ методовѝ статистическогоѝ учета,ѝучетаѝспросаѝнаѝстраховыеѝуслугиѝиѝихѝпредложения,ѝиспользованиеѝактуарныхѝрасчетов,ѝнакоплениеѝинформацииѝоѝстраховыхѝрискахѝиѝ последствияхѝстраховыхѝслучаевѝнаѝфонеѝнакопленияѝстраховыхѝрезервовѝиѝростаѝрасходовѝнаѝпредупредительныеѝмероприятияѝпозволилиѝвѝ значительнойѝстепениѝрасширитьѝстраховоеѝполеѝиѝснизитьѝрискѝстраховыхѝорганизаций.ѝ
Вѝэтотѝпериодѝпроисходитѝпроцессѝконцентрацииѝстраховогоѝкапиталаѝиѝмонополизацииѝстрахования.ѝОноѝстановитсяѝсамостоятельнымѝ мощнымѝзвеномѝфинансовойѝсистемыѝгосударства.ѝСредстваѝстраховыхѝ резервовѝинвестируютсяѝвѝпромышленность,ѝсельскоеѝхозяйство,ѝотрасли,ѝопределяющиеѝтехническийѝпрогресс,ѝрасходуютсяѝнаѝреали- зациюѝразличныхѝсоциально-экономическихѝпрограмм.ѝ
КѝсерединеѝХХѝв.ѝвѝмиреѝобразовалисьѝмощныеѝкорпорацииѝиѝсиндикаты.ѝ Крупнейшаяѝ —ѝ корпорацияѝ «Ллойд»ѝ —ѝ охватываетѝ околоѝ
441
30ѝтыс.ѝчастныхѝстраховыхѝкомпаний.ѝКомпанииѝобъединяютсяѝтакжеѝ вѝсиндикаты,ѝпринимающиеѝнаѝстрахованиеѝрискиѝвсехѝчленовѝиѝраспределяющиеѝмеждуѝнимиѝответственностьѝиѝстраховыеѝплатежиѝпропорциональноѝвнесеннымѝсуммамѝвѝобеспечениеѝсвоихѝобязательств.ѝ Системаѝразмещенияѝрисковѝвѝкорпорацииѝ«Ллойд»ѝпозволяетѝприниматьѝнаѝстрахованиеѝрискиѝлюбогоѝразмераѝбезѝограничений.ѝ
КѝконцуѝХХѝв.ѝзначительныйѝобъемѝкапиталовложенийѝвѝразвитиеѝ различныхѝотраслейѝхозяйстваѝосуществляетсяѝчерезѝсистемуѝстрахования.ѝТак,ѝтолькоѝвѝпромышленностьѝиѝсельскоеѝхозяйствоѝстраныѝ Европыѝмобилизуютѝчерезѝстрахованиеѝдоѝ30%ѝобщегоѝобъемаѝкапиталовложений.ѝ
18.2. История страхования в России
ПервыеѝзачаткиѝстрахованияѝнаѝРусиѝобнаруживаютсяѝвѝпамятникеѝдревнерусскогоѝправаѝ«Русскаяѝправда»,ѝвѝкоторомѝустановленѝ принципѝразложенияѝубытковѝнаѝокругуѝзаѝубийствоѝприѝнепоимкеѝ преступника.ѝ
Вѝ серединеѝ XVIIѝ в.ѝ этотѝ принципѝ былѝ закрепленѝ вѝ Соборномѝ Уложенииѝ(1649ѝг.).ѝВѝсоответствииѝсѝУложениемѝвыкупѝплененныхѝвѝ результатеѝ набеговѝ российскихѝ подданныхѝ осуществлялсяѝ заѝ счетѝ царскойѝказны,ѝкотораяѝзатемѝпополняласьѝпутемѝобязательныхѝежегодныхѝсборовѝсѝнаселенияѝпоѝтвердымѝставкам,ѝобразующимѝэтотѝ фонд.ѝПоѝсутиѝбылѝразработанѝмеханизм,ѝкоторыйѝприменяетсяѝиѝсегодняѝвѝгосударственномѝобязательномѝстраховании.ѝ
Однакоѝ почтиѝ доѝ концаѝ XVIIIѝ в.ѝ вѝ Российскойѝ империиѝ отечественнойѝспециализированнойѝстраховойѝорганизацииѝнеѝбыло.ѝИспытываяѝ нуждуѝ вѝ страховании,ѝ русскиеѝ промышленникиѝ иѝ купцыѝ прибегалиѝ кѝ услугамѝ иностранныхѝ страховыхѝ компаний,ѝ оплачиваемымѝзолотом,ѝчтоѝприводилоѝкѝоттокуѝкапиталаѝизѝРоссии.ѝБезусловно,ѝэтоѝбылоѝневыгодноѝРоссийскомуѝгосударству.ѝПоэтомуѝименноѝ государствоѝпервымѝпредпринялоѝпопыткуѝсоздатьѝвѝимперииѝсистемуѝ страхования.ѝ Вѝ связиѝ сѝ этимѝ приѝ учрежденииѝ Государственногоѝ заемногоѝбанкаѝманифестомѝЕкатериныѝIIѝотѝ28ѝиюняѝ1786ѝг.ѝемуѝбылоѝ предоставленоѝправоѝ«приниматьѝнаѝсвойѝстрахѝиѝрискѝкаменныеѝдомаѝ иѝфабрики»,ѝдляѝчегоѝиѝсозданаѝприѝбанкеѝдляѝобеспеченияѝзалогаѝнедвижимостиѝГосударственнаяѝстраховаяѝэкспедицияѝдляѝстрахованияѝ товаров,ѝстроенийѝотѝогня.ѝСтраховыеѝоперацииѝэкспедицииѝограни- чивалисьѝизбраннымиѝрискамиѝ—ѝкаменныеѝдома,ѝкаменныеѝфабри- ки;ѝстраховаяѝсуммаѝнеѝдолжнаѝбылаѝпревышатьѝ75%ѝстоимостиѝне- движимости,ѝтарифѝпремийѝбылѝодинаковѝдляѝвсехѝ—ѝ1,5%ѝстраховойѝ суммы.ѝДаннаяѝэкспедицияѝдействовалаѝвѝосновномѝвѝинтересахѝказны,ѝаѝнеѝклиента,ѝпоэтомуѝиѝнеѝимелаѝособогоѝуспеха.ѝОбъемѝееѝопера-
442
цийѝ былѝ невелик.ѝ Вѝ 1822ѝг.ѝ Государственнаяѝ страховаяѝ экспедицияѝ былаѝзакрыта.ѝ
Вѝ1797ѝг.ѝдляѝстрахованияѝтоваровѝправительствоѝоткрылоѝСтраховуюѝ конторуѝприѝ Ассигнационномѝбанке,ѝ котораяѝтакжеѝпросуществовалаѝсовсемѝнедолго,ѝдоѝ1805ѝг.ѝ
Такимѝобразом,ѝпопыткаѝсоздатьѝвзаимноеѝстрахованиеѝподѝгосударственнымѝконтролемѝуспехаѝнеѝимела.ѝ
Новыйѝимпульсѝдляѝразвитияѝстрахованияѝдалаѝвойнаѝ1812ѝг.,ѝуничтожившаяѝМоскву,ѝкакѝтогдаѝговорили,ѝдоѝкопеечнойѝсвечки.ѝДаѝиѝвообще,ѝогоньѝбылѝстрашнымѝбичомѝвѝдеревяннойѝРоссии.ѝЕгоѝопустошительныеѝнабегиѝоставлялиѝвѝгородахѝодниѝголыеѝкамни.ѝСобственникиѝ превращалисьѝвѝкредиторов,ѝотчегоѝбольшиеѝубыткиѝтерпелиѝбанки.ѝИхѝ деятельностьѝ становиласьѝ чрезвычайноѝ рискованнымѝ предприятием.ѝ Спасениемѝвѝэтойѝситуацииѝмоглоѝстатьѝстрахование,ѝкотороеѝприѝегоѝ достаточномѝразвитииѝиѝобеспеченииѝбылоѝспособноѝприноситьѝхорошуюѝприбыль.ѝ
Первымиѝ этуѝ положительнуюѝ сторонуѝ страхованияѝ заметилиѝ банкиры.ѝ Вѝ 1822ѝг.ѝ 5ѝ санкт-петербургскихѝ домовѝ воѝ главеѝ сѝ барономѝЛ.ѝИ.ѝШтиглицемѝсоздалиѝпроектѝстраховойѝакционернойѝкомпанииѝ —ѝ «С.-Петербургскогоѝ Феникса»,ѝ которыйѝ былѝ рассмотренѝ Государственнымѝ Советомѝ иѝ почтиѝ реализован,ѝ но…ѝ Вѝ последнийѝ моментѝ несколькоѝ учредителейѝ компанииѝотказалисьѝ принятьѝ участиеѝвѝреализацииѝпроекта.ѝ
ОднакоѝгосударствоѝиѝМинистерствоѝфинансовѝнеѝпокидалаѝмысльѝ оѝсозданииѝстраховойѝкомпанииѝнаѝкоммерческойѝоснове.ѝНиколайѝIѝ издалѝуказѝобѝучрежденииѝвѝ1827ѝг.ѝПервогоѝстраховогоѝотѝогняѝобщества.ѝ Послеѝ переговоровѝ сѝЛ.ѝИ.ѝШтиглицемѝ былоѝ решеноѝ создатьѝ компаниюѝнаѝтехѝпринципахѝорганизации,ѝкоторыеѝбылиѝизложеныѝвѝ проектеѝ«С.-ПетербургскогоѝФеникса».ѝ
Такимѝобразом,ѝперваяѝспециализированнаяѝстраховаяѝорганизацияѝ былаѝ созданаѝ вѝ Российскойѝ империиѝ вѝ XVIIIѝ в.ѝ вѝ 1827ѝг.ѝ НепосредственноеѝучастиеѝвѝееѝсозданииѝпринялѝпредседательѝДепартаментаѝ ГосударственнойѝэкономииѝграфѝН.ѝС.ѝМордвинов.ѝВѝ1827ѝг.ѝРоссийскоеѝстраховоеѝотѝогняѝобществоѝсѝобъявленнымѝкапиталомѝвѝ10ѝмлнѝ руб.ѝначалоѝсвоюѝдеятельность.ѝЭтоѝобществоѝпросуществовалоѝвѝРоссииѝ90ѝлетѝиѝвнеслоѝкрупныйѝвкладѝвѝстановлениеѝстраховогоѝдела.ѝУѝобществаѝбылоѝнадежноеѝфинансовоеѝположениеѝиѝустойчивыеѝдоходы.ѝ Кромеѝтого,ѝправительствоѝдаровалоѝемуѝисключительныеѝпривилегии:ѝ 20-летнююѝмонополиюѝнаѝсовершениеѝстраховыхѝоперацийѝвѝСанкт- Петербурге,ѝМоскве,ѝгубернияхѝСанкт-Петербургской,ѝМосковской,ѝ Лифляндской,ѝКурляндской,ѝЭстляндскойѝиѝвѝг.ѝОдессе,ѝаѝтакжеѝосвобождениеѝотѝвсехѝналогов,ѝзаѝисключениемѝпошлинѝвѝ25ѝкоп.ѝсѝкаждойѝ1000ѝруб.ѝстраховойѝсуммы.ѝТакимѝобразом,ѝдляѝразвитияѝстра- ховогоѝделаѝвѝРоссииѝправительствоѝпошлоѝнаѝбеспрецедентныйѝшагѝ—ѝ
443
оноѝразрешилоѝсоздатьѝстраховоеѝакционерноеѝобществоѝиѝдалоѝемуѝ блестящиеѝперспективыѝдляѝобогащения.ѝ
Вѝ1835ѝг.ѝвозниклоѝвтороеѝРоссийскоеѝстраховоеѝотѝогняѝобщество,ѝ такжеѝполучившееѝотѝправительстваѝльготыѝ—ѝ12-летнююѝмонополиюѝ вѝ40ѝгуберниях,ѝкотороеѝпросуществовалоѝдоѝ1918ѝг.ѝЗатемѝпоявилисьѝ такиеѝстраховыеѝобщества,ѝкак:ѝтовариществоѝ«Саламандра»,ѝакционерныеѝ страховыеѝ обществаѝ «Русское»,ѝ Коммерческое,ѝ Варшавское,ѝ «РусскийѝЛлойд»,ѝСеверное,ѝ«Якорь»,ѝ«Волга»ѝиѝдр.ѝ
Вѝ1835ѝг.ѝвѝимперииѝбылоѝорганизованоѝличноеѝстрахованиеѝ(акцио- нерноеѝстраховоеѝобществоѝ«Жизнь»),ѝкѝ1839ѝг.ѝ—ѝстрахованиеѝживот- ных,ѝвѝ1831ѝ—ѝстрахованиеѝотѝградаѝвѝПрибалтийскомѝкрае.ѝДляѝудовле- творенияѝпотребностейѝсудовладельцевѝвѝстрахованииѝморскихѝиѝречныхѝсудовѝнаѝслучайѝгибелиѝилиѝповрежденияѝвоѝвремяѝтранспортировкиѝ грузовѝ вѝ 1844ѝг.ѝ былоѝ учрежденоѝ Российскоеѝ обществоѝ морского,ѝ речногоѝиѝсухопутногоѝстрахования.ѝ
ѝ
ѝ
Директорѝпервогоѝѝ ѝѝѝѝѝѝѝѝѝ Первыйѝпредседательѝѝ ѝ Российскогоѝстраховогоѝѝ ПравленияѝРоссийскогоѝѝ отѝогняѝобществаѝѝ страховогоѝотѝогняѝобществаѝ
Л.ѝИ.ѝШтиглицѝ графѝН.ѝС.ѝМордвиновѝ
ѝ
ѝ
КрупнымѝшагомѝвѝформированииѝинфраструктурыѝобщероссийскогоѝстраховогоѝрынкаѝвоѝвторойѝполовинеѝXIXѝв.ѝсталаѝорганизацияѝ обществѝвзаимногоѝстрахования.ѝЭтоѝбылаѝсерьезнаяѝконкуренцияѝакционернымѝ страховщикам,ѝ устанавливавшимѝ монопольныйѝ диктатѝ ценѝнаѝстраховыеѝуслугиѝвѝцеляхѝизвлеченияѝприбылиѝотѝстраховыхѝ операций,ѝчтоѝбылоѝдляѝнихѝосновнымѝвѝдеятельности.ѝВзаимныеѝобществаѝ неѝ неслиѝ затратыѝ наѝ содержаниеѝ аппаратаѝ многочисленныхѝ агентов,ѝвѝсвязиѝсѝчемѝониѝбылиѝспособныѝприѝтехѝжеѝвыплатахѝпо-
444
страдавшимѝилиѝзначительноѝпонижатьѝстраховыеѝтарифы,ѝилиѝиспользоватьѝчастьѝсобранныхѝсредствѝнаѝпрофилактикуѝстраховыхѝслучаев.ѝ Особенноѝ возрасталиѝ этиѝ преимуществаѝ приѝ введенииѝ обязательногоѝстрахования.ѝВѝрезультатеѝрасширялосьѝстраховоеѝполе,ѝсоответственноѝ увеличивалисьѝ сборыѝ дажеѝ приѝ пониженииѝ тарифов.ѝ Взаимныеѝобществаѝнаправлялиѝчастьѝприбылиѝ(превышениеѝдоходовѝ надѝрасходами)ѝнаѝдальнейшееѝразвитиеѝстраховогоѝдела.ѝ
УказѝАлександраѝIIѝотѝ10ѝоктябряѝ1861ѝг.ѝобѝучрежденииѝгородскихѝвзаимныхѝстраховыхѝобществѝположилѝначалоѝвзаимномуѝстрахованиюѝотѝогня.ѝВѝуказеѝимператорѝотметил:ѝ«Разъяснивѝдомовладельцамѝгородов,ѝпосадовѝиѝместечекѝпользуѝвзаимногоѝстрахованияѝ имуществѝотѝогняѝиѝразличныеѝсистемыѝэтогоѝстрахования,ѝпредложитьѝим,ѝнеѝпожелаютѝлиѝониѝучредитьѝобществаѝвзаимногоѝстрахования».ѝ Некоторыеѝ взаимныеѝ обществаѝ воспроизводилиѝ этуѝ фразуѝ императораѝнаѝсвоихѝполисах.ѝ
Вѝ1862ѝг.ѝначалоѝдействоватьѝСанкт-Петербургскоеѝвзаимноеѝобще- ствоѝстрахованияѝотѝогня,ѝаѝпримерноѝчерезѝгодѝ—ѝМосковское.ѝВѝ1864ѝг.ѝ такиеѝжеѝобществаѝначалиѝработуѝвѝгородахѝТулеѝиѝПолтаве.ѝ
Городскиеѝобществаѝвзаимногоѝстрахованияѝфункционировалиѝприѝгородскихѝдумах.ѝСфераѝдеятельностиѝкаждогоѝизѝнихѝограничиваласьѝ границамиѝ города.ѝ Ониѝ осуществлялиѝ вѝ основномѝ операцииѝстрахованияѝстроенийѝотѝогня,ѝкакѝиѝакционерныеѝстраховыеѝобщества,ѝноѝпоѝболееѝнизкимѝтарифам.ѝПоѝзаконуѝимѝпредоставлялосьѝ правоѝ покрыватьѝ убытки,ѝ превышающиеѝ годовуюѝ премию,ѝпутемѝполученияѝкредитаѝизѝгородскихѝиѝобщественныхѝ сумм,ѝаѝтакжеѝизѝказны.ѝПриѝнехваткеѝсредствѝдляѝпокрытияѝкрупныхѝчрезвычайныхѝубытковѝчленыѝвзаимныхѝобществѝвносилиѝдополнительныеѝ страховыеѝ взносыѝ дляѝ возмещенияѝ ущербаѝ погорельцам.ѝ Подавляющееѝ большинствоѝ страхователейѝ составлялиѝ домовладельцы.ѝ Затемѝ сталоѝ развиватьсяѝ страхованиеѝ промышленногоѝриска.ѝ
КѝконцуѝXIXѝв.ѝдеятельностьѝвзаимныхѝобществѝстрахованияѝохватилаѝпрактическиѝвсюѝРоссию.ѝОднакоѝпроблемойѝдляѝнихѝоставаласьѝ незначительностьѝстраховогоѝполя,ѝприведшаяѝкѝнеустойчивостиѝопераций.ѝАкционерныеѝобществаѝотказалисьѝвступатьѝвѝперестраховочныеѝ отношенияѝсоѝвзаимнымиѝобществами,ѝчтоѝподтолкнулоѝпоследниеѝкѝ созданиюѝсобственныхѝсоюзовѝдляѝприданияѝустойчивостиѝпроводимымѝ операциямѝ противопожарногоѝ страхованияѝ путемѝ вторичногоѝ перераспределенияѝрискаѝмеждуѝегоѝучастниками.ѝ1ѝиюляѝ1890ѝг.ѝначалѝдействоватьѝПензенскийѝсоюзѝобществѝвзаимногоѝотѝогняѝстрахования,ѝкоторыйѝвѝ1909ѝг.ѝбылѝпреобразованѝвѝ«Российскийѝсоюзѝобществѝвзаимногоѝотѝогняѝстрахования».ѝ
445
Большуюѝрольѝвѝисторииѝроссийскогоѝстрахованияѝсыгралиѝземстваѝ—ѝ выборныеѝорганыѝместногоѝсамоуправления,ѝвведенныеѝзакономѝ1864ѝг.ѝ Вѝ веденииѝ земствѝ кромеѝ вопросовѝ народногоѝ просвещения,ѝ здравоохранения,ѝ строительстваѝ дорогѝ находилисьѝ вопросыѝ организацииѝ земскогоѝ страхования.ѝ Земстваѝ контролировалисьѝ Министерствомѝ внутреннихѝделѝиѝгубернаторами.ѝУставѝземствѝбылѝутвержденѝимператоромѝ13ѝапреляѝ1864ѝг.ѝНаѝоснованииѝэтогоѝуставаѝдействовалиѝиѝвсеѝ обществаѝвзаимногоѝстрахования,ѝучреждаемыеѝприѝземствах.ѝСогласноѝ этомуѝуставуѝкапиталѝобществѝскладывалсяѝизѝвзносовѝиѝмогѝбытьѝиспользованѝисключительноѝнаѝцелиѝстрахования.ѝВѝобязательномѝпорядкеѝстраховалисьѝвсеѝсельскиеѝстроения,ѝнаходившиесяѝвѝчертеѝкрестьянскойѝ усадебнойѝ оседлости.ѝ Наѝ добровольнойѝ основеѝ осуществлялосьѝ страхованиеѝзданийѝвѝгородахѝиѝуездах.ѝ
Выполняяѝрольѝстраховщика,ѝземстваѝсамостоятельноѝустанавливалиѝнормыѝ(оклады)ѝстраховогоѝобеспеченияѝлибоѝпоѝпризнакуѝхозяйственногоѝназначенияѝпостроек,ѝлибоѝвѝзависимостиѝотѝогнестойкостиѝ основногоѝ строительногоѝ материала,ѝ либоѝ общиеѝ дляѝ всехѝ построекѝ крестьянскогоѝдвора.ѝ
Вѝ1885ѝг.ѝбылѝснятѝзапретѝнаѝдеятельностьѝвѝРоссииѝиностранныхѝ страховыхѝобществ,ѝвведенныйѝЕкатеринойѝIIѝманифестомѝотѝ28ѝиюняѝ1786ѝг.ѝКромеѝучрежденияѝГосударственногоѝзаемногоѝбанкаѝвѝманифестеѝ содержалсяѝ запретѝ страховатьѝ имуществоѝ вѝ иностранныхѝ компаниях:ѝ«Запрещаемѝвсякомуѝвѝчужиеѝгосударстваѝдомаѝилиѝфабрикиѝздешниеѝотдаватьѝнаѝстрахѝиѝтемѝвыводитьѝденьгиѝвоѝвредѝиѝ убытокѝгосударственный».ѝСразуѝпослеѝснятияѝданногоѝзапретаѝвѝПетербургеѝ открылосьѝ центральноеѝ агентствоѝ страховогоѝ обществаѝ «Нью-Йорк»ѝ (США).ѝ Вѝ 1889ѝг.ѝ вѝ Россииѝ былаѝ разрешенаѝ деятельностьѝфранцузскогоѝстраховогоѝобществаѝ«Урбен»ѝиѝамериканскогоѝ «Эквитебл».ѝИностранныеѝстраховыеѝобществаѝспециализировалисьѝ наѝзаключенииѝдоговоровѝличногоѝстрахованияѝсѝнаселением.ѝВместеѝ сѝтемѝпараллельноѝдостаточноѝбыстрымиѝтемпамиѝразвивалисьѝоперацииѝперестрахованияѝрисковѝнаѝмеждународномѝрынкеѝстраховыхѝ услуг,ѝ гдеѝ основнымиѝ перестраховщикамиѝ дляѝ Россииѝ выступалиѝ Мюнхенское,ѝКельнское,ѝШвейцарскоеѝ(Цюрих)ѝперестраховочныеѝ общества.ѝ
Вѝ1902ѝг.ѝбылѝпринятѝзакон,ѝпредоставившийѝвозможностьѝземствамѝ заключатьѝмеждуѝсобойѝдоговорыѝоѝвзаимномѝперестрахованииѝрисков.ѝ Координировалѝэтуѝдеятельностьѝвѝрамкахѝобщероссийскогоѝстраховогоѝ рынкаѝиѝпрофессиональнойѝстраховойѝассоциацииѝвыборныхѝоргановѝ местногоѝ самоуправленияѝ Земскийѝ страховойѝ союз,ѝ образованныйѝ вѝ
1904ѝг.ѝ
Сѝ1905ѝг.ѝдоговорыѝстрахованияѝжизниѝсѝвкладчикамиѝсталиѝзаключатьѝгосударственныеѝсберегательныеѝкассы.ѝ
446
Важнуюѝрольѝсыгралиѝземстваѝиѝвѝстрахованииѝжизниѝприѝорганизацииѝвѝ1890ѝг.ѝпенсионныхѝкасс.ѝПоследниеѝпринималиѝнаѝсебяѝ обязательстваѝпоѝвыплатеѝрентыѝсвоимѝучастникамѝиѝчленамѝихѝсемейѝлишьѝприѝпоступленииѝвѝкассуѝденежныхѝвзносов.ѝВѝ1894ѝг.ѝобъемѝ страховойѝ ответственностиѝ земствѝ составилѝ 991ѝмлнѝ руб.,ѝ аѝ по- ступлениеѝстраховыхѝплатежейѝ—ѝ13ѝмлнѝруб.ѝВѝцеломѝвѝ1913ѝг.ѝнаѝдо- люѝземскогоѝстрахованияѝприходилосьѝ16,8%ѝотѝобщейѝсуммыѝстраховыхѝ платежейѝ общероссийскогоѝ страховогоѝ рынка.ѝ Доляѝ иностранногоѝ капиталаѝ вѝ страховомѝ делеѝ вѝ 1890ѝг.ѝ составлялаѝ 24,4%.ѝ Иностранныеѝ страховыеѝ обществаѝ контролировалисьѝ Министерствомѝвнутреннихѝдел,ѝаѝподчинялисьѝобщейѝсистемеѝгосударственногоѝстраховогоѝнадзора.ѝПреждеѝчемѝначатьѝсвоюѝдеятельность,ѝониѝ должныѝбылиѝвнестиѝвѝгосударственноеѝказначействоѝденежныйѝзалогѝ500ѝтыс.ѝруб.ѝзолотомѝиѝрезервироватьѝнаѝсчетахѝгосударственногоѝбанкаѝ30%ѝпоступленийѝстраховыхѝплатежей.ѝ
РаботаѝакционерныхѝстраховыхѝобществѝвѝРоссийскойѝимперииѝ доѝначалаѝ90-хѝгг.ѝXIXѝв.ѝстроиласьѝнаѝосновеѝПоложенияѝобѝакцио- нерныхѝторговыхѝиѝпромышленныхѝкомпаниях,ѝпринятогоѝГосударственнымѝСоветом.ѝВѝ1894ѝг.ѝвышлоѝвѝсветѝПоложениеѝоѝнадзореѝзаѝ деятельностьюѝстраховыхѝучрежденийѝиѝобществ,ѝустановившееѝправительственныйѝ надзорѝзаѝстраховымѝделом,ѝаѝ приѝ Хозяйственномѝ департаментеѝМинистерстваѝвнутреннихѝделѝбылиѝсозданыѝСтраховойѝкомитетѝиѝСтраховойѝотдел.ѝПодѝэтотѝнадзорѝавтоматическиѝподпадалоѝиѝземскоеѝстрахование.ѝВсеѝэтиѝмерыѝукрепилиѝстраховуюѝсистемуѝстраны,ѝдалиѝимпульсѝкѝееѝдальнейшемуѝразвитию.ѝ
Такимѝобразом,ѝкѝконцуѝXIXѝв.ѝвѝРоссийскойѝимперииѝсуществовалаѝсистемаѝстрахованияѝвѝроссийскихѝиѝиностранныхѝакционерныхѝ страховыхѝобществах,ѝгородскихѝвзаимныхѝиѝземскихѝстраховыхѝобществах,ѝаѝтакжеѝгосударственноеѝстрахованиеѝ(пенсионныеѝкассы)ѝ дляѝгорнорабочих,ѝжелезнодорожниковѝиѝсельскихѝхозяйствѝвѝнеземскихѝ губерниях.ѝ Страховоеѝ делоѝ активноѝ развивалось.ѝ Так,ѝ вѝ 1913ѝг.ѝ воѝ всехѝстраховыхѝ учрежденияхѝ Россииѝбылоѝзастрахованоѝ имуществоѝнаѝсуммуѝ21ѝмлрдѝруб.ѝПриѝэтомѝнаѝдолюѝакционерныхѝ страховыхѝобществѝприходилосьѝ65%ѝэтойѝсуммы,ѝземствѝ—ѝ15,ѝвза- имныхѝгородскихѝобществѝ—ѝ8%.ѝРоссийскиеѝакционерныеѝстрахо- выеѝобществаѝсобралиѝвѝ1913ѝг.ѝ129ѝмлнѝруб.ѝстраховыхѝплатежей,ѝ иностранныеѝ акционерныеѝ —ѝ 12,ѝ городскиеѝ взаимныеѝ —ѝ околоѝ 14ѝмлнѝ руб.ѝ Доляѝ операцийѝ губернскогоѝ страхованияѝ иѝ государственныхѝсберегательныхѝкассѝсоставлялаѝоколоѝ15,5ѝмлнѝруб.ѝВсегоѝ поѝвсемѝвидамѝстрахованияѝбылоѝсобраноѝ204,9ѝмлнѝруб.ѝстраховыхѝ платежей1 .ѝ
1 ШаховѝВ.ѝВ.ѝСтрахование:ѝУчебник.ѝМ.:ѝЮНИТИ,ѝ2001.ѝС.ѝ290.
447
Вѝ1913ѝг.ѝбольшинствоѝобществѝобъединилосьѝвѝРоссийскийѝсоюзѝ обществѝвзаимногоѝстрахованияѝотѝогня.ѝДоляѝвзаимногоѝстрахованияѝ вѝ общемѝ объемеѝ поступающихѝ страховыхѝ взносовѝ вѝ Россииѝ вѝ 1915ѝг.ѝсоставлялаѝ6,7%.ѝВѝдальнейшемѝполучилоѝразвитиеѝвзаимноеѝ морскоеѝиѝречноеѝстрахование.ѝ
ѝ
ѝ
ѝ
Пайѝвѝ100ѝруб.ѝРоссийскогоѝвзаимногоѝобществаѝѝ страхованияѝжизниѝ(1907ѝг.)ѝ
ѝ
РоссийскоеѝзаконодательствоѝначалаѝXXѝв.ѝрегулировалоѝвеличинуѝотчисленийѝвѝрезервыѝвѝразмереѝнеѝнижеѝ40%ѝотѝполученныхѝзаѝ годѝпремий.ѝНаѝконецѝ1915ѝг.ѝвѝцеломѝпоѝотечественнымѝакционернымѝиѝиностраннымѝстраховымѝобществамѝвеличинаѝрезервовѝпремийѝсоставлялаѝоколоѝ340ѝмлнѝруб.ѝИзѝнихѝрезервыѝпремийѝпоѝлич-
448